Prêt hypothécaire ouvert ou fermé : Quelle est la différence?


Il n’existe pas d’hypothèque universelle. Chez nesto, nous évaluons tous vos besoins — à court et à long terme — pour décider quel type de prêt hypothécaire convient le mieux à votre situation financière. Et puis nous vous trouvons le meilleur taux d’intérêt! Voici une comparaison entre les prêts hypothécaires ouverts et fermés pour vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option.


Principaux points à retenir
  • Dans le cas d’un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser par anticipation n’importe quel montant de votre prêt hypothécaire en tout temps sans encourir de pénalité, mais votre taux d’intérêt sera plus élevé qu’avec un prêt hypothécaire fermé.
  • Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, le taux d’intérêt est plus attrayant qu’un prêt hypothécaire ouvert parce que le montant supplémentaire que vous pouvez rembourser chaque année est limité.
  • Lorsque vous envisagez un taux variable ou un taux fixe, vous devez fonder votre décision sur votre tolérance au risque ainsi que sur votre capacité d’essuyer une augmentation des versements hypothécaires.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ouvert?

Dans le cas d’un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser par anticipation n’importe quel montant de votre prêt hypothécaire en tout temps sans encourir de pénalité. 

Il faut comprendre que les taux d’intérêt associés aux prêts hypothécaires ouverts sont plus élevés pour compenser le fait que le prêt peut être remboursé en tout temps. 

 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire fermé?

Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, le taux d’intérêt est plus attrayant que celui d’un prêt hypothécaire ouvert, car le montant supplémentaire que vous pouvez payer chaque année pour votre prêt hypothécaire est limité. 

Il faut cependant faire un compromis pour avoir un taux d’intérêt plus bas que celui d’un prêt hypothécaire ouvert : le montant pouvant être remboursé par anticipation est limité. En effet, dans un tel cas, vous pouvez seulement rembourser un pourcentage donné de votre solde initial ou actuel par année — souvent 15 %, en moyenne, selon le prêteur. En outre, si vous choisissez de rembourser un montant plus élevé que votre limite annuelle, vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé. Il est donc important de connaître les limites imposées et de les respecter. 

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Conseil

Dans la mesure du possible, assurez-vous de sélectionner « l’option de remboursement anticipé du solde hypothécaire initial », car cela vous permettra de rembourser plus en un an que l’option de « remboursement anticipé du solde hypothécaire actuel »

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire ouvert et fermé

Le principal avantage d’un prêt hypothécaire ouvert, c’est qu’il est possible de le rembourser en tout temps. Quant au plus gros inconvénient, pour avoir cette flexibilité de rembourser l’hypothèque au complet quand vous le voulez, vous allez payer un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un prêt hypothécaire fermé.

Le principal avantage d’un prêt hypothécaire fermé est que vous aurez accès à des taux hypothécaires plus bas que si vous choisissez un prêt hypothécaire ouvert. Le plus gros inconvénient est qu’on vous imposera une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez une partie de votre prêt hypothécaire supérieure au montant annuel permis par votre prêteur dans votre contrat de prêt hypothécaire. 

Important

Le « terme » est la période durant laquelle votre taux actuel restera en vigueur, et l’« amortissement » est le temps qu’il vous faudra pour rembourser complètement votre prêt hypothécaire.

Taux variable et taux fixe

À l’heure actuelle, près de 70 % des acheteurs de maisons au Canada ont opté pour un taux hypothécaire fixe. De plus, plus de 60 % ont choisi un terme de cinq ans pour le renouvellement de leur prêt hypothécaire. 

Avoir un taux « fixe » signifie que votre taux demeurera le même pendant le terme de votre prêt hypothécaire. 

Bien que l’option de taux fixe de cinq ans soit sans aucun doute le choix le plus populaire auprès des propriétaires canadiens, elle ne s’avère pas toujours la meilleure option. Votre décision doit tenir compte de votre tolérance au risque et de votre capacité d’essuyer une augmentation de vos paiements hypothécaires. C’est là que les conseils de nos experts nesto deviennent encore plus précieux. 

Il est parfois judicieux d’opter pour un terme plus court ou plus long que cinq ans. Saviez-vous que vous pouviez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe assorti d’un terme de 1 an à 10 ans? Nous pouvons vous aiguiller vers l’option qui répond le mieux à vos besoins. 

Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue avec le taux préférentiel du prêteur tout au long du terme de votre prêt hypothécaire. Ainsi, même si votre paiement hypothécaire à taux variable restera toujours le même durant le terme choisi, votre taux d’intérêt pourrait changer en fonction des conditions du marché. L’augmentation ou la diminution du taux préférentiel aura une incidence sur le montant de capital que vous rembourserez chaque mois. Lorsque le taux préférentiel baisse, une plus grande part de votre paiement est appliquée à votre solde. À l’inverse, si le taux augmente, une plus grande part de votre paiement servira à rembourser les intérêts encourus.

Les termes de trois ans et de cinq ans sont les termes à taux variable les plus populaires. Vous pouvez toutefois choisir un terme allant de un an à cinq ans. Certains prêteurs offrent même des prêts à plus long terme. Voir : Devrais-je prendre un taux hypothécaire fixe ou variable? 

Lorsque vous choisissez un terme, vous devez tenir compte de quelques facteurs, y compris la période pendant laquelle les taux demeureront bas ou élevés et durant laquelle vous prévoyez habiter la propriété. Le fait de résilier votre prêt hypothécaire plus tôt peut entraîner d’importantes pénalités de remboursement anticipé. Voir : Rompre votre prêt hypothécaire peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars, mais il y a une autre solution!

Quel taux devrais-je choisir?

Choisir un taux hypothécaire et un produit qui vous conviennent est un travail ardu et doit être effectué en fonction de vos besoins à court et à long terme, de votre situation financière et de votre situation de crédit, pour ne nommer que quelques facteurs. C’est pourquoi nesto a créé le présent article sur les taux hypothécaires pour vous aider à bien comprendre les tenants et aboutissants du processus hypothécaire — et répondre à toutes vos questions en cours de route.

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