Renouvellement et Refinancement #Fondamentaux de l'Hypothèque

Coûts du refinancement au Canada


Faits saillants

  • Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire plus tôt pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas ou accéder à la valeur nette de votre maison.
  • Le refinancement peut vous aider à accéder à la valeur nette de votre maison pour des choses comme des rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes ou l’achat d’une deuxième propriété.
  • Le refinancement comporte un certain nombre de coûts associés, en particulier si vous rompez la durée de votre prêt hypothécaire plus tôt ou si vous changez de prêteur.
  • Le refinancement nécessite des recherches et pèse soigneusement le pour et le contre.

Raisons de refinancer votre prêt hypothécaire

Les gens refinancent leur prêt hypothécaire pour toutes sortes de raisons. En règle générale, les raisons les plus courantes de refinancer incluent l’obtention d’un meilleur taux ou l’accès à la valeur nette, soit pour consolider une dette, financer des rénovations domiciliaires ou acheter une autre propriété. 

  • Refinancement pour un meilleur taux d’intérêt

Si les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux de le refinancer. Pour certains, les économies au fil du temps d’un nouveau taux hypothécaire l’emportent sur les coûts de refinancement, comme les pénalités de remboursement anticipé encourues en raison de la rupture de votre prêt hypothécaire.

  • Refinancement pour accéder à la valeur nette de votre maison

Dans un marché du logement stable, la valeur nette de votre maison augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. La valeur nette est une mesure de votre propriété que vous possédez et pour laquelle vous ne remboursez pas encore un prêt. En refinançant, vous pouvez accéder à des fonds propres grâce à un nouveau prêt hypothécaire ou à une autre forme de prêt garanti. De nombreuses personnes utilisent leur capital pour payer des rénovations, un nouveau véhicule, des frais de scolarité ou pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé.

Coûts du refinancement de votre prêt hypothécaire

Bien qu’il y ait des frais associés au refinancement, pour beaucoup, les avantages peuvent l’emporter sur ces coûts. En fin de compte, cela dépend totalement de votre situation et des raisons que vous avez pour le refinancement. Voici une ventilation des coûts de refinancement de votre prêt hypothécaire au Canada.

Les coûts de refinancement d’un prêt hypothécaire en un coup d’œil
Type de fraiscoûts
Pénalité de remboursement anticipéRupture anticipée du trimestre : ~1000 $ minimum. (Le plus élevé de 3 mois d’intérêts ou de l’IRD).
*Le prêt hypothécaire à renouvellement et à prolongation ne comporte pas de pénalité de remboursement anticipé.
Refinancement au renouvellement : Aucune
Frais de mainlevée d’hypothèque200 à 300 $ (0 $ si le même prêteur)
Frais d’enregistrement hypothécaire50 à 150 $ (selon la province)
Évaluation de la maison300 à 500$
Frais juridiques750 à 1500$

Types de frais à payer lors de la rupture d’un prêt hypothécaire

Il y a un certain nombre de frais à prendre en considération lors de la rupture anticipée de votre hypothèque. Comme nous l’avons souligné dans le tableau ci-dessus, il s’agit notamment des pénalités de remboursement anticipé (également appelées pénalités de rupture d’hypothèque), des frais de libération, des frais d’évaluation et d’inspection, etc. Si certains de ces frais ressemblent à ceux que vous payez normalement lors de l’achat d’une propriété, comme les frais juridiques ou d’évaluation, d’autres sont propres au refinancement, puisque vous romprez votre contrat hypothécaire avant l’échéance du terme. 

Pénalité pour rupture d’hypothèque

Une pénalité pour rupture d’hypothèque, également appelée pénalité pour remboursement anticipé, est une somme contractuelle que vous paierez pour rompre votre hypothèque avant l’expiration du terme. Généralement, les prêts hypothécaires durent 5 ans. Si vous décidez de refinancer avant la fin de votre terme, vous pouvez vous attendre à payer un minimum de 1 000 $ pour le faire. Une formule courante pour les pénalités de rupture d’hypothèque au Canada est le plus élevé de 3 mois d’intérêt ou du différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI est généralement calculé comme la différence entre tous les frais d’intérêt restant à payer sur votre terme actuel pour 2 taux d’intérêt.

Certains prêts hypothécaires, comme les prêts hypothécaires mixtes et prolongés, n’entraînent pas de pénalités pour remboursement anticipé. Vous ne devrez pas non plus payer de frais de remboursement anticipé lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire. Le renouvellement fait normalement partie de l’échéance d’un prêt hypothécaire et ne doit pas être confondu avec le refinancement, où un prêt hypothécaire est rompu de façon anticipée.

