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Guide 2023 sur les stratégies de consolidation de dettes avec les conseils d'experts de Crédit Canada

Guide 2023 sur les stratégies de consolidation de dettes avec les conseils d'experts de Crédit Canada
Écrit par
  • Tvine
| Mai 10, 2023
Révisé, Juin 13, 2023
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Table des matières

    La plupart des gens ont des dettes, mais comment savoir si celles-ci sont trop importantes? Certes, l’insomnie peut constituer un bon indice, mais le ratio dettes-revenus est encore plus révélateur. Si ce ratio est en constante augmentation (c’est-à-dire que vous devez beaucoup plus que ce que vous gagnez), il est peut-être temps d’envisager une consolidation de dettes.

    Nous abordons ici les tenants et les aboutissants de la consolidation de dettes, ses avantages et ses inconvénients, et nous vous expliquons comment tirer parti du service de conseil en crédit gratuit de Crédit Canada pour vous attaquer à vos dettes. Le résultat? Vous aurez moins de dettes, ce qui signifie plus d’argent à consacrer à la mise de fonds pour votre propriété et une meilleure cote de crédit pour obtenir votre prêt hypothécaire. 


    Points saillants

    • La consolidation de dettes permet de rembourser plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, comme une carte de crédit ou un prêt automobile.
    • Les avantages de la consolidation de dettes comprennent la tranquillité d’esprit, la rationalisation du remboursement, un taux d’intérêt plus bas, un remboursement plus rapide de la dette et une amélioration de la cote de crédit.
    • Les inconvénients de la consolidation de dettes comprennent des conditions d’approbation strictes, un taux d’intérêt plus élevé pour certains emprunteurs et la possibilité d’alourdir davantage votre dette.

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    Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

    La consolidation de dettes est une stratégie de remboursement de dettes qui consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul paiement mensuel, idéalement avec un taux d’intérêt plus bas, afin de faire face à un endettement croissant. 

    Quelles dettes peut-on consolider? Il ne s’agit pas d’un prêt automobile ordinaire ou d’une simple carte de crédit.

    La consolidation de dettes est destinée aux situations où l’intérêt de votre dette et votre dette globale augmentent trop rapidement pour que vos revenus puissent suivre, même avec un plan budgétaire solide. Il s’agit de prêts à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire, ces derniers pouvant coûter aux emprunteurs des taux annuels en pourcentage allant jusqu’à 400 %. 

    Stratégies de consolidation des dettes

    Dans cet article, nous nous concentrerons plus particulièrement sur deux types de consolidation de dettes : les prêts de consolidation de dettes et les programmes de consolidation de dettes. Nous aborderons également trois autres stratégies que vous pourriez envisager.  

    Prêts de consolidation de dettes

    Un prêt de consolidation de dettes permet de fusionner ou de consolider plusieurs dettes en un seul paiement. Le prêteur, qu’il s’agisse d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur privé, se basera sur le profil de l’emprunteur en matière de crédit et de revenus pour fixer un taux d’intérêt adéquat. 

    « Un prêt [de consolidation de dettes] est de l’argent frais, provenant d’un créancier, qui sera utilisé pour effacer les dettes existantes – ne laissant qu’un seul prêt à rembourser, y compris les intérêts. Les créanciers antérieurs sont tous remboursés, et le créancier qui accorde le nouveau prêt prévoit de réaliser un bénéfice sur l’intérêt du prêt », explique Richard Haggins, facilitateur principal de l’éducation à Crédit Canada.

    Le plus important avantage, c’est la tranquillité d’esprit. Les emprunteurs n’auront plus à se rappeler de payer plusieurs mensualités à des dates différentes – au lieu de cela, tout est fusionné en un seul paiement facile pour rationaliser le remboursement. 

    Bien que les gens puissent utiliser des marges de crédit de la même manière pour rembourser plusieurs prêts, un prêt de consolidation de dettes spécifique a un impact négatif initial sur votre crédit, plus qu’une marge de crédit.

    Programme de consolidation de dettes

    Il existe également une autre formule de consolidation des dettes : le programme de consolidation des dettes. Bien que l’objectif final soit le même que celui d’un prêt de consolidation de dettes, le processus est différent.

    Dans le cadre d’un programme de consolidation de dettes, une agence de consolidation de dettes travaillera avec vous pour évaluer vos dettes et vos finances et vous aidera à élaborer une stratégie de remboursement que vous pourrez respecter. Ensuite, l’agence négociera avec vos créanciers et conviendra d’un paiement mensuel adapté à votre budget, souvent inférieur à ce que vous auriez dû payer sans son intervention. 

    « Ils [les créanciers existants] subissent une décote substantielle – jusqu’à 100 % de l’intérêt qu’ils s’attendaient à percevoir », explique M. Haggins. 

    N’oubliez pas que les programmes de consolidation de dettes ne sont pas des prêts. 

    « Un programme de consolidation de dettes est mis en place avec les créanciers existants – aucun nouvel argent n’entre en jeu [comme dans le cas d’un prêt de consolidation de dettes], et les créanciers existants se retrouvent dans une situation qui ne leur est pas vraiment favorable », précise M. Haggins.

