Fondamentaux de l'Hypothèque #Types de Prêts

Principaux types de prêteurs hypothécaires au Canada


Faits saillants

  • Un prêteur hypothécaire est une institution financière ou un particulier qui prête de l’argent pour aider les gens à acheter une maison.
  • Au Canada, les prêteurs hypothécaires vont des très grandes banques aux plus petites banques, coopératives de crédit, prêteurs alternatifs et même prêteurs privés.
  • Lorsque vous choisissez un prêteur hypothécaire, assurez-vous de trouver les meilleurs taux d’intérêt et des remboursements mensuels gérables, tout en recherchant les conditions. et les conditions de tout prêteur potentiel ou produit hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire?

Un prêteur hypothécaire est une institution ou un individu, comme une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur privé, qui accorde un prêt pour acheter une propriété. Un prêteur hypothécaire à des critères d’approbation spécifiques, et ceux-ci varient selon l’institution. Il existe de nombreux types d’entités financières qui peuvent agir en tant que prêteurs hypothécaires, et elles auront toutes des réglementations et des critères d’approbation différents. 

Les prêteurs hypothécaires fixent les conditions du prêt en fonction des antécédents de crédit, de l’emploi et du ratio dette / revenu du demandeur. Une fois approuvés, les prêteurs hypothécaires déterminent des facteurs tels que le taux d’intérêt et le calendrier de remboursement, en fonction de la solidité du profil du demandeur et de la probabilité qu’il manque à ses remboursements (autrement appelé risque).

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

Alors qu’un prêteur hypothécaire prête directement, un courtier hypothécaire agit comme intermédiaire entre un demandeur et de nombreux prêteurs potentiels. Bien que les courtiers en prêts hypothécaires ne définissent pas les détails des prêts, ils aident les demandeurs à trouver les meilleurs taux et prêteurs, à résoudre tout problème dans une demande (comme le crédit) et peuvent collecter et soumettre des documents au nom d’un demandeur. Ce sont des professionnels agréés qui entretiennent souvent des relations avec un ou plusieurs prêteurs hypothécaires et peuvent donc rechercher des taux et des solutions exclusifs qui ne seraient autrement pas disponibles pour certains candidats. Les courtiers en hypothèques perçoivent généralement une commission une fois qu’un prêteur et un demandeur ont conclu un contrat.

Principaux types de prêteurs hypothécaires

Prêteurs A

Les prêteurs A, également connus sous le nom de prêteurs hypothécaires « privilégiés », comprennent les six grandes banques canadiennes (CIBC, TD, Banque Scotia, Banque Nationale, BMO, RBC) et quelques autres prêteurs qui sont en mesure de fournir les meilleurs taux hypothécaires disponibles. Généralement, ces prêteurs auront les exigences de prêt les plus strictes, car ils recherchent des candidats qui représentent le niveau de risque le plus faible et le niveau de stabilité financière le plus élevé (d’où les meilleurs taux et conditions).

Techniquement parlant, les prêteurs A comprennent les banques à charte sous réglementation fédérale, les coopératives de crédit sous réglementation provinciale et quelques autres institutions (comme nous). Les prêteurs A ont des directives de prêt strictes et ne prêtent généralement de l’argent qu’aux emprunteurs ayant de bons antécédents de crédit et d’emploi, un revenu stable et un faible niveau de dette par rapport au revenu. Pour être approuvé pour un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur A, vous devrez généralement également être en mesure de réussir un test de stress hypothécaire. Bien qu’il soit plus difficile de se qualifier pour un prêteur A ou un prêt hypothécaire de premier ordre, vous pouvez également vous attendre à obtenir les meilleurs taux hypothécaires disponibles si vous êtes admissible.

Voici quelques exemples des prêteurs A les plus populaires au Canada. Elles comprennent diverses banques à charte et coopératives de crédit réglementées.

