Le taux préférentiel au Canada
Le taux préférentiel au Canada joue un rôle central dans l’établissement des taux hypothécaires variables, des marges de crédit hypothécaires et d’autres coûts d’emprunt. Bien qu’il évolue souvent en réponse aux décisions de la Banque du Canada, le taux préférentiel demeure fixé par les prêteurs et appliqué aux produits de crédit destinés aux consommateurs. Pour les acheteurs et les propriétaires, comprendre son fonctionnement est souvent plus utile que tenter d’anticiper les mouvements futurs des taux.
Les grandes lignes
- Le taux préférentiel est la référence utilisée par les prêteurs pour les hypothèques variables et les marges de crédit
- Il évolue en fonction du taux directeur, mais demeure fixé par les institutions financières
- Comprendre son fonctionnement est plus important que prévoir les variations de taux à court terme
Meilleurs taux hypothécaires
Qu’est-ce que le taux préférentiel au Canada?
Le taux préférentiel n’est pas fixé par la Banque du Canada. Il s’agit d’un taux de référence commercial établi par les banques et les prêteurs hypothécaires, puis appliqué aux produits de crédit destinés aux consommateurs, notamment les hypothèques à taux variable (VRM), les hypothèques à taux ajustable (ARM) et les marges de crédit hypothécaires (MCVD). Même s’il suit généralement les décisions de la Banque du Canada, les prêteurs conservent une certaine marge de manœuvre.
Bien que chaque institution financière, banque ou prêteur hypothécaire fixe techniquement son propre taux préférentiel, les grandes banques canadiennes s’alignent généralement les unes sur les autres afin de rester concurrentielles. Ce taux de référence évolue habituellement en parallèle avec le taux directeur de la Banque du Canada, soit le taux auquel la banque centrale prête à très court terme (au jour le jour) aux institutions financières.
Taux préférentiel actuel au Canada
En date du 10 novembre 2026, le taux préférentiel au Canada est de 4,70 % dans l’ensemble des grandes banques et prêteurs, y compris la RBC, la TD, la BMO, la Banque Scotia, la CIBC et la Banque Nationale. La Banque TD maintient toutefois un taux légèrement plus élevé (4,70 % + 0,15 %) spécifiquement pour ses produits hypothécaires à taux variable.
La Banque du Canada a relevé son taux directeur de 25 points de base, à 2,50 %, le 28 octobre 2026, une première hausse depuis juillet 2023. Cette décision a mis fin à sept maintiens consécutifs à 2,25 %, et les grandes banques ont relevé leur taux préférentiel de 4,45 % à 4,70 %, à compter du 29 octobre. La Banque dit avoir agi « pour réduire le risque que la persistance des prix élevés de l’énergie se propage de façon généralisée aux prix d’autres biens et services ».
Le 28 octobre, la Banque du Canada a relevé son taux cible du financement à un jour de 25 points de base pour le porter à 2,50 %, une première hausse depuis juillet 2023 après sept décisions consécutives de statu quo. Les grandes banques ont relevé leur taux préférentiel du même montant, à 4,70 %, à compter du 29 octobre. Selon la Banque, la croissance s’est redressée en milieu d’année, le PIB ayant progressé de 3,3 % au deuxième trimestre et d’environ 2 % au troisième. Les données publiées le 30 octobre par Statistique Canada sont plus faibles : le PIB réel était essentiellement inchangé en août, et les données par industrie laissent entrevoir une progression de 0,3 % au troisième trimestre, soit environ 1,3 % en rythme annualisé. Le taux de chômage est passé à 6,7 % en octobre, après s’être maintenu autour de 6,5 % pendant plusieurs mois. L’inflation mesurée par l’IPC s’est établie à 3,1 % en septembre; si on exclut l’essence, elle était de 2,2 %, et les mesures de l’inflation fondamentale restent proches de 2 %. La Banque prévoit maintenant que l’inflation montera à environ 3,5 % d’ici la fin de l’année, s’établira en moyenne à 3 % en 2027 et descendra à 2 % au milieu de 2028. Le gouverneur Tiff Macklem a expliqué la décision :
En septembre, la Banque avait maintenu son taux en soupesant deux risques qui évoluent en sens opposé. Cette fois, elle a agi sur le premier : des prix de l’énergie qui devraient rester élevés plus longtemps et des pressions sur les coûts qui s’intensifient. Elle laisse la porte ouverte à d’autres hausses : « Il pourrait être nécessaire d’augmenter davantage le taux directeur, mais vu les incertitudes actuelles, le Conseil a convenu de procéder avec prudence. » L’histoire va dans le même sens : aucun cycle de resserrement de la Banque du Canada depuis 1997 ne s’est terminé après une seule hausse. Les marchés obligataires évaluent à 36 % la probabilité d’une hausse de 25 points de base le 9 décembre, contre 64 % pour un statu quo, et à 68 % celle d’une hausse d’ici le 27 janvier. Consultez la déclaration préliminaire, le Rapport sur la politique monétaire d’octobre ainsi que notre analyse post-annonce sur la stratégie hypothécaire pour comprendre ce que cela signifie pour les prévisions des taux hypothécaires au Canada.