    Les trois stratégies suivantes peuvent également aider à consolider les dettes; toutefois, vous devrez disposer d’une meilleure cote de crédit pour accéder à deux d’entre elles, et la première stratégie n’est spécifique qu’aux dettes de cartes de crédit.

    Transfert de solde de carte de crédit

    Cette forme de consolidation vous aide à réduire les frais d’intérêt élevés sur une ou plusieurs cartes de crédit en transférant le(s) solde(s) sur une carte de crédit à taux d’intérêt moins élevé. Certaines entreprises proposent des transferts de solde à 0 % pendant un an, mais vous devez toujours vérifier les taux d’intérêt effectifs globaux et les délais de l’offre à 0 % pour vous assurer que le transfert en vaut la peine.

    Prêts et marges de crédit sur valeur domiciliaire

    Si vous êtes propriétaire, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre propriété au moyen d’un prêt ou d’une marge de crédit sur la valeur nette de celle-ci. Un prêteur peut vous accorder un prêt équivalent à 80 % de la valeur de la plus-value réalisée par votre propriété. Ainsi, si vous possédez une habitation d’une valeur de 750 000 $ et que vous l’avez achetée 600 000 $, votre banque pourrait envisager de vous accorder un prêt sur fonds propres avoisinant la valeur de la plus-value (150 000 $). 

    Les prêts et marges de crédit sur valeur domiciliaire sont souvent assortis de taux d’intérêt moins élevés que les prêts de consolidation, mais il est évidemment impossible d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si l’on n’est pas propriétaire. 

    Marge de crédit

    Une marge de crédit est un prêt renouvelable et flexible qui vous permet d’emprunter de l’argent et de le réutiliser après l’avoir remboursé.

    Bien entendu, les transferts de solde, les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sont des options de consolidation supérieures en raison de leurs taux d’intérêt plus bas et de leur impact minimal sur le crédit. Néanmoins, les prêts et programmes de consolidation de dettes sont plus accessibles aux personnes qui n’obtiendraient pas l’approbation pour des options de crédit plus conventionnelles.  

    Prêts de consolidation de dettes : Avantages et inconvénients

    Avantages :

    • Un seul paiement mensuel (plus facile à se souvenir)
    • Taux d’intérêt moins élevé
    • Remboursement plus rapide
    • Frais minimes

    Inconvénients :

    • Exigences rigoureuses (cosignataire, garantie ou revenus importants)
    • Taux d’intérêt élevé pour les personnes ayant un mauvais crédit
    • Tentation de s’endetter davantage si vous continuez à utiliser les comptes que vous avez remboursés.

    Programmes de consolidation de dettes : Avantages et inconvénients

    Avantages :

    • Réduction du montant du remboursement de la dette (souvent beaucoup moins d’intérêt)
    • Soutien d’un professionnel
    • Un seul paiement automatisé et ponctuel
    • Remboursement plus rapide

    Inconvénients :

    • Impact initial plus sévère sur le crédit
    • Frais de mise en place initiaux

    Foire aux questions sur la consolidation de dettes

    Quelle est la différence entre un prêt de consolidation de dettes et un programme de consolidation de dettes?

    Un prêt de consolidation de dettes est une somme d’argent prêtée par un nouveau créancier pour rembourser les créanciers existants de l’emprunteur. Ce prêt fusionne tous les autres prêts en un seul paiement facile, souvent avec un taux d’intérêt plus bas que les prêts à taux d’intérêt élevés auxquels l’emprunteur doit faire face.

    Un programme de consolidation de dettes n’est pas un prêt accordé à un nouveau créancier. Il s’agit plutôt d’une négociation avec vos créanciers actuels, par l’entremise d’une agence comme Crédit Canada, afin de limiter vos responsabilités de remboursement à un montant qui convient mieux à votre situation financière. 

    Les prêts de consolidation de dettes permettent aux créanciers d’être remboursés, tandis que les programmes peuvent permettre aux créanciers de ne récupérer que le principal, et non l’ensemble de l’intérêt.

    La consolidation de dettes nuit-elle à votre cote de crédit?

    Oui, la consolidation de dettes a un impact négatif sur votre cote de crédit pendant une courte période. Vous n’obtiendrez probablement pas de prêt hypothécaire au lendemain ou au cours du mois suivant la souscription d’un prêt de consolidation de dettes ou l’adhésion à un programme de consolidation de dettes. Toutefois, après quelques mois à un an de remboursement régulier, la consolidation de dettes peut en fait améliorer votre cote de crédit.

    Comment puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes?

    Vous pouvez commencer par prendre contact avec un conseiller en crédit agréé pour évaluer les options qui s’offrent à vous. Les banques, les coopératives de crédit et les agences de consolidation de dettes proposent également des solutions de consolidation de dettes.

    En conclusion – Obtenez un allégement de dette avec Crédit Canada

    L’endettement peut être paralysant, surtout si l’accession à la propriété figure sur votre liste d’objectifs personnels. Non seulement l’endettement réduit-il votre épargne pour la mise de fonds, mais il nuit également à vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Cela dit, il est possible d’obtenir de l’aide.

    Les conseillers en crédit certifiés de Crédit Canada aident chaque jour des centaines de Canadiens à régler leurs dettes afin qu’ils puissent recommencer à profiter de la vie.

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