  • CIBC
  • TD
  • Banque Scotia Banque
  • Nationale
  • BMO
  • RBC
  • nesto
  • ATB Financial
  • Banque canadienne de l’Ouest
  • HSBC
  • Vancity
  • Coast Capital Savings Credit Union

Prêteurs B

De nombreux Canadiens qui ont de solides antécédents de crédit et un revenu stable se retrouvent toujours dans l’impossibilité de se qualifier pour un prêt auprès d’un prêteur A. Lorsque tel est le cas, les acheteurs potentiels peuvent être approuvés pour un prêt hypothécaire par un prêteur B. Les prêteurs B ne sont pas aussi strictement réglementés que les prêteurs A, mais ils ont souvent plus de flexibilité lorsqu’il s’agit d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Ils peuvent inclure différents types de prêteurs, comme les prêteurs monolines ou les fiducies immobilières.

Voici quelques exemples de certains des prêteurs B les plus connus au Canada.

  • MCAP
  • First National
  • RFA
  • Merix Financial
  • Radius Financial
  • CMLS
  • Home Trust

Prêteurs alternatifs

Les hypothèques conventionnelles offertes par les grandes banques canadiennes et d’autres prêteurs A ont des directives spécifiques afin de se qualifier. Les prêteurs hypothécaires alternatifs ont des critères de prêt différents de ceux des grandes banques et pourraient fournir un moyen d’obtenir un prêt lorsque vous ne remplissez pas les conditions d’un prêt hypothécaire conventionnel. 

Des exemples de ces prêteurs comprennent les prêteurs hypothécaires privés, certaines coopératives de crédit, les prêteurs monolines et « B » et les petites banques. Les demandeurs d’hypothèque choisissent généralement des prêteurs alternatifs s’ils ne peuvent pas être approuvés par un prêteur conventionnel, parce qu’ils ont des exigences spécifiques pour un prêt qu’un prêteur conventionnel ne peut pas fournir, et parce que les prêteurs hypothécaires alternatifs ont des critères d’approbation plus flexibles. 

Prêteurs hypothécaires privés

Un prêteur hypothécaire privé est un particulier ou une entreprise qui prête de l’argent en privé, en fixant ses propres conditions tant pour le processus d’approbation que pour l’hypothèque elle-même. Les prêteurs privés se présentent sous différentes formes et peuvent aller d’un ami, d’un membre de la famille ou d’une entreprise ou d’un opérateur spécialisé dans les prêts privés. Les prêteurs hypothécaires privés peuvent fixer leurs propres conditions et taux, car ils ne sont pas réglementés de la même manière que les autres banques et institutions financières. 

Il peut y avoir des avantages à travailler avec des prêteurs privés, comme obtenir de la flexibilité dans le processus d’approbation, mais ils peuvent également facturer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés et peuvent avoir des conditions uniques pour leurs prêts, étant donné qu’ils ne sont pas réglementés de la même manière que les autres prêteurs. Au début de 2021, les prêteurs privés représentaient près de 8 % de tous les prêts hypothécaires au Canada, un chiffre important compte tenu de la valeur totale du marché hypothécaire canadien. 

Voici quelques exemples de prêteurs privés :

  • Prêteurs privés individuels
  • Prudent Financial
  • Canadalend.com
  • Alpine Credits
  • Clover Mortgage
  • Calvert Home Mortgage
  • Guardian Financement
  • Trillium
  • Sun Mortgage Corporation
  • Threshold Mortgage Corporation

Prêteurs monolines

Les prêteurs monolines existent uniquement pour fournir des solutions de prêt (d’où le nom monoline) Ils ne sont généralement pas une banque, en ce sens qu’ils n’ont pas de comptes de dépôt ou de succursales typiques. Les prêteurs monolines se spécialisent dans la fourniture d’argent aux emprunteurs. Les prêteurs monolines comprennent à la fois les sociétés cotées en bourse, les sociétés de placement hypothécaire (MIC) et les sociétés non cotées en bourse.

Les prêteurs monolines offrent des taux comparables à ceux des prêteurs A, cependant, chaque prêteur et chaque solution sont différents. Bien que certains prêteurs de cette catégorie puissent offrir des taux d’intérêt concurrentiels, il convient de noter que les taux ne sont pas le seul facteur dans le choix de votre prêt hypothécaire. Les prêteurs monolines établiront leurs propres critères d’approbation, et il vaut la peine d’examiner attentivement les conditions générales de votre prêt. Vous pouvez travailler directement avec certains prêteurs monolines ou par l’intermédiaire d’un courtier en prêts hypothécaires qualifié.

