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Amortissement de la dette | Comment calculer l’ABD et l’ATD


Les prêteurs tiennent compte d’un certain nombre de facteurs pour déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt ainsi que le montant qu’ils peuvent prêter. L’utilisation d’une calculatrice d’accessibilité au crédit hypothécaire peut vous donner une idée du montant que vous pouvez emprunter.

Toutefois, si vous voulez déterminer le montant maximum que les prêteurs peuvent vous accorder, vous devez connaître votre amortissement de la dette, y compris l’ABD et l’ATD (vous pouvez calculer l’ATD à l’aide d’une calculatrice ATD).


Faits saillants

  • Il existe deux catégories d’amortissement de la dette : l’amortissement brut de la dette et l’amortissement total de la dette
  • La SCHL recommande des limites maximales pour ces ratios de service de la dette et tout dépassement de ces limites pourrait avoir une incidence sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire
  • Vous pouvez calculer votre amortissement de la dette à l’aide d’un calculateur de ratio d’endettement canadien

Qu’est-ce que l’amortissement de la dette ?

L’amortissement de la dette compare votre revenu d’exploitation actuel au montant de votre dette. Il est généralement exprimé sous forme de ratio pour permettre aux entités qui en ont besoin, comme votre prêteur, d’évaluer rapidement votre capacité à rembourser vos dettes, y compris les prêts et les lignes de crédit. La principale raison pour laquelle les prêteurs utilisent ce ratio est de déterminer si vous pouvez vous endetter davantage et quel est le montant de la dette supplémentaire que vous pouvez supporter. 

L’étymologie de ce ratio vient de “service de la dette”, qui désigne la somme totale nécessaire pour rembourser les dettes sur une période donnée. La période habituellement utilisée pour l’évaluation est une année. Dans le cadre de l’amortissement de la dette, il existe deux calculs qu’un prêteur effectue généralement : 

  • Amortissement brut de la dette (ABD)
  • Amortissement total de la dette (ATD)

Il est essentiel de connaître votre ratio d’amortissement brut de la dette et votre ratio d’amortissement total de la dette lorsque vous demandez un prêt hypothécaire assuré par la SCHL, en raison des lignes directrices mises en place par la SCHL. Ces lignes directrices établissent une limite maximale pour les ratios ABD et ATD, au-delà de laquelle vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser un calculateur de ratio dette-revenu canadien pour déterminer ces ratios. 

Les ratios de l’amortissement de la dette sont également très importants lorsque vous passez un test de stress pour obtenir un prêt hypothécaire. Pour savoir à l’avance si vos ratios sont à la hauteur, vous pouvez utiliser un calculateur de ratio d’amortissement de la dette ou un calculateur de ratio d’endettement. Le terme “ratio de couverture de la dette” peut parfois être utilisé, mais il est plus souvent employé par les entreprises ou les sociétés. 

Amortissement brut de la dette (ABD)

Qu’est-ce que l’ABD ? L’amortissement brut de la dette (ABD) au Canada désigne la partie de votre revenu avant impôt que vous consacrez au logement. Les dépenses suivantes sont utilisées pour calculer l’ABD, ce qui signifie qu’elles constituent les principaux coûts de logement pris en compte :

  • Impôts fonciers 
  • les versements hypothécaires 
  • Les services publics tels que le chauffage 
  • Le cas échéant, 50 % des frais de copropriété 

Votre prêteur additionne généralement ces dépenses et les divise par votre revenu annuel brut. La norme de l’industrie est de 32 %, et si votre ratio est inférieur, le prêteur peut reconsidérer votre capacité à couvrir vos paiements mensuels de logement. Si vous vous demandez encore comment calculer l’ABD, vous pouvez facilement utiliser une calculatrice d’ABD ou une calculatrice de RABD.

Quelle est la limite du ratio d’ABD de la SCHL ?

La SCHL recommande 39 % comme limite maximale du ratio d’amortissement brut du logement. Un ratio d’ABD supérieur à 39 % peut signifier que votre revenu est minime par rapport à vos frais de logement.

En d’autres termes, il se peut que vous ne soyez pas en mesure de faire face à vos paiements. 

Pour remédier à cela, vous pouvez travailler à l’augmentation de vos revenus ou opter pour l’achat d’un logement moins cher, ce qui nécessitera des paiements hypothécaires moins élevés. 

Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.