Historique du taux préférentiel au Canada et son importance pour les emprunteurs
Le taux préférentiel canadien a beaucoup fluctué au fil des décennies, influencé par l’inflation, la politique monétaire de la banque centrale et divers événements macroéconomiques. Voici un résumé de l’évolution du taux préférentiel, particulièrement lors des périodes clés.
Le taux préférentiel au Canada a connu d’importantes variations au fil du temps, influencées par les cycles inflationnistes, les chocs économiques et la politique monétaire. Bien que l’historique ne permette pas de prédire les taux futurs, il démontre à quel point les coûts d’emprunt peuvent évoluer rapidement. Pour les emprunteurs hypothécaires, cette réalité souligne l’importance de bien gérer le risque de taux.
Les débuts et la stabilité d’après-guerre 1935 aux années 1960
À la création de la Banque du Canada en 1935, les taux d’intérêt étaient relativement bas et stables comparativement à aujourd’hui. Le taux préférentiel demeurait généralement à un chiffre, reflétant un système financier plus encadré et une croissance économique plus modérée. Les coûts d’emprunt étaient prévisibles et les périodes de stabilité fréquentes.
Chocs inflationnistes et forte volatilité des années 1970 au début des années 1980
Les années 1970 et le début des années 1980 représentent la période la plus volatile de l’histoire du taux préférentiel au Canada. La flambée de l’inflation, les chocs pétroliers mondiaux et le resserrement monétaire ont propulsé le taux préférentiel au-delà de 20 % en 1981. Cette période démontre à quelle vitesse les coûts d’emprunt peuvent exploser lorsque l’inflation s’installe durablement.
Désinflation et discipline monétaire des années 1990 aux années 2000
Après la crise inflationniste, la Banque du Canada a instauré un régime de cibles d’inflation au début des années 1990. Cette approche a contribué à stabiliser l’inflation et les taux d’intérêt. Le taux préférentiel a alors évolué dans une fourchette plus modérée, démontrant l’importance de la crédibilité de la politique monétaire.
Crises financières et baisses de taux d’urgence 2008 à 2017
La crise financière mondiale a entraîné des baisses de taux rapides et marquées, faisant chuter le taux préférentiel à des creux historiques. D’autres chocs économiques, comme l’effondrement des prix du pétrole au milieu des années 2010, ont prolongé cette période de faibles taux, illustrant la rapidité des ajustements en situation de crise.
Pandémie, inflation et resserrement rapide de 2020 à 2024
Pendant la pandémie, les mesures de relance ont fait chuter le taux préférentiel à des niveaux records. Cette période a été suivie par l’un des cycles de resserrement les plus rapides de l’histoire canadienne, alors que l’inflation s’est accélérée. Le taux préférentiel a grimpé rapidement, mettant en évidence la sensibilité des coûts d’emprunt variables.
