Achat de Maison #Fondamentaux de l'Hypothèque

Documents requis pour demander un prêt hypothécaire au Canada


Le processus d’achat d’une propriété ou de refinancement d’un prêt hypothécaire au Canada est long et quelque peu intensif. C’est principalement en raison des diverses exigences fixées par le prêteur que vous aurez à respecter. Il y a aussi l’aspect de la compilation d’une multitude de documents hypothécaires. 

La plupart des documents nécessaires pour une hypothèque au Canada sont exigés par le prêteur pour prouver que vous êtes capable de rembourser le prêt. Il existe environ 5 catégories principales à connaître; les documents d’emploi et de revenu, les documents de finances personnelles, les documents de mise de fonds, les documents de propriété et une autre catégorie qui détaille les autres biens possédés. 

Chacune de ces catégories comporte plusieurs documents répertoriés qui sont généralement exigés par les prêteurs hypothécaires. Certains prêteurs peuvent demander d’autres documents ainsi que des informations supplémentaires, et vous en serez dûment informé. Cependant, cet article sert globalement de liste de contrôle des documents hypothécaires pour détailler ce dont vous avez besoin pour une hypothèque en termes de paperasse, ainsi que les documents requis pour le refinancement. 

Faits saillants

  • Un processus de demande de prêt hypothécaire peut être assez fastidieux, mais rassembler les documents nécessaires tôt peut faciliter le processus 
  • Les principales catégories de documents que votre prêteur examinera sont les documents relatifs aux finances personnelles, à l’emploi et au revenu, à la propriété et à la mise de fonds
  •  nesto peut vous aider tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire et vous apporter l’expertise nécessaire pour une demande rapide et sans stress 

Documents d’emploi et de revenu

Cette catégorie de documents prouve que vous êtes bien employé là où vous prétendez être, ainsi que pour une durée déterminée. La plupart des prêteurs sont intéressés par l’emploi actuel, cependant, certains pourraient exiger des antécédents professionnels. Les documents de revenu prouvent vos demandes de revenu. 

  • Paie: Les talons de paie sont obligatoires pour vérifier les revenus. Habituellement, les prêteurs hypothécaires demandent environ deux à trois talons de paie, vous devez donc vous y préparer. 
  • Formulaires d’impôt T1 : Les formulaires d’impôt T1 sont utilisés pour déterminer combien vous avez gagné en revenu l’année précédente. La plupart des prêteurs ne demandent généralement que le formulaire d’impôt T1
  • T4 et T4A: Les formulaires d’impôt T4 sont destinés aux employés et indiquent les revenus reçus. Le formulaire détaille plusieurs types de revenus, notamment les revenus de placement, les indemnités de départ et les pensions. Les employés reçoivent chaque année un formulaire T4 des employeurs, tandis que les travailleurs indépendants reçoivent un formulaire T4A. 
  • Avis d’évaluation: Ceci est principalement utilisé par le prêteur pour évaluer vos ratios dette-revenu. Il indique le fait que vous avez déposé vos déclarations de revenus à l’Agence du revenu du Canada. Les documents des deux dernières années sont ce que votre prêteur exigerait en guise de NDA. 
  • Lettre d’emploi de votre employeur: Une lettre d’emploi sert principalement à prouver la stabilité d’emploi. Cela comprend généralement la durée de l’emploi, le statut d’emploi, la nature de l’emploi (à temps plein, à temps partiel ou saisonnier), le titre et le rôle actuel, le taux de salaire annuel ou le nombre d’heures. Également important, la lettre doit être écrite avec du papier à en-tête de l’entreprise, ne datant pas de plus de 30 jours et dûment signée par un responsable ou un RH. 
  • 3 ans de déclarations de revenus personnelles (travailleurs indépendants): Les travailleurs indépendants sont considérés comme des emprunteurs plus risqués en raison de la stabilité réduite de leurs revenus. En conséquence, ils sont tenus de fournir des documents sur les revenus des trois années précédentes, ce qui est une période plus longue.
  • Statuts d’entreprise (travailleurs indépendants): Les travailleurs indépendants peuvent être tenus de présenter une licence commerciale ou des statuts. Il s’agit d’un élément essentiel parmi les documents des courtiers en hypothèques.

Documents financiers personnels 

Les documents financiers personnels détaillent toutes les informations disponibles sur vos finances personnelles et votre crédit. Il détaillerait également les informations de votre compte ainsi que divers relevés et votre lettre de pré-approbation. 

