L’assurance-titres : Qu’est-ce que c’est et qu’est-ce que ça couvre?

L’assurance-titres : Qu’est-ce que c’est et qu’est-ce que ça couvre?

Table des matières

    Publié 18/06/2021 12:06 EST
    Actualisé 14/07/2021 12:07 EST

    L’achat d’une maison est une étape énorme et l’un des plus grands engagements financiers que vous ferez dans votre vie. L’achat d’une assurance-titres est une étape importante dans le processus d’achat d’une maison, car elle vous protège en tant qu’acheteur et propriétaire actuel.

    Faits saillants
    • L’assurance-titres est un certificat qui est distribué par une compagnie d’assurance titres pour garantir la sécurité juridique d’un acheteur de maison contre les erreurs dans la recherche de titres.
    • L’assurance-titres garantit qu’aucun autre prêt hypothécaire ne peut être enregistré sans la reconnaissance et la permission d’un avocat et de l’institution financière qui détient l’hypothèque.
    • Bien que l’assurance-titres ne soit pas une exigence partout au Canada, il est recommandé de vous protéger en tant qu’acheteur et propriétaire actuel.

    Qu’est-ce que l’assurance-titres ?

    L’assurance-titres est un certificat qui est distribué par une compagnie d’assurance titres pour garantir la sécurité juridique d’un acheteur de maison contre les erreurs dans la recherche de titres. L’assurance-titres garantit qu’aucun autre prêt hypothécaire ne peut être enregistré sans la reconnaissance et la permission d’un avocat et de l’institution financière qui détient l’hypothèque.

    Ai-je vraiment besoin d’une assurance-titres ?

    Bien que l’assurance-titres ne soit pas une exigence partout au Canada, il est recommandé de vous protéger en tant qu’acheteur et propriétaire existant. La décision d’acheter ou non une assurance-titres doit être discutée avec votre avocat, votre compagnie d’assurance-titres ou votre agent/courtier d’assurance pour bien comprendre quel type de protection l’assurance-titres peut vous offrir. Une fois que vous avez tous les faits, vous pouvez prendre une décision éclairée en fonction de votre situation et de vos besoins spécifiques.

    Important

    L'assurance-titres ne remplace en rien les conseils juridiques lors de l'achat d'une propriété.

    Qu’est-ce que l’assurance-titre couvre?

    L’assurance-titres offre une protection contre les pertes financières résultant d’activités frauduleuses, de vices de titres ou de réclamations contre la maison. La prime d’assurance est un coût unique, qui varie en fonction de la valeur de la propriété, et est généralement réglé par un avocat ou la compagnie d’assurance-titres elle-même.

    Les types de couverture courants comprennent :

    Risques liés aux titres

    • Fraude aux titres causée par des documents falsifiés ou défectueux
    • Le propriétaire précédent n’est pas correctement déchargé du titre
    • Privilèges existants

    Risques non liés aux titres

    • Problèmes d’empiètement
    • Infractions au zonage et aux règlements
    • Réclamations des constructeurs
    • Impôts fonciers impayés de l’ancien propriétaire

    L’assurance-titres protège les propriétaires et leurs prêteurs. Les propriétaires sont protégés aussi longtemps qu’ils possèdent ou ont un intérêt dans la propriété, et les prêteurs sont couverts aussi longtemps que l’hypothèque existe.

    L’exposition au risque en cas de vice de titres pourrait entraîner des frais juridiques, du temps et du stress considérables. Cela est particulièrement vrai dans le devoir de défendre les cas où le propriétaire est contesté sur la légitimité de son titre, ce qui pourrait, à son tour, affecter la force exécutoire de l’hypothèque. L’assurance-titres offre une tranquillité d’esprit en sachant que le droit de propriété sera défendu et que les problèmes liés aux titres seront résolus.

    Qu’est-ce que l’assurance-titres ne couvre pas?

    Lorsque vous souscrivez une assurance-titres, il est important de lire la police et de poser des questions pour connaître la couverture fournie – et non fournie.

