Fondamentaux de l'Hypothèque

Qu'est-ce qu'un courtier hypothécaire?

Qu'est-ce qu'un courtier hypothécaire?

Table des matières

    Le fait qu’un conseiller en prêts hypothécaires veille à vos intérêts tout en naviguant parmi la multitude d’options hypothécaires qui s’offrent à vous vous donne un avantage considérable que de faire affaire directement avec une seule banque. Selon votre province, ces professionnels de l’hypothèque sont appelés courtiers, conseillers, agents, vendeurs, courtiers en sous-hypothèques, associés, associés en hypothèques ou spécialistes.Les experts hypothécaires veillent à ce que vous obteniez le prêt hypothécaire le mieux adapté à vos besoins et à votre situation financière, que vous en soyez à votre premier achat, que vous changiez de propriété, que vous renouveliez ou refinanciez un prêt hypothécaire existant ou que vous soyez un investisseur qui achète son premier immeuble de placement ou sa première résidence secondaire. Dans cet article, nous vous présentons tous les aspects du travail de ces professionnels, afin que vous sachiez avec qui vous faites affaire lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire.


    Les grandes lignes

    • Un professionnel du financement hypothécaire est un expert agréé qui peut négocier le meilleur taux hypothécaire et trouver la solution hypothécaire la plus adaptée à votre situation en comparant plusieurs options proposées par différents prêteurs, notamment les banques, les coopératives de crédit, les fiducies, les compagnies d’assurance, les prêteurs virtuels, les sociétés de financement hypothécaire (prêteurs monolignes) et les prêteurs à risque, alternatifs ou privés.
    • Les courtiers hypothécaires ont l’obligation fiduciaire de s’assurer que vous comprenez le fonctionnement de votre hypothèque et que celle-ci est adaptée à votre profil. Les organismes de réglementation provinciaux veillent à ce que les courtiers hypothécaires détiennent une licence et respectent les exigences requises.

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    Quelle est la différence entre un courtier, un conseiller, un spécialiste ou un agent hypothécaire?

    Quel que soit leur titre, les conseillers hypothécaires sont régis par l’organisme de réglementation de leur province. Ils fournissent le même type de service et répondent à des exigences similaires en matière de formation. Les conseillers hypothécaires peuvent comparer les produits hypothécaires et les taux d’intérêt de plusieurs prêteurs et négocier en votre nom. En Ontario, les courtiers ont une expérience et des accréditations supplémentaires qui leur permettent de superviser les agents et d’assurer la conformité des dossiers hypothécaires complétés pour leur cabinet de courtage. 

    Les conseillers et spécialistes hypothécaires offrent des solutions hypothécaires similaires, mais ils ne sont pas des experts hypothécaires accrédités et ne sont pas soumis à la réglementation provinciale. Les conseillers et spécialistes hypothécaires sont des employés de banque internes ou externes exemptés des exigences en matière de formation puisqu’ils travaillent pour une IFF (institution financière fédérale). 

    Ces conseillers et spécialistes hypothécaires sans permis sont limités à la vente de produits et de solutions hypothécaires offerts uniquement par l’institution financière pour laquelle ils travaillent. Bien qu’ils puissent vous aider à comparer les produits hypothécaires et les taux d’intérêt, ils seront limités et partiaux aux produits offerts par leur employeur. Bien qu’ils aient l’obligation fiduciaire de fournir à leur client la solution hypothécaire la plus appropriée, ils ne peuvent pas satisfaire pleinement à cette exigence si le client a besoin d’une solution alternative ou d’une solution à risque.

    Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

    Un courtier hypothécaire, connu sous divers titres selon la province, est un professionnel agréé qui peut négocier le meilleur prêt hypothécaire pour vous en comparant les offres de plusieurs prêteurs. Plus précisément, un courtier hypothécaire ou tout autre professionnel du financement hypothécaire agréé est un vendeur qui agit en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Le prêteur lui verse une commission en tant qu’honoraires d’intermédiation pour la mise en relation.

    Important : Le terme « courtier hypothécaire » n’a pas la même signification d’un bout à l’autre du Canada. Alors que de nombreux conseillers hypothécaires agréés peuvent s’appeler courtiers dans la plupart des provinces, ce terme est réservé aux conseillers hypothécaires accrédités dans toutes les provinces, à l’exception de la Colombie-Britannique, du Manitoba et de l’Île-du-Prince-Édouard. 

    Avant de devenir courtier hypothécaire en Ontario, vous devez d’abord devenir agent hypothécaire. Pour devenir courtier, il faut avoir plusieurs années d’expérience en tant qu’agent en hypothèques et avoir suivi une formation complémentaire sur la conformité, la délivrance de permis et la supervision d’un cabinet de courtage.

    Qu’est-ce qu’un agent hypothécaire?

    Les titres de « courtier » et d’« agent » hypothécaire sont souvent utilisés de manière interchangeable, bien qu’ils aient des significations différentes. Un agent hypothécaire agit en tant que vendeur et intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. La distinction est spécifique à l’Ontario, car le titre est utilisé pour les nouveaux venus avant qu’ils ne soient accrédités en tant que courtiers hypothécaires.

    Conseil : Les banques et autres institutions financières tentent souvent de convaincre les emprunteurs que leurs employés de succursales ou leurs spécialistes mobiles des prêts hypothécaires peuvent fournir les mêmes produits et services que les courtiers en prêts hypothécaires agréés. En réalité, les banques ne proposent que leurs propres produits, alors que les courtiers ont accès à de multiples gammes de produits proposés par divers prêteurs.

    Que fait un courtier hypothécaire?

    Un courtier hypothécaire, ou tout autre professionnel du financement hypothécaire titulaire d’une licence et connu sous différents noms selon la province, agit en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur, en trouvant la solution la plus adaptée aux besoins de l’emprunteur.

    Opter pour un courtier hypothécaire plutôt que pour une banque

    La principale différence entre les banques et les courtiers hypothécaires est que les courtiers hypothécaires offrent plus de choix. Les courtiers hypothécaires ont accès à toute une gamme de produits provenant d’une grande variété de prêteurs – y compris les banques, les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie, les prêteurs alternatifs, les prêteurs privés ou les investisseurs, etc. 

    En revanche, les agences bancaires et les spécialistes ne peuvent vous proposer qu’une seule gamme de produits. Grâce au plus grand choix offert par les courtiers, vous bénéficierez de la solution la mieux adaptée à votre situation financière particulière. Les courtiers peuvent également vous aider si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez des problèmes de solvabilité.

    Les courtiers hypothécaires font aussi en sorte que les prêteurs se disputent votre clientèle au moment de votre renouvellement – ou à chaque fois que vous devez renégocier votre prêt hypothécaire – ce qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent au cours des années où vous détenez votre prêt hypothécaire.

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    Avantages et inconvénients de faire appel à un courtier hypothécaire

    Un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver le meilleur prêt hypothécaire possible en fonction de votre situation financière. Les courtiers sont généralement en relation avec plusieurs prêteurs et disposent d’un grand nombre de solutions hypothécaires. En pesant le pour et le contre de faire appel à un courtier hypothécaire plutôt qu’à votre banque, vous pourrez obtenir une meilleure offre pour votre prêt hypothécaire.

    Avantages d’avoir recours à un courtier hypothécaire :

    • Pas de frais – les courtiers hypothécaires sont payés à la commission par les prêteurs de premier ordre une fois que vous, en tant qu’emprunteur, signez le contrat de prêt hypothécaire. En général, vous n’avez pas à payer pour les services d’un courtier hypothécaire. 
    • Gagner du temps – les courtiers hypothécaires travaillent avec de nombreux prêteurs, ce qui leur permet de vous faire gagner du temps en vous proposant les options les plus adaptées à vos besoins. 
    • Obtenir un taux plus bas – les courtiers ont généralement accès à des taux hypothécaires plus bas qui pourraient ne pas vous être proposés directement par le prêteur.
    • Agir au mieux de vos intérêts – un courtier vous obtiendra les meilleures conditions possibles puisqu’il est l’expert en matière de prêts hypothécaires.
    • Moins de paperasse – vous n’avez à remplir qu’une seule fois un formulaire de demande auprès d’un courtier, ce qui vous permet de négocier avec plusieurs prêteurs en même temps.
    • Pas de papier – de nombreux courtiers proposent des demandes de prêt hypothécaire en ligne, ce qui vous permet de ne pas perdre de temps à remplir et à rassembler des documents.
    • Pas d’exclusivité locale – les courtiers peuvent vous aider même si vous n’habitez dans leur région.
    • Un guichet unique – que vous ayez besoin d’un prêt de premier ordre, d’un prêt à risque ou d’une solution à la carte, les courtiers peuvent vous proposer des solutions uniques qui répondent à vos besoins.
    • Pas de vente croisée – les courtiers ne sont pas affiliés à un prêteur en particulier, ils ne sont donc pas tenus de faire de la vente croisée de comptes chèques, d’investissements ou de cartes de crédit avec votre prêt hypothécaire.

    Inconvénients d’avoir recours à un courtier hypothécaire :

    • Pas de développement des relations – contrairement à une banque, les courtiers ne pourront pas utiliser vos relations bancaires de longue date pour obtenir de meilleurs taux.
    • Plus de paperasse – en fonction de votre demande, vous devrez peut-être fournir plus de documents à votre courtier qu’à une banque.
    • Trop d’options – si vous avez du mal à prendre des décisions, un courtier peut vous proposer trop d’options similaires, ce qui peut rendre la prise de décision plus difficile.  
    • Coûts supplémentaires – si vous avez besoin d’un prêt à risque ou d’un prêt privé, vous devrez peut-être payer des coûts supplémentaires.
    • Un guichet unique – les courtiers ne peuvent vendre que des solutions de prêts garantis, ce qui vous oblige à solliciter d’autres fournisseurs.
    • Pas de vente croisée – si vous souhaitez ouvrir un nouveau compte bancaire pour vos nouveaux paiements hypothécaires ou une carte de crédit distincte pour les dépenses du ménage, vous devrez vous adresser à un autre fournisseur.

    Comment choisir un courtier hypothécaire? 

    Pour choisir un courtier hypothécaire, il est utile de commencer par faire appel à votre réseau et de voir si un membre de votre famille, un ami, un voisin ou un collègue de travail connaît un bon courtier. Le bouche-à-oreille est souvent le meilleur moyen de trouver un courtier qui travaillera dans votre intérêt. 

    Si le bouche-à-oreille ne fonctionne pas, la meilleure façon de choisir est de lire les commentaires d’anciens clients. Vous saurez ainsi s’ils ont été satisfaits du service qu’ils ont reçu et vous aurez une idée de la qualité du courtier avec lequel vous souhaitez travailler.

    Comment travaillent les courtiers hypothécaires?

    Les courtiers hypothécaires s’efforcent de vous trouver la meilleure offre pour votre prêt hypothécaire. Ils entretiennent généralement des relations avec de nombreux prêteurs et peuvent utiliser leur réseau pour trouver les meilleurs taux hypothécaires et des options qui ne sont normalement pas accessibles au public. Un courtier hypothécaire prendra le temps de comprendre votre situation financière et vous aidera à trouver le prêteur le mieux placé pour vous proposer une solution hypothécaire adaptée à vos besoins.

    Réglementation des courtiers hypothécaires par province

    Les organismes de réglementation provinciaux régissent le marché de l’immobilier au Canada. Le Conseil canadien des autorités de réglementation des courtiers hypothécaires (CCARCH) est composé d’autorités de réglementation de tout le Canada chargées d’appliquer la législation sur les courtiers hypothécaires et de réglementer le secteur dans leurs juridictions respectives. Le CCARCH offre aux organismes de réglementation des courtiers hypothécaires du Canada un forum leur permettant de travailler en coopération, de mieux partager les informations et de faciliter l’engagement des parties prenantes afin d’identifier les tendances et d’élaborer des solutions à des problèmes réglementaires communs.

    Courtiers hypothécaires en Colombie-Britannique

    La BC Financial Services Authority (BCFSA) supervise et réglemente les courtiers hypothécaires titulaires d’une licence en Colombie-Britannique. La loi sur les courtiers hypothécaires (Mortgage Brokers Act) exige également que les sociétés, les partenariats et les propriétaires uniques soient enregistrés en tant que courtiers hypothécaires pour pouvoir exercer cette activité.

    Courtiers hypothécaires en Alberta

    Le Real Estate Council of Alberta (RECA) est l’organisme indépendant qui réglemente l’octroi des licences immobilières en Alberta. Toute personne qui sollicite des particuliers pour emprunter ou prêter de l’argent garanti par une hypothèque ou qui négocie une hypothèque pour le compte d’une autre personne doit être titulaire d’une licence délivrée par le RECA.

    Courtiers hypothécaires en Saskatchewan

    La Financial and Consumer Affairs Authority of Saskatchewan (FCAA) réglemente les courtiers hypothécaires et les associés hypothécaires en Saskatchewan. Les candidats doivent satisfaire à des exigences en matière de formation et d’expérience pour obtenir une licence.

    Courtiers hypothécaires au Manitoba

    L’Agence des services financiers du Manitoba (ASFM) est un organisme de service spécial de la province du Manitoba qui administre et applique la législation relative aux secteurs des valeurs mobilières et de l’assurance, aux courtiers immobiliers et hypothécaires, aux coopératives de crédit, aux coopératives et aux sociétés de fiducie et de prêt de la province. L’Agence se compose de la Commission des valeurs mobilières du Manitoba (MSC) et de la Direction de la réglementation des institutions financières (DRIF).

    Courtiers hypothécaires en Ontario

    L’Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario (ARSF) est un organisme de réglementation indépendant qui régit les courtiers et les agents hypothécaires en Ontario. Les courtiers hypothécaires qui exercent leurs activités en Ontario doivent obligatoirement être titulaires d’un permis délivré par la ARSF.

    Courtiers hypothécaires au Québec

    L’Autorité des marchés financiers réglemente les courtiers hypothécaires au Québec. Les courtiers hypothécaires du Québec se distinguent dans le secteur par une protection des consommateurs plus réglementée, des exigences de formation et une supervision plus élevées que dans le reste du secteur.

    Courtiers hypothécaires au Nouveau-Brunswick

    La Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick réglemente et délivre des licences aux courtiers et aux associés hypothécaires du Nouveau-Brunswick.

    Courtiers hypothécaires en Nouvelle-Écosse

    Les courtiers hypothécaires doivent être titulaires d’une licence délivrée par le gouvernement de la Nouvelle-Écosse.

    Courtiers hypothécaires à Terre-Neuve-et-Labrador

    Digital Government et Service NL sont responsables de la délivrance des permis aux courtiers hypothécaires à Terre-Neuve-et-Labrador.

    Courtiers hypothécaires à l’Île-du-Prince-Édouard

    Il n’y a pas d’association de courtiers hypothécaires à l’Île-du-Prince-Édouard. Toutefois, l’Association canadienne des courtiers en hypothèques (ACCH) couvre les quatre provinces de l’Atlantique par l’entremise de la section ACCHA-Atlantique de l’organisation.

    FAQ sur les courtiers hypothécaires

    Comment puis-je devenir courtier hypothécaire?

    Vous devez d’abord obtenir un permis auprès de l’organisme de réglementation de votre province.

    Quel est le montant de la commission versée au cabinet de courtage hypothécaire?

    La commission des courtiers hypothécaires varie en fonction du courtier et du cabinet de courtage. Elles se situent généralement entre 0,5 % et 1,2 % du montant total de votre prêt hypothécaire. Le pourcentage exact dépend également du terme et du type d’hypothèque. Un pourcentage de la commission est prélevé et versé au cabinet de courtage hypothécaire avant que le courtier ne reçoive sa part. Ce montant dépend de la répartition de la commission que le courtier hypothécaire négocie avec son cabinet de courtage.

    Quelle est la différence entre un spécialiste hypothécaire mobile et un courtier?

    Les courtiers hypothécaires doivent être titulaires d’un permis et se conformer à des règles et réglementations gouvernementales strictes. Pour conserver leur permis, ils doivent suivre une formation continue et des cours de renouvellement de leur permis afin de s’assurer qu’ils sont les mieux placés pour vous conseiller sur les meilleures solutions en matière d’hypothèque. Les spécialistes hypothécaires ne sont pas titulaires d’un permis. Ils peuvent travailler pour une banque et vendre des hypothèques sans avoir suivi de formation ni acquis d’expérience. Autre distinction importante : les conseillers en agence et les spécialistes mobiles sont des employés de banque, tandis que les courtiers hypothécaires sont des chefs d’entreprise indépendants qui ne travaillent pas pour un prêteur particulier.

    Un courtier hypothécaire peut-il m’aider si j’ai une mauvaise cote de crédit?

    Oui. Les courtiers hypothécaires travaillent avec de nombreux prêteurs et ont accès à des programmes qui répondent aux besoins de personnes ayant une cote de crédit plus ou moins élevée et qui peuvent vous aider à rétablir votre solvabilité.

    En conclusion

    Contracter un prêt hypothécaire est un acte important qu’il ne faut pas prendre à la légère. Si vous envisagez d’acheter une propriété, il est important de comprendre ce qu’est un courtier hypothécaire et comment celui-ci peut vous aider à obtenir la meilleure offre pour votre prêt. 

    Les courtiers hypothécaires peuvent vous aider à naviguer dans le monde complexe des prêts hypothécaires, en s’assurant que vous obtenez la meilleure offre en fonction de vos besoins. Parlez à l’un de nos experts en prêts hypothécaires dès aujourd’hui pour en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous. Chez nesto nos experts hypothécaires sont titulaires d’un permis dans plusieurs provinces. Ils peuvent vous aider à trouver la meilleure solution hypothécaire depuis le confort de votre foyer.


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