Devriez-vous faire évaluer votre maison avant de refinancer ? 


Si vous vous demandez si vous devriez faire évaluer votre maison aux fins d’une évaluation de refinancement, nous vous fournirons cette réponse, et bien plus encore

Voici les dernières nouvelles de la Banque du Canada pour lutter contre la hausse de l’inflation : 

«La banque centrale du Canada a déclaré mercredi qu’elle augmentait son taux d’intérêt cible d’un point de pourcentage dans le but de lutter contre l’inflation — et a averti que d’autres hausses de taux suivraient probablement. La Banque du Canada a relevé le taux du financement à un jour à 2,5 %, la plus forte augmentation depuis 1998 et le niveau le plus élevé depuis 2008. » – CNBC, 13 juillet 2022

Maintenant, vous vous demandez peut-être comment cette augmentation du taux a un impact significatif sur vos versements hypothécaires mensuels. 

Et si la durée de votre prêt hypothécaire est sur le point d’être renouvelée, oui, cela peut faire une grande différence pour votre compte bancaire. 

Considérant le simple fait que votre première année de paiements mensuels pour une durée de 30 ans équivaut à un énorme 70 % d’intérêts, vous pouvez avoir l’impression que vous n’irez nulle part. Et ce n’est qu’après la 23e année que ce rapport déséquilibré entre les intérêts et le principal commence à basculer en votre faveur. 

Si vous vous sentez dépassé par les événements, détendez-vous et rassurez-vous, nous allons vous débarrasser de tous les faux-fuyants et rendre les choses très claires. 

Vous saurez bientôt exactement ce que veulent les prêteurs et comment tirer parti de ces informations à votre avantage avant, pendant et après votre refinancement d’évaluation. 

Aujourd’hui, vous allez apprendre rapidement à vous préparer aux prochaines hausses de taux, tout en évitant les maux de tête potentiels, les inquiétudes et les nuits agitées.

Le coût de la hausse des taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire

Une hausse des taux d’intérêt signifie un coût d’emprunt plus élevé. Et, pour une hypothèque de 750 000 $ sur une période d’amortissement de 30 ans, une augmentation de 1,0 % (de 4 % à 5,0 %) peut vous coûter 160 000 $ de plus en paiements d’intérêts. 

C’est beaucoup d’argent. Imaginez ce que vous pourriez faire avec 160 000 $ de plus en espèces pour vous ou vos proches.

Alors faites très attention et apprenez comment vous sauver potentiellement des milliers… 

Si vous envisagez d’obtenir une évaluation pour le refinancement, vous tombez probablement dans l’un de ces scénarios courants. 

Vous cherchez à :

  • Bloquer un taux d’intérêt inférieur avant les hausses de taux
  • Acheter une propriété supplémentaire
  • Accéder à des fonds supplémentaires
  • Tirer parti de la valeur nette accumulée de la propriété
  • Consolider la dette à un taux d’intérêt inférieur

Qu’est-ce qu’une évaluation de refinancement ? 

Dans une évaluation de refinancement, vous demandez essentiellement un nouveau prêt. Cela peut impliquer de modifier les conditions, le taux d’intérêt ou d’essayer d’accéder à des liquidités, etc. 

Cela commence presque toujours par une évaluation de la maison pour évaluer la valeur marchande actuelle de votre maison. 

Dans certains scénarios, un « refinancement sans évaluation » est autorisé. Ceci est généralement approuvé en de rares occasions pour les personnes qui ont une excellente cote de crédit, un faible ratio LTV (prêt-valeur) ou qui viennent de faire faire une évaluation. 

Si vous cherchez à refinancer sans évaluation, il est conseillé de parler à un expert hypothécaire professionnel. 

Pourquoi les prêteurs aiment-ils voir une évaluation de maison pour un refinancement ?

Prêter de l’argent à un particulier n’est pas différent de prêter à une société. En fin de compte, ils cherchent à tirer profit de leur prêt d’argent, sans perdre leur propre argent.

Et une évaluation de la maison aide à minimiser leur risque. 

C’est-à-dire que si un emprunteur manque à ses obligations hypothécaires, le prêteur pourra récupérer son principal en vendant la maison par le biais du processus de saisie. 

Comment puis-je me préparer à une évaluation de refinancement ? 

N’oubliez pas qu’il s’agit d’une décision de planification financière à long terme, vous devez donc vous assurer que vous contractez une « bonne dette » et non une « mauvaise dette ». 

Après avoir répondu à ces questions stratégiques clés, vous aurez besoin des mêmes documents dont vous aviez besoin lorsque vous avez obtenu votre première hypothèque. 

