Nous sommes tous confrontés à des imprévus de temps à autre. Il est donc important de se préparer en élaborant une stratégie de protection et en la révisant périodiquement. Si votre ménage perd soudainement son principal contributeur financier en raison d’une blessure, d’une maladie ou d’un décès, il est important que votre famille soit en mesure d’effectuer les versements hypothécaires ou de faire face à ses autres obligations.

L’assurance-vie hypothécaire est une protection qui permettra à votre famille d’avoir l’esprit tranquille en cas d’imprévu. Grâce à l’assurance protection hypothécaire, les Canadiens peuvent protéger leur investissement le plus important, leur maison, si le principal contribuable du ménage ne peut pas travailler en raison d’une blessure, d’une maladie ou d’un décès.

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Les grandes lignes

• L’assurance protection hypothécaire offre une couverture de votre prêt hypothécaire en cas de décès, de maladie grave, d’invalidité ou de perte d’emploi.
• L’assurance-vie hypothécaire rembourse le solde de votre prêt hypothécaire en cas de décès inattendu.
• Les primes d’assurance-vie hypothécaire varient en fonction de l’âge et du montant de l’hypothèque.

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Qu’est-ce que l’assurance protection hypothécaire?

L’assurance protection hypothécaire est un type d’assurance proposé lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. Cette assurance est facultative et couvre la vie, les maladies graves, l’invalidité ou la perte d’emploi. Vous pouvez choisir de souscrire cette assurance à tout moment pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Ces protections d’assurance peuvent vous aider à effectuer les versements hypothécaires ou à rembourser le solde dû sur votre prêt hypothécaire en cas de perte d’emploi, d’accident, d’invalidité, de maladie grave ou de décès. Les polices, les prestations et les limites de la protection hypothécaire varient d’un fournisseur à l’autre, y compris les limites d’âge pour la résiliation de l’assurance.

De quel type d’assurance protection hypothécaire avez-vous besoin?  

L’assurance-vie hypothécaire rembourse le solde de votre prêt hypothécaire, de sorte qu’en cas de décès inattendu, le solde du prêt hypothécaire serait payé en totalité. Cette assurance est utile si vous avez des personnes à charge ou un conjoint qui ne sont pas les principaux salariés du ménage et qui pourraient être incapables de continuer à effectuer les versements hypothécaires sans votre revenu. Elle peut permettre à votre famille de conserver sa maison en cas de décès du principal salarié.

L’assurance hypothécaire contre les maladies graves vous couvre si vous êtes atteint d’une maladie grave spécifique, comme indiqué dans les modalités de la couverture du prêteur. Cette assurance paiera le solde de votre prêt hypothécaire en une somme forfaitaire jusqu’à un montant spécifié. En général, les conditions médicales préexistantes ne sont pas couvertes, et certaines maladies spécifiques peuvent ne pas être couvertes ou exclues de ce produit d’assurance.

L’assurance invalidité hypothécaire couvre vos versements hypothécaires en cas d’invalidité et d’incapacité de travail. Cette assurance effectuera les versements hypothécaires à votre place pendant une période déterminée. Ce type d’assurance est généralement assorti d’un montant mensuel maximum, la couverture totale, y compris les occurrences multiples au cours d’une vie, s’étendant jusqu’à 24 mois. Certains prêteurs imposent une période d’attente de 60 à 90 jours avant que cette couverture ne prenne effet.

L’assurance hypothécaire en cas de perte d’emploi couvre vos versements hypothécaires si vous vous retrouvez sans emploi pour des raisons indépendantes de votre volonté. Cette assurance prend en charge les versements hypothécaires à votre place pendant une période déterminée. Ce type d’assurance prévoit généralement un montant maximum pour couvrir les versements hypothécaires mensuels, la couverture pouvant s’étendre jusqu’à 6 mois au cours de votre vie.

Avantages de l’assurance-vie hypothécaire

L’assurance-vie hypothécaire offre de nombreux avantages, au-delà du remboursement du solde de votre actif le plus important en cas de décès. Elle prévoit le versement d’une somme forfaitaire non imposable pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, ce qui permet à vos proches de libérer l’argent provenant d’autres polices d’assurance pour faire face à d’autres dépenses prévues ou inattendues. Les prestations de l’assurance-vie hypothécaire ne sont pas imposables, de sorte que la totalité de la prestation est affectée au remboursement de votre prêt hypothécaire sans incidence fiscale.

