Qu’est-ce qu’une hypothèque subsidiaire?

Une hypothèque subsidiaire est un type d’hypothèque qui garantit le prêt hypothécaire ou le prêt sur votre propriété. La principale différence avec une hypothèque régulière est qu’une hypothèque subsidiaire est enregistrée à titre subsidiaire pour que vous puissiez obtenir un montant supérieur à ce dont vous avez besoin à la clôture de la transaction. 

Par exemple, vous pourriez obtenir jusqu’à 125 % de la valeur estimée de votre propriété à la clôture de la transaction auprès de certaines banques ou 100 % si vous passez par l’une des nombreuses coopératives de crédit, plutôt que le montant dont vous avez besoin pour conclure votre transaction (comme c’est le cas pour une hypothèque régulière). 

Principaux points à retenir

• Une hypothèque subsidiaire peut être enregistré pour un montant pouvant aller jusqu’à 125 % de la valeur estimée de votre propriété, ce qui vous donne automatiquement accès à un montant supérieur.
• Une hypothèque subsidiaire est une hypothèque sur la valeur nette, ce qui signifie que vous avez facilement accès à des fonds sans devoir débourser pour des services juridiques, puisque le montant a déjà été approuvé et enregistré.
• Les hypothèques subsidiaires sont difficiles à transférer d’un prêteur à un autre, ce qui peut limiter vos options de renouvellement.

Conseil : Demandez à votre prêteur si vous pouvez choisir le montant à inscrire à titre de garantie pour vous offrir plus de souplesse.

Comment calcule-t-on une hypothèque subsidiaire?

Certains prêteurs enregistrent automatiquement un montant subsidiaire supérieur au montant initial du prêt  ̶  jusqu’à concurrence de 125 % de la valeur estimée de votre propriété  ̶  à titre de garantie. D’autres prêteurs peuvent vous demander de choisir le montant en dollars à enregistrer. 

Les calculs varient selon le prêteur, alors il est important de comprendre comment votre prêt hypothécaire est enregistré et le montant exact en cause.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires subsidiaires

Avant de signer un contrat hypothécaire, il est important de peser le pour et le contre d’un prêt hypothécaire subsidiaire. C’est particulièrement important puisque plusieurs prêteurs offrent exclusivement des prêts hypothécaires subsidiaires.

Le principal avantage d’une hypothèque subsidiaire est qu’il s’agit d’une hypothèque sur la valeur nette de la propriété, ce qui signifie que vous avez facilement accès à des fonds sans avoir recours à des services juridiques, puisque le montant a déjà été approuvé et enregistré.

L’hypothèque subsidiaire comporte des inconvénients, notamment lorsque vient le temps de renouveler votre prêt ou de refinancer votre prêt hypothécaire. Si vous souhaitez garder vos options à l’échéance et vous assurer d’avoir un pouvoir de négociation avec votre prêteur, ce type de produit n’est peut-être pas le bon choix puisque les hypothèques subsidiaires sont difficiles à transférer d’un prêteur à un autre. Dans la plupart des cas, si vous voulez changer de prêteur pour obtenir un meilleur produit ou un meilleur taux à l’avenir, vous devez recommencer le processus et payer de nouveaux frais juridiques, qui varient habituellement entre 500 $ et 1 000 $. 

Cependant, dans le cas d’une hypothèque régulière, le nouveau prêteur couvrira souvent ces frais juridiques afin de vous inciter à faire affaire avec lui. 

De plus, en ce qui a trait à une hypothèque subsidiaire, il pourrait être difficile d’obtenir un deuxième prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire à moins que la valeur de votre propriété augmente considérablement. Lorsque vous avez un solde hypothécaire plus élevé, cela se traduit par une moins grande disponibilité de capital.👆

Conseil : Demandez à votre conseiller nesto quel produit hypothécaire convient à votre situation entre une hypothèque régulière et une hypothèque subsidiaire.

Si vous avez un prêt hypothécaire régulier et devez emprunter davantage, vous pouvez refinancer votre hypothèque, prendre une deuxième hypothèque ou une marge de crédit hypothécaire, ce qui vous permet par le fait même d’accéder à la valeur nette au moment où votre solde hypothécaire est remboursé.

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