Frais de quittance hypothécaire

Lorsque vous changez de prêteur, les informations sur le titre de votre propriété doivent être mises à jour. C’est ce qu’on appelle une libération d’hypothèque. Certains prêteurs vous facturent des frais de quittance hypothécaire pour ce faire. Ils se situent généralement entre 200 et 300 $. De nombreuses provinces et territoires réglementent le montant maximum qu’un prêteur peut vous demander de payer en frais de quittance.

Frais d’évaluation et d’inspection

Les évaluations et les inspections de maisons sont similaires, mais diffèrent sur certains détails clés. Une évaluation de la maison est utilisée pour déterminer la valeur de votre propriété dans les conditions actuelles du marché. Les évaluations aident à situer votre maison dans le contexte des autres propriétés de la région et ne sont pas aussi approfondies qu’une inspection de la maison. Alors que les prêteurs exigent généralement des évaluations de maisons, les inspections de maisons sont généralement commandées par des acheteurs qui souhaitent examiner plus en profondeur une propriété. Les évaluations et les inspections peuvent coûter entre 300 $ et 500 $.

Frais d’enregistrement hypothécaire

Que vous passiez ou non à un nouveau prêteur, vous devez payer des frais d’enregistrement hypothécaire lorsque vous refinancez. Le refinancement implique que votre prêteur supprime le montant actuel de l’hypothèque du titre de votre propriété et le réenregistre. Les frais d’inscription varient entre 50 $ et 150 $, selon votre province. 

Frais juridiques

Les frais juridiques peuvent être l’un des coûts les plus importants du refinancement. Lorsque vous refinancez, vous devrez engager un avocat spécialisé en droit immobilier pour examiner votre contrat hypothécaire, enregistrer la nouvelle hypothèque et effectuer une recherche de titres pour vous assurer que votre propriété n’a aucun privilège contre elle. Pour le refinancement au Canada, les avocats peuvent coûter entre 750 $ et 1 500 $. Cela vaut également la peine de parler à votre nouveau prêteur, car il peut vous aider à couvrir vos frais juridiques dans le cadre de son accord.

Résiliation de votre prêt hypothécaire : anticipation ou fin de terme

Il existe des différences importantes dans les coûts si vous choisissez de résilier votre prêt hypothécaire de façon anticipée par rapport à un refinancement à la fin du terme de votre prêt hypothécaire. Le plus important de ces frais est la pénalité pour remboursement anticipé, ou frais de rupture d’hypothèque. Voici une ventilation des frais associés à la résiliation anticipée de votre hypothèque par rapport au refinancement à la fin du terme.

Résiliation anticipée de votre hypothèque

Quitter le prêteurRester avec le même prêteur
Pénalité pour remboursement anticipé de l’hypothèque OuiOui
Frais de mainlevée de l’hypothèque OuiNon
Frais d’enregistrement de l’hypothèque OuiOui
Frais juridiquesOuiOui

Refinancement de fin de terme

Quitter le prêteurRester avec le même prêteur
Pénalité pour remboursement anticipé de l’hypothèque NonNon
Frais de quittance hypothécaire OuiNon
Frais d’inscription hypothécaireOuiOui
Frais juridiquesOuiOui

Foire aux questions

Combien en coûte-t-il pour refinancer mon prêt hypothécaire?

Attendez-vous à payer entre 1 000 $ et 3 000 $ et plus pour refinancer votre prêt hypothécaire au Canada. En fin de compte, le coût du refinancement dépend si vous changez de prêteur et de la durée restante de votre prêt hypothécaire initial. Vous devrez quand même payer des frais juridiques et des frais d’inscription, et pris ensemble, ils peuvent coûter entre 800 $ et 1 650 $. Si vous rompez votre terme plus tôt, vous devrez également payer une pénalité pour remboursement anticipé. Selon le temps qu’il vous reste sur votre prêt hypothécaire, cela pourrait vous coûter plus de 1 000 $. 

Dois-je refinancer ou renouveler mon prêt hypothécaire au Canada?

Le choix de refinancer dépend de votre situation. Si vous avez besoin d’accéder à votre capital ou si vous souhaitez bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt, le refinancement peut être un moyen d’économiser de l’argent au fil du temps et de vous aider à libérer de l’argent pour d’autres choses dans votre vie. Cependant, cela vaut la peine de peser le pour, le contre et les coûts du refinancement en fonction de votre situation particulière. Il existe également un certain nombre d’alternatives au refinancement, telles que la demande d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou l’obtention d’une deuxième hypothèque.

Conclusion

Le refinancement peut être utile s’il est fait correctement et pour les bonnes raisons. Avec un refinancement, vous pouvez accéder à jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison moins le solde hypothécaire impayé, et cela peut être un excellent moyen de protéger votre santé financière à long terme. Utilisez notre calculateur de refinancement pour voir dans quelle mesure vous pourrez puiser si vous refinancez, en fonction des taux d’aujourd’hui. 


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