Fondamentaux de l'Hypothèque

Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement

Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement

Table des matières

    Une habitation est probablement l’un des achats les plus coûteux que vous ferez dans votre vie. Il n’est donc pas étonnant que, comme de nombreux autres propriétaires, vous vous soyez fixé comme objectif de rembourser votre hypothèque plus rapidement. Vous y parviendrez peut-être en profitant des paiements hypothécaires forfaitaires. 

    Toutefois, en appliquant d’autres stratégies moins connues, vous pouvez réduire considérablement le temps nécessaire au remboursement de votre hypothèque.  Ce faisant, vous libérez vos finances et économisez sur les frais d’intérêt pendant la durée du prêt. 

    Que vous achetiez pour la première fois ou que vous soyez déjà propriétaire et que vous remboursiez votre prêt hypothécaire depuis des années, cet article vous propose des conseils et des stratégies qui vous permettront d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire et d’atteindre plus rapidement la liberté financière.


    Les grandes lignes

    • Le remboursement de votre prêt hypothécaire vous permet de libérer vos finances.
    • En augmentant la fréquence de vos versements hypothécaires, par exemple en optant pour des versements accélérés, vous pouvez réaliser d’importantes économies et vous libérer plus rapidement de votre hypothèque.
    • En effectuant des paiements forfaitaires ou en augmentant vos paiements en fonction de vos moyens, vous pouvez réduire considérablement le nombre d’années d’intérêt sur votre prêt hypothécaire.

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    Pourquoi est-il avantageux de rembourser votre hypothèque plus rapidement?

    Le fait de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement présente plusieurs avantages. Le principal est qu’il libère vos finances en éliminant ce qui est probablement votre dépense mensuelle la plus importante. Sans paiement hypothécaire, vous disposerez d’un revenu disponible plus important que vous pourrez consacrer à d’autres objectifs financiers, comme l’épargne et l’investissement. Rembourser votre prêt hypothécaire vous permet également d’accroître la valeur nette de votre propriété beaucoup plus rapidement.

    En remboursant le solde du capital, vous augmentez le pourcentage de propriété de votre habitation. Vous disposez ainsi d’une plus grande marge de manœuvre pour utiliser la valeur nette de votre propriété pour des rénovations, les études de vos enfants, des investissements ou d’autres objectifs.

    Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous permet également d’économiser sur l’intérêt pendant la durée du prêt. De l’intérêt s’accumule sur toute la durée du remboursement de l’hypothèque. En remboursant le solde du capital plus tôt, vous réduisez votre amortissement et le total de l’intérêt payé. Cela peut se traduire par des économies importantes sur la durée de votre prêt hypothécaire.

    Options de fréquence de versement proposées aux emprunteurs

    En ce qui concerne les versements hypothécaires, la plupart des prêteurs proposent généralement aux emprunteurs six options de fréquence de paiement. L’option la plus courante est le paiement mensuel, qui comporte 12 versements par année. Les prêteurs proposent toutefois d’autres fréquences de paiement qui peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

    Paiements mensuels (12 paiements par année) :  Les paiements mensuels sont la fréquence de paiement standard pour la plupart des hypothèques. Avec 12 paiements par année, cette option vous permet de répartir vos paiements hypothécaires de façon égale sur toute l’année. 

    Bien qu’il s’agisse du choix le plus courant, il peut y avoir des options plus efficaces en termes d’économies ou de remboursement plus rapide de votre prêt hypothécaire.

    Les paiements bimensuels (24 paiements par année) : Les paiements bimensuels consistent à effectuer deux paiements par mois, soit le 1er et le 15, soit le 15 et le 28 du mois. Comme il y a 12 mois dans une année, cela correspond à 24 paiements par année. 

    Si vous avez une hypothèque de 500 000 $ à 5,69 % et un amortissement de 25 ans, en supposant que votre taux d’intérêt reste le même pendant les 25 années, vous pourriez économiser environ 1 090 $ en intérêt en choisissant les paiements bimensuels plutôt que mensuels. Cependant, vous ne réaliserez aucune économie sur votre amortissement (temps) en choisissant cette option. 

    Bihebdomadaire (26 paiements par année) : Les paiements bihebdomadaires consistent à effectuer des paiements toutes les deux semaines, soit 26 paiements par année.

    Vous pourriez économiser environ 1 173 $ en intérêt sur la durée de votre prêt hypothécaire en optant pour des versements aux deux semaines plutôt qu’au mois et 83 $ par rapport aux versements bimensuels. Comme pour les paiements bimensuels, vous ne réaliserez pas d’économies sur votre amortissement (temps) avec cette option.

    Paiement accéléré toutes les deux semaines (26 paiements par année) : Le paiement accéléré toutes les deux semaines consiste à effectuer des versements toutes les deux semaines, ce qui donne 26 versements par année. La principale différence entre les paiements accélérés et les paiements normaux aux deux semaines est que vous effectuez l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire par année.