Baisses de taux, longue pause et première hausse de 2025 à 2026
Le cycle d’assouplissement s’est poursuivi tout au long de 2025, la Banque abaissant encore le taux directeur de 50 points de base en septembre et en octobre avant de le fixer à 2,25 %. Elle l’a ensuite maintenu pendant sept décisions consécutives, même si les droits de douane américains et le conflit au Moyen-Orient tiraient la politique monétaire dans des directions opposées : d’une part, une économie intérieure atone plaidait pour un soutien, d’autre part, l’inflation attribuable au pétrole appelait à la prudence. En septembre 2026, la croissance s’était raffermie et l’inflation tournait autour de 3 %. Le 28 octobre 2026, la Banque a relevé le taux directeur à 2,50 %, une première hausse depuis juillet 2023, invoquant le risque que les prix élevés de l’énergie se transforment en inflation généralisée. Elle a indiqué qu’« il pourrait être nécessaire d’augmenter davantage le taux directeur », tout en prenant ses décisions une à la fois.
Ce que l’historique du taux préférentiel révèle aux emprunteurs
L’historique du taux préférentiel démontre que les périodes de stabilité peuvent être brusquement interrompues par des hausses ou des baisses rapides. Pour les emprunteurs hypothécaires, cela souligne l’importance de choisir une structure de prêt adaptée à la stabilité du revenu, à la tolérance au risque et aux objectifs à long terme. L’historique favorise la préparation plutôt que la prédiction.
Le tableau ci-dessous présente les changements récents du taux préférentiel et illustre la rapidité avec laquelle les conditions d’emprunt peuvent évoluer.
Changements de taux de la Banque du Canada
| Date du changement de taux | Taux cible du financement à un jour (%) | Modification (%) | Taux préférentiel des banques |
|---|---|---|---|
| 2 juin, 2010 | 0,30 % | 0,25 % | 2,50 % |
| 21 juillet, 2010 | 0,55 % | 0,25 % | 2,75 % |
| 9 septembre, 2010 | 0,80 % | 0,25 % | 3,00 % |
| 28 janvier, 2015 | 0,65 % | -0,15 % | 2,85 % |
| 16 juillet, 2015 | 0,50 % | -0,15 % | 2,70 % |
| 13 juillet, 2017 | 0,75 % | 0,25 % | 2,95 % |
| 7 septembre, 2017 | 1,00 % | 0,25 % | 3,20 % |
| 18 janvier, 2018 | 1,25 % | 0,25 % | 3,45 % |
| 12 juillet, 2018 | 1,50 % | 0,25 % | 3,70 % |
| 25 octobre, 2018 | 1,75 % | 0,25 % | 3,95 % |
| 5 mars, 2020 | 1,25 % | -0,50 % | 3,45 % |
| 17 mars, 2020 | 0,75 % | -0,50 % | 2,95 % |
| 30 mars, 2020 | 0,25 % | -0,50 % | 2,45 % |
| 3 mars, 2022 | 0,50 % | 0,25 % | 2,70 % |
| 14 avril, 2022 | 1,00 % | 0,50 % | 3,20 % |
| 2 juin, 2022 | 1,50 % | 0,50 % | 3,70 % |
| 14 juillet, 2022 | 2,50 % | 1,00 % | 4,70 % |
| 7 septembre, 2022 | 3,25 % | 0,75 % | 5,45 % |
| 26 octobre, 2022 | 3,75 % | 0,50 % | 5,95 % |
| 7 décembre, 2022 | 4,25 % | 0,50 % | 6,45 % |
| 25 janvier, 2023 | 4,50 % | 0,25 % | 6,70 % |
| 8 mars, 2023 | 4,50 % | 0,00 % | 6,70 % |
| 12 avril, 2023 | 4,50 % | 0,00 % | 6,70 % |
| 7 juin, 2023 | 4,75 % | 0,25 % | 6,95 % |
| 12 juillet, 2023 | 5,00 % | 0,25 % | 7,20 % |
| 6 septembre, 2023 | 5,00 % | 0,00 % | 7,20 % |
| 25 octobre, 2023 | 5,00 % | 0,00 % | 7,20 % |
| 6 décembre, 2023 | 5,00 % | 0,00 % | 7,20 % |
| 24 janvier, 2024 | 5,00 % | 0,00 % | 7,20 % |
| 6 mars, 2024 | 5,00 % | 0,00 % | 7,20 % |
| 10 avril, 2024 | 5,00 % | 0,00 % | 7,20 % |
| 5 juin, 2024 | 4,75 % | -0,25 % | 6,95 % |
| 24 juillet, 2024 | 4,50 % | -0,25 % | 6,70 % |
| 4 septembre, 2024 | 4,25 % | -0,25 % | 6,45 % |
| 23 octobre, 2024 | 3,75 % | -0,50 % | 5,95 % |
