---

Points saillants :

• En raison des revenus fixes et du resserrement des liquidités, il sera plus difficile de contracter un prêt hypothécaire à la retraite.
• Les prêts hypothécaires inversés et la réduction de la taille de la maison sont parmi les moyens les plus efficaces en termes de liquidités pour rester propriétaire à la retraite.
• Il sera plus facile d’établir une MCVD avant la retraite, car votre revenu est plus élevé.

---

Les personnes âgées d’aujourd’hui n’ont pas la vie aussi facile que les générations qui les ont précédées. Oui, il est vrai que nos progrès en médecine et en technologie ont amélioré la qualité de vie. Cependant, ils n’ont pas réduit les charges financières ; au contraire, le fait que nous vivions plus longtemps a fait augmenter le coût de tout, car il y a plus de consommateurs que jamais. 

En général, la génération précédente réalisait son rêve d’accession à la propriété dans la vingtaine, après avoir obtenu son premier emploi – à l’époque où il n’était pas nécessaire d’avoir fait des études postsecondaires pour avoir une carrière épanouissante, donc sans dette d’études pour vous peser. Ensuite, dans la cinquantaine, leur prêt hypothécaire était entièrement remboursé et ils pouvaient se consacrer à la planification de leur retraite, même si ces anciens régimes de retraite à prestations bien définies facilitaient grandement la retraite.

Aujourd’hui, les personnes âgées vivent plus longtemps et ont plus d’obligations – dans certains cas, en raison de la crise actuelle de l’accessibilité au logement, elles demandent même à leurs enfants adultes et indépendants de revenir vivre avec elles. Le coût de tout a augmenté, y compris l’argent qu’ils doivent mettre de côté pour financer le temps qu’ils passeront à la retraite. En plus de cela, ils doivent rembourser un prêt hypothécaire à des taux d’intérêt plus élevés juste avant de prendre leur retraite. 

Dans cet article, nous allons examiner les coûts d’un prêt hypothécaire à la retraite ainsi que les moyens d’atténuer les dettes à la retraite. Nous examinerons les options dont disposent les seniors et les retraités pour gérer leurs investissements et leur trésorerie afin d’améliorer leur qualité de vie. Nous clarifierons également certaines idées qui n’ont peut-être pas une réputation aussi rose, afin de pouvoir vraiment approfondir leur valeur dans le processus de planification de la retraite.

Avantages et inconvénients de la retraite avec une hypothèque

La mort et les impôts font partie de la vie. La retraite est l’étape intermédiaire où la probabilité de décès augmente et celle d’être imposé diminue. Mais les temps ont changé et le coût de la vie s’est envolé au cours des dernières décennies, rendant plus difficile pour les personnes âgées de profiter de certaines des expériences qu’elles remettent à plus tard. En outre, de plus en plus de retraités commencent à prendre leur retraite avec une hypothèque. Cela nous amène à la question principale : Devriez-vous prendre votre retraite avec un prêt hypothécaire?

Le côté positif : Le remboursement de votre hypothèque est non seulement une planification financière intelligente, mais aussi l’une des meilleures façons d’épargner pour la retraite. L’absence de ce paiement mensuel vous permettra de réorienter vos ressources vers d’autres investissements offrant des rendements plus élevés. En augmentant vos investissements dans des comptes à imposition différée tels que les RER, vous réduirez vos impôts pendant vos années de travail et reporterez vos investissements à des années de retraite ultérieures, lorsque vous serez probablement dans une tranche d’imposition inférieure. Il sera ainsi plus facile de conserver une plus grande partie de votre argent pendant les années de retraite où vos revenus sont plus faibles. Enfin, en remboursant votre prêt hypothécaire avant la retraite, vous aurez accès à une plus grande valeur nette dans votre maison si vous décidez de réduire vos effectifs ou même de louer.

Mais le contraire? Posséder une maison n’est pas pour tout le monde. Lorsque vous êtes à la retraite et que vous êtes propriétaire d’une maison, il peut être particulièrement difficile de l’entretenir. Le vieillissement entraîne des limitations physiques. En général, si vous entrez à la retraite en tant que propriétaire mais que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, c’est que vous avez probablement acheté votre maison il y a un certain temps ou que le solde de votre prêt était très faible au départ. Cela peut signifier que vous possédez probablement une maison plus grande que celle dont vous avez besoin maintenant – ce qui rend son entretien plus long. Si vous prenez votre retraite avec un prêt hypothécaire aujourd’hui, alors que les taux d’intérêt montent en flèche, vous avez un défi de plus à relever – un défi financier.

