Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire?

Un prêteur hypothécaire est une institution, une banque, une fiducie, une coopérative de crédit, une société, un syndicat ou un particulier qui accorde un prêt pour l’achat d’une propriété. Un prêteur hypothécaire dispose de critères d’approbation bien définis, qui varient en fonction de sa propension au risque. Chaque type de prêteur hypothécaire a ses propres lignes directrices en matière de prêt, en fonction de la réglementation applicable.

Les grandes lignes

• Un prêteur hypothécaire peut être une institution, une banque, une fiducie, une coopérative de crédit, une société ou un particulier qui prête de l’argent garanti par une propriété.
• Au Canada, les prêteurs hypothécaires peuvent être des institutions financières sous réglementation fédérale, des prêteurs et des coopératives de crédit sous réglementation provinciale ou des syndicats de prêteurs privés enregistrés. L’ensemble des prêteurs hypothécaires réglementés font partie d’une de ces trois catégories.
• Certains prêteurs peuvent proposer à la fois des prêts de premier ordre et des solutions de prêt alternatives.

Les prêteurs fixent le prix, les conditions et les modalités en fonction du risque auxquels ils s’exposent. Ces facteurs de risque sont mesurés en analysant la solvabilité du demandeur, en évaluant le ratio prêt-valeur et en calculant le ratio dette-revenu sur la base des revenus et de l’emploi du demandeur. Les prêteurs de premier ordre auront aussi la possibilité de se protéger contre le défaut de paiement si le prêt hypothécaire exige la souscription d’une assurance contre le défaut de paiement auprès de la SCHL, de Sagen (anciennement Genworth) ou de Canada Guaranty (anciennement AIG Canada).

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

Un courtier hypothécaire se spécialise dans la recherche des meilleures solutions pour répondre aux besoins d’un client en matière de prêt garanti par une propriété. Alors que le prêteur hypothécaire accorde le prêt, le courtier hypothécaire sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Bien que les courtiers hypothécaires n’accordent pas le prêt et ne rédigent pas les conditions, ils aident leurs clients à trouver les meilleurs taux. 

Les courtiers hypothécaires recueillent des informations sur leurs clients et sur leurs besoins hypothécaires afin d’évaluer la pertinence d’un prêt. Ils doivent également faire preuve de diligence raisonnable en ce qui concerne l’identité du client, son emploi et la provenance de ses fonds. Les courtiers sont des professionnels du financement hypothécaire titulaires d’une licence et entretiennent généralement des relations avec plusieurs prêteurs, ce qui leur permet d’obtenir des taux exclusifs et des solutions auxquelles l’emprunteur n’aurait pas accès s’il s’adressait directement au prêteur. De plus, les courtiers hypothécaires reçoivent une commission du prêteur pour avoir trouvé le client.

Types de prêteurs hypothécaires au Canada

Prêteurs A ou de premier ordre

Les prêteurs A, connus sous le nom de prêteurs hypothécaires de premier ordre, comprennent les banques à charte fédérale et les coopératives de crédit réglementées par les provinces. En général, ces prêteurs appliquent les conditions de prêt les plus strictes, car ils cherchent à prêter aux demandeurs présentant le niveau de risque le plus bas tout en ayant la plus grande stabilité financière.

Les prêteurs A et les prêteurs hypothécaires monolines qui ont accès à des prêts de premier ordre par leur intermédiaire ont des lignes directrices strictes en matière de prêt. Les prêteurs de premier ordre ne prêtent généralement qu’aux emprunteurs ayant de bons antécédents en matière de crédit et d’emploi, des revenus stables et un faible taux d’endettement. Pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur de premier ordre, vous devez passer un test de stress hypothécaire. Bien qu’il puisse être difficile d’être admissible à un prêt hypothécaire de premier ordre, vous serez récompensé par des taux d’intérêt parmi les meilleurs au Canada. 

Prêteurs B ou à risque

Certains Canadiens ayant d’excellents antécédents en matière de crédit et un revenu stable peuvent ne pas être en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur de premier ordre. Le plus souvent, les prêts à risque permettent de déroger au ratio dette-revenu en raison de l’absence d’inclusion des revenus personnels si l’entreprise est enregistrée en tant que société. Les prêts à risque sont plus flexibles, mais n’offrent pas d’assurance contre le défaut de paiement, ce qui en fait un risque plus élevé pour le prêteur et l’emprunteur; par conséquent, leurs taux sont généralement plus élevés.

Les prêteurs à risque peuvent offrir des taux plus élevés en fonction du risque qu’ils prennent; ils ont cependant pour objectif de permettre aux Canadiens qui ne répondent pas aux critères des tests de stress typiques d’accéder à la propriété. Certains prêteurs alternatifs proposent des prêts à taux préférentiel par l’intermédiaire de filiales distinctes. Certaines grandes banques proposent des prêts alternatifs dans le cadre de leur activité principale, en fixant des prix et des lignes directrices en fonction de leur relation avec le client et du risque que le prêt représente pour elles.

Prêteurs privés ou syndiqués

Un prêteur hypothécaire privé ou syndiqué est une personne ou une société qui prête de l’argent à titre privé, en fixant ses conditions pour le processus d’approbation et le prêt hypothécaire lui-même. Les prêteurs privés se présentent sous différentes formes, qu’il s’agisse d’un ami, d’un membre de la famille, d’une entreprise ou d’un prêteur syndiqué spécialisés dans les prêts privés. Les prêteurs hypothécaires privés peuvent fixer leurs conditions et leurs taux puisqu’ils ne sont pas réglementés de la même manière que les autres banques et institutions financières. 