    Les options de paiement accéléré vous permettront de réaliser les économies les plus importantes sur la durée de votre prêt hypothécaire et vous aideront à le rembourser plus rapidement. 

    Vous pourriez économiser environ 76 852 $ sur la durée de votre prêt hypothécaire en optant pour des paiements accélérés aux deux semaines plutôt que pour des paiements mensuels. De plus, vous rembourserez votre hypothèque 3 ans et 9 mois plus tôt en optant pour les paiements accélérés aux deux semaines plutôt que pour les paiements mensuels. 

    Paiements hebdomadaires (52 paiements par année) : Les paiements hebdomadaires consistent à effectuer un paiement chaque semaine pendant 52 paiements par année. Vous effectuez des paiements hebdomadaires plus petits qui peuvent vous aider à réduire le solde de votre hypothèque plus rapidement. 

    Vous pourriez économiser environ 1 684,86 $ sur la durée de votre hypothèque en choisissant les paiements hebdomadaires plutôt que mensuels, 512 $ d’économies par rapport aux paiements bimensuels et 594 $ d’économies par rapport aux paiements bimensuels. Comme pour les paiements bimensuels et bihebdomadaires, vous ne réaliserez pas d’économies sur votre amortissement (temps) avec cette option.

    Paiement hebdomadaire accéléré (52 paiements par année) : Semblables aux paiements accélérés aux deux semaines, les paiements hebdomadaires accélérés consistent à effectuer l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire par année. Les paiements hebdomadaires accélérés vous permettront de réaliser des économies plus importantes et vous aideront à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement que les autres options de paiement. 

    Vous pourriez économiser environ 77 743 $ sur la durée de votre prêt hypothécaire en choisissant les paiements hebdomadaires accélérés plutôt que les paiements mensuels. De plus, vous rembourserez votre hypothèque 3 ans et 10 mois plus tôt en choisissant les paiements hebdomadaires accélérés plutôt que les paiements mensuels.

    Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.

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    Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement

    Maintenant que nous avons exploré les différentes options de fréquence de paiement, examinons les diverses stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour rembourser votre hypothèque plus rapidement.

    Accélérez vos paiements hypothécaires

    En augmentant la fréquence de vos versements hypothécaires, vous réduirez le montant de l’intérêt accumulé pendant la durée de votre prêt hypothécaire et le temps nécessaire pour le rembourser. En optant pour des versements bimensuels, bihebdomadaires ou hebdomadaires plutôt que mensuels, vous réaliserez des économies d’intérêt, mais cela ne vous aidera pas à rembourser votre prêt hypothécaire beaucoup plus rapidement. 

    En revanche, le passage d’un paiement mensuel, bimensuel, bihebdomadaire ou hebdomadaire à un paiement accéléré bihebdomadaire ou hebdomadaire réduira considérablement la durée du remboursement de votre prêt hypothécaire. Vous réaliserez également d’importantes économies.

    Verser une somme forfaitaire sur votre prêt hypothécaire

    Un autre moyen de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement consiste à effectuer des versements forfaitaires. Il s’agit d’un versement sur le solde du capital, qui peut réduire considérablement la durée du remboursement et vous faire économiser de l’argent sur les frais d’intérêt. 

    Si vous recevez un héritage, une prime annuelle ou un remboursement d’impôt, envisagez de l’affecter à votre prêt hypothécaire afin de le rembourser plus rapidement. Avant d’effectuer un paiement forfaitaire, il est important de vérifier auprès de votre prêteur les limites de remboursement anticipé et les pénalités ou restrictions qui peuvent s’appliquer si vous dépassez la limite. Certains prêteurs vous permettent d’échelonner les paiements forfaitaires jusqu’à un certain pourcentage du montant initial de votre prêt hypothécaire tout au long de l’année sans encourir de pénalités.

    Augmenter le montant de vos versements réguliers

    S’il vous est impossible d’effectuer un paiement forfaitaire, vous pouvez toujours accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire en augmentant le montant de vos versements réguliers. Même une petite augmentation peut faire la différence au fil du temps. Si vous disposez de liquidités supplémentaires, par exemple à la suite d’une récente promotion au travail, vous pouvez décider d’augmenter le montant de vos versements hypothécaires. 

    En augmentant le montant de vos versements réguliers, vous consacrerez plus d’argent au remboursement du capital à chaque versement, ce qui réduira le montant total de l’intérêt payé et raccourcira le délai de remboursement de votre prêt hypothécaire. Il est important de vérifier auprès de votre prêteur que l’augmentation des versements ne porte pas atteinte à vos droits de remboursement anticipé et qu’il n’y a pas de restrictions supplémentaires. 