Méthodes pour réduire les dépenses de retraite pour se permettre un prêt hypothécaire

Nous avons brièvement discuté des avantages et des inconvénients d’avoir un prêt hypothécaire à la retraite. Tout d’abord, si vous prévoyez d’avoir un prêt hypothécaire à la retraite, considérez cela comme un fait financier, et non comme un échec. Après tout, vous avez travaillé dur pour gagner votre argent et vous avez pu vous acquitter d’une dette importante telle qu’un prêt hypothécaire, ce qui n’est pas le cas de tout le monde. Le chemin vers la liberté financière n’est pas toujours rectiligne et étroit – certains sont parsemés d’obstacles, de rebondissements et de virages. Le voyage vers la liberté financière peut être cahoteux, mais il en vaut la peine.

Mais puisque vous allez devoir supporter un prêt hypothécaire pendant votre retraite, essayons de vous informer sur les options qui s’offrent à vous afin que vous puissiez comprendre tous les choix qui s’offrent à vous.

Obtenir un prêt hypothécaire inversé

Les prêts hypothécaires inversés sont entrés dans notre mémoire avec l’introduction par Gordon Pape du prêt hypothécaire inversé CHIP de HomEquity dans les années 1990. Ils n’étaient pas vraiment appréciés à l’époque car les prix des maisons étaient encore beaucoup plus bas et les pensions pouvaient permettre aux personnes âgées qui prenaient leur retraite à cette époque de vivre une retraite confortable.

Trente ans plus tard, les baby-boomers qui prennent leur retraite aujourd’hui doivent à la fois soutenir leurs parents retraités et s’occuper de leurs enfants adultes qui sont revenus vivre chez eux pour économiser de l’argent en vue de leur propre mise de fonds. Ces deux fardeaux financiers et temporels à l’approche de la retraite ont freiné la croissance de l’épargne et des investissements des baby-boomers âgés qui prennent leur retraite aujourd’hui. Les retraités sont donc à la recherche d’options pour financer leur retraite de manière atypique : l’obtention d’un prêt hypothécaire inversé pour utiliser la valeur nette de votre maison est l’une de ces options.

Les prêts hypothécaires inversés ressemblent à une MCVD avec la possibilité d’avoir un taux fixe ou variable, mais contrairement à un prêt hypothécaire classique, ils ne dépendent pas du revenu pour être admissibles et n’ont pas accès à 80 % de la valeur nette de votre maison. Au lieu de cela, ils ne sont admissibles qu’à hauteur de 45 à 55 % de la valeur nette de votre résidence principale, de votre âge et de l’emplacement de votre maison. Contrairement à un prêt hypothécaire classique, vous n’avez pas non plus besoin d’effectuer de paiements sur un prêt hypothécaire inversé, car il repose sur le principe que la valeur des propriétés continuera à augmenter sur de longues périodes.

La raison pour laquelle vous ne pouvez accéder qu’à un peu plus de la moitié de la valeur nette est que le reste est conservé pour vous protéger contre l’accumulation de toute valeur nette négative – ce que l’on appelle à juste titre une garantie de valeur nette négative. Cela signifie que vous ne devrez jamais plus que la juste valeur marchande lorsque vous décidez de vendre ou de décéder.

Les prêts hypothécaires inversés retiendront ce qui est nécessaire pour payer les impôts fonciers sur votre maison afin d’éviter tout privilège de la municipalité en raison d’un non-paiement ou d’une accumulation pour maintenir la facilité de crédit en règle. Enfin, les prêts hypothécaires inversés sont aussi flexibles que vos projets. Si vous n’avez pas besoin de tout ce à quoi vous avez droit, vous pouvez simplement prendre et utiliser ce dont vous avez besoin. Ils constituent une excellente option non imposable pour financer votre retraite tout en continuant à vivre dans votre maison, dont le prix ne cesse d’augmenter avec le temps.

