Malgré des taux d’intérêt et un coût de la vie plus élevés, de nombreux acheteurs au Canada ont sauté sur l’occasion d’acquérir une maison en 2023, alors que les prix de l’immobilier ont baissé et que le marché est devenu équilibré et favorable aux acheteurs.

La SCHL a récemment publié son Enquête auprès des consommateurs de prêts hypothécaires 2024, dans laquelle elle a interrogé 3 866 Canadiens qui avaient contracté une hypothèque au cours des 18 derniers mois. Cette enquête met en lumière l’état du marché immobilier au Canada et la façon dont les acheteurs élaborent leur stratégie pour devenir propriétaires.

---

Les grandes lignes

• Les acheteurs canadiens font preuve de résilience et s’adaptent aux taux d’intérêt élevés, et ils font preuve de créativité pour accéder à la propriété. 
• Alors que les prix restent élevés, de nombreux Canadiens se tournent vers des méthodes d’achat non traditionnelles, ce qui marque un changement important dans les comportements d’achat. 
• L’essor des plateformes numériques offre aux acheteurs d’autres solutions que les méthodes traditionnelles pour trouver la maison idéale et financer un prêt hypothécaire.

---

Tendances du marché et comportements des acheteurs

Au cours des 18 derniers mois, le nombre de consommateurs d’hypothèques qui ont acheté a diminué, 10 % des acheteurs étant à leur premier achat et 8 % étant des acheteurs récidivistes. Environ la moitié des acheteurs ont payé le montant maximum qu’ils pouvaient se permettre, et près d’un tiers ont déclaré avoir payé plus que prévu.

C’est la première année depuis 2019 que près de la moitié des consommateurs ont choisi un courtier autant qu’un prêteur pour leur prêt hypothécaire. 48 % des personnes interrogées ont fait appel à un courtier hypothécaire, tandis que 47 % ont choisi un prêteur. Les acheteurs d’une première propriété, ceux qui refinancent leur prêt, les nouveaux arrivants et les résidents de l’Ontario et de la Colombie-Britannique ont plus souvent choisi un courtier hypothécaire. Les personnes qui renouvellent leur prêt, les 45 ans et plus et les résidents du Québec étaient plus susceptibles de travailler directement avec un prêteur.

Les prêts hypothécaires à taux fixe demeurent l’option la plus populaire, 69 % des répondants choisissant un taux fixe, 23 % un taux variable et 5 % une combinaison de taux fixe et variable. Toutefois, le populaire prêt à taux fixe de 5 ans perd lentement de sa popularité. De plus en plus de Canadiens choisissent de renouveler leur prêt pour une période de 3 ans ou moins.

Impact des taux d’intérêt sur l’achat

Les taux d’intérêt influencent considérablement l’accessibilité à la propriété et le budget des acheteurs. Des taux d’intérêt plus élevés réduisent le pouvoir d’achat, ce qui signifie que votre capacité d’emprunt est moindre lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés. C’est pourquoi il est important de rechercher les meilleurs taux d’intérêt hypothécaires.

Faire le tour du marché peut vous permettre d’économiser des frais d’intérêt considérables, en particulier au cours de votre premier terme, lorsque vous remboursez plus d’intérêt que de capital sur votre prêt hypothécaire. Une différence de taux d’intérêt, même minime, peut se traduire par des économies substantielles au cours de votre terme hypothécaire. De plus, l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas peut réduire vos versements hypothécaires mensuels, abaisser votre ratio d’amortissement de la dette et augmenter votre capacité d’emprunt.

Le tableau ci-dessous illustre les économies réalisées sur vos mensualités hypothécaires et le montant d’intérêt que vous payez en optant pour un taux légèrement inférieur. En choisissant le taux le plus bas, vous réduisez vos versements mensuels d’environ 111 $ et vous économisez environ 9 372 $ en intérêt sur une période de 5 ans pour un prêt hypothécaire de 650 000 $ avec un amortissement de 25 ans.

