Renouvellement et Refinancement #Fondamentaux de l'Hypothèque

Processus de renouvellement hypothécaire | Comment renouveler votre prêt hypothécaire


Vous renouvelez votre hypothèque au Canada? Ne cherchez pas plus loin. Dans cet article, vous trouverez des réponses à certaines des questions les plus courantes que les gens se posent sur les renouvellements de prêt hypothécaire, de Calgary à Toronto. Que vous soyez satisfait de votre prêteur actuel et que vous souhaitiez simplement en savoir plus sur le processus de renouvellement, ou que vous soyez curieux d’explorer d’autres prêteurs, cet article vous dira tout ce que vous devez savoir sur la préparation et la réalisation de votre renouvellement de prêt hypothécaire.


Faits saillants

  • Le processus de renouvellement du prêt hypothécaire a lieu environ 30 jours avant la fin de votre contrat actuel
  • Il vaut la peine de commencer à magasiner auprès de différents prêteurs et produits au moins 4 mois avant l’échéance de votre terme
  • Le processus de renouvellement hypothécaire vous donne l’occasion de revoir vos objectifs financiers pour votre prochain terme
  • Il y a des avantages et des inconvénients à rester avec votre prêteur actuel ou bien de passer à un autre 

Comment renouveler votre hypothèque

Déterminez vos besoins

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une excellente occasion de réfléchir à l’évolution de vos besoins au cours de la durée de votre prêt hypothécaire actuel. Votre budget a-t-il changé ? Vous envisagez de déménager ? Êtes-vous satisfait du service que vous obtenez ? Tout cela éclairera votre décision de renouvellement, y compris le type de paiements avec lesquels vous êtes à l’aise, votre taux d’intérêt, la durée du terme, etc. La période précédant votre renouvellement est un bon moment pour décrire vos finances actuelles, définir vos objectifs pour l’avenir et établir un nouvel ensemble de critères pour votre prêt hypothécaire.

Lorsque vous réfléchissez à ce que vous attendez de votre renouvellement hypothécaire, considérez ce qui suit :

  • Votre budget mensuel a-t-il augmenté ? Vous voudrez peut-être augmenter vos paiements mensuels ou modifier la fréquence à laquelle vous effectuez des paiements. Cela vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et pourrait vous faire économiser sur les intérêts. Le montant et la fréquence de vos versements hypothécaires dépendront des nouvelles conditions que vous acceptez lors de votre renouvellement.
  • Voulez-vous explorer différents taux d’intérêt? Vous pourrez peut-être trouver un meilleur taux lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire.
  • Vous souhaitez effectuer un prépaiement forfaitaire ? Selon votre prêteur, vous pourrez peut-être rembourser une grande partie de votre prêt hypothécaire en une seule fois pendant le processus de renouvellement.
  • Souhaitez-vous être en mesure de faire des paiements supplémentaires au cours de votre nouveau terme ? Vous voudrez peut-être faire des versements supplémentaires, ce qui vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Assurez-vous de trouver un produit flexible à cet égard, car de nombreux contrats hypothécaires incluent des pénalités de remboursement anticipé dans leurs conditions.
  • Vous déménagez au cours de votre nouveau terme ? Vous voudrez peut-être songer à obtenir un prêt hypothécaire transférable ou assumable. Ceux-ci vous donneront la possibilité de transférer votre hypothèque actuelle à celui qui achètera votre maison par la suite.
  • Serez-vous en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire pendant votre nouveau terme ? Si vous avez plus d’argent disponible pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, vous pourriez économiser des milliers de dollars en intérêts. Assurez-vous simplement de comprendre la pénalité de remboursement anticipé potentielle pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

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Assurez-vous de discuter de vos options avec votre prêteur, qui pourra vous conseiller sur le type de prêt le mieux adapté à votre situation.

Prévoyez 4 mois avant votre renouvellement

Le meilleur moment pour commencer à chercher à renouveler votre prêt hypothécaire est de 4 mois avant la date d’échéance de votre prêt hypothécaire actuel. Cela est dû au fait que la plupart des prêteurs vous permettront de renouveler 90 à 120 jours à l’avance, sans vous faire payer de pénalités pour remboursement anticipé. Si vous n’êtes pas prêt exactement 4 mois avant la fin de votre terme pour parler à votre prêteur, cela vaut la peine d’utiliser ce temps pour revoir vos objectifs et collecter des informations sur les produits concurrents. De cette façon, vous serez mieux informé lorsque vous parlerez de renouvellement à votre prêteur actuel et pourrez soit négocier une meilleure solution, soit faire le choix de changer complètement de prêteur.

