Maintenir votre propriété dans le meilleur état possible doit être une priorité. Non seulement parce que vous voulez que votre investissement prenne de la valeur avec le temps, mais aussi parce que c’est l’endroit où vous vivez, après tout.

Les petits travaux, comme la peinture ou l’aménagement paysager, sont des projets peu coûteux qui peuvent généralement être payés en espèces ou avec votre carte de crédit. En revanche, les choses se compliquent et deviennent plus coûteuses lorsque vous devez entreprendre un projet d’envergure, comme la rénovation de la cuisine ou de la salle de bains. Les améliorations apportées à votre domicile ne peuvent qu’en augmenter la valeur, mais que faire lorsque vous ne disposez pas d’une telle somme d’argent? Dans cet article, nous examinerons quelques-unes des meilleures options qui s’offrent aux propriétaires qui ont besoin d’emprunter un capital supplémentaire pour couvrir les frais de rénovation de leur propriété.

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Les grandes lignes

• L’utilisation de la valeur nette de votre propriété peut être une bonne option si vous disposez d’une valeur nette suffisante et que vous pouvez vous permettre de refinancer votre résidence.
• Une autre solution consiste à demander une marge de crédit hypothécaire, une marge de crédit renouvelable garantie par votre propriété, qui peut être utilisée pour des travaux de rénovation.
• Vous pouvez aussi demander une marge de crédit personnelle ou un prêt personnel destiné à financer des travaux de rénovation.

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Financer vos travaux de rénovation

Les travaux de rénovation peuvent représenter un investissement important, mais ils peuvent aussi améliorer considérablement la valeur et le confort de votre domicile. Si vous envisagez de rénover votre propriété, vous vous demandez peut-être comment financer le projet. Heureusement, plusieurs options s’offrent aux propriétaires désireux de financer leurs travaux de rénovation.

L’une d’entre elles consiste à utiliser son épargne ou ses fonds personnels pour financer les travaux. Si vous avez économisé une somme importante, cela peut être un bon moyen d’éviter de contracter des dettes supplémentaires. Cependant, tout le monde ne dispose pas d’une épargne suffisante pour couvrir le coût d’un projet de rénovation important.

Une autre option consiste à contracter un prêt ou une marge de crédit sur la valeur nette de la propriété. Ce type de prêt vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre domicile. Il peut s’agir d’une bonne option si vous disposez d’un capital suffisant et que vous pouvez vous permettre de payer les mensualités. Il est toutefois important de tenir compte des risques potentiels liés à l’utilisation de votre propriété comme garantie.

Une troisième option consiste à demander un prêt personnel. Les prêts personnels peuvent être utilisés à diverses fins, y compris pour des travaux de rénovation. Ce type de prêt est généralement assorti d’un taux d’intérêt et d’un délai de remboursement fixes, ce qui facilite la budgétisation du projet. Il est toutefois important de rechercher les meilleurs taux d’intérêt et les meilleures conditions avant de s’engager.

Financer un projet de rénovation coûteux

Avant de se lancer dans un projet de rénovation, il est préférable de considérer les facteurs suivants :

Pendant combien de temps comptez-vous rester dans votre domicile actuel?

Si vous prévoyez d’y rester plusieurs années, vos besoins personnels et vos préférences en matière d’espace de vie passent souvent avant l’augmentation de sa valeur de revente.

Toutefois, si votre objectif premier est d’augmenter la valeur de revente de votre habitation, vous devriez vous concentrer sur les travaux de rénovation qui offrent le meilleur retour sur investissement potentiel. Il ne serait pas judicieux d’investir dans des rénovations pour lesquelles les acheteurs potentiels ne paieront probablement pas un prix plus élevé.

De plus, il est utile d’évaluer les commodités offertes par les autres habitations de votre quartier. S’il est utile de mettre votre propriété en conformité avec les normes locales, vous devez éviter d’en faire la propriété la plus chère de la rue. Un agent immobilier peut vous aider à prendre des décisions en toute connaissance de cause.

Comment envisagez-vous de financer les rénovations?

L’idéal serait de payer comptant. Toutefois, avant de liquider vos actifs, il est essentiel d’évaluer soigneusement les implications financières. Selon la nature de vos investissements, le paiement comptant n’est peut-être pas l’option la plus avantageuse. Il est important d’effectuer des calculs approfondis et d’envisager d’autres méthodes de financement conformes à vos intérêts.