Voici certaines choses qu’un prêteur veut voir et à quoi s’attendre : 

1. Examen du crédit, plus tous vos T4, vos sources de revenus, vos impôts sur le revenu, vos impôts fonciers et vos dettes à court terme. 

2. Il y a des frais supplémentaires pour l’évaluation de la maison, l’éventuelle assurance titres, les frais de clôture et les frais de dossier. 

3. Aux fins du refinancement de votre prêt hypothécaire existant, votre prêteur prendra les dispositions nécessaires pour qu’un évaluateur tiers indépendant évalue la valeur marchande actuelle de votre maison.

Notre analyse détaillée complète sur l’évaluation de la maison peut être trouvée ici

Cette évaluation peut prendre entre 30 et 45 minutes. Alors que le délai d’évaluation d’un refinancement peut être de plusieurs jours, voire d’un mois et demi. 

Quelle est la différence entre une évaluation de refinancement et une inspection de la maison ?

Une évaluation de refinancement est le processus de qualification pour un nouveau prêt basé sur des données financières mises à jour. Cela implique généralement une inspection de la maison pour réévaluer votre responsabilité envers les actifs. 

Et l’inspection de la maison est une première étape essentielle pour obtenir une évaluation de refinancement réussie. 

Pour ce faire, votre prêteur contactera un évaluateur de maison tiers indépendant. Ce professionnel qualifié se rendra chez vous pour évaluer sa valeur selon plusieurs critères (voir plus bas). 

Combien coûte une évaluation de refinancement et qui paie ?

Selon la province de votre maison, une évaluation peut coûter entre 300 $ et 600 $. L’évaluation est organisée par le prêteur et payée par vous. Selon votre situation unique et la province dans laquelle vous résidez, l’ensemble du processus peut inclure des coûts supplémentaires pour : l’assurance, l’enregistrement et un avocat spécialisé en droit immobilier. 

Avantages d’une évaluation de refinancement

À l’intérieur de votre maison, vous vous êtes assuré que toutes vos lumières fonctionnent. Votre système de climatisation est nettoyé. Votre chauffage et votre eau fonctionnent. Et votre maison sent la rose. 

À l’extérieur de votre maison, vous avez tondu votre pelouse et planté stratégiquement les pétunias de la bonne couleur. 

C’est beaucoup de travail ! Alors vous vous demandez peut-être ce que cela peut rapporter. 

1. Évitez l’assurance hypothécaire privée (PMI)
Si vous avez commencé votre prêt hypothécaire auprès d’un assureur hypothécaire privé et que la valeur de votre maison a depuis augmenté, ce qui fait que votre ratio prêt / valeur est désormais inférieur à 80%, vous pouvez maintenant heureusement abandonner les paiements d’assurance hypothécaire que vous avez payés chaque mois.

2. Obtenez un taux d’intérêt inférieur
Dans la plupart des cas, votre prêteur vous prêtera un montant pouvant atteindre 80 % de la valeur marchande de votre maison. Donc, si votre maison a pris de la valeur, le ratio LTV (loan-to-value) diminuera.
Cela signifie moins de risque pour le prêteur. Cela signifie qu’ils vous donneront probablement un taux d’intérêt plus bas.

3. Potentiel d’un montant d’encaissement plus important
Une fois que l’évaluation de votre maison a augmenté le prix de votre maison, vous voudrez peut-être encaisser 100 000 $ pour payer les études postsecondaires de votre enfant.

Voici comment procéder : 

imaginons que votre maison vaut actuellement 1 000 000 $. Vous avez commencé avec une hypothèque de 800 000 $. Et après des années de paiements mensuels, votre solde principal est maintenant de 400 000 $. 

Cela signifie que vous avez maintenant 600 000 $ en valeur nette de votre maison (1 000 000 $ – 400 000 $) à payer. 

La plupart des prêteurs vous permettront d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison. Cela signifie que vous pourriez potentiellement demander 400 000 $ supplémentaires dans le cadre d’un refinancement. 

 Ainsi, pour accéder aux fonds pour les études postsecondaires de votre enfant, vous demanderez un refinancement en espèces de 500 000 $. 

Pourquoi 500 000 $? Parce que vous obtenez essentiellement un nouveau prêt basé sur 100 000 $ en espèces, plus le capital existant de 400 000 $ dû sur votre prêt hypothécaire. 

Inconvénients d’une évaluation de refinancement

Vous trouverez ci-dessous les inconvénients potentiels en fonction de votre situation particulière.

1. Coûts
Vous pouvez payer des frais supplémentaires pour l’évaluation de votre maison, les demandes et pour un avocat spécialisé en immobilier. Et si vous cherchez à vous adresser à un autre prêteur hypothécaire avant la fin de votre terme parce qu’il offre un taux inférieur, attendez-vous à encourir des frais de pénalité pour résilier votre prêt hypothécaire plus tôt.

