Comment renouveler votre hypothèque

Tous les propriétaires canadiens devront un jour ou l’autre passer par le processus de renouvellement de leur hypothèque. Que vous soyez satisfait de votre prêteur actuel et que vous souhaitiez en apprendre davantage ou que vous cherchiez à explorer d’autres prêteurs, le fait de comprendre le processus de renouvellement vous aidera à garder une longueur d’avance et à être prêt pour votre prochain renouvellement hypothécaire. Cet article vous guidera à travers toutes les étapes nécessaires à la préparation et à la réalisation du renouvellement de votre hypothèque le moment venu.

Les grandes lignes

• Le renouvellement est l’occasion idéale de renégocier des conditions et des taux plus favorables. 
• Vous devez commencer à réfléchir à votre renouvellement au moins 120 jours avant l’échéance de votre prêt actuel. 
• En explorant les offres des autres prêteurs, vous vous assurez d’obtenir la meilleure offre possible pour votre prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire?

Le renouvellement d’un prêt hypothécaire consiste à renégocier votre taux d’intérêt et vos conditions avec votre prêteur actuel ou à changer de prêteur. Ce processus a lieu à la fin de chaque terme hypothécaire, les termes de 5 ans étant les plus courants. À ce stade, le solde restant de votre prêt hypothécaire doit être renégocié pour un nouveau terme, plus communément appelé renouvellement hypothécaire. 

Lors d’un renouvellement, vous avez la possibilité de réévaluer vos besoins hypothécaires, notamment en ce qui concerne le prêteur, les taux d’intérêt offerts, la fréquence des versements et la durée du nouveau terme, qui s’étend généralement de 6 mois à 10 ans. Au Canada, la plupart des hypothèques sont amorties sur 25 ou 30 ans. Vous aurez donc plusieurs termes pendant la durée de l’hypothèque, que vous devrez renouveler avant qu’elle ne soit entièrement remboursée.

Différence entre le renouvellement et le refinancement

Le renouvellement et le refinancement impliquent d’apporter des modifications à votre prêt hypothécaire, mais c’est là que s’arrêtent les similitudes. Le renouvellement est une prolongation de votre contrat hypothécaire existant qui vous permet de poursuivre votre plan d’amortissement actuel, en choisissant un nouveau taux d’intérêt et un nouveau terme. 

Le refinancement consiste à résilier votre contrat hypothécaire actuel pour y apporter des modifications substantielles, notamment en augmentant le montant du prêt hypothécaire, en prolongeant l’amortissement ou en ajoutant/supprimant un détenteur de titre de propriété (changement de convention). Le refinancement vous permet d’utiliser la valeur nette de votre propriété, de consolider vos dettes ou d’obtenir un taux d’intérêt plus bas (avant la fin de votre contrat).

Comment fonctionne le renouvellement hypothécaire au Canada

Le renouvellement d’un prêt hypothécaire commence généralement par l’envoi par votre prêteur d’un relevé de renouvellement. Les prêteurs sont tenus d’envoyer le relevé de renouvellement au moins 21 jours ouvrables avant la fin du terme de votre hypothèque actuelle. Le relevé décrit les détails de votre hypothèque, comme le solde restant au moment du renouvellement, la fréquence des versements, la durée du terme, le taux d’intérêt et tous les autres frais et charges applicables. 

Vous recevrez également une offre de renouvellement avec le relevé de renouvellement, qui indique ce que votre prêteur vous propose comme nouveau taux d’intérêt et comme nouvelles conditions. Lorsque vous recevrez cette offre, vous pourrez soit l’accepter et la signer, soit essayer de négocier un meilleur taux, soit envisager de renouveler votre prêt hypothécaire auprès d’un autre prêteur plus compétitif.

La plupart des prêteurs offrent la possibilité d’un renouvellement anticipé, entre 90 et 180 jours avant l’échéance, sans pénalité. Il est toujours préférable de planifier et d’explorer les options de renouvellement avant de recevoir l’information sur le renouvellement, car il faut parfois plus de 21 jours pour comparer les prêteurs et négocier ou renégocier. Le changement de prêteur peut prendre jusqu’à 30 jours ou plus. Il est donc prudent de prévoir suffisamment de temps pour comprendre les taux de renouvellement applicables à votre situation hypothécaire.