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Amortissement total de la dette (ATD)

Si l’on compare l’ABD et l’ATD, l’amortissement total de la dette (ATD) prend en compte les dépenses mises en évidence par le ratio ABD, puis inclut les autres dettes que vous avez déjà. Ainsi, si vous voulez utiliser un calculateur de ratio d’endettement total, vous devrez inclure les éléments suivants :

  • la dette d’études 
  • Prêts automobiles
  • Pension alimentaire pour enfants
  • paiements par carte de crédit

Essentiellement, pour montrer comment calculer l’ATD, votre prêteur additionne tous les paiements utilisés pour calculer l’amortissement total de la dette et inclut vos dettes pour déterminer votre ATD. Pour faire le calcul vous-même, vous pouvez utiliser une calculatrice du ratio de l’amortissement total de la dette.

Les prêteurs utilisent généralement une norme industrielle de 40 % maximum pour le ratio ATD. Toutefois, si vous achetez une maison en tant que couple, vous pouvez dépasser ces ratios. En effet, dans ce scénario, les prêteurs combinent le revenu et les dettes pour calculer l’accessibilité au prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser un calculateur d’ATD Canada à tout moment pour déterminer votre ratio.

Quelle est la limite du ratio d’ATD de la SCHL ?

La SCHL recommande un maximum de 44 % pour le ratio d’ATD, ce qui signifie que si votre ratio dépasse 44 %, vos dettes vous coûtent cher en remboursements ou vos frais de logement sont élevés.

Le ratio ATD peut être réduit en augmentant le revenu, en remboursant les dettes ou en réduisant les dépenses de logement. Vous pouvez réduire vos frais de logement en versant une mise de fonds importante ou en optant pour un logement moins cher.

Questions fréquemment posées : ABD ET ATD

Que se passe-t-il si je dépasse les limites du ratio de l’amortissement de la dette ?

Si, après avoir utilisé un calculateur ABD et ATD, vous constatez que vos ratios sont supérieurs aux normes du secteur, vous devez faire l’une des deux choses suivantes, ou les deux :

  • Remboursez la plupart de vos dettes avant d’acheter une maison
  • Effectuer un versement initial plus important 

Toutefois, si vous avez des biens de valeur ou un pointage de crédit élevé, vous pouvez quand même obtenir un prêt hypothécaire. En effet, les taux d’ABD de 32 % et d’ATD de 40 % utilisés par les prêteurs ne sont qu’une ligne directrice et non une norme. Ainsi, vous pouvez être admissible même si vos ratios sont légèrement plus élevés. De plus, les limites maximales de la SCHL sont de 39 % pour l’ABD et de 44 % pour l’ATD.

Qu’est-ce qu’un ratio d’amortissement des dettes acceptable ?

Un ratio acceptable est de 39 % pour l’ATD et de 44 % pour l’ATD. Toutefois, si l’on s’en tient aux normes du secteur, pour lesquelles la plupart des prêteurs optent, un maximum de 32 % pour l’amortissement brut de la dette et de 40 % pour l’amortissement total de la dette est plus acceptable et souhaitable. Pour déterminer avec précision vos ratios, il est bon d’utiliser un calculateur de ratio d’ATD ou d’ATD.

Quelles sources de revenus peuvent être utilisées pour calculer mes ratios d’amortissement de la dette ?

Les sources de revenu utilisées pour calculer vos ratios d’amortissement de la dette sont les suivantes :

  • Revenu d’emploi 
  • Revenu de location 
  • Revenu de pension 
  • Revenus variables ayant un historique d’au moins deux ans, y compris les revenus d’investissement, les revenus de travailleurs indépendants, les revenus de commissions, les primes, etc 

Puis-je utiliser le revenu locatif pour demander un prêt hypothécaire ?

La SCHL peut utiliser le revenu locatif net pour calculer le revenu brut seulement si le prêt hypothécaire que vous demandez ne vise pas l’immeuble locatif qui vous procure un revenu locatif. 

De même, la SCHL ne permet d’ajouter que 50 % du revenu locatif brut d’un immeuble de placement à votre revenu brut si vous demandez un prêt hypothécaire pour cet immeuble locatif. Les frais de chauffage et les taxes sont exemptés dans le calcul des frais de logement. 

Si vous possédez deux logements occupés par leur propriétaire, ce qui implique que vous en louez une partie tout en vivant sur place, la totalité du revenu locatif brut est considérée comme votre revenu brut. La politique peut différer, notamment pour les assureurs hypothécaires privés alternatifs. 

Conclusion

Votre ratio d’endettement joue un rôle majeur pour déterminer si vous obtenez un prêt hypothécaire et combien vous pouvez vous permettre. C’est pourquoi il est conseillé d’utiliser une calculatrice de ratio d’endettement pour savoir où vous en êtes. Une calculatrice d’amortissement de la dette vous fournit des chiffres solides sur lesquels travailler et vous donne la possibilité de développer une stratégie pratique pour atteindre les ratios souhaités.


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