| 11 décembre, 2024 | 3,25 % | -0,50 % | 5,45 % |
| 29 janvier, 2025 | 3,00 % | -0,25 % | 5,20 % |
| 12 mars, 2025 | 2,75 % | -0,25 % | 4,95 % |
| 16 avril, 2025 | 2,75 % | 0,00 % | 4,95 % |
| 4 juin, 2025 | 2,75 % | 0,00 % | 4,95 % |
| 30 juillet, 2025 | 2,75 % | 0,00 % | 4,95 % |
| 17 septembre, 2025 | 2,50 % | -0,25 % | 4,70 % |
| 29 octobre, 2025 | 2,25 % | -0,25 % | 4,45 % |
| 10 décembre, 2025 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 28 janvier, 2026 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 18 mars, 2026 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 29 avril, 2026 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 10 juin, 2026 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 15 juillet, 2026 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 2 septembre, 2026 | 2,25 % | 0,00 % | 4,45 % |
| 28 octobre, 2026 | 2,50 % | +0,25 % | 4,70 % |
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Qu’est-ce qui influence le taux préférentiel au Canada?
Le facteur le plus important qui influence le taux préférentiel au Canada est le taux directeur à un jour de la Banque du Canada, souvent appelé simplement le taux directeur. Quand la Banque augmente son taux directeur, il devient plus coûteux pour les banques d’emprunter entre elles. Elles répercutent alors ce coût supplémentaire sur leurs clients en augmentant leur taux préférentiel.
Depuis 2015, l’écart entre le taux directeur de la Banque du Canada et le taux préférentiel se situe généralement autour de 2,20 %. Bien que cette relation soit restée relativement stable, elle n’est pas garantie. Les banques ne sont pas tenues légalement de suivre le taux directeur à la lettre.
Exemple : Si le taux directeur de la Banque du Canada est de 2,50 %, la plupart des banques fixeront leur taux préférentiel à environ 4,70 %, soit une différence de 2,20 %.
Comment le taux préférentiel influence-t-il les taux hypothécaires?
Pour l’admissibilité hypothécaire, les prêteurs évaluent les emprunteurs en fonction du revenu brut et de paiements soumis au test de résistance, et non du revenu net. Les variations du taux préférentiel influencent l’abordabilité à long terme, mais l’admissibilité repose sur les critères en vigueur au moment de l’approbation.
Les hypothèques à taux variable sont directement liées au taux préférentiel. Lorsque vous obtenez une hypothèque variable, le taux d’intérêt est habituellement exprimé ainsi :
Taux préférentiel ± un écart (delta)
Exemple : Taux préférentiel – 0,60 % = Taux hypothécaire
Quand le taux préférentiel monte ou descend, votre taux hypothécaire s’ajuste en conséquence, ce qui a un effet direct sur votre amortissement et sur la portion d’intérêt de chacun de vos paiements.
Hypothèques variables et taux préférentiel
La plupart des prêteurs offrent des hypothèques variables à escompte par rapport au taux préférentiel (par exemple, Taux préférentiel – 0,25 % ou Taux préférentiel – 0,60 %). Plus votre cote de crédit et votre mise de fonds sont fortes, plus le taux offert sera avantageux. Par contre, vous pourriez quand même obtenir un meilleur escompte avec une hypothèque à ratio élevé, même si elle exige une mise de fonds plus faible, parce qu’elle comporte moins de risques pour le prêteur.
Stratégie fixe vs variable dans un contexte changeant
Le choix entre un taux hypothécaire fixe ou variable dépend de deux facteurs clés : vos perspectives sur l’évolution des taux d’intérêt et votre tolérance au risque.