Les versements sont stables et prévisibles, car vos primes ne changeront que si vous devez refinancer ou augmenter le solde de votre prêt hypothécaire. L’assurance protection hypothécaire est flexible et vous permet de choisir votre couverture en fonction de vos besoins. Vous pouvez opter pour une assurance-vie ou ajouter une assurance contre les maladies graves, l’invalidité ou la perte d’emploi pour une plus grande tranquillité d’esprit.

Combien coûte l’assurance-vie hypothécaire

L’assurance-vie hypothécaire est facturée sous forme de prime en fonction de l’âge et du montant du prêt hypothécaire au moment de la demande d’assurance. La prime est généralement calculée par tranche de 1 000 $ de solde hypothécaire. 

Par exemple, la prime pour les 30-35 ans peut être de 0,15 $ par tranche de 1 000 $ et pour les 36-40 ans, elle peut être de 0,21 $. Si vous avez une hypothèque de 500 000 $, vous pouvez vous attendre à payer 75 $ si vous avez entre 30 et 35 ans et 105 $ si vous avez entre 36 et 40 ans pour l’assurance-vie hypothécaire. 

Si vous achetez la protection par l’intermédiaire de votre prêteur, la prime est ajoutée à votre versement hypothécaire. En revanche, si vous la souscrivez par l’intermédiaire d’un tiers, la prime est débitée séparément de vos versements hypothécaires. Elle reste transférable d’un prêteur à l’autre sans qu’il soit nécessaire de se qualifier à nouveau pour une prime plus élevée au fur et à mesure que vous vieillissez.

Vos habitudes, par exemple si vous êtes fumeur, peuvent également avoir une incidence sur la prime qui vous sera demandée. Certains prêteurs peuvent offrir des réductions si vous choisissez plusieurs produits d’assurance, par exemple en ajoutant une assurance maladie grave ou une assurance invalidité (réduction multiproduits). Les primes peuvent varier, il est donc important de vérifier auprès de votre assureur les taux de prime qu’il applique.

Important : Envisagez d’accepter la protection hypothécaire du prêteur tout en recherchant de meilleures options lorsque vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire. Cette protection peut fournir une couverture immédiate jusqu’à la clôture de votre prêt hypothécaire. Si vous décédez avant la clôture, l’hypothèque pourrait être remboursée en totalité, même sans avoir payé de prime.

Où souscrire une assurance-vie hypothécaire

Votre prêteur peut vous proposer une assurance-vie hypothécaire ou vous pouvez la souscrire auprès d’une compagnie d’assurance. Si vous souscrivez une assurance-vie hypothécaire par l’intermédiaire de la compagnie d’assurance de votre prêteur, celle-ci est souscrite dans le cadre d’un régime collectif et vous aurez moins de latitude pour décider de ce qu’il adviendra de la police.

Si vous changez de prêteur, votre assurance-vie hypothécaire ne peut pas être transférée avec le prêt hypothécaire, et vous perdrez donc votre couverture à moins de vous réinscrire auprès de la compagnie d’assurance de votre nouveau prêteur. Si vous remboursez le prêt hypothécaire, votre couverture prendra fin puisque le prêt hypothécaire est remboursé. En cas de décès, la prestation sera versée directement au prêteur pour rembourser l’hypothèque.

Si vous souscrivez une assurance-vie hypothécaire par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance, vous disposerez d’une plus grande marge de manœuvre pour contrôler ce qu’il advient de la police. De plus, votre police d’assurance-vie hypothécaire reste en vigueur et vous suit dans le remboursement de votre prêt hypothécaire, même si vous changez de prêteur. En cas de décès, la police remboursera directement votre prêt hypothécaire.

Assurance-vie hypothécaire et assurance-vie temporaire/permanente

L’assurance-vie hypothécaire est un produit spécialisé conçu pour protéger votre maison. Elle diffère des autres options d’assurance-vie dans la mesure où le paiement est lié au solde de votre prêt hypothécaire plutôt qu’à un montant fixe. L’assurance protection hypothécaire sera versée au prêteur pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire plutôt qu’aux bénéficiaires. La couverture diminue automatiquement au fil du temps, car elle ne couvre que le solde décroissant de votre prêt hypothécaire.

L’assurance-vie temporaire offre une couverture temporaire pour une période déterminée, par exemple un terme de 5, 10 ou 25 ans. Si le titulaire de la police décède pendant le terme, les bénéficiaires recevront la prestation versée en franchise d’impôt. Contrairement à l’assurance-vie hypothécaire, l’assurance-vie temporaire prévoit un montant payable qui ne diminuera pas pendant le terme du contrat. Ce type d’assurance-vie peut être transformé en une police d’assurance-vie permanente.