Voici quelques exemples de prêteurs monolines au Canada :

  • Atrium MIC
  • Brookstreet MIC
  • CMLS
  • First National
  • Fisgard
  • Magenta
  • Merix Financial
  • Radius Financial
  • Royal Canadian MIC
  • XMC Mortgage Corporation

Les coopératives de crédit

L’une des principales différences entre les banques et les coopératives de crédit au Canada est que ces dernières appartiennent à leurs membres . Les membres des coopératives de crédit principalement pour servir ses membres. Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, ce qui signifie que tous les bénéfices qu’elles réalisent sont soit remis aux membres sous forme de dividendes, soit réinvestis dans l’union, soit investis dans les communautés locales. 

Au Canada, les coopératives de crédit sont généralement réglementées par le gouvernement provincial, cependant, en 2012, le gouvernement canadien a introduit une loi permettant aux coopératives de crédit de devenir réglementées par le gouvernement fédéral. Vancity, par exemple, est inclus dans cette liste des Federal Credit Unions (FCU). Les coopératives de crédit sont particulièrement populaires dans l’Ouest canadien et au Québec, bien qu’elles soient présentes partout au pays.

Les coopératives de crédit varient en taille, mais les plus grandes coopératives de crédit au Canada (à la fin de 2021 sont) :

  • Vancity
  • Meridian Credit Union
  • Coast Capital Savings Federal Credit Union
  • Servus Credit Union
  • First West Credit
  • Desjardins Ontario Credit Union
  • Steinbach Credit Union
  • Affinity Credit Union
  • Prospera Credit Union
  • Conexus Credit Union

Petits prêteurs bancaires

Toutes les banques au Canada sont agréées et réglementées en vertu de la Loi sur les banques (1991). Les petites banques comme Equitable Bank, ICICI Bank et Canadian Western Bank sont sous réglementation fédérale, mais ont une taille d’actif et une clientèle plus petite que les cinq grandes banques comme RBC et TD. Alors que les petites banques canadiennes peuvent souvent être trouvées dans tout le pays, beaucoup ont une plus grande empreinte dans certaines juridictions – comme la Banque Laurentienne (Québec) et Canadian Western (Saskatchewan). 

Selon le Bureau du surintendant des institutions financières, en 2014, il y avait 82 banques sous réglementation fédérale au Canada, dont 35 banques nationales. Voici quelques exemples des petites banques les plus populaires au Canada en 2022 qui offrent des produits hypothécaires.

  • B2B Banque
  • Canadian Western
  • Concentra
  • Duo Bank Banque
  • Banque Équitable
  • ICICI
  • Banque des Premières Nations du Canada
  • Banque
  • Laurentienne
  • Manuvie
  • Tangerine
  • VersaBank

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Choisir un prêteur hypothécaire

Le choix d’un prêteur hypothécaire est un exercice d’équilibre entre la recherche du bon prêteur pour vos besoins et le réalisme quant au type de prêt hypothécaire pour lequel vous êtes susceptible d’obtenir une approbation. Un prêt hypothécaire est un investissement énorme, et trouver le bon prêteur est l’une des parties les plus importantes du processus.

Chez nesto, nous vous aidons à comparer les meilleurs taux hypothécaires disponibles en fonction de vos objectifs financiers et de votre situation, et nous prêtons également directement. 

Si vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire au Canada, voici les principaux points à considérer avant de choisir un prêteur :