Si vous hésitez, plusieurs prêteurs offrent des hypothèques convertibles. Cette option vous permet de transformer votre hypothèque à taux ajustable (ARM) ou à taux variable (VRM) en hypothèque à taux fixe avant l’échéance, sans pénalité.
Le contexte historique aide à prendre de meilleures décisions. En période de fortes hausses, un taux fixe procure une tranquillité d’esprit. Maintenant que la Banque a commencé à relever ses taux, l’attrait des taux variables repose surtout sur la flexibilité en matière de remboursement anticipé et sur des pénalités réduites, et non sur la perspective de baisses. Si vous prévoyez renouveler ou refinancer, comparer les taux variables et fixes peut générer des économies importantes sur la durée de votre terme.
Voici comment les taux fixes et variables se comportent dans un contexte de variation des taux :
- Taux fixes : Idéals quand les taux sont appelés à augmenter. Vous verrouillez un taux et un versement mensuel prévisible pour le terme de votre hypothèque.
- Taux variables : Plus intéressants quand les taux baissent ou restent stables. Ils commencent généralement plus bas que les taux fixes, mais, selon le type d’hypothèque variable, vos paiements (ARM) ou vos coûts d’intérêt (VRM) peuvent fluctuer avec le temps.
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Comment les emprunteurs devraient aborder le risque lié au taux préférentiel
La hausse du 28 octobre augmente les coûts des emprunteurs détenant une hypothèque à taux variable (VRM), une hypothèque à taux ajustable (ARM), une marge de crédit renouvelable garantie ou non garantie, ou une marge de crédit hypothécaire (MCVD), dès que les prêteurs relèvent leur taux préférentiel. Les versements d’une ARM augmentent; ceux d’une VRM restent les mêmes, mais une plus grande part sert à payer les intérêts. Si vous songez à passer à une hypothèque à taux fixe, le calcul a changé. Tout au long de 2024 et de 2025, rester à taux variable ou ajustable revenait à parier sur l’arrivée de baisses. La Banque a maintenant relevé son taux et indiqué qu’« il pourrait être nécessaire d’augmenter davantage le taux directeur »; bloquer votre taux revient donc à troquer la possibilité d’une baisse ultérieure contre la certitude et la prévisibilité.
La politique de la Banque du Canada repose sur les données, si bien que la suite dépend de l’évolution réelle de l’inflation et de la croissance, et non d’un calendrier préétabli. Si les pressions sur les coûts attribuables à l’énergie se propagent à d’autres prix, de nouvelles hausses deviennent plus probables. Si le frein tarifaire sur la croissance s’avère plus profond que prévu, la Banque pourrait faire une nouvelle pause. La prochaine décision est prévue le 9 décembre 2026. Voilà pourquoi il est essentiel d’adopter une stratégie hypothécaire qui correspond à votre propre tolérance au risque et à votre horizon financier, plutôt qu’une stratégie fondée sur une seule trajectoire attendue des taux.
Taux préférentiels au Canada vs aux États-Unis
Le taux préférentiel aux États-Unis s’établit à 7,00 % depuis la hausse de la Réserve fédérale du 16 septembre 2026, tandis qu’au Canada, il est de 4,70 %. Cet écart est plus qu’un simple chiffre : il reflète les différences entre la façon dont la Banque du Canada (BdC) et la Réserve fédérale américaine (Fed) réagissent à l’inflation, à la croissance et à la stabilité financière.
Aux États-Unis, la Fed fixe le Federal Funds Rate (FFR), qui oriente le taux préférentiel appliqué par les banques à leurs meilleurs clients. Au Canada, l’équivalent est le taux directeur de la BdC, qui détermine le taux préférentiel utilisé par les banques et prêteurs d’ici. Même si les deux pays ajustent leurs taux pour contrôler l’inflation et soutenir une croissance durable, le moment et l’ampleur de leurs décisions divergent souvent.
Plusieurs facteurs expliquent pourquoi le taux préférentiel américain est plus élevé que celui du Canada :
- Les pressions inflationnistes sont demeurées plus fortes aux États-Unis, nécessitant des hausses de taux plus marquées.
