Fondamentaux de l'Hypothèque

Capital hypothécaire et intérêts expliqués

<strong>Capital hypothécaire et intérêts expliqués</strong>
Écrit par
  • Tvine
| Nov 24, 2022
Révisé, Juin 5, 2023
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Table des matières


    Key Highlights

    • Comprendre comment fonctionne l’hypothèque est essentiel dans le processus d’achat d’une propriété. Comme nous allons le voir, toutes les hypothèques sont composées de 4 éléments : le principal our capital, les intérêts, les taxes et les assurances.
    • Lorsque le prêteur vous donne l’argent pour acheter votre maison, vous acceptez de rembourser la somme totale plus les intérêts sur une période de temps déterminée. Les intérêts sont les frais que le prêteur vous facturera pour vous avoir fourni l’argent nécessaire au moment de l’achat d’une maison.
    • Ajouter un peu plus chaque mois raccourcira votre plan hypothécaire et vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars à long terme.

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Quel est le paiement du principal?

    Dès que vous commencerez à vous renseigner sur le fonctionnement des hypothèques, vous rencontrerez le terme «principal» ou «capital hypothécaire» . Le principal est la somme d’argent réelle nécessaire pour acheter une propriété. 

    Vous devrez soustraire votre acompte du prix du vendeur de la maison et la différence due au vendeur est ce qu’on appelle le principal. Les versements hypothécaires mensuels sont essentiellement le captial plus les intérêts. 

    Quel est le paiement des intérêts?

    Un autre élément important de votre paiement mensuel est le paiement des intérêts. Contrairement à un prêt bancaire classique où les intérêts sont composés à chaque paiement, les prêts hypothécaires sont composés semestriellement, conformément à la loi. Lorsque vous commencerez à effectuer des paiements pour votre prêt hypothécaire, la plupart des paiements mensuels seront constitués des frais d’intérêt. 

    Le type de taux d’intérêt sera déterminé par votre prêteur hypothécaire, il peut s’agir d’un taux fixe ou d’un taux variable. Utilisez le calculateur de versements hypothécaires en ligne de nesto pour calculer vos paiements mensuels en utilisant différentes options/scénarios.

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    Exemple de principal et d’intérêt d’une hypothèque

    Voici un exemple d’hypothèque de 300 000 $ avec un amortissement de 10 ans à un taux fixe de 5 %. Dans cet exemple, nous ne montrons que le total des paiements annuels. Selon le prêteur hypothécaire, vous pouvez opter pour des paiements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels.

    Récapitulatif annuel

    Année Solde d’ouverture Intérêt Principal Solde de clôture
    1 $300,000.00 $14,461.25 $23,722.39 $276,277.68
    2 $276,277.68 $13,247.59 $24,936.05 $251,341.67
    3 $251,341.67 $11,971.80 $26,211.84 $225,129.89
    4 $225,129.89 $10,630.77 $27,552.87 $197,577.07
    5 $197,577.07 $9,221.12 $28,962.52 $168,614.60
    6 $168,614.60 $7,739.33 $30,444.31 $138,170.35
    7 $138,170.35 $6,181.77 $32,001.87 $106,168.51
    8 $106,168.51 $4,544.47 $33,639.17 $72,529.40
    9 $72,529.40 $2,823.45 $35,360.19 $37,169.24
    10 $37,169.24 $1,014.33 $37,169.31 $0.00

    Comment les taux d’intérêt sont-ils calculés?

    Les taux d’intérêt varient d’un prêteur à l’autre et aussi d’un emprunteur à l’autre. Divers facteurs déterminent le taux d’intérêt qui s’appliquera à votre prêt hypothécaire. 

    L’un des facteurs est votre cote de crédit. Si votre score est élevé, vous obtiendrez une meilleure offre auprès des banques. Si votre score est faible, vous voudrez peut-être augmenter votre score avant de demander un prêt hypothécaire.

     Une différence de taux d’intérêt de quelques points s’élèvera éventuellement à des dizaines de milliers de dollars au moment où vous aurez fini de payer votre prêt hypothécaire. Lire sur les cotes de crédit.

    Les taux d’intérêt sont également déterminés par le marché actuel et le type de prêt que vous signerez.

    Autres paiements à prévoir sur un prêt hypothécaire typique

    Sur une hypothèque typique, il y a des paiements supplémentaires que vous devrez garder à l’esprit en plus du capital et des intérêts. Même s’ils représentent l’essentiel de votre paiement mensuel, vous devrez tenir compte des taxes et des assurances. Vous pouvez les retrouver sous l’acronyme PITI. Les taxes se réfèrent à vos impôts fonciers et l’assurance est votre assurance habitation pour vous couvrir en cas de dommages causés par des événements tels que les incendies, les effractions, les inondations et les orages électriques.

    Ajouter des paiements à votre solde principal

    L’amortissement hypothécaire est la façon dont vos remboursements hypothécaires seront calculés pour la période déterminée par votre prêteur. Cette formule utilisée par les prêteurs hypothécaires leur permet de calculer le principal et la partie intérêts de votre paiement mensuel. 

    Cependant, il est judicieux, si vous en avez les moyens, d’effectuer des paiements supplémentaires sur votre capital. En plus des renégociations de votre taux d’intérêt avec votre prêteur, le paiement de versements supplémentaires à votre solde principal signifie que vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement et économiserez de l’argent sur les intérêts.

    Foire aux questions

    Voici quelques questions fréquemment posées sur le capital et les intérêts hypothécaires.

    Est-il judicieux de rembourser d’abord les intérêts ou le principal?

    La plupart de vos versements serviront à couvrir les intérêts des premières années de votre prêt hypothécaire. Si vous effectuez des paiements supplémentaires dès le début, vous réduirez considérablement les intérêts dus et gagnerez de nombreux mois par rapport à votre plan hypothécaire initial. Les paiements supplémentaires iront vers votre principal, votre plan de paiement mensuel restera le même. Ainsi, en effectuant un paiement supplémentaire de 50 $ ou 100 $ de plus chaque mois, vous économiserez une importante somme d’argent en intérêts au fil du temps et vous réduirez également le nombre d’années de votre période d’amortissement.

    Que se passe-t-il si je ne paie que le principal?

    Assurez-vous d’informer votre fournisseur de prêt hypothécaire que vous souhaitez effectuer des paiements supplémentaires uniquement sur votre capital. Comme nous l’avons vu plus haut, tout paiement supplémentaire réduira considérablement le montant total des intérêts calculés et le nombre d’années de remboursement. Bref, plus vite vous remboursez votre hypothèque, plus tôt vous serez propriétaire de votre maison.

    Conclusion

    L’achat d’une maison peut être stressant, il est donc important que vous compreniez bien le fonctionnement d’une hypothèque, même si vous prévoyez de travailler avec un courtier en hypothèques pour acheter votre maison au Canada.

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