Accès à l’équité

En règle générale, nos parents vous diront de rembourser d’abord votre prêt hypothécaire. Ce conseil peut leur sembler judicieux après avoir traversé de nombreux krachs boursiers et récessions. Cependant, nous vivons aujourd’hui à une époque différente et, contrairement à ce que l’on croit, rembourser son prêt hypothécaire n’est pas toujours la meilleure chose à faire, et ce pour trois raisons principales.

Tout d’abord, si vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous n’aurez plus de prêt hypothécaire et, après quelques années, votre capacité et votre habitude de rembourser une obligation importante s’estomperont également dans votre dossier de crédit. En plus de cela et d’un revenu réduit à la retraite, il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires classiques (de premier ordre) recherchent des clients qui ne présentent pas de risque et continuent à payer leur prêt hypothécaire régulièrement, comme convenu. Le risque qu’ils verront dans ce cas sera la limitation de votre âge par rapport à l’amortissement de votre prêt hypothécaire. Ce risque lié à l’âge par rapport à l’amortissement apparaît sous la forme d’un paiement hypothécaire plus élevé en fonction du stress. 

Par exemple, si vous avez 65 ans et que l’espérance de vie typique au Canada est de 83 ans, cela signifie que le risque de votre hypothèque pour le prêteur devra être de 22 ans ou moins. Cela signifie que votre prêt hypothécaire soumis à des tests de résistance doit être admissible sur une période d’amortissement maximale de 22 ans. En chiffres, cela revient à se qualifier avec un paiement mensuel de 738 $ (sur 22 ans d’amortissement) au lieu de 700 $ (sur 25 ans) pour chaque 100 000 $ de solde hypothécaire (stress test à 7 % = 5 % + 2 %).

Deuxièmement, si vous n’avez pas d’hypothèque sur votre maison, personne d’autre que vous n’a d’intérêt dans le titre de propriété de votre maison. En d’autres termes, si quelqu’un tente de mettre frauduleusement en place un privilège, vous serez le seul à devoir veiller à ce que cela ne se produise pas. Oui, votre assurance-titre vous protégera, mais pour les personnes âgées, c’est parfois un défi de trouver les documents papier de l’assurance titre – bien après qu’une transaction frauduleuse ait eu lieu. À l’inverse, en souscrivant un prêt hypothécaire, vous serez non seulement obligé de souscrire à nouveau une assurance-titre, mais vous aurez également un prêteur qui surveillera ses intérêts sur le titre de votre maison – ce qui vous apportera une tranquillité d’esprit supplémentaire.

Enfin, comme vos revenus sont plus élevés avant la retraite et que votre âge est plus bas, il est beaucoup plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire. Vous n’êtes pas obligé d’obtenir un prêt hypothécaire, c’est-à-dire d’emprunter des centaines de milliers de dollars d’un coup, alors que vous n’en avez pas besoin, puis de payer le principal et les intérêts. Mais vous pourriez établir un prêt hypothécaire subsidiaire à l’aide d’une MCVD – en maximisant votre montant admissible sur la facilité de crédit lorsque votre revenu complet avant la retraite est encore intact.

Pour accéder à la valeur nette de votre maison, une MCVD (marge de crédit sur valeur domiciliaire) peut être établie dès le départ à un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt hypothécaire inversé. Vous n’aurez à effectuer le paiement des intérêts que lorsque vous commencerez à l’utiliser. Toutefois, vous devriez commencer à l’utiliser mensuellement pour payer vos factures courantes et la rembourser intégralement lorsque vous êtes payé. Ainsi, la facilité restera active et votre prêteur ne pourra pas réduire la limite, la fermer ou l’annuler pour cause d’inactivité. C’est la solution à long terme qui répondra à vos besoins financiers à long terme.

Louez votre maison

À la retraite, vos enfants ont déménagé. Vous vous sentez peut-être seul. Vous avez de l’espace. Plus d’espace que vous n’en avez besoin pour vivre. Peut-être est-elle trop grande pour être entretenue, mais vous l’aimez quand même. Si vous êtes attaché à cette maison, pourquoi ne pas faire en sorte que cette situation vous profite plutôt en louant une partie de votre maison. Si votre colocataire est plus jeune et plus valide que vous, vous pourriez vous arranger pour qu’il vous aide à faire le ménage ou à déblayer la neige en échange de la prise en charge de sa part des services publics.

