MyAbode Calcul de versements hypothécaires

Pour utiliser une calculatrice de versements hypothécaires, commencez par choisir le type d’hypothèque (nouvelle, refinancement, renouvellement). Ensuite, remplissez les détails de l’hypothèque (prix demandé, mise de fonds, amortissement, fréquence des versements, taux d’intérêt, taxes facultatives, frais, etc.) 

La calculatrice fournit un résumé des montants qui composent le versement hypothécaire total selon la fréquence choisie, le montant de l’assurance prêt hypothécaire (SCHL) qui sera ajouté au montant de l’hypothèque (le cas échéant), ainsi que le capital et l’intérêt payés pendant le terme et la période d’amortissement.  

L’onglet de l’amortissement vous indiquera la répartition du total du capital et de l’intérêt payés ainsi que le solde restant du prêt hypothécaire à la fin de chaque année.

La période d’amortissement correspond à la durée de vie de l’hypothèque. Il s’agit de la durée totale nécessaire pour rembourser intégralement le capital et l’intérêt du montant emprunté. Les amortissements vont jusqu’à 25 ans pour les hypothèques avec une mise de fonds inférieure à 20 %, tandis que les hypothèques avec une mise de fonds supérieure à 20 % peuvent en général aller jusqu’à 30 ans ou plus, en fonction de votre choix de solution hypothécaire et de prêteur. 

L’amortissement vous aidera à voir les progrès que vous faites pour vous libérer de votre hypothèque. Vous pouvez voir quelle part de chaque versement hypothécaire est affectée au capital et à l’intérêt à n’importe quel moment de la période. Une fois que vous aurez atteint la moitié de la durée de vie de votre hypothèque, vous remarquerez qu’une proportion plus importante de votre versement est affectée au capital.

Votre revenu est l’un des principaux facteurs qui aident les prêteurs à déterminer le montant qu’ils sont prêts à vous prêter pour un prêt hypothécaire. Pour ce faire, les prêteurs utilisent ce que l’on appelle le ratio d’amortissement de la dette, qui leur indique si vous avez la capacité de vous endetter davantage et de rembourser le prêt hypothécaire. 

Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) est le montant de votre revenu avant impôt qui serait consacré aux dettes du ménage. Il prend en compte le versement hypothécaire, les taxes foncières, le chauffage et 50 % des frais de copropriété ou d’entretien (le cas échéant). En général, le ratio d’ABD maximum autorisé est de 32 % pour les hypothèques non assurées et de 39 % pour les hypothèques assurées. 

Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) est le revenu avant impôt que vous devriez consacrer à l’amortissement de toutes les dettes. De plus, en plus des dettes qui constituent le ratio d’ABD, l’ATD tient également compte des prêts étudiants ou automobiles, des pensions alimentaires pour enfants ou pour conjoint, et des versements effectués sur les cartes de crédit ou les marges de crédit que vous pourriez détenir. En général, le ratio d’ATD maximum autorisé est de 40 % pour les hypothèques non assurées et de 44 % pour les hypothèques assurées.

Pour obtenir une estimation rapide des versements mensuels d’un prêt hypothécaire, le plus simple est d’utiliser une calculatrice de versements hypothécaires en ligne. Pour effectuer un calcul manuel, vous devez suivre quelques étapes. 

Par exemple, si vous achetez une propriété au prix de 600 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 100 000 $, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire de 500 000 $. On vous a proposé un taux d’intérêt de 4,79 % et vous avez décidé d’opter pour un amortissement sur 25 ans.  

Vous utiliserez la formule suivante pour calculer les versements hypothécaires; cependant, vous devrez d’abord convertir quelques nombres pour pouvoir effectuer les calculs. 

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

Étape 1 : Déterminez votre taux d’intérêt sous forme décimale. Vous pouvez le faire à l’aide de la formule suivante :

Taux d’intérêt = (intérêt annuel (%) / 100)

Taux d’intérêt = 0,0479

Étape 2 : Déterminez le nombre de périodes de versement. Vous pouvez le faire de la manière suivante :

Périodes de versement : années d’amortissement x 12 mois

Périodes de versement : 25 x 12

Périodes de versement : 300

Étape 3 : Vous êtes maintenant prêt à effectuer le calcul manuel à l’aide de la formule.

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

M (versement hypothécaire) = inconnu

P (capital) = 500 000 $

i (intérêts mensuels) = 0,0479 

n (nombre de versements) = 300

N’oubliez pas de diviser le taux d’intérêt par 12 dans la formule pour obtenir le taux d’intérêt mensuel.

M  = 500 000 [(0,0479/12)(1 + (0,0479/12))^300 ] / [ (1 + (0,0479/12))^300 – 1 ]

M = 500 000 [0,00399166666(1,00399166666)^300] / [1,00399166666^300 – 1]

M = 500 000 [0,00399166666(3,3039420973)] / [3,3039420973 – 1]

M = 500 000 [0,0131882355] / [2,3039420973]

M = 500 000[0,0057242044]

M = 2 862,1022 (arrondi à 2 862,10 $)

Un emprunteur à ratio élevé verse une mise de fonds inférieure à 20 % et a un ratio prêt-valeur de 80 % ou plus. Ce type d’emprunteur devra souscrire une assurance prêt hypothécaire. Un emprunteur à faible ratio verse une mise de fonds supérieure à 20 % et son ratio prêt-valeur est inférieur à 80 %. Ce type d’emprunteur n’a pas besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire.

La fréquence de versement hypothécaire la plus courante est le versement mensuel. Il s’agit en général de l’option de versement par défaut, où les paiements hypothécaires sont effectués une fois par mois ou 12 fois par année.

La mise de fonds la plus courante dépend de l’emprunteur. La plupart des nouveaux acheteurs opteront pour la mise de fonds minimale disponible, soit 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste du montant entre 500 000 $ et 999 999 $. Pour ceux qui achètent dans les grandes villes où les prix des propriétés dépassent largement le million de dollars, une mise de fonds de 20 % ou plus sera nécessaire.