Comment renouveler votre prêt hypothécaire

Le renouvellement de votre hypothèque comporte plusieurs étapes, chacune jouant un rôle dans l’obtention du meilleur taux et de conditions favorables.

Renouvellement avec votre prêteur

Renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel peut être un processus simple, car vous n’aurez pas besoin de vous qualifier à nouveau pour le prêt hypothécaire. Il vous suffira d’examiner l’offre de renouvellement, de négocier si nécessaire, puis de signer et de renvoyer l’offre de renouvellement.

1. Comprenez les conditions actuelles de votre prêt hypothécaire : Familiarisez-vous avec les conditions actuelles de votre prêt hypothécaire. Il s’agit notamment du taux d’intérêt, de la fréquence des versements et du solde restant.
2. Faites le tour du marché pour trouver un nouveau taux d’intérêt et un nouveau terme : Il est rare que la première offre de votre prêteur soit la meilleure. N’acceptez pas simplement la première offre que vous recevez. Faites des recherches et comparez différents prêteurs pour trouver l’offre qui répond le mieux à vos besoins. Le marché hypothécaire évolue rapidement au Canada; il est donc préférable de connaître les taux qui s’appliqueront à votre situation à l’échéance de votre prêt hypothécaire.
3. Négociez de nouvelles conditions hypothécaires : Servez-vous de vos recherches pour négocier de meilleures conditions avec votre prêteur.
4. Terminez le renouvellement de votre prêt hypothécaire : Une fois satisfait du taux offert et des conditions, signez l’accord de renouvellement. Assurez-vous d’enregistrer vos instructions de renouvellement en demandant un courriel ou en donnant les détails par téléphone lorsque vous finaliserez votre renouvellement. Au moment du renouvellement, vous devriez recevoir un avis de renouvellement de la part de votre prêteur.

Renouvellement auprès d’un nouveau prêteur

Si vous décidez de renouveler votre prêt auprès d’un nouveau prêteur, vous devez reprendre la procédure de demande, comme lorsque vous avez demandé votre premier prêt hypothécaire. Il s’agit de rassembler et de fournir tous les documents requis pour que vous puissiez obtenir le prêt hypothécaire. Ces documents peuvent comprendre des relevés de paie, des T4 et des avis de cotisation (AC). Vous devrez également répondre à tous les critères d’admissibilité du nouveau prêteur et éventuellement faire l’objet d’une vérification de votre solvabilité.

Que se passe-t-il lorsqu’un prêteur refuse de renouveler mon hypothèque?

Bien que cela soit rare, un prêteur peut refuser de renouveler votre hypothèque. Cela peut être dû à des paiements non effectués, à une mauvaise cote de crédit et à un niveau d’endettement élevé. Si vous vous trouvez dans cette situation, plusieurs solutions peuvent être envisagées : trouver un cosignataire ou un garant, améliorer votre cote de crédit, augmenter vos revenus, consolider vos dettes, refinancer, passer à un prêt à risque ou, en dernier recours, vendre ou réduire vos effectifs.

Foire aux questions

En conclusion

Le renouvellement d’un prêt hypothécaire est l’occasion de réévaluer votre situation financière, de négocier de meilleures conditions et de vous assurer que votre prêt hypothécaire continue de répondre à vos besoins. Comprendre le marché hypothécaire actuel vous aidera à déterminer quand commencer à penser à votre prochain renouvellement et vous préparera à négocier ou à changer de prêteur si nécessaire.

Que vous choisissiez de renouveler votre hypothèque avec votre prêteur actuel ou d’en changer, il est important que vous fassiez des recherches approfondies sur vos options et que vous fassiez preuve de diligence raisonnable pour trouver la solution hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. 

Contactez un expert hypothécaire dès aujourd’hui pour savoir si le renouvellement ou le transfert de votre hypothèque à nesto convient à votre stratégie hypothécaire.