Utiliser l’hypothèque inversée pour aider sa famille

Utiliser l’hypothèque inversée pour aider sa famille

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    Publié 15/03/2019 13:03 EST
    Actualisé 17/06/2020 15:06 EST

    L’achat de la première maison de nos petits-enfants n’est pas aussi excitant que de voir  l’arrivée de nos arrière-petits-enfants, mais c’est quelque chose que beaucoup de grands-parents attendent avec impatience!

    Naturellement, ils veulent faire partie du processus en aidant leurs proches autant que possible. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles nous voyons de plus en plus  de cas «d’héritage anticipé» au Canada.

    Comment aider sans avoir à liquider ses investissements ou son épargne-retraite

    Les jeunes couples qui cherchent à acheter leur première propriété citent souvent la mise de fonds comme le plus grand obstacle qui les sépare de leur rêve. Ils se tournent souvent vers leurs parents pour les aider à obtenir les fonds nécessaires.

    Les grands-parents peuvent aider leurs petits-enfants aujourd’hui sans avoir à liquider leurs investissements ou leur épargne-retraite. Ils peuvent même continuer à faire tout ce dont ils avaient rêvé pendant leur retraite.

    Au lieu d’attendre la lecture du testament, les grands-parents qui prévoient donner un héritage suite à leur décès pourraient envisager donner aux hérités un héritage anticipé.  

    L’emprunt hypothécaire inversé est souvent la meilleure solution, lorsqu’un  refinancement traditionnel n’est pas possible. En utilisant les capitaux propres à leur propriété (à condition qu’elle soit leur résidence principale), les grands-parents peuvent avoir accès à un paiement forfaitaire qu’ils peuvent ensuite donner à leurs petits-enfants. Et, contrairement aux autres options de prêt sur équité comme un HELOC, un prêt hypothécaire inversé ne nécessite aucun versement mensuel jusqu’à ce que le ou les propriétaires vendent la propriété, déménagent ou décèdent.

    Qu’en est-il des taxes?

    L’hypothèque inversée est libre d’impôt et tout argent donné aux enfants et / ou petits-enfants ne sera pas imposable tant que Robert et Céline sont en vie. Cela peut également aider les héritiers à réduire certaines taxes sur la succession après leur décès. Attention, assurez-vous de vérifier ces informations avec un conseiller financier ou fiscal avant de vous engager pour vous assurer que cela a fait sens dans votre situation. Après tout, chaque histoire est unique!

    Un exemple concret

    Voici un exemple pour vous aider à mieux comprendre les avantages d’un prêt hypothécaire inversé.

    En se basant sur la situation de Robert et Céline:

    Robert et Céline sont les propriétaires d’une propriété à Ottawa dont la valeur marchande actuelle a été évaluée à 500 000 $. Leurs deux petits-enfants ont terminé leurs études et envisagent acheter leur première maison avec leurs partenaires.

    Après avoir discuté avec leur conseiller nesto, Robert et Céline demandent une hypothèque inversée qui leur permettra d’emprunter les 60 000 $ qu’ils désirent.

    Ce montant sera réparti à parts égales entre leurs 2 petits-enfants (30 000 $ chacun). En ajoutant ces fonds à leurs économies existantes, les deux couples auront assez pour couvrir les 20% de mise de fonds pour éviter de devoir payer une assurance hypothécaire de la SCHL pour leur maison.

    Grâce à leur hypothèque inversée, Robert et Céline pourront voir l’impact de leur don financier sur la vie de leurs petits-enfants de leur vivant. 🏡 💛

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