Réduire votre prime d’assurance habitation est peut-être plus simple que vous ne le croyez. Que vous rénoviez, modernisiez vos installations ou investissiez dans des technologies intelligentes, certaines améliorations peuvent renforcer la sécurité de votre propriété et, du même coup, faire baisser vos coûts d’assurance.

Au Canada, plusieurs assureurs offrent des rabais pour les travaux qui diminuent les risques d’incendie, de dégât d’eau, de vol ou de réclamation liée à la responsabilité civile. Quelques améliorations ciblées peuvent donc vous aider à réduire votre prime tout en protégeant la valeur de votre investissement à long terme.

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Les grandes lignes

• Certaines rénovations et mises à niveau peuvent réduire vos primes d’assurance et vos coûts d’entretien à long terme.
• Conservez les preuves de vos travaux (factures, permis et rapports d’inspection) pour les fournir à votre assureur.
• Même de petites économies sur votre assurance peuvent être réinvesties dans l’entretien de votre maison, votre fonds d’urgence ou le remboursement accéléré de votre hypothèque.

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Pourquoi les taux d’assurance habitation varient-ils autant au Canada

Les primes d’assurance habitation dépendent de nombreux facteurs, notamment l’âge de la propriété, les matériaux de construction, le code postal, la proximité des services d’incendie et votre historique de réclamations. Par exemple, une maison ancienne dotée d’un système électrique ou de plomberie désuet présente un risque plus élevé pour l’assureur, ce qui se traduit par des primes plus coûteuses. À l’inverse, une maison récente ou ayant bénéficié de mises à niveau récentes peut être admissible à des rabais sur la prime.

Les conditions météorologiques régionales jouent aussi un rôle déterminant. Les zones sujettes aux inondations ou aux feux de forêt, par exemple, sont plus risquées à assurer. Selon le Bureau d’assurance du Canada, les événements climatiques survenus en 2024 ont entraîné plus de 8,5 milliards de dollars en pertes, exerçant une forte pression à la hausse sur les primes d’assurance habitation.

Résultat : de nombreux propriétaires canadiens voient leur prime augmenter, surtout dans les régions plus exposées aux risques climatiques. La bonne nouvelle, c’est que les assureurs récompensent souvent les propriétaires proactifs qui prennent des mesures concrètes pour réduire le niveau de risque de leur propriété. Cela peut inclure des travaux physiques, des systèmes de sécurité ou encore un entretien préventif régulier.

Les améliorations qui peuvent réduire votre prime d’assurance

Certaines rénovations et améliorations résidentielles peuvent directement faire baisser votre prime, tandis que d’autres n’ont pas d’effet — voire peuvent l’augmenter si elles augmentent la valeur de votre propriété (et donc le coût de remplacement en cas de réclamation).

Pour que vos travaux soient pris en compte, il est important de comprendre ce que recherchent les assureurs : la réduction du risque et de l’exposition à des sinistres potentiels, comme les dégâts d’eau, les incendies, le vol ou les catastrophes naturelles. Avant de procéder à des rénovations, il est recommandé de vérifier auprès de votre assureur quelles améliorations sont reconnues et peuvent donner droit à un rabais sur votre police d’assurance habitation.

Toiture neuve

Votre toit est la première ligne de défense de votre maison contre les éléments. Une toiture endommagée ou vieillissante augmente les risques d’infiltration d’eau, de dommages structuraux et même de moisissures. Comme vos primes d’assurance habitation sont directement liées au niveau de risque, remplacer un toit usé ou abîmé peut améliorer le profil de risque de votre propriété, et ainsi faire baisser votre prime.

La toiture influence aussi la capacité même d’assurer la maison. Certains assureurs refusent de couvrir les habitations dont le toit dépasse un certain âge ou qui nécessitent des réparations majeures. Installer une toiture neuve est donc l’une des façons les plus efficaces et rentables de réduire vos coûts d’assurance et d’entretien à long terme.

Pompe de puisard et détecteurs d’eau

Avec la hausse des inondations liées aux changements climatiques, de plus en plus de maisons sont équipées de pompes de puisard au sous-sol. Mais une pompe de base n’offre pas toujours une protection suffisante. Installer une pompe de secours alimentée par batterie assure le bon fonctionnement du système pendant les pannes de courant, fréquentes lors de fortes tempêtes.

Les dégâts d’eau figurent parmi les réclamations d’assurance les plus coûteuses et les plus perturbatrices. L’ajout de détecteurs d’eau qui repèrent les fuites et avertissent les propriétaires par téléphone intelligent ou système d’alarme, ainsi qu’un dispositif de coupure automatique de l’eau principale, peut grandement réduire les risques, et potentiellement faire baisser votre prime d’assurance.

Système de sécurité ou domotique résidentielle

Les vols et introductions par effraction peuvent entraîner des réclamations importantes. Installer un système de sécurité professionnel ou des appareils de domotique, comme des sonnettes vidéo, des détecteurs de mouvement ou des capteurs de fenêtres peut dissuader les intrus et protéger votre maison.