  • Dossier de crédit: L’accès rapide à votre dossier de crédit vous donne une idée de ce que vous pouvez vous permettre pour votre prêt hypothécaire en termes de taux hypothécaire et de budget. Des erreurs peuvent être présentes sur votre rapport, et accéder à votre rapport tôt vous permet de corriger ces problèmes avec les bureaux de crédit TransUnion ou Equifax. Votre prêteur produira également ce rapport. 
  • Informations sur le compte bancaire: Si vous vous demandez combien de relevés bancaires pour un prêt hypothécaire, au moins 6 mois de relevés bancaires récents sont un bon début, 3 mois de relevés bancaires pour un prêt hypothécaire devraient probablement fonctionner aussi. Les prêteurs utilisent ces documents de compte bancaire (ainsi que le numéro de transit) pour déposer le prêt hypothécaire ainsi que pour organiser les remboursements prévus. Donc, la demande de prêt hypothécaire nécessite-t-elle des numéros de compte bancaire? Oui!
  • État des actifs ou des investissements: Cet état des actifs détaille la valeur de la propriété et de l’investissement. Cela comprend généralement une liste de biens immobiliers, de bateaux, de voitures, d’actions et de REER. Il s’agit d’un document essentiel parmi les documents relatifs au prêt immobilier de refinancement.
  • Lettre de pré-approbation (le cas échéant): Avoir une lettre de pré-approbation indique que vous pouvez répondre aux exigences de crédit et de revenu des prêteurs. L’inclure dans votre demande de prêt hypothécaire peut vous permettre d’accéder à des taux plus bas. 
  • Toutes sources de revenus supplémentaires (le cas échéant): D’autres sources de revenus telles que les allocations d’invalidité, les revenus locatifs, les revenus à temps partiel ainsi que les revenus de la sécurité sociale et des pensions peuvent être déclarées.  

Notez que les documents requis pour le renouvellement d’un prêt hypothécaire seraient principalement ceux qui reflètent vos revenus et votre crédit puisque le prêteur se préoccupe de votre capacité à rembourser le prêt. 

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Documents de mise de fonds

Toutes les informations relatives à la mise de fonds, en particulier celles qui prouvent la source de votre mise de fonds. C’est un aspect majeur de la réponse à la question « de quels documents ai-je besoin pour demander un prêt hypothécaire » ?

  • Relevé d’épargne et de placement des 90 derniers jours: Toute épargne ou placement accumulé au cours des 90 derniers jours doit être résumé et détaillé dans un document qui sera remis au prêteur.
  • Convention d’achat-vente de votre propriété existante : si vous vendez votre ancienne propriété pour en acheter une nouvelle, le prêteur exigera une copie de la convention d’achat-vente de la propriété précédente étant donné qu’elle servira d’acompte. 
  • Retraits REER (s’il y a lieu): Le Canada permet aux acheteurs d’une première maison de retirer l’argent épargné dans leur REER et de verser des mises de fonds par l’intermédiaire du Régime d’accession à la propriété. Une documentation appropriée est requise pour cela, car elle serait également soumise au prêteur. 
  • Lettre de cadeau (le cas échéant): Si votre mise de fonds vous est offerte, par exemple par un membre de votre famille immédiate, une lettre de cadeau signée de sa part est requise pour confirmer qu’il s’agit bien d’un cadeau et non d’un prêt qui serait remboursé. 

Notez que six éléments d’information pour la demande de prêt hypothécaire comprennent le nom du consommateur, ses revenus et son numéro de sécurité sociale (pour obtenir un rapport de crédit), l’adresse de la propriété, une estimation de la valeur de la propriété et le montant du prêt demandé.

Documents de propriété

Les documents de propriété suivants sont essentiels au processus de demande de prêt hypothécaire. Donc, si vous recherchez « de quoi avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire en Ontario », voici : 

  • Contrat d’achat et de vente accepté: ce document est fourni à la banque après la signature de l’accord. Ce document détaille la valeur précise de la maison que la banque souhaite connaître afin d’évaluer le montant du capital de l’hypothèque et de déterminer la mise de fonds requise. 
  • Liste immobilière (liste MLS) : la liste est utilisée pour des éléments tels que les estimations des coûts de chauffage et des services publics, les estimations de l’impôt foncier, les frais de copropriété ainsi que d’autres informations, et est généralement fournie par l’agent. 
  • Adresse du bien: Il s’agit de l’adresse légale du bien accompagnée du code postal. 
  • Certificats de puits et de fosses septiques: Ceux-ci sont principalement considérés en ce qui concerne les propriétés rurales. 

Autres propriétés possédées

Demande d’un prêt hypothécaire : de quoi ai-je besoin ? Et bien, en plus des documents énumérés ci-dessus, vous aurez également besoin des éléments suivants : 

  • Adresse de toutes les propriétés supplémentaires possédées: il s’agit d’une liste complète de tous les actifs et passifs liés à l’immobilier. Cette information est généralement requise par le prêteur lors de l’évaluation. 
  • Relevé(s) hypothécaire(s) récent(s): Les propriétés appartenant à l’emprunteur qui ont un solde hypothécaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) garanti par la propriété doivent avoir des relevés hypothécaires récents soumis. Ils sont utilisés pour déterminer que tous les paiements sont à jour. De plus, tout solde impayé restant est utilisé par le prêteur lors des calculs du service de la dette. 
  • Contrats de location ou de bail : Les revenus des investissements et des biens locatifs sont considérés par de nombreux prêteurs comme faisant partie du revenu annuel et sont généralement ajoutés à vos ratios de service de la dette. Dans ce genre de situation, des contrats de location ou de bail sont exigés par le prêteur si un loyer est perçu sur ces propriétés. 

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Conclusion

Pour garantir le bon déroulement du processus de demande de prêt hypothécaire, il est essentiel de déterminer les exigences à l’avance et de s’efforcer de les respecter. Les documents dont nous avons parlé dans cet article sont généralement exigés par la plupart des prêteurs, vous pouvez donc vous mettre au travail immédiatement. En outre, nesto est toujours là pour vous guider dans votre demande de prêt hypothécaire et répondre à votre question « de quoi ai-je besoin pour demander un prêt hypothécaire ». 


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