- La résilience de l’économie américaine a permis à la Fed de maintenir des coûts d’emprunt élevés sans provoquer de récession.
- Les dynamiques monétaires jouent aussi un rôle, puisque les banques centrales tiennent compte du taux de change pour protéger leur économie contre l’inflation importée.
Pour les Canadiens, ces différences sont importantes. Un taux préférentiel plus élevé aux États-Unis peut renforcer le dollar américain face au dollar canadien, ce qui rend les importations plus coûteuses et influence parfois la BdC dans ses propres décisions de politique monétaire. Pour les emprunteurs, comprendre ces dynamiques transfrontalières aide à expliquer pourquoi les taux hypothécaires au Canada ne suivent pas toujours exactement la même trajectoire que ceux des États-Unis.
En fin de compte, même si les deux banques centrales visent la stabilité des prix, leurs outils, leurs contextes économiques et leurs réalités inflationnistes diffèrent. Pour les emprunteurs canadiens, cela signifie qu’il est essentiel de suivre à la fois la Banque du Canada et la Réserve fédérale américaine lorsqu’ils planifient leurs futurs coûts hypothécaires.
Nous sommes curieux…
Foire aux questions (FAQ) sur le taux préférentiel canadien
Quel est le taux préférentiel actuel au Canada?
En date du 10 novembre 2026, le taux préférentiel au Canada est de 4,70 % dans toutes les grandes banques. La Banque du Canada a relevé son taux directeur à 2,50 % le 28 octobre 2026; les grandes banques ont donc relevé leur taux préférentiel de 25 points de base, à compter du 29 octobre.
Quel a été le taux préférentiel le plus élevé de l’histoire canadienne?
Le taux préférentiel a atteint 22,75 % en août 1981, son plus haut niveau jamais enregistré, en pleine période d’inflation galopante et de resserrement monétaire marqué. Son creux moderne s’établit à 2,45 %, atteint en mars 2020, lorsque la Banque du Canada a abaissé son taux directeur à 3 reprises en un seul mois.
À quelle fréquence le taux préférentiel change-t-il?
Le taux préférentiel change lorsque la Banque du Canada ajuste son taux directeur à un jour, ce qui peut se produire jusqu’à huit fois par année. En date du 10 novembre 2026, le taux directeur est de 2,50 %. La Banque du Canada l’a relevé de 25 points de base le 28 octobre 2026, son premier changement après sept maintiens consécutifs à 2,25 %, et sa prochaine décision est prévue le 9 décembre 2026.
Le taux préférentiel a-t-il une incidence sur les taux hypothécaires au Canada?
Oui. Le taux préférentiel influence directement les hypothèques à taux variable et à taux ajustable, les marges de crédit hypothécaires (MCVD), les marges de crédit non garanties et les prêts à terme renouvelable non garantis, puisque leur tarification y est directement liée. Les taux fixes, eux, dépendent plutôt des rendements obligataires, qui sont indirectement influencés par les décisions de la Banque du Canada.
Toutes les banques appliquent-elles le même taux préférentiel?
En général, toutes les grandes banques au Canada ajustent leur taux préférentiel un jour ou deux après une décision de la Banque du Canada. La Banque TD, toutefois, applique un taux préférentiel différent pour ses produits hypothécaires variables.
Comment les emprunteurs devraient-ils aborder les changements futurs du taux préférentiel?
Les variations futures du taux préférentiel au Canada dépendent de l’inflation, de la croissance économique et des décisions de la Banque du Canada. Même si les mouvements à court terme sont difficiles à prévoir, les emprunteurs peuvent gérer l’incertitude en choisissant une structure hypothécaire adaptée à leur tolérance au risque, à la stabilité de leurs revenus et à leur horizon financier. Mieux vaut se préparer aux fluctuations que tenter de prédire les taux.
En conclusion
Comprendre le fonctionnement du taux préférentiel permet aux emprunteurs de mieux maîtriser leurs décisions hypothécaires, peu importe l’évolution future des taux. Les mécanismes du taux préférentiel, le comportement des prêteurs et la structure du prêt comptent davantage que les prévisions à court terme.
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