Fondamentaux de l'Hypothèque

Comment votre cote de crédit est-elle calculée?

Comment votre cote de crédit est-elle calculée?

Table des matières

    Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire, une marge de crédit ou tout autre type de prêt, les prêteurs potentiels vous demanderont si vous connaissez votre cote de crédit. La cote de crédit est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 900. Elle est importante, car elle peut avoir une incidence sur votre capacité à emprunter de l’argent. 

    Il existe deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Mais comment ces agences calculent-elles votre cote de crédit? Et qu’est-ce qui fait qu’elle est bonne ou mauvaise? 

    Que vous souhaitiez obtenir un prêt hypothécaire ou simplement améliorer votre cote de crédit, lisez ce qui suit pour découvrir le système d’évaluation du crédit et ce qui détermine votre cote de crédit.


    Key Takeaways

    • Votre cote de crédit est calculée sur la base d’un modèle de notation qui pondère des éléments communs et varie en fonction de l’entreprise qui fournit la cote, des données et de la méthode de calcul de la cote.
    • L’historique des paiements, les ratios d’utilisation du crédit, les types de crédit et la longévité de l’historique de crédit sont autant d’éléments utilisés pour déterminer votre cote de crédit.
    • En consultant régulièrement votre dossier de crédit, vous pouvez repérer rapidement les erreurs et protéger votre cote de crédit contre d’éventuelles fraudes et vols d’identité.

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    Comment votre cote de crédit est-elle calculée? 

    Les agences d’évaluation du crédit utilisent les informations enregistrées dans votre dossier de crédit pour calculer votre cote de crédit. Pour ce faire, ils utilisent un modèle de notation qui pondère des éléments communs, notamment l’historique des paiements, les demandes de crédit, les antécédents de crédit, la composition du crédit et les ratios d’utilisation du crédit.

    Votre cote de crédit peut varier en fonction des informations utilisées, de la formule de calcul utilisée et de la société qui fournit la cote. Tous les prêteurs et créanciers ne communiquent pas leurs informations à tous les principaux bureaