Avoir un professionnel en prêts hypothécaires – qu’il s’agisse d’un courtier en prêts hypothécaires, d’un agent, d’un associé ou de tout autre nom dépendamment de la province – qui veille à votre meilleur intérêt tout en naviguant parmi l’abondance de choix hypothécaires disponibles aujourd’hui vous donne un avantage considérable par rapport au fait de faire affaire directement avec une banque. Les courtiers hypothécaires veillent à ce que vous ayez toujours le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins et à vos finances, peu importe que vous soyez un acheteur d’une première maison, que vous rénovez une nouvelle maison, que vous renouveliez ou que vous refinancez un prêt hypothécaire existant ou que vous achetiez un immeuble de placement ou une propriété secondaire.

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Faits saillants

• Un courtier hypothécaire est un professionnel agréé qui peut négocier le meilleur prêt hypothécaire pour vous en comparant toutes les offres de plusieurs prêteurs, y compris les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie, ainsi que les spécialistes du financement alternatif et privé
• Les courtiers en hypothèques s’assurent que vous avez toujours l’hypothèque la mieux adaptée à vos besoins et à vos finances, que vous soyez l’acheteur d’une première maison, que vous passiez à une nouvelle maison, que vous renouveliez/refinancez une hypothèque existante ou que vous achetiez un immeuble de placement ou une propriété secondaire
• Les licences et les exigences des courtiers hypothécaires sont appliquées par les organismes de réglementation provinciaux 

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Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

Un courtier hypothécaire est un professionnel autorisé qui peut négocier le meilleur prêt hypothécaire pour vous en comparant toutes les offres de plusieurs prêteurs, y compris les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie, ainsi que les spécialistes du financement privé et alternatif. Autrement dit, le courtier hypothécaire agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur.

Important: Le terme « courtier en hypothèques » n’a pas la même signification partout au Canada. Bien que de nombreux spécialistes en prêts hypothécaires autorisés puissent se qualifier de courtiers dans la plupart des provinces, le terme est très précis en Ontario. Pour devenir courtier hypothécaire en Ontario, vous devez d’abord être agent hypothécaire. Devenir courtier signifie qu’en plus d’être un intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs hypothécaires, un courtier autorisé peut, avec une formation supplémentaire, agir à titre de courtier principal d’une maison de courtage hypothécaire ou superviser des agents hypothécaires

Qu’est-ce qu’un agent hypothécaire?

Les titres « courtier hypothécaire » et « agent hypothécaire » sont souvent utilisés de façon interchangeable, bien qu’ils aient une signification différente. Un agent hypothécaire agit à titre d’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur, trouvant le meilleur produit et le meilleur taux pour répondre aux besoins de l’emprunteur. La distinction est particulièrement importante en Ontario, car seul un courtier hypothécaire peut également agir comme courtier principal pour une maison de courtage hypothécaire et superviser des agents hypothécaires.

Truc: Les banques et les autres prêteurs tentent souvent de convaincre les emprunteurs que leurs employés de succursale ou leurs spécialistes hypothécaires mobiles peuvent offrir les mêmes produits et services que les courtiers hypothécaires autorisés. Mais, en réalité, les banques n’offrent que leurs propres produits, tandis que les courtiers ont accès à de multiples gammes de produits de divers prêteurs

Que fait un courtier hypothécaire?

Un courtier hypothécaire agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur en trouvant le meilleur produit et le meilleur taux pour répondre aux besoins de l’emprunteur. La terminologie et les obligations varient d’une province à l’autre. En Ontario, par exemple, seul un courtier hypothécaire (et non un agent hypothécaire) peut également agir comme courtier principal pour une maison de courtage hypothécaire et superviser des agents hypothécaires.

Choisir entre un courtier hypothécaire et une banque

La principale différence entre les banques et les courtiers hypothécaires est que les courtiers hypothécaires offrent plus de choix. Ceci est possible puisque les courtiers ont accès à de multiples gammes de produits provenant d’une grande variété de prêteurs, y compris des banques, des coopératives de crédit, des sociétés de fiducie, des prêteurs alternatifs, des bailleurs de fonds privés, etc. 

En revanche, les succursales et les spécialistes bancaires ne peuvent vous offrir qu’un prêt hypothécaire sur leur seule gamme de produits. Plus les courtiers auront de choix, plus vous serez jumelé au meilleur produit et au meilleur taux adapté à votre situation financière personnelle. De plus, si vous êtes travailleur autonome ou que vous avez des problèmes de crédit, les courtiers peuvent quand même vous aider. 

Les courtiers en hypothèques font également en sorte que les prêteurs se disputent à nouveau votre entreprise lors du renouvellement – ou chaque fois que vous devez renégocier votre hypothèque – ce qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil des ans en tant que titulaire d’une hypothèque.

Réglementation des courtiers en hypothèques par province

Les organismes de réglementation provinciaux régissent le marché immobilier au Canada. Le Conseil canadien des autorités de réglementation des courtiers hypothécaires (CCARCH) est composé de régulateurs de partout au Canada, qui sont chargés d’administrer la législation sur les courtiers en hypothèques et de réglementer l’industrie dans leurs juridictions respectives. Le CCARCH offre aux régulateurs des courtiers hypothécaires du Canada un forum pour travailler en coopération, dans le but de mieux partager l’information et coordonner l’engagement des intervenants afin d’identifier les tendances et de développer des solutions aux problèmes réglementaires communs.

Courtiers hypothécaires de la Colombie-Britannique

La BC Financial Services Authority (BCFSA) autorise les courtiers hypothécaires en Colombie-Britannique. La Loi sur les courtiers en hypothèques exige également que les prêteurs hypothécaires privés qui prêtent plus de 10 prêts hypothécaires par année soient titulaires d’un permis de courtier en hypothèques.

Courtiers hypothécaires de l’Alberta

Le Real Estate Council of Alberta (RECA) est l’organe directeur de l’industrie immobilière en Alberta, où toute personne qui sollicite des particuliers pour emprunter ou prêter de l’argent garanti par une hypothèque, ou qui négocie une hypothèque au nom d’une autre personne, doit détenir une licence avec RECA.

Courtiers hypothécaires de la Saskatchewan

La Financial and Consumer Affairs Authority of Saskatchewan réglemente les courtiers hypothécaires et les agents hypothécaires en Saskatchewan. Les demandeurs doivent satisfaire à la fois aux exigences en matière de formation et d’expérience pour obtenir un permis.

Courtiers hypothécaires du Manitoba

L’Agence des services financiers du Manitoba (MFSA) est un organisme de service spécial de la province du Manitoba qui administre et applique les lois relatives aux secteurs des valeurs mobilières et de l’assurance, aux courtiers immobiliers et hypothécaires, aux coopératives de crédit, aux caisses populaires, aux coopératives et aux sociétés de fiducie et de prêt de la province. L’Agence est composée de la Commission des valeurs mobilières du Manitoba (CVMM) et de la Direction de la réglementation des institutions financières (NIF).

Courtiers hypothécaires de l’Ontario

L’Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario (FSRA) réglemente les courtiers et agents hypothécaires en Ontario. Un permis de la FSRA est obligatoire pour les courtiers hypothécaires exerçant leurs activités en Ontario. Leur nom et leur numéro de permis doivent être affichés sur tous les documents de marketing et sur toutes les publicités. Les prêteurs hypothécaires privés n’ont pas besoin d’être agréés, mais ils ne peuvent pas faire de publicité auprès du public. Les courtiers hypothécaires autorisés peuvent faire de la publicité en leur nom. 

Courtiers en hypothèques du Québec

Les courtiers hypothécaires du Québec sont réglementés par l’Autorité des marchés financiers. Les candidats doivent franchir quatre étapes avant de devenir courtiers hypothécaires autorisés. Cela comprend la formation de courtier en hypothèques, la formation sur la pratique et l’éthique professionnelle, et les examens connexes.

Courtiers hypothécaires du Nouveau-Brunswick

La Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick réglemente et autorise les courtiers hypothécaires et les associés en hypothèques du Nouveau-Brunswick. Vous devez suivre un programme de formation particulier pour obtenir un permis de courtier ou d’associé.

Courtiers hypothécaires de la Nouvelle-Écosse

Les courtiers hypothécaires doivent suivre le programme d’information réglementaire pour obtenir leur permis de courtier en hypothèques auprès du gouvernement de la Nouvelle-Écosse.

Courtiers hypothécaires de Terre-Neuve-et-Labrador

Digital Government and Service NL est responsable de l’octroi de licences aux agents immobiliers et du traitement et de la médiation des plaintes déposées contre les agents immobiliers et les vendeurs. De plus, Digital Government et Service NL traitent et arbitrent les plaintes concernant les actions des courtiers en hypothèques et de leur personnel.

Courtiers hypothécaires de l’Île-du-Prince-Édouard

Les courtiers hypothécaires de l’Île-du-Prince-Édouard sont titulaires d’un permis d’agent immobilier, ou bien de représentant désigné d’un agent. L’Association de l’immobilier de l’Île-du-Prince-Édouard (PEIREA) joue un rôle clé dans l’établissement des normes professionnelles de l’industrie et veille à ce que les courtiers hypothécaires de l’Île-du-Prince-Édouard aient toute la formation nécessaire pour répondre aux besoins locaux. 

FAQ du courtier hypothécaire

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