Taux d’intérêt	4,84 %	5,14 %
Versements hypothécaires mensuels	3 721,45 $	3 832,40 $
Total de l’intérêt payé à terme	147 128,59 $	156 500,82 $
Total du capital payé à terme	76 158,24 $	73 443,30 $
Économies totales (intérêt)	9 372,23 $

Le tableau ci-dessous illustre l’impact sur l’abordabilité en fonction du taux d’intérêt qui vous est offert, en supposant que vous versez une mise de fonds de 20 % et que vous choisissez un amortissement sur 25 ans. Avec un taux d’intérêt plus élevé, vous êtes admissible à 23 439 $ de moins, et si vous voulez acheter la même maison, vous devrez augmenter votre mise de fonds d’autant. Vous pourriez également porter la période d’amortissement à 30 ans, mais cela vous obligerait à payer davantage d’intérêt sur toute la durée du prêt hypothécaire.

Taux d’intérêt	4,84 %	5,14 %
Prix d’achat maximum	812 500 $	789 061 $
20% de mise de fonds	162 500 $	157 812 $
Hypothèque maximale	650 000 $	631 249 $
Différence de pouvoir d’achat	23 439 $

Stratégies pour faire face à des taux d’intérêt élevés

Il y a quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour faire face à des taux d’intérêt élevés :

Établir un plan financier

Que vous achetiez pour la première fois ou que vous soyez un acheteur aguerri, le fait d’établir un budget peut vous aider à comprendre comment votre argent est réparti chaque mois, ce qui vous permet de rester sur la bonne voie en matière de dépenses et d’épargne. Un budget peut également vous aider à déterminer les domaines de dépenses discrétionnaires que vous pourriez réduire si nécessaire pour vous aider à résister à des taux d’intérêt plus élevés.

La constitution d’un fonds d’urgence peut vous aider à vous préparer à l’avenir. Disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à faire face à tout changement de votre situation financière en vous donnant une marge de manœuvre.

De plus, le fait d’avoir un plan financier et de payer vos factures à temps vous aidera à améliorer votre cote de crédit. Une meilleure cote de crédit peut vous aider à obtenir les meilleurs taux d’intérêt, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent sur l’intérêt pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire.

Choisir le meilleur type de prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire à taux fixe bloque le taux d’intérêt pour une durée déterminée, offrant ainsi une stabilité des versements hypothécaires. Si les taux d’intérêt augmentent pendant votre terme, votre taux restera stable. Cela vous permet de budgétiser cette dépense importante.

Un prêt hypothécaire à taux variable peut également être une option intéressante si vous prévoyez une baisse des taux d’intérêt pendant votre terme, ce qui vous permet de réaliser des économies immédiates sur les frais d’intérêt. Cette option comporte toutefois certains risques, en particulier si votre budget ne dispose pas d’une grande marge de manœuvre pour faire face aux fluctuations de vos dépenses fixes.

Si les taux d’intérêt augmentent, vos versements augmenteront immédiatement si vous avez un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), ou une plus grande partie de vos versements ira à l’intérêt et moins au capital si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (VRM), ce qui vous expose à un risque d’amortissement négatif.

Refinancer

Si vous êtes déjà propriétaire, refinancer à un taux d’intérêt plus bas peut vous aider à réaliser des économies immédiates sur la partie intérêt de vos versements hypothécaires. Avec cette option, il est important de comparer le coût de l’interruption de votre terme hypothécaire actuel, de comprendre les frais éventuels et de les comparer aux économies potentielles pour vous assurer que vous en sortez gagnant.

Si vous avez récemment dû renouveler votre prêt à un taux d’intérêt plus élevé ou si vous devez bientôt le renouveler, un refinancement visant à prolonger votre amortissement pourrait vous aider à réduire vos versements hypothécaires. Cette option vous permettra de réduire vos versements hypothécaires dès maintenant, mais au prix d’une augmentation de l’intérêt payé sur la durée totale de votre prêt hypothécaire.

Comment les acheteurs épargnent pour accéder à la propriété

L’accessibilité à la propriété reste un problème pour de nombreux Canadiens. Bien que la mise de fonds minimale soit de 5 %, de nombreux candidats à l’accession à la propriété doivent verser beaucoup plus que cela pour s’offrir une maison au prix moyen. C’est particulièrement vrai sur les marchés prisés comme Toronto et Vancouver, où les prix des propriétés dépassent régulièrement le million de dollars, ce qui nécessite une mise de fonds de 20 % ou plus. 

21 % des primo-accédants déclarent qu’il leur a fallu plus de six ans pour économiser une mise de fonds suffisante pour acheter une propriété. Ils sont également plus susceptibles de verser une mise de fonds inférieure à 20 %.