Plusieurs assureurs offrent des rabais pour les systèmes de surveillance connectés, et certains proposent même des économies additionnelles si votre résidence est équipée de dispositifs intégrés, comme des détecteurs de fumée reliés à votre système intelligent.

Améliorations de la sécurité incendie

Une maison équipée de systèmes de protection incendie modernes présente un risque moindre de dommages majeurs en cas de feu, ce qui peut réduire votre prime d’assurance. Ces dispositifs peuvent inclure : des détecteurs de fumée et de chaleur récents, des extincteurs à chaque étage, et des gicleurs automatiques qui contiennent rapidement l’incendie avant qu’il ne se propage.

En plus de protéger votre famille, ces améliorations offrent un délai crucial pour l’intervention des secours et une tranquillité d’esprit accrue, tout en permettant d’économiser sur votre assurance.

Mise à niveau du câblage et du panneau électrique

Un système électrique désuet représente un risque important d’incendie. Les maisons dotées de fils en aluminium ou de câblage à boutons et tubes sont souvent jugées dangereuses par les assureurs. Elles peuvent nécessiter des inspections supplémentaires, une couverture limitée ou même se voir refuser une assurance jusqu’à ce que des travaux soient effectués.

En remplaçant votre câblage par un système moderne et en mettant à niveau votre panneau électrique, vous améliorez la sécurité de votre maison, réduisez les risques et pourriez profiter d’une baisse de prime. Si aucune inspection électrique récente n’a été effectuée, il s’agit d’une priorité à envisager rapidement, autant pour la sécurité que pour les économies potentielles.

Remplacement de la plomberie et des conduites d’eau

Tout comme le câblage, une plomberie vieillissante augmente les risques de bris de conduites et de dégâts d’eau. Les tuyaux en acier galvanisé ou en plomb inquiètent particulièrement les assureurs. Les remplacer par du cuivre ou du plastique (PEX) protège la valeur de votre propriété et peut entraîner une réduction de prime. Une plomberie à jour diminue considérablement le risque de fuites, l’un des types de réclamations les plus fréquents et les plus coûteux en assurance habitation.

Matériaux résistants aux tempêtes ou aux incendies de forêt

Selon la région où vous vivez, la résilience de votre maison face aux catastrophes naturelles peut influencer vos coûts d’assurance. Dans des provinces comme la Colombie-Britannique ou l’Alberta, utiliser des matériaux résistants au feu, comme un revêtement non combustible, du verre trempé ou une toiture en métal, peut renforcer la sécurité de votre maison et réduire votre prime.

De même, l’installation de volets anti-tempête ou de fenêtres résistantes aux impacts diminue les risques dans les zones exposées aux vents violents ou à la grêle. Même si ces matériaux représentent un investissement initial plus élevé, ils peuvent être rentabilisés à long terme grâce à des primes plus basses et moins de réparations à effectuer.

Dois-je informer mon assureur des rénovations effectuées à ma maison?

Avant d’entreprendre des travaux, il est essentiel d’aviser votre compagnie d’assurance de vos intentions. Selon l’ampleur des rénovations, vous pourriez avoir besoin d’une protection temporaire additionnelle pendant la durée des travaux. Votre assureur pourra alors confirmer si votre couverture actuelle demeure suffisante ou s’il faut l’ajuster avant le début du chantier.

Une fois les rénovations terminées, vous devrez également déclarer les améliorations et leur coût. Certaines rénovations, comme la mise à niveau d’une cuisine ou d’une salle de bain, augmentent la valeur de votre propriété, ce qui peut influencer vos primes d’assurance et le montant de la couverture en cas de réclamation.

L’importance de bien documenter vos rénovations

En matière d’assurance, la preuve documentaire est essentielle. En cas de réclamation, il ne suffit pas d’affirmer que vous avez modernisé votre maison, il faut pouvoir le démontrer. Conservez toujours : les factures détaillées, des photos avant et après les travaux, les rapports d’inspection, et les permis municipaux, lorsqu’ils s’appliquent. Ces documents constituent des preuves tangibles du coût des travaux et peuvent faciliter le remboursement des frais de remplacement si vous devez présenter une réclamation ultérieurement.

Foire aux questions (FAQ) sur les rénovations et l’assurance habitation

En conclusion

Si vous souhaitez économiser sur vos primes d’assurance tout en renforçant la sécurité de votre maison, certaines améliorations s’avèrent des choix judicieux. Qu’il s’agisse de la toiture, de la plomberie ou de la sécurité intelligente, les assureurs récompensent de plus en plus les propriétaires qui réduisent les risques et préviennent les sinistres. Ces améliorations contribuent non seulement à la sécurité et à la durabilité de votre propriété, mais elles procurent aussi une tranquillité d’esprit et des avantages financiers à long terme.

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