Pour bien des gens, la dette d’études reste présente longtemps après la fin des classes. Avec la hausse continue des frais de scolarité et des périodes de remboursement qui s’étirent parfois sur des années, voire des décennies, il est normal de se demander si devenir propriétaire est toujours possible. Si vous jonglez avec des paiements de prêt étudiant tout en songeant à acheter une maison, vous pourriez croire que cette dette vous empêchera d’obtenir une hypothèque.

Mais au Canada, avoir une dette d’études ne vous disqualifie pas automatiquement pour obtenir une hypothèque. Les prêteurs examinent l’ensemble de votre situation financière : vos revenus, votre historique de crédit et votre niveau d’endettement global. Ce qui compte le plus, c’est l’impact de votre prêt étudiant sur votre profil financier, car c’est ce qui influencera votre admissibilité et le montant que vous pourrez emprunter.

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Les grandes lignes

• Les prêts étudiants sont traités comme toute autre dette dans le calcul des ratios d’amortissement pour obtenir une hypothèque.
• Un bon dossier de crédit, un revenu stable et un endettement raisonnable augmentent vos chances d’approbation.
• Des stratégies comme rembourser des dettes, augmenter le revenu ou ajouter un coemprunteur peuvent améliorer votre admissibilité.

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Comment la dette d’études influence l’approbation hypothécaire

Lorsque vous demandez une hypothèque, les prêts étudiants sont inclus dans le ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Ce ratio mesure la part de vos revenus mensuels consacrée à toutes vos dettes : paiements hypothécaires projetés, taxes foncières, frais de chauffage, prêts auto, cartes de crédit, et prêts étudiants.

Même si votre prêt étudiant est en période de grâce ou temporairement reporté, les prêteurs calculent un paiement estimé pour anticiper vos obligations futures. Selon le type de prêt étudiant, ce montant peut être : le versement prévu, un pourcentage du solde impayé (souvent 3 % pour une marge de crédit étudiante), ou basé sur un amortissement de 25 ans au taux d’intérêt admissible ou réel (pour les soldes > 50 000 $). Chaque prêteur peut appliquer ses propres règles, mais ces estimations suivent généralement ces lignes directrices.

Une dette d’études peut réduire le montant de l’hypothèque auquel vous êtes admissible, surtout si votre revenu est modeste ou si vous avez d’autres dettes. Avoir un prêt étudiant ne vous empêche pas de devenir propriétaire, mais il faut prouver que vous pouvez assumer ce paiement supplémentaire.

Ratios d’endettement

Les prêteurs utilisent deux ratios pour évaluer votre capacité à assumer vos paiements hypothécaires de façon réaliste. En général, les prêts assurés ou admissibles à l’assurance permettent jusqu’à 39 % pour le ratio ABD et 44 % pour le ratio ATD. Pour les prêts non assurés, ces seuils sont plutôt de 34 % pour l’ABD et 42 % pour l’ATD.

• Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) : Représente vos coûts liés à l’habitation (hypothèque, taxes foncières, services publics) en pourcentage de votre revenu brut.
• Ratio d’amortissement total de la dette (ATD) : Comprend vos coûts liés à l’habitation plus toutes vos autres dettes, y compris les prêts étudiants, en pourcentage de votre revenu brut.

Impact des paiements de prêt étudiant sur l’accessibilité hypothécaire

Pour illustrer l’effet des prêts étudiants sur votre capacité d’emprunt, prenons l’exemple suivant : vous gagnez 65 000 $ et votre partenaire, 55 000 $, pour un revenu combiné de 120 000 $ par année. Vous avez des paiements de prêts étudiants totalisant 900 $ par mois et 70 000 $ en épargne pour la mise de fonds.

En supposant que vous n’avez aucune autre dette, qu’on utilise un taux d’intérêt de 3,89 % et qu’on tient compte des paiements mensuels de prêt étudiant, vous pourriez être admissibles à un prix d’achat maximal de 499 252 $. Sans les prêts étudiants, ce montant pourrait atteindre 525 268 $. Dans cet exemple, votre capacité d’achat est réduite de 26 016 $ en raison des paiements liés à votre dette d’études.

Stratégies pour obtenir une hypothèque avec une dette d’études

Obtenir une approbation hypothécaire avec un prêt étudiant, c’est avant tout démontrer aux prêteurs que vous pouvez respecter vos obligations mensuelles sans vous mettre en difficulté financière. Il existe plusieurs façons d’augmenter vos chances d’approbation, notamment en améliorant votre cote de crédit, en réduisant vos dettes ou en ajustant votre prix d’achat.

Améliorer votre cote de crédit

Votre cote de crédit et vos ratios d’endettement sont des éléments clés pour déterminer votre admissibilité hypothécaire. Une cote plus élevée peut même influencer le taux d’intérêt qui vous sera offert. Elle démontre que vous gérez vos dettes de manière responsable et que vous effectuez vos paiements à temps, ce qui vous rend plus attrayant aux yeux des prêteurs.

À l’inverse, une cote plus faible indique que vous avez peut-être eu de la difficulté à gérer vos dettes dans le passé, ce qui peut faire de vous un emprunteur plus risqué aux yeux des prêteurs.

Réduire votre niveau d’endettement

Alléger votre endettement peut grandement améliorer vos chances d’approbation. Concentrez-vous d’abord sur le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Réduire vos soldes avant de faire une demande d’hypothèque permet d’abaisser votre ratio ATD et de libérer de l’espace pour une hypothèque. Même une petite réduction de votre endettement peut faire une différence significative dans le montant que vous pourrez emprunter.

À noter : il est recommandé de conserver vos cartes de crédit ouvertes, surtout celles qui ont la plus longue ancienneté, même si elles sont remboursées. Cela évite une baisse soudaine de votre cote en raison de la fermeture de compte ou d’un historique de crédit raccourci.

Augmenter votre revenu ou ajouter un coemprunteur

Augmenter le revenu du ménage est l’un des moyens les plus efficaces de compenser l’impact de la dette sur votre demande d’hypothèque. Si obtenir une augmentation ou une nouvelle source de revenus n’est pas envisageable, envisagez de faire une demande avec un coemprunteur, comme un conjoint ou un membre de la famille ayant un revenu stable et une bonne cote de crédit. Un coemprunteur (cosignataire ou garant) peut renforcer votre dossier en améliorant vos ratios d’endettement et votre pouvoir d’achat.

Réviser à la baisse votre hypothèque ou votre prix d’achat

Si votre dette d’études limite votre capacité d’emprunt et que vous ne pouvez pas ajouter de coemprunteur, réduire votre prix d’achat peut vous aider à vous qualifier. Opter pour une propriété plus abordable signifie un prêt hypothécaire plus petit, donc des paiements mensuels moins élevés, ce qui améliore vos ratios d’endettement.

Autrement, si vous disposez des liquidités nécessaires, vous pourriez verser une mise de fonds plus importante pour combler l’écart entre votre montant admissible et le prix d’achat. Ces solutions augmentent vos chances d’approbation tout en vous permettant de respecter votre budget, sans vous surendetter.

Foire aux questions

En conclusion

Une dette d’études n’est pas un obstacle à l’accession à la propriété. Avec les bonnes stratégies et une bonne préparation, vous pouvez vous qualifier pour une hypothèque, même en remboursant un prêt étudiant. Améliorez votre cote, réduisez vos dettes, explorez les options comme un coemprunteur, et ajustez votre prix d’achat si nécessaire. Vous augmenterez vos chances d’obtenir une hypothèque, tout en gardant votre budget équilibré.

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