Pour se permettre une mise de fonds plus élevée, de plus en plus de Canadiens se tournent vers leur famille pour les aider à financer leur mise de fonds. Selon l’enquête de la SCHL, 38 % des acheteurs ont reçu des cadeaux pour les aider à verser leur mise de fonds, la moyenne s’élevant à 77 487 $.

Près d’un tiers de ceux qui ont reçu des cadeaux pour financer leur mise de fonds ont déclaré qu’ils n’auraient pas été en mesure d’acheter sans cette aide.

L’enquête montre également que de nombreux acheteurs ne profitent pas pleinement des comptes non imposables offerts pour épargner en vue de leur mise de fonds. Seulement 31 % des nouveaux acheteurs ont utilisé les fonds d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP). Sur les 71 % de personnes interrogées qui ont déclaré être au courant de l’existence du compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), seulement 33 % ont utilisé le programme.

Ces résultats pourraient suggérer que les primo-accédants n’ont tout simplement pas les fonds supplémentaires à consacrer à l’épargne pour profiter pleinement des avantages fiscaux de ces comptes.

Autre moyen d’acheter : Montée en popularité des achats en groupe

Les modèles non traditionnels d’accession à la propriété gagnent en popularité, offrant des solutions créatives aux acheteurs potentiels confrontés aux prix et aux taux d’intérêt élevés. Si vous avez envisagé d’acheter une propriété avec des amis ou un membre de votre famille, vous n’êtes pas seul.

Un récent sondage de Re/Max Canada montre que cette nouvelle tendance devient de plus en plus courante. 13 % des personnes interrogées ont déclaré avoir acheté de façon non traditionnelle. De plus, 32 % des Canadiens explorent actuellement des moyens non traditionnels d’accéder au marché immobilier, et 48 % d’entre eux affirment qu’ils envisageront cette forme d’accession à la propriété à l’avenir.

Parmi ceux qui envisagent d’acheter d’une manière non traditionnelle, 22 % choisiraient des programmes de location avec option d’achat, 21 % envisageraient la copropriété avec un membre de la famille qui n’est pas un conjoint ou un partenaire, et 17 % envisageraient d’acheter une propriété pour y vivre avec un espace supplémentaire qu’ils pourraient louer à quelqu’un d’autre.

Le rôle de la technologie dans la recherche d’une propriété

La technologie joue un rôle important dans notre quotidien, que ce soit au travail ou dans les loisirs, il n’est donc pas surprenant qu’elle façonne également la façon dont les acheteurs potentiels magasinent les maisons et obtiennent un prêt hypothécaire. Les acheteurs potentiels peuvent désormais voir de nombreuses propriétés en ligne, faire des visites virtuelles de maisons et même faire une demande de prêt hypothécaire par le biais de plateformes numériques comme nesto.

Parmi les personnes interrogées, 50 % ont déclaré qu’elles se sentaient à l’aise pour effectuer l’ensemble du processus d’achat d’une maison en ligne. Par ailleurs, 62 % n’hésitent pas à partager virtuellement des informations relatives à un prêt hypothécaire.

Cela a rendu le processus d’achat de maison plus pratique et a élargi les options proposées aux acheteurs, leur permettant d’explorer un plus large éventail de propriétés et d’options de financement. Cette tendance souligne l’importance des plateformes numériques dans le processus d’achat d’un logement.

Foire aux questions

En conclusion

Les progrès économiques et technologiques influencent considérablement les comportements des acheteurs et les tendances du marché. L’impact variable des taux d’intérêt d’une région à l’autre, associé aux changements générationnels dans la manière dont les acheteurs accèdent à la propriété, souligne la nature dynamique du marché.

L’émergence de modèles d’accession à la propriété non traditionnels et le rôle central de la technologie offrent des solutions nouvelles et créatives aux acheteurs actuels et potentiels. Ces tendances illustrent un marché qui évolue et s’adapte à la modernité.

La plateforme numérique de nesto rationalise le processus de demande d’hypothèque du début à la fin et fournit un aperçu complet de vos options de financement depuis le confort de votre foyer. Prenez contact avec un expert hypothécaire dès aujourd’hui pour trouver la stratégie hypothécaire qui vous convient le mieux.