Financer un projet de rénovation à faible coût

Si vous cherchez à financer un projet de rénovation moyen, une marge de crédit ou un prêt personnel pourrait être mieux adapté à vos besoins. Les banques et les institutions financières accordent très souvent des marges de crédit ou des prêts personnels pour des travaux de rénovation. Il s’agit d’une option particulièrement avantageuse si vous avez une bonne situation financière et une bonne cote de crédit, car cela augmentera votre capacité d’emprunt et vos chances d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.

Si vous cherchez à financer un petit projet de rénovation (moins de 5 000 $), il est recommandé de le payer avec une carte de crédit ou d’utiliser des fonds en espèces. 

Comprendre la valeur nette de votre propriété

La valeur nette est la différence entre la valeur marchande actuelle de votre propriété (selon l’évaluation du prêteur) et le solde de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si le solde de votre prêt est de 100 000 $ et que la valeur de votre propriété est établie à 300 000 $, la valeur nette est de 200 000 $.

Toutefois, cela ne veut pas dire que vous pouvez emprunter 200 000 $. Au Canada, la somme totale de votre solde hypothécaire et du montant que vous empruntez ne peut pas dépasser 80 % de la valeur marchande actuelle de votre propriété. Si on reprend l’exemple cité plus haut, le montant maximal que vous pourrez emprunter est de 140 000 $ :

Valeur marchande : 300 000 $

80 % de la valeur marchande : 240 000 $

Solde du prêt hypothécaire : 100 000 $

Montant disponible pour le refinancement : 140 000 $

Une fois que vous avez déterminé combien d’argent vous pouvez emprunter, vous devez choisir quel type de prêt demander. Quelques options différentes s’offrent à vous. Il vous faudra peser le pour et le contre de chacune d’entre elles.

Les meilleures façons de financer les rénovations domiciliaires au Canada

Si vous cherchez à financer vos rénovations domiciliaires, voici quelques moyens de financement populaires à considérer.

1. La marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (ou HELOC, en anglais) est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre propriété. Le taux d’intérêt sur cette marge de crédit est plus élevé que sur un prêt hypothécaire, mais plus faible qu’une marge de crédit conventionnelle (ou une carte de crédit). Il s’agit d’un taux variable qui fluctue selon le taux préférentiel.

Au Canada, le solde combiné de votre prêt hypothécaire et de votre marge de crédit sur valeur domiciliaire ne peut pas dépasser 80 % de la valeur marchande de votre maison. Toutefois, certains prêteurs limitent ce solde à 65 % de la valeur.

En reprenant l’exemple précédent, vous pourriez emprunter un maximum de 95 000 $ :

Valeur de la propriété : 300 000 $

65 % de la valeur de la propriété : 195 000 $

Solde du prêt hypothécaire : 100 000 $

Maximum de la marge de crédit sur valeur domiciliaire : $95,000

La marge de crédit sur valeur domiciliaire fonctionne comme une carte de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur la portion du crédit que vous utilisez. Donc, si vous empruntez 10 000 $, vous allez payer des intérêts (calculés quotidiennement) que sur ce montant.

Comme pour les cartes de crédit, vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois sur le solde de votre marge de crédit sur valeur domiciliaire. C’est l’équivalent de l’intérêt accumulé sur le montant emprunté.

Pour un emprunt de 10 000 $, à un taux d’intérêt de 5 %, votre paiement mensuel minimum sera d’environ 41 $. Voici quelques points à garder en mémoire si vous songez à opter pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire :

• Vous ne casserez pas votre prêt hypothécaire en ouvrant une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Donc, vous n’aurez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé ou de frais de notaire. Cependant, la valeur marchande de votre propriété devra être évaluée; les coûts de cette évaluation vous seront probablement refilés. De plus, dans la plupart des cas, vous allez devoir faire appel à un notaire pour enregistrer votre marge de crédit sur valeur domiciliaire; certains prêteurs se chargeront de la facture.
• Comme nous l’avons vu plus tôt, le taux d’intérêt d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire est variable. Il est relié au taux préférentiel, mais cette relation varie. Le taux de marge de crédit sur valeur domiciliaire est fixé au taux préférentiel + un facteur d’ajustement (à l’heure actuelle, l’ajustement le plus commun est + 0,5 %, mais il pourrait être plus élevé ou plus bas, selon votre situation et le prêteur) et votre prêteur se réserve le droit de modifier ce facteur en tout temps, sans préavis.
• Ce ne sont pas tous les prêteurs qui offrent une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Consultez votre conseiller hypothécaire nesto pour savoir si cette solution est offerte par votre prêteur.