Cette possibilité de créer un revenu ou simplement de réduire les frais de remboursement de votre prêt hypothécaire dépendra de votre capacité à laisser un étranger vivre dans votre maison et de votre sociabilité générale. Peut-être cela vous permettra-t-il d’avoir une vie sociale parfaite sans avoir à changer de quartier et de mode de vie. Il peut y avoir de nombreux autres avantages à avoir un colocataire. Il est préférable de peser le pour et le contre en fonction de votre situation personnelle. Il est également important de faire preuve de diligence raisonnable pour trouver la bonne personne qui s’intégrera bien à votre personnalité et à votre maison.

Réduire la taille de votre maison

L’une des options les plus populaires pour maintenir votre bien-être financier à la retraite est la réduction de la taille de votre maison. Certains choisissent de vendre leur maison et de louer, tandis que d’autres préfèrent rester propriétaires. Si vos enfants ont déménagé et que vous avez du mal à gérer votre maison tout en maintenant un prêt hypothécaire plus élevé, il peut être intéressant de réduire la taille de votre maison. 

La réduction de la taille de votre maison vous permettra de libérer une partie de votre capital pour profiter de votre qualité de vie tout en restant propriétaire, sans avoir besoin d’un prêt hypothécaire assorti d’un paiement mensuel. La réduction de la taille de votre maison peut vous permettre d’avoir un appartement en copropriété ou une maison plus petite, avec la possibilité de déménager pour vous rapprocher de vos amis et de votre famille.

Le fait de pouvoir socialiser et d’avoir un réseau de soutien à la retraite présente des avantages supplémentaires pour votre bien-être mental et physique. En déménageant pour être près de vos amis, vous aurez l’occasion de vous amuser et de faire des activités dans votre nouvelle communauté, ce dont vous aurez besoin en vieillissant et en perdant votre mobilité. Le fait de réduire la taille de votre maison pour ne plus avoir besoin d’un prêt hypothécaire aura un impact positif important sur votre bien-être mental, car cela éliminera un point de stress supplémentaire dans vos finances lorsque vous aurez un revenu fixe à la retraite.

Continuer à travailler

Si vous avez encore des dettes hypothécaires et que vos revenus de retraite sont insuffisants, la poursuite de votre activité professionnelle est peut-être une bonne solution pour améliorer votre situation financière. Il se peut que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire et que la réduction des effectifs ne soit pas envisageable. De plus, vous vous êtes constitué un réseau social dans votre communauté et déménager dans un nouveau quartier n’est pas non plus une option. Vous devrez alors gérer vos finances avec des liquidités supplémentaires. 

Avoir un emploi à la retraite n’est pas si terrible que cela. Rester actif et gagner un peu d’argent pendant que vous avez encore de l’énergie est toujours un excellent moyen de garder le contrôle de vos finances. Si le travail à temps plein n’est pas envisageable, essayez de trouver des emplois à temps partiel qui vous aideront à faire face aux dépenses jusqu’à ce que la retraite devienne plus abordable dans les années à venir!

La socialisation pour garder votre esprit actif et le besoin physique d’aller travailler contribueront à maintenir vos capacités physiques dans les années à venir. De plus, vous pourriez créer plus d’espace pour cotiser davantage à vos REER.

Foire aux questions

Dans cette section, nous répondrons à certaines questions très courantes que se posent les retraités ou ceux qui prévoient de le faire au sujet d’un mode de vie confortable à la retraite.

Réflexions finales

La retraite peut être un moment de repos et de détente pour que vous puissiez profiter des fruits de votre travail. Pour vous assurer de votre bien-être financier à la retraite, il est prudent de mettre en place un plan pour atteindre tous vos objectifs. Le fait de s’entretenir avec un conseiller financier dès le début pour créer un plan financier solide aura des retombées durables pendant la retraite. Il est préférable d’être très clair sur vos objectifs de remboursement des dettes et des hypothèques avant la retraite. Il est important de maintenir une certaine discipline en matière d’investissement. Traiter vos finances comme une dépense fixe plutôt que discrétionnaire vous aidera à obtenir une croissance plus régulière et durable à long terme, ce qui vous permettra d’avoir un style de vie plus équilibré à l’âge adulte!

---