    Arrondissez vos versements hypothécaires

    Arrondir vos versements hypothécaires est une autre stratégie simple, mais efficace pour rembourser votre hypothèque plus rapidement. Si votre versement mensuel est de 1 257 $, pensez à l’arrondir à 1 300 $. 

    Le montant supplémentaire que vous versez à chaque paiement est directement affecté au solde du capital, ce qui vous aide à rembourser votre hypothèque plus rapidement. Bien que l’impact de l’arrondissement de vos paiements puisse sembler minime, il peut s’accumuler au fil du temps et faire la différence à long terme.

    Remboursement plus rapide de votre hypothèque à son renouvellement

    Le renouvellement est le moment idéal pour réévaluer le taux et les conditions de votre prêt hypothécaire et explorer les stratégies possibles pour le rembourser plus rapidement. En cherchant le meilleur taux et les meilleures conditions, vous pourriez économiser de l’argent et du temps sur votre hypothèque.

    Trouver des taux hypothécaires plus bas au moment du renouvellement : Lorsque votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, il est judicieux de rechercher de meilleurs taux. En trouvant un taux hypothécaire plus bas, vous pouvez potentiellement économiser de l’argent sur les paiements d’intérêt pendant la durée du prêt.

    Si vous pouvez obtenir un taux inférieur à votre taux actuel, vous pouvez réduire encore davantage l’amortissement de votre prêt hypothécaire en continuant à effectuer les mêmes versements que ceux que vous effectuez actuellement.

    Pour trouver de meilleurs taux, vous pouvez consulter un conseiller hypothécaire agréé ou étudier les offres de différents prêteurs. Tenez compte des frais ou des pénalités liés au changement de prêteur, car cela peut avoir une incidence sur vos économies globales. De plus, assurez-vous que les nouvelles conditions du prêt hypothécaire correspondent à vos objectifs financiers.

    Utilisez l’option de réduction de la période d’amortissement au moment du renouvellement : Une autre stratégie pour rembourser votre hypothèque plus rapidement au moment du renouvellement consiste à envisager de raccourcir votre période d’amortissement.

    En optant pour une période d’amortissement plus courte, par exemple en la ramenant de 20 à 15 ans, vous augmenterez le montant de vos versements réguliers. Bien que vos paiements soient plus élevés, vous rembourserez votre hypothèque plus rapidement et économiserez sur l’intérêt.

    Il est important d’évaluer soigneusement votre situation financière avant d’opter pour une période d’amortissement plus courte. Assurez-vous que l’augmentation du montant des versements correspond à votre budget et que vous avez les moyens d’effectuer des versements plus élevés sans subir de pression financière.

    Foire aux questions

    En combien de temps la plupart des emprunteurs hypothécaires remboursent-ils leur prêt?

    Le temps nécessaire pour rembourser un prêt hypothécaire peut varier en fonction de divers facteurs, comme le montant du prêt hypothécaire, le taux d’intérêt, la fréquence des paiements et tout autre paiement supplémentaire effectué sur le solde du capital. 

    L’amortissement le plus courant au Canada est de 25 ans, ce qui signifie que la plupart des emprunteurs hypothécaires mettront ce temps pour rembourser leur prêt.

    Y a-t-il une pénalité pour le remboursement anticipé de l’hypothèque?

    Certaines solutions hypothécaires peuvent prévoir des pénalités de remboursement anticipé en cas de remboursement anticipé de l’hypothèque ou de versement d’une somme forfaitaire supérieure à la limite autorisée. Il est essentiel de revoir les conditions de votre prêt hypothécaire ou de consulter votre prêteur pour comprendre les pénalités éventuelles.

    Le remboursement anticipé de mon prêt hypothécaire nuit-il à ma cote de crédit?

    Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire ne nuit pas à votre cote de crédit. Au contraire, cela montrera que vous avez une bonne capacité à gérer vos dettes pour tout créancier potentiel à l’avenir. Le fait d’effectuer régulièrement des versements hypothécaires dans les délais impartis aura un impact positif sur votre cote de crédit. Il est toutefois important de maintenir une bonne combinaison de types de comptes de crédit et d’effectuer des paiements ponctuels sur d’autres dettes afin de conserver un profil de crédit solide.

    En conclusion

    Se libérer plus rapidement de son hypothèque est un objectif réalisable si l’on adopte les bonnes stratégies et la bonne planification financière. En augmentant la fréquence de vos paiements, en effectuant des paiements forfaitaires ou en augmentant le montant de vos paiements réguliers, vous pouvez économiser de l’argent (intérêt) et du temps (amortissement) sur votre hypothèque. 

    De plus, en explorant les options au moment du renouvellement, par exemple en trouvant des taux hypothécaires plus bas ou en raccourcissant votre période d’amortissement, vous pouvez encore accélérer le remboursement de votre hypothèque. 

    Consultez les experts hypothécaires compétents et agréés de nesto pour évaluer votre situation financière avant de mettre en œuvre toute stratégie.


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