2. Une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque, c’est essentiellement un prêt additionnel que vous achetez sur une propriété qui est déjà hypothéquée. Cette solution est la plus risquée pour le prêteur. Évidemment, c’est aussi la plus dispendieuse pour vous, l’emprunteur.

Le prêteur qui accepte de vous accorder une deuxième hypothèque se retrouve au deuxième rang des créanciers de la propriété. Si vous vous retrouvez en défaut de paiement et que votre propriété est saisie, le premier prêteur sera toujours le premier à être remboursé.

Voilà pourquoi les taux d’intérêt d’une seconde hypothèque se situent en moyenne entre 8 % et 12 %. Souvent, les prêteurs ajouteront des frais en fonction du montant d’emprunt de la deuxième hypothèque.

La deuxième hypothèque est utilisée par les emprunteurs qui n’ont pas suffisamment d’équité dans leur propriété pour profiter d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs qui aimeraient avoir une seconde hypothèque doivent se qualifier de nouveau pour ce nouvel emprunt. Le prêteur établit les critères de qualification.

L’emprunteur doit aussi assumer tous les frais reliés à l’emprunt (évaluation, notaire, etc.) soit en payant comptant ou en ajoutant ces frais au nouvel emprunt.

3. Un prêt personnel

Si la valeur nette de votre propriété n’est pas suffisante, et que votre dossier de crédit ne convainc pas les prêteurs, vous pourriez vous tourner vers le prêt personnel. Un prêt personnel ne requiert aucune garantie ni d’assurance, comme un prêt hypothécaire. C’est ce que l’on appelle un prêt non garanti.

Encore une fois, il s’agit d’un prêt plus risqué, donc le taux d’intérêt sera généralement plus élevé.

Notez toutefois qu’il n’y a pas de pénalités pour paiement anticipé; vous remboursez votre prêt quand vous le voulez. Vous avez le choix entre un taux fixe ou un taux variable et vous pouvez aussi choisir la durée du terme de votre prêt, qui varie habituellement entre 1 et 5 ans.

4. Une marge de crédit personnelle

Contrairement à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, une marge de crédit personnelle n’est pas garantie par la valeur de votre propriété. Puisque le prêteur n’a aucune garantie si vous ne faites pas vos paiements, le taux d’intérêt sera plus élevé que celui d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Dans la plupart des cas, vous pouvez vous attendre à ce que le taux d’intérêt de votre marge de crédit personnelle soit fixé au taux préférentiel + quelques points de pourcentage. Le taux peut donc varier de mois en mois, selon le taux préférentiel.

5. Refinancer votre hypothèque

Le refinancement permet aux propriétaires d’accéder à la valeur nette de leur résidence et de l’utiliser pour financer leurs projets de rénovation. Plus la valeur nette de votre domicile est élevée, plus vous pouvez avoir accès à des fonds pour vos rénovations. Avant d’envisager un refinancement, il est donc important d’évaluer la valeur actuelle de votre propriété et de déterminer la valeur nette que vous avez accumulée.

6. Obtenez une subvention pour l’efficacité énergétique

Une subvention à l’efficacité énergétique pour les habitations au Canada est un programme d’aide financière visant à encourager les propriétaires à apporter des améliorations à l’efficacité énergétique de leurs résidences. Ces subventions sont généralement accordées par des organismes gouvernementaux ou des entreprises de services publics et sont conçues pour aider les propriétaires à compenser les coûts des améliorations visant à économiser l’énergie. L’objectif principal de ces subventions est de promouvoir le développement durable, de réduire les émissions de gaz à effet de serre et de diminuer la consommation d’énergie.

Pour bénéficier d’une subvention à l’efficacité énergétique, les propriétaires doivent répondre à certains critères, notamment le type d’améliorations apportées à la maison, l’âge de la résidence et les objectifs du programme en matière d’efficacité énergétique. Les travaux d’amélioration les plus courants qui peuvent bénéficier d’une subvention sont l’amélioration de l’isolation, le remplacement des fenêtres, l’installation de systèmes de chauffage et de refroidissement à haut rendement énergétique et l’utilisation de sources d’énergie renouvelables comme les panneaux solaires.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

En conclusion, il existe plusieurs façons de financer vos travaux de rénovation. Qu’il s’agisse d’épargner, de contracter un prêt immobilier ou de demander un prêt personnel, il est important d’examiner attentivement vos options et de choisir la méthode de financement qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

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