Fondamentaux de l'Hypothèque #Achat de Maison

Devriez-vous Résilier Votre Hypothèque?


Partout au Canada, les propriétaires choisissent de rompre leur hypothèque avant la fin de leur terme et de refinancer une nouvelle hypothèque pour diverses raisons, notamment pour profiter de taux d’intérêt plus bas, rembourser leurs dettes, rénover, envoyer leurs enfants à l’école ou même verser une mise de fonds sur un immeuble de placement. Par contre, cette décision ne peut pas être prise à la légère car elle peut avoir des conséquences financières importantes sans peser le pour et le contre, puisque vous devrez payer une pénalité pour mettre fin prématurément à votre terme hypothécaire. nesto vous aidera à examiner toutes vos options avant d’aller de l’avant pour s’assurer que la rupture de votre hypothèque est dans votre meilleur intérêt financier.


Faits saillants

  • Avant de décider de résilier votre hypothèque avant la fin de votre terme, assurez-vous d’examiner vos besoins financiers actuels et de déterminer ce que vous espérez gagner
  • Rompre votre hypothèque actuelle et en refinancer une nouvelle est plus logique lorsque les économies globales que vous pouvez réaliser l’emporteront sur le coût de la pénalité que vous devrez payer pour mettre fin à votre terme hypothécaire plus tôt
  • Parfois, votre meilleur choix est de conserver votre hypothèque actuelle plus longtemps pour réduire ou éliminer la pénalité que vous devrez payer pour rompre votre hypothèque plus tôt 

Déterminer vos objectifs hypothécaires

Avant de décider de résilier votre hypothèque plus tôt, assurez-vous d’examiner vos besoins financiers actuels et de déterminer ce que vous espérez gagner. Commencez par évaluer vos objectifs. Vous espérez peut-être profiter de taux d’intérêt plus bas pour économiser de l’argent, ou vous cherchez à puiser dans la valeur nette de votre maison pour consolider une dette à taux d’intérêt élevé à un taux plus bas, ou financer des rénovations ou un autre achat important. Quelle que soit la raison, assurez-vous que vos objectifs sont clairement définis et qu’attendre la fin de votre hypothèque actuelle n’est pas une option avant de décider de mettre fin à votre terme et de payer une pénalité.

Truc : Avant la date de renouvellement de votre prêt hypothécaire, c’est le meilleur moment pour puiser dans la valeur nette de votre maison, car vous n’aurez pas à payer de pénalité en cas de rupture anticipée de votre prêt hypothécaire

Quand résilier votre hypothèque

C’est souvent un choix judicieux de résilier votre hypothèque actuelle et de la refinancer en une nouvelle lorsque les économies globales que vous pouvez réaliser l’emportent sur le coût de la pénalité que vous devrez payer pour mettre fin au terme de votre hypothèque plus tôt. N’oubliez pas que le refinancement d’une nouvelle hypothèque entraîne également des frais supplémentaires, notamment une évaluation et une recherche de titres, des frais juridiques et d’autres frais administratifs.

Êtes-vous autorisé à résilier votre hypothèque?

Oui. Vous avez le droit de rompre votre hypothèque, mais cela a toujours un coût. Plus vous atteignez le terme de votre hypothèque tôt (et plus vous êtes éloigné de votre date de renouvellement), plus il sera coûteux de rompre votre hypothèque.

Vous voulez économiser des milliers de dollars sur votre renouvellement ?

Renouvelez avec nesto et vous le pourrez.

Combien coûte la résiliation d’une hypothèque?

Les banques et autres prêteurs tirent profit de votre prêt hypothécaire, principalement grâce aux paiements d’intérêts. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt, vous réduisez le montant d’argent que votre prêteur gagne. Afin de compenser certaines de ces pertes, les prêteurs imposent des pénalités.

Une pénalité de paiement anticipé est généralement calculée soit en pourcentage du montant actuel de votre prêt hypothécaire – connu sous le nom de différentiel de taux d’intérêt (DTI) – ou l’équivalent d’un certain nombre de paiements d’intérêts mensuels. Dans les deux scénarios, les frais peuvent rapidement s’additionner.

Les calculs des pénalités de remboursement varient d’un prêteur à l’autre, il est donc essentiel que nesto examine votre contrat hypothécaire pour déterminer comment le vôtre sera calculé.

Truc : Renseignez-vous sur les pénalités de remboursement anticipé et sur la façon dont elles sont calculées par le prêteur avant même de signer votre contrat hypothécaire. Cette connaissance pourrait vous faire économiser beaucoup de stress et d’argent à l’avenir.

Il est important de noter que les banques utilisent généralement leur taux affiché pour calculer le montant de la pénalité. Les taux affichés sont généralement plus élevés que le taux d’intérêt réel auquel les emprunteurs peuvent s’attendre. D’autres prêteurs, tels que les fournisseurs de produits uniques et les coopératives de crédit, basent leurs calculs sur les taux publiés, qui sont généralement plus conformes au taux réel que reçoivent les emprunteurs. Cette différence de taux est souvent attribuable à l’existence de rapports sur les pénalités imposées par la banque qui coûtent des milliers de dollars aux emprunteurs.

La rupture d’une hypothèque fixe entraîne des pénalités plus élevées

La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe sont assortis d’une pénalité pour remboursement anticipé basée sur trois mois d’intérêt ou sur le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI est calculé en fonction du montant prépayé et de la différence entre votre taux d’intérêt initial et le taux d’intérêt actuel du prêteur.

La plupart des pénalités hypothécaires à taux variable sont des intérêts de trois mois et ne comportent généralement pas de pénalités DTI.

Faut-il résilier pour une hypothèque fixe ou variable ?

Décider de rompre ou non votre hypothèque – que vous soyez dans une option fixe ou variable – est un choix personnel qui devrait être basé sur le fait que vous en tirerez des avantages financiers à long terme.

Comme mentionné ci-dessus, un prêt hypothécaire à taux fixe peut coûter beaucoup plus cher à rembourser par anticipation qu’un prêt hypothécaire à taux variable, en particulier si le prêteur utilise un calcul DTI pour déterminer la pénalité à taux fixe.

Risques de rupture de votre hypothèque

Le plus grand risque de résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire est le fardeau financier auquel vous pourriez être confronté sous la forme d’une pénalité pour remboursement anticipé. Dans certains cas, notamment lorsque vous devez payer une pénalité DTI, vous pourriez faire face à une pénalité qui vous coûtera des milliers de dollars. Rompre votre hypothèque actuelle et en refinancer une nouvelle est plus logique lorsque les économies globales que vous pouvez réaliser l’emporteront sur le coût de la pénalité que vous devrez payer pour mettre fin à votre hypothèque plus tôt.

Parfois, il est plus judicieux de conserver votre prêt hypothécaire actuel plus longtemps afin de réduire le montant de la pénalité que vous devrez payer pour mettre fin prématurément à la durée de votre prêt hypothécaire.


Prêt à vous lancer?

En quelques clics vous aurez accès à nos meilleurs taux. Ensuite, vous pourrez appliquer en ligne pour votre hypothèque en quelques minutes!

Partager :

Table of contents

    Bloquez votre taux hypothécaire pour 150 jours

    Verrouillez votre taux aujourd’hui