Un prêteur syndiqué peut prendre de nombreuses formes, allant d’une société d’investissement hypothécaire à un fonds hypothécaire commun privé, réduisant le risque global de liquidité en mettant en commun l’argent de divers investisseurs. Un prêt hypothécaire syndiqué doit être réalisé selon la procédure de l’organisme de réglementation provincial et répondre à ses exigences en matière de conformité. 

Bien que les fonds hypothécaires privés puissent être coûteux, ils répondent à un besoin sur le marché hypothécaire en aidant les clients qui ne répondent pas à tous les risques typiques des prêteurs de premier ou de second ordre. Une hypothèque privée peut être une solution opportune si un emprunteur est confronté à une saisie. Un courtier compétent peut mettre en place une petite hypothèque privée pour maintenir le prêt en cours à jour et permettre au propriétaire de retrouver son titre de propriété. L’hypothèque privée peut également être utilisée pour effectuer des réparations importantes et vendre la propriété avec un certain profit, de sorte que le propriétaire se retrouve avec plus qu’une simple dette.

Autres prêteurs 

Les prêteurs monolines existent uniquement pour fournir des solutions de prêts garantis (d’où le nom de monoline, ou « une » catégorie d’activité). Les prêteurs monolines se spécialisent dans le prêt aux emprunteurs pour garantir les hypothèques. Les prêteurs monolines comprennent des sociétés de financement hypothécaire cotées en bourse et des sociétés privées, telles que First National et nesto, respectivement. 

Certains prêteurs monolines, comme First National, proposent des prêts à taux préférentiel. Ils ont tendance à proposer de meilleurs taux, car ils font appel à des courtiers hypothécaires qualifiés pour vendre leurs produits, ce qui réduit leurs frais généraux. Certains prêteurs n’offrent leurs taux et conditions les plus compétitifs que par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire. Les sociétés de financement hypothécaire connaissent le marché hypothécaire en temps réel et peuvent adapter les conditions aux besoins de l’emprunteur sur un marché immobilier en constante évolution.

Choisir un prêteur hypothécaire

Pour choisir un prêteur hypothécaire, il faut trouver le bon prêteur en fonction de vos besoins et être réaliste quant au type de prêt hypothécaire que vous êtes susceptible d’obtenir. Un prêt hypothécaire est un investissement considérable, et trouver le bon prêteur est l’un des aspects les plus importants du processus. Chez nesto, nous aidons les emprunteurs à comparer les meilleurs taux hypothécaires en fonction de leurs objectifs financiers et de leur situation, et nous accordons des prêts directement.

Si vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire au Canada, voici les principaux points à évaluer avant faire votre choix :

• Taux d’intérêt Quel est le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir? Il est préférable de viser un taux d’intérêt plus bas, car les prêts hypothécaires s’étendent généralement sur de nombreuses années, et même de petites différences de pourcentage peuvent vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
• Versements mensuels Les taux plus élevés et les termes plus courts sont courants chez les prêteurs à risque et les prêteurs privés, ce qui rend vos versements hypothécaires mensuels plus coûteux et peut entraîner un choc de paiement au moment du renouvellement. Outre les taux d’intérêt, le versement hypothécaire est l’un des facteurs les plus importants dans le choix d’un prêteur. Assurez-vous de pouvoir rembourser aisément votre prêt hypothécaire chaque mois, même si les taux augmentent. Utilisez notre calculateur de versements hypothécaires pour savoir à combien pourraient s’élever vos versements hypothécaires mensuels. 
• Conditions générales Chaque prêteur fixe ses conditions pour le prêt hypothécaire de votre choix. Si la plupart d’entre elles sont assez semblables à celles des prêteurs de premier ordre, les prêteurs alternatifs disposent de conditions bien définies. Au moment de la signature du contrat, il est bon de s’assurer que vous connaissez les modalités de votre prêt. Prenez le temps que vous accordera votre expert hypothécaire pour examiner ces conditions, en particulier les clauses relatives au défaut de paiement et à la pénalité en cas de résiliation. Les prêts hypothécaires et leurs conditions ne sont pas tous identiques. Assurez-vous donc qu’un expert hypothécaire qualifié travaille en votre nom pour vous proposer la solution la mieux adaptée à vos besoins. Parlez à un expert hypothécaire sans commission chez nesto dès aujourd’hui!
• Privilèges de remboursement anticipé Les options de remboursement anticipé se présentent sous de nombreuses formes et diffèrent d’un prêteur à l’autre. Si vous décidez de vous en prévaloir, vous économiserez temps et argent, ce qui vous permettra de vous libérer plus rapidement de votre hypothèque. Un expert hypothécaire qualifié peut vous aider à négocier de meilleures options de remboursement anticipé.

Pénalités de remboursement anticipé Il s’agit des coûts associés au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire ou à sa résiliation avant terme. Puisqu’ils peuvent s’avérer étonnamment coûteux, il est important de les comprendre avant de contracter votre prêt hypothécaire.

Foire aux questions

En conclusion

Il existe de nombreux prêteurs hypothécaires qui proposent des prêts avec des risques et des conditions variables. Toutes les solutions de prêt ne conviennent pas à la situation de chaque emprunteur, c’est pourquoi il est préférable de consulter un professionnel du financement hypothécaire qualifié avant de contracter un prêt hypothécaire.Le choix du bon prêteur est une étape importante dans le processus d’accession à la propriété. Chez nesto, grâce à nos conseils transparents et honnêtes, nous aidons des milliers de Canadiens à trouver une solution hypothécaire appropriée. Nos experts hypothécaires sans commission vous aideront à comprendre les choix qui s’offrent à vous et à vous qualifier pour le meilleur taux. Contactez dès aujourd’hui un conseiller de nesto!

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