Fondamentaux de l'Hypothèque

Qu'est-ce que le REER? Régime enregistré d'épargne-retraite expliqué

Qu'est-ce que le REER? Régime enregistré d'épargne-retraite expliqué
Écrit par
  • Tvine
| Oct 28, 2022
Révisé, Juin 9, 2023
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Table des matières


    Points saillants

    • Saviez-vous que le gouvernement canadien vous offre des incitatifs si vous épargnez pour la retraite? Découvrez comment le REER peut vous faire économiser de l’argent maintenant et plus tard dans la vie.
    • Dans cet article, nous allons passer en revue les bases du REER et comment en tirer le meilleur parti.
    • Le REER ne sert pas seulement à épargner, il peut également contenir d’autres types de placements comme des actions et des obligations.

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    Qu’est-ce que le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

    Un régime enregistré d’épargne-retraite est un compte financier approuvé par le gouvernement qui permet aux Canadiens d’épargner pour leur retraite et de détenir d’autres types d’actifs de placement.

    Outre l’épargne en espèces, il existe une variété d’actifs qui peuvent être détenus dans un compte REER, tels que des obligations, des actions (actions canadiennes et étrangères), des hypothèques, des bons du Trésor et même des fiducies de revenu.

    Comment fonctionnent les REER?

    Un REER est un compte d’épargne auquel vous versez des cotisations pendant la durée de votre vie active. Toute somme d’argent envoyé à votre REER sera déduite de votre impôt sur le revenu cette année-là et vous ne payez pas d’impôt sur le revenu gagné dans le compte.

    Il est considéré comme une « croissance d’investissements à imposition différée » car les impôts sont dus lorsque vous retirerez éventuellement l’argent. Cependant, comme cela se produit généralement à la retraite, vous serez alors dans une tranche d’imposition inférieure.

    Comment établir un REER?

    Les REER sont faciles à établir et sont disponibles dans la plupart des banques, fonds communs de placement, compagnies d’assurance-vie et autres institutions financières canadiennes.

    Ils sont offerts aux Canadiens qui ont eu un revenu au cours de l’année d’imposition précédente, qui ont moins de 71 ans et qui déclarent leurs revenus cette année-là.

    Cotiser à un REER, à un RPAC ou à un RPD

    Dès que vous ouvrirez un REER, vous pourrez commencer à cotiser à votre compte jusqu’à concurrence de votre plafond annuel.

    Selon l’Agence du revenu du Canada, votre cotisation annuelle au REER est fixée en 2022 à un maximum de 29 210 $ et à un maximum de 30 780 $ en 2023.

    Certains décident de verser des cotisations forfaitaires stratégiques de décembre à mars avant la date limite de dépôt des déclarations de revenus du 30 avril, tandis que d’autres préfèrent verser de plus petites cotisations tout au long de l’année. Tant que vous respectez vos droits de cotisation, vous pouvez choisir votre mode d’épargne préféré.

    Les REER sont réservés aux personnes qui ont un emploi, il existe quelques options alternatives pour les travailleurs indépendants et ceux qui ont plusieurs employeurs. Dans ces cas, ils auront besoin d’un régime de pension agréé collectif (RPAC), une option d’épargne-retraite pour les particuliers, y compris les travailleurs autonomes, ou d’un régime de pension déterminé (RCR), un régime interentreprises, qui réduit les frais d’administration.

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    Effectuer des retraits REER

    L’argent peut être retiré à tout moment et à tout âge. Toute somme retirée est considérée comme un revenu imposable dans l’année où vous effectuez le retrait. Il y a quelques exceptions telles que les retraits pour le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) qui seront libres d’impôt.

    Un retrait obligatoire du REER sera requis l’année de vos 71 ans. Votre REER sera alors transféré dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

    Avantages d’investir dans un REER

    En tant que type de compte d’épargne garanti par le gouvernement, vous bénéficierez d’avantages fiscaux dès l’ouverture d’un compte REER. Voici 4 des principaux avantages pour les détenteurs de REER :

    Investissement à imposition différée – Vous ne paierez pas d’impôt sur les sommes supplémentaires générées par votre investissement dans le REER, tant que l’argent y reste.

    Intérêts composés – Plus tôt dans votre vie professionnelle vous commencez à investir dans votre REER, plus votre épargne et vos placements fructifient rapidement jusqu’à votre retraite.

    Impôt sur le revenu optimisé – Toutes vos cotisations sont déductibles fiscalement soit l’année où vous les versez, soit les années suivantes. Ceci est particulièrement intéressant si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée et que vous savez que vous serez à un niveau inférieur l’année suivante.

    Financer votre première maison – Le Régime d’accession à la propriété (RAP) vous permet de retirer de l’argent de votre REER ou de celui de votre conjoint sans payer d’impôt dessus, à la condition que vous l’utilisiez pour acheter votre première maison.

    Foire aux questions (FAQ)

    Dans cette section, nous répondrons à certaines des questions fréquemment posées sur le régime enregistré d’épargne-retraite.

    Quand puis-je retirer de mon REER?

    Les titulaires de REER peuvent effectuer des retraits de leur compte à tout moment et à tout âge tant que les fonds ne sont pas dans un compte de retraite immobilisé (CRI). Lorsque vous retirerez de l’argent de votre REER, votre institution financière retiendra l’impôt (le cas échéant) et le transférera au gouvernement.

    À quel âge ai-je le droit de cotiser à un REER?

    Il n’y a pas d’âge limite pour commencer à cotiser à un REER, certaines institutions peuvent le limiter à plus de 18 ans. Vous pourrez cotiser jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 71 ans.

    Conclusion

    Les REER sont populaires parmi les Canadiens car il s’agit d’un excellent outil d’investissement pour leur retraite. 

    La déduction fiscale immédiate est l’un des principaux attraits lors d’une contribution, mais vous devrez tenir compte de toutes les implications fiscales avant de choisir un compte d’épargne spécifique.


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