Bloquez votre taux 30 jours avant le renouvellement

Les prêteurs sont tenus de vous envoyer un relevé de renouvellement d’hypothèque au moins 21 jours avant l’échéance de votre terme actuel. Généralement, vous recevrez une offre de votre prêteur actuel pour son meilleur taux affiché environ 30 jours avant la fin de votre terme. C’est le bon moment pour verrouiller votre taux ou l’utiliser comme référence pour le comparer à d’autres prêteurs. C’est aussi le bon moment pour commencer à remplir les documents requis si vous choisissez de changer de prêteur.

Truc: Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous négociez un nouveau prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous devriez examiner la durée, les caractéristiques et le taux comme vous l’avez fait lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire initial pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.

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Qu’est-ce qu’un relevé de renouvellement hypothécaire?

Un relevé de renouvellement hypothécaire est un document qui contient des informations importantes sur votre prêt hypothécaire lorsque le terme actuel arrive à échéance. Au Canada, les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, sont légalement tenus de vous envoyer une déclaration de renouvellement d’hypothèque au moins 21 jours avant la fin de votre terme (la plupart des prêteurs l’envoient environ 30 jours avant). Selon le gouvernement du Canada, une déclaration de renouvellement doit inclure les informations suivantes :

  • Le solde ou le capital restant à la date de renouvellement
  • Le taux d’intérêt (plus une précision que ce taux n’augmentera pas jusqu’à votre date de renouvellement)
  • La fréquence de paiement
  • La durée du terme
  • Tous les frais qui s’appliquent

Options de renouvellement hypothécaire : même prêteur vs nouveau prêteur

Il y a des avantages et des inconvénients à rester avec votre prêteur actuel ou bien de changer de prêteur. Les principales caractéristiques à considérer si vous choisissez de rester avec votre prêteur actuel sont les suivantes :

  • Vous pourrez peut-être obtenir une meilleure offre. Une fois que vous aurez reçu votre relevé de renouvellement hypothécaire de votre prêteur actuel, vous aurez la possibilité de comparer son offre au marché. C’est une excellente occasion de poser des questions sur les taux potentiellement plus bas, en particulier si les taux d’intérêt ont baissé.
  • Vous pourriez potentiellement éviter la paperasserie supplémentaire requise pour changer de prêteur. En supposant que votre situation financière n’a pas changé de manière significative et que vous répondez toujours aux critères d’approbation du prêteur actuel, le processus de renouvellement n’est pas aussi rigoureux que d’essayer d’obtenir une approbation pour un nouveau prêt hypothécaire.

Si vous choisissez d’aller avec un nouveau prêteur, voici les principaux éléments dont vous devrez tenir compte :

  • Vous pouvez trouver un meilleur taux d’intérêt. L’un des principaux avantages de changer de prêteur est que vous pourrez peut-être emprunter à un meilleur taux d’intérêt que votre prêteur actuel.
  • Vous devrez remplir une nouvelle demande de prêt hypothécaire. Étant donné que votre nouveau prêteur aura probablement des critères d’approbation différents de ceux de votre fournisseur actuel, vous devrez remplir une nouvelle demande de prêt hypothécaire. Vous devrez également inclure les éléments suivants :
    • Une copie de votre relevé de renouvellement hypothécaire
    • Preuve de propriété du logement, telle qu’une facture d’impôt foncier
    • Preuve de revenus, par exemple sous forme de fiches de paie
  • Vous devrez probablement payer des frais supplémentaires. Dans le cadre du nouveau processus d’approbation, vous devrez peut-être également obtenir une autre évaluation de la maison, ainsi que payer les frais de transfert ou administratifs associés au transfert de votre prêt hypothécaire à un nouveau prêteur.

Truc: Envisagez d’envoyer l’offre de renouvellement anticipé de votre prêteur actuel à nesto afin que nous puissions comparer vos options et vous faire savoir s’il est judicieux de renouveler avec votre prêteur actuel ou s’il est préférable de changer de prêteur afin d’économiser davantage de votre argent durement gagné

Conclusion

Changer de prêteur ou rester avec votre prêteur actuel revient essentiellement à combien d’argent vous pensez pouvoir économiser. Le processus de renouvellement hypothécaire est le meilleur moment pour changer de prêteur, car la rupture de votre prêt hypothécaire au milieu de votre terme entraînera très probablement des frais de remboursement anticipé, qui peuvent vous coûter des milliers de dollars. Toutefois, les économies que vous pourriez réaliser en changeant de fournisseur peuvent être annulées par les coûts initiaux. Votre meilleur pari est de comparer plusieurs taux et prêteurs différents jusqu’à ce que vous trouviez une hypothèque qui vaut la peine d’être changée (ou conservée) au moment du renouvellement.


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