  • Taux d’intérêt
    • Pour quel taux d’intérêt pouvez-vous obtenir une approbation? De toute évidence, vous voulez viser un taux d’intérêt plus bas, car les hypothèques durent généralement de nombreuses années, et même de petites différences de pourcentage peuvent vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
  • Paiements mensuels
    • C’est l’un des facteurs les plus importants à prendre en compte lors du choix d’un prêteur, en plus des taux d’intérêt. S’assurer que vous pouvez confortablement effectuer vos remboursements hypothécaires chaque mois, même si les taux devaient augmenter, est un élément important du choix de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous êtes immobilisé, vous devez effectuer vos remboursements ou risquer de faire défaut sur votre prêt hypothécaire. Consultez notre calculateur de remboursement hypothécaire pour avoir une idée du montant que vos versements hypothécaires pourraient vous coûter chaque mois.
  • Types de prêts hypothécaires offerts
    • Quel type de prêt hypothécaire recherchez-vous et votre prêteur vous le propose-t-il? Les prêts hypothécaires conventionnels nécessitent une quantité considérable de vérifications par votre prêteur avant de pouvoir être approuvés, cependant, il existe un certain nombre de prêteurs alternatifs qui offrent différents types de solutions hypothécaires.
  • Termes et conditions
    • Chaque prêteur aura ses propres termes et conditions pour l’hypothèque que vous choisissez. Alors que beaucoup d’entre eux seront assez cohérents avec les prêteurs A et les grandes banques, les petites banques et les prêteurs alternatifs auront leur propre empreinte, et il vaut la peine de s’assurer que vous savez exactement quelles sont les règles de votre prêt. Par exemple, que se passe-t-il si vous manquez un paiement ? Y a-t-il une certaine flexibilité dans votre prêt hypothécaire pour combiner d’autres dettes pour une consolidation ultérieure ? Que se passera-t-il si vous souhaitez refinancer votre hypothèque ou contracter une deuxième hypothèque ? Discutez de ces questions avec votre prêteur ou votre courtier, ou parlez à un professionnel nesto dès aujourd’hui.
  • Pénalités
    • Les pénalités pour remboursement anticipé sont les coûts associés au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire ou à la résiliation de votre prêt hypothécaire avant qu’il n’ait expiré. Celles-ci peuvent être étonnamment coûteuses, il est donc important de discuter avec votre prêteur de sa politique en matière de remboursement anticipé ou de résiliation de votre prêt hypothécaire avant son échéance. 

Foire aux questions

Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées par les Canadiens en 2022 sur le choix d’un prêteur hypothécaire.

Quel score les prêteurs hypothécaires utilisent-ils au Canada ?

Généralement, les décisions d’approbation de prêt hypothécaire au Canada sont basées sur les scores FICO, cependant, un petit pourcentage de prêteurs utilisera VantageScore. Les deux bureaux les plus populaires utilisés pour déclarer les cotes de crédit au Canada sont Equifax et TransUnion. Bien qu’elle varie d’un prêteur à l’autre, une cote de crédit d’environ 700 ou plus est considérée comme un bon point de départ pour les prêteurs hypothécaires.

Qui est le plus grand prêteur hypothécaire au Canada?

La Banque Royale du Canada (RBC) est le plus grand prêteur du pays et représente près de 30 % du marché hypothécaire canadien en 2020, avec un montant total de prêts hypothécaires résidentiels de plus de 310 milliards de dollars canadiens.

Quel type de prêteur est nesto ?

nesto est une société de financement hypothécaire numérique. Nous aidons les Canadiens à comparer les meilleurs taux hypothécaires disponibles, en ligne, auprès de prêteurs de partout au pays. De plus, nous prêtons également directement et offrons des taux proportionnels avec d’autres prêteurs A au Canada.

Conclusion

En fin de compte, il existe une gamme de prêteurs hypothécaires différents au Canada, avec des opportunités pour toutes sortes de situations et d’exigences financières. Que vous cherchiez à obtenir une approbation de prêt hypothécaire auprès d’une grande banque, d’un autre prêteur A, ou que vous souhaitiez examiner d’autres types de prêts hypothécaires, il est important de savoir exactement le montant que vous pouvez obtenir pour une approbation et quel type de prêt hypothécaire conviendra à votre a le mieux besoin. 

Trouver le bon prêteur est une étape importante dans le cheminement vers l’accession à la propriété. Chez nesto, nous aidons des milliers de Canadiens à trouver le bon prêt hypothécaire. Nos conseillers en prêts hypothécaires formés ne sont pas rémunérés à la commission, notre seul objectif est de vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui vous convient. Pour en savoir plus, contactez notre équipe dès aujourd’hui.


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