L’assurance-vie permanente offre une couverture à vie tant que les primes sont payées. Comme dans le cas de l’assurance à terme, le montant payable à vos bénéficiaires ne diminuera pas pendant la durée du contrat. En plus de la garantie en cas de décès, ce type de police accumule au fil du temps une valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder par le biais de retraits ou d’emprunts. Le montant sera toutefois imposable si des liquidités sont obtenues par le biais du contrat.

	Assurance-vie hypothécaire	assurance-vie temporaire	assurance-vie permanente
Couverture	La couverture s’étend sur la durée de votre prêt hypothécaire ou jusqu’à ce que les personnes assurées atteignent l’âge de la retraite. La couverture prend fin si vous changez de prêteur, et vous devez vous réinscrire auprès du nouveau prêteur.	La couverture est accordée pour une durée déterminée (par exemple 10 ans) ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne l’âge de la retraite (généralement 70/71 ans).	La couverture s’étend sur toute la durée de votre vie ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne l’âge de la retraite (généralement 85 ans).
Bénéficiaire	Votre prêteur hypothécaire	Vos bénéficiaires désignés (ex. conjoint, enfants, etc.)	Vos bénéficiaires désignés (ex. conjoint, enfants, etc.)
Montant de la prestation	Égal au solde de l’hypothèque	Égal au montant de la couverture que vous choisissez.	Égal au montant de la couverture que vous choisissez.
Prime	Les primes restent fixes et inchangées, sauf si vous modifiez le solde de votre prêt hypothécaire. Elles sont calculées ou recalculées en fonction de l’âge et du montant de l’hypothèque lorsque vous demandez ou remboursez votre hypothèque par anticipation. Les primes peuvent également changer si vous changez de prêteur, car elles varient d’un prêteur à l’autre.	Selon la police, les primes peuvent être fixes, augmenter avec l’âge ou à chaque renouvellement. Elles sont généralement calculées en fonction de l’âge, du sexe, des antécédents médicaux et du montant de la couverture.	Selon la police, les primes peuvent être fixes ou augmenter avec l’âge. Il peut être possible de payer la prime pendant un certain nombre d’années ou pendant toute la durée de la police. Elles sont généralement calculées en fonction de l’âge, du sexe, des antécédents médicaux et du montant de la couverture.

Assurance-vie hypothécaire et assurance hypothécaire

Il est essentiel de faire la différence entre l’assurance-vie hypothécaire et l’assurance hypothécaire. Bien qu’elles se ressemblent, il s’agit de deux types de couverture totalement différents.

L’assurance-vie hypothécaire est une police conçue pour rembourser votre prêt hypothécaire en cas de décès. Cette assurance profite aux bénéficiaires du preneur d’assurance en remboursant intégralement le prêt hypothécaire et en leur permettant de conserver leur maison sans hypothèque.

L’assurance hypothécaire, ou assurance contre le défaut de paiement, est obligatoire au Canada pour les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 %. Cette assurance protège le prêteur en payant le solde du prêt hypothécaire en cas de défaut de paiement. Elle ne bénéficie pas à l’emprunteur hypothécaire, aux garants ou aux bénéficiaires. Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire et que vous avez souscrit une assurance contre le défaut de paiement, l’assureur indemnisera le prêteur et vous poursuivra, vous ou votre succession, pour la différence au cas où il resterait un solde à payer à la suite de la vente de la propriété et des frais encourus.

Foire aux questions

En conclusion

Devenir propriétaire est une étape importante, mais cela implique d’importantes responsabilités financières. L’idée qu’un prêt hypothécaire non remboursé puisse peser sur vos proches peut être accablante. C’est là qu’intervient l’assurance-vie hypothécaire, qui constitue une stratégie de protection efficace.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle offre une tranquillité d’esprit et une sécurité financière, garantissant que votre famille ne sera pas confrontée aux épreuves liées à la fois au deuil et aux versements hypothécaires continus en cas d’imprévu. C’est une façon de protéger vos proches et votre héritage, en leur permettant de se concentrer sur leur bien-être sans stress financier supplémentaire.

Contactez nos experts hypothécaires pour savoir si l’ajout d’une assurance-vie hypothécaire peut vous aider à protéger votre hypothèque et votre plan financier.

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