Si vous passez d’un prêt hypothécaire à taux fixe à un prêt hypothécaire à taux variable, des pénalités supplémentaires peuvent également s’appliquer.

2. Baisse de l’évaluation de la propriété
Maintenant, si le prix de votre maison est plus bas, votre ratio prêt-valeur augmentera. Cela signifie plus de risques pour le prêteur. Ils peuvent vous prêter moins ou pas du tout.

Si votre maison a diminué de manière significative au point où votre hypothèque est supérieure à la valeur de votre maison, vous aurez une « hypothèque renversée ». Et maintenant, votre hypothèque est considérée comme « sous-marine ».

Si vous vous trouvez dans cette situation délicate, je vous conseille de parler à un expert hypothécaire professionnel pour obtenir des conseils supplémentaires.

Foire Aux Questions (FAQ)

Qu’est-ce qui nuit à une évaluation de maison? 

Plusieurs choses peuvent nuire à l’évaluation d’une maison. L’évaluateur recherchera les choses qui ne fonctionnent pas : air climatisé, chauffage et installations électriques. Ou s’il y a des dommages au décor : moisissures, parasites, murs et fenêtres brisés. 

Les déchets et le fouillis à l’intérieur et à l’extérieur de la maison ne sont pas considérés favorablement. Alors, assurez-vous que vos zones sont propres et que les choses sont rangées. 

Ils examineront également les écoles de votre quartier dans la région et le taux de criminalité. Tout cela peut nuire en abaissant la valeur d’évaluation de votre maison. 

Vous pouvez également consulter notre analyse approfondie des évaluations de maisons >>> ici

Une évaluation de refinancement affecte-t-elle l’impôt foncier ? 

Non. Les autorités fiscales ont leur propre méthode d’évaluation de la valeur de votre maison. 

Que recherchent les évaluateurs immobiliers lors du refinancement de prêts hypothécaires ? 

Ils veulent évaluer dans quelle mesure l’intérieur et l’extérieur de votre maison sont bien entretenus, ainsi que : la superficie en pieds carrés, le nombre de pièces, la décoration (type de plafond, murs, propreté) et les fondations. 

Conseil : Si vous avez apporté des améliorations et des rénovations à votre maison, assurez-vous d’en faire le suivi ! 

Ils évalueront également votre quartier et la demande actuelle du marché des maisons environnantes dans votre région. Ce ne sont là que quelques-uns des nombreux facteurs pris en compte par les évaluateurs de maisons. 

Quelles sont les parties d’une liste de contrôle de refinancement d’évaluation de maison ? 

Voici plusieurs éléments de listes de contrôle courants pour aider à valoriser votre maison : 

Intérieur bien entretenu : 

  • Assurez-vous que les fenêtres, les comptoirs et la décoration sont propres
  • Assurez-vous que tout fonctionne : électricité, chauffage, eau, plomberie, air climatisé, etc.
  • Assurez-vous de désencombrer les choses autour de la maison
  • Assurez-vous que vos animaux de compagnie restent dans une garderie pour animaux de compagnie pendant toute la durée de l’évaluation
  • Pour les enfants, demandez-leur d’assister à une activité sportive ou de s’asseoir avec des membres de la famille si possible.
  • Les revêtements muraux de la cuisine sont appréciés.
  • La mise à jour d’un plafond en pop-corn peut contribuer à donner un aspect moderne à votre maison.

Extérieur bien entretenu : 

  • Une nouvelle couche de peinture pour donner à la maison un aspect propre et frais aide.
  • Pas de déchets et d’encombrement qui traînent dans le coin des maisons.
  • Tondez votre pelouse et placez stratégiquement de belles plantes autour de votre maison pour une sensation plus chaleureuse.
  • Assurez-vous que votre allée est propre et non encombrée de saleté et de débris

Conseil : incluez une liste à jour des améliorations que vous avez apportées à la maison depuis votre dernière évaluation. 

Conclusion

Comme vous pouvez le voir, obtenir une évaluation de la maison avant le refinancement peut être beaucoup de travail avec de nombreuses considérations stratégiques. 

Lorsque vous comprenez précisément ce que veulent les prêteurs et pourquoi, le processus devient plus facile à gérer. 

Étant donné que la situation et les objectifs de chaque propriétaire sont différents, il est sage de parler à un expert hypothécaire professionnel non mandaté. 

Un courtier non commissionné vous donne accès au meilleur des deux mondes. Ils ont accès à tous les meilleurs taux et n’ont aucun conflit d’intérêt financier car ils sont salariés. 

Ils reçoivent le même montant, quel que soit le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible. Et par conséquent, vos besoins passent toujours avant les leurs. 


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