Acheter une maison avant le mariage est un événement majeur de la vie qui peut affecter à la fois votre relation personnelle et financière avec votre partenaire. Il est important d’examiner attentivement les implications à long terme d’une telle décision et de s’assurer que les deux parties sont sur la même page.

Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison non mariée par rapport à un couple marié au Canada.

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Points saillants

• Le facteur le plus important lors de l’achat d’une maison est de savoir si vous êtes financièrement et émotionnellement prêt à assumer les responsabilités d’accession à la propriété. Quel que soit votre état civil, il est important d’examiner attentivement votre situation financière, vos droits légaux et la dynamique de votre relation avant de prendre une décision.
• L’un des avantages de l’achat d’une maison avant le mariage est que vous augmentez votre capital plus rapidement que si vous attendiez après le mariage.
• Si vos cotes de crédit sont élevées et que vos dettes sont faibles, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire plus important au meilleur taux.

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Votre guide pour acheter une maison avant vs après le mariage

En tant que spécialistes hypothécaires au Canada, on se pose souvent la question : est-il préférable d’être marié lors de l’achat d’une maison?

Processus de demande unique ou joint

La première chose à garder à l’esprit est que votre état civil n’a aucune influence sur votre capacité à contracter une hypothèque. Examinons donc le processus hypothécaire comme une demande unique par rapport à une demande conjointe.

Les avantages et les inconvénients d’une seule application

Si vous envisagez de posséder une maison avant le mariage, vous voudrez connaître les avantages et les inconvénients d’une seule demande. L’un des arguments en faveur est que si votre partenaire a une cote de crédit inférieure à la vôtre, cela influencera le processus de décision car votre demande ne tiendra compte que de votre propre situation financière. De plus, si vous avez moins de dettes que votre partenaire, l’application ne tiendra compte que de votre propre ratio d’endettement, ce qui entraînera un meilleur taux hypothécaire. 

Le principal inconvénient d’une demande en tant que célibataire est que le revenu de votre partenaire, même s’il est élevé, ne sera pas considéré comme votre ratio d’endettement, ce qui entraînera une éventuelle petite hypothèque.

Les avantages et les inconvénients d’une candidature conjointe

D’autre part, si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire dans le cadre d’une demande conjointe, il existe également une liste de contrôle des avantages et des inconvénients du mariage à prendre en compte. Le principal avantage est que si vous utilisez les deux revenus dans la demande, vous pourrez demander une hypothèque plus importante. D’un autre côté, puisque vous postulez dans une demande conjointe, la décision de prêt hypothécaire sera basée sur la plus faible des 2 cotes de crédit.

Propriété individuelle vs copropriété

Il est important que les particuliers examinent attentivement les implications juridiques et financières de la propriété unique par rapport à la copropriété lors de l’enregistrement de l’achat par l’acte, et de demander des conseils juridiques s’ils ont des questions ou des préoccupations.

En tant que propriétaire unique, vous avez un contrôle total sur la propriété et pouvez la vendre, la transférer ou en disposer comme bon vous semble. Si le propriétaire de la propriété décède, la propriété sera distribuée selon son testament ou passera en homologation (s’il n’a pas de testament).

En tant que colocataires, vous avez le droit d’utiliser et de posséder la propriété, et tout colocataire peut vendre ou transférer son intérêt dans la propriété sans le consentement des autres colocataires. Si l’un des colocataires décède, son intérêt dans la propriété passe automatiquement aux colocataires survivants.

Comment le statut matrimonial affecte votre taux hypothécaire et votre demande

Même si votre état civil n’a pas d’impact sur votre capacité à contracter un prêt hypothécaire, il aura un impact sur votre taux hypothécaire et votre demande en général.

Ménages à revenu unique

Le ratio amortissement de la dette brute (ABD) est une mesure de la capacité de l’ emprunteur à payer les remboursements d’un prêt hypothécaire. Il est calculé en divisant les frais de logement mensuels de l’emprunteur (y compris les versements hypothécaires, les impôts fonciers et les frais de chauffage) par son revenu mensuel brut.

Le ratio ABD est un facteur important dans le processus d’approbation de l’hypothèque. Par conséquent, si vous êtes un couple marié à un seul revenu dans le processus de demande, vous pourriez finir par obtenir une hypothèque plus petite ou des taux d’intérêt plus élevés, car vous serez admissibles ensemble, parce que vous ne gagnerez qu’un seul revenu. Votre demande d’hypothèque sera affectée par votre ABD.

Incidences sur la cote de crédit

Lorsque vous êtes en train d’acheter une maison, votre pointage de crédit est l’un des facteurs que les prêteurs prendront en compte pour déterminer s’il convient d’approuver votre demande de prêt hypothécaire et, le cas échéant, à quel taux d’intérêt.

Lorsque vous postulez avec une demande conjointe, votre prêteur hypothécaire prendra le plus bas du pointage de crédit pour fonder sa décision. Une cote de crédit plus élevée peut entraîner une baisse du taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt. D’autre part, une cote de crédit faible peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé ou même le refus de votre demande de prêt hypothécaire. Il est important de comprendre comment votre pointage de crédit peut influer sur votre demande de prêt hypothécaire et de travailler à l’améliorer si nécessaire.

Problèmes fiscaux et juridiques liés à l’achat d’une maison avant le mariage

Il y a quelques questions fiscales et juridiques à considérer si vous envisagez d’acheter une maison avant le mariage

Droits légaux pour les couples en union de fait par rapport aux couples mariés

Les couples en union de fait, également appelés couples cohabitants ou couples non mariés, sont des personnes qui vivent ensemble dans une relation engagée mais qui ne sont pas mariées. Au Canada, les conjoints de fait n’ont pas les mêmes droits et obligations juridiques que les couples mariés. Cependant, les couples en union de fait peuvent avoir certains droits et responsabilités en matière de propriété selon les lois de la province ou du territoire dans lequel ils vivent. Une façon d’établir ce qui se passerait en cas de séparation ou de décès est de rédiger une convention de cohabitation.

Dans certaines juridictions, les couples en union de fait peuvent avoir le droit de détenir des biens en tant que colocataires, ce qui peut leur donner à tous les deux des droits de propriété sur le bien. Cela signifie que si l’un des partenaires décède, le partenaire survivant peut avoir le droit d’hériter de la propriété ou d’une partie de sa valeur.

La Loi sur le droit de la famille

La Loi sur le droit de la famille est une loi fédérale au Canada qui régit les questions de droit de la famille, y compris le mariage, la séparation, le divorce et la séparation des biens. La loi définit le cadre juridique de ces questions et fournit des orientations sur la manière dont elles doivent être traitées.

Foire aux questions

Voici les réponses à certaines questions fréquemment posées concernant l’achat d’une maison avant ou après le mariage au Canada.

Conclusion

En plus de discuter de la propriété, c’est aussi une bonne idée pour les couples (avant et après le mariage) de discuter d’autres questions juridiques telles que la planification financière, la planification successorale et la répartition des biens en cas de séparation ou de décès. Cela peut aider le couple à protéger ses intérêts et à s’assurer que ses volontés sont respectées.

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