    Vous devez également être conscient des exclusions possibles, qui peuvent inclure :

    • Vices de titre connus (qui vous ont été révélés avant l’achat de votre propriété)
    • Dangers environnementaux (p. ex. contamination du sol)
    • Revendications territoriales autochtones
    • Problèmes qui ne seraient découverts que par une nouvelle enquête ou inspection de votre propriété (par exemple, la propriété est plus petite qu’on ne le pensait à l’origine)
    • Questions qui ne sont pas répertoriées dans les dossiers publics (par exemple, privilèges et empiètements non enregistrés)
    • Infractions aux règlements de zonage résultant de modifications, de rénovations ou d’ajouts à votre propriété ou terrain que vous êtes responsable de faire

    L’assurance-titres ne fournit pas non plus de compensation pour les problèmes non liés aux titres. En d’autres termes, l’assurance-titres n’est pas une garantie habitation ou une police d’assurance habitation, ce qui signifie qu’elle ne fournira pas d’indemnisation pour des dommages tels que des dommages dus à une inondation, un incendie ou un refoulement d’égout, l’usure générale de votre maison, le vol ou autre pertes ou dommages dus à des problèmes non liés aux titres.

    👆 Astuce

    La fraude hypothécaire est la fausse déclaration délibérée d'informations clés afin d'obtenir un financement hypothécaire alors que la fraude des titres se produit lorsque la possession d'une propriété est compromise.

    Qu’est-ce que la fraude de titres?

    La fraude aux titres se produit lorsque la propriété d’un bien est compromise. Cela peut inclure des fraudeurs utilisant des informations personnelles volées ou des documents falsifiés pour se faire passer pour le propriétaire légitime, leur permettant de conclure une nouvelle hypothèque, d’utiliser la valeur nette de la maison ou même de vendre la maison.

    Types d’assurance-titres

    Il existe deux principaux types de polices d’assurance-titres : une police du propriétaire et une police du prêteur.

    Une police du propriétaire protège le propriétaire de diverses pertes liées aux titres qui sont énumérées dans la police d’assurance aussi longtemps que la propriété est détenue. La police d’un propriétaire fixe un montant maximal de couverture.

    Une police de prêt protège le prêteur contre les pertes dans le cas où l’hypothèque de la propriété est invalide ou inexécutable. La police d’un prêteur couvre généralement le montant de l’hypothèque de la propriété.

    Quels types de biens peuvent être assurés?

    Une assurance-titres peut être souscrite pour les propriétés résidentielles et commerciales.

    Les polices d’assurance-titres résidentielles peuvent assurer :

    • Maisons
    • Condos
    • Chalets
    • Unités de location
    • Coopératives
    • Propriétés louées
    • Propriétés rurales
    • Terrain vacant

    Les polices d’assurance-titres commerciales peuvent assurer :

    • Tours d’appartements
    • Immeubles de bureaux
    • Bâtiments industriels
    • Centres commerciaux
    • Unités de location
    • Entrepôts
    • Terrain commercial vacant
    • Propriétés commerciales louées

    Qu’est-ce que l’assurance-titres résidentielle?

    Si vous envisagez d’acheter une maison ou un condo – ou même si vous possédez déjà une maison ou un condo – vous voudrez peut-être envisager de souscrire une assurance-titres résidentielle pour protéger votre propriété.

    L’assurance-titres résidentielle peut fournir :

    • Couverture complète – Protège contre les pertes liées au titre de propriété. Il peut également fournir une couverture pour la négligence ou les erreurs de votre avocat concernant les risques liés aux titres qui sont couverts par votre police.
    • Couverture de l’écart – Vous assure pour l’« écart » entre le moment où votre achat de propriété est finalisé (jour de clôture) et le moment où votre titre est enregistré dans le système d’enregistrement foncier provincial.
    • Couverture de l’enquête – Cela peut éliminer le besoin d’une nouvelle enquête de propriété à jour. Il est acceptable pour la plupart des prêteurs comme alternative à un sondage ou à un rapport sur les biens immobiliers (RPR), ce qui peut vous faire économiser du temps et de l’argent.
    • Couverture juridique – La compagnie d’assurance titres paiera la plupart des frais juridiques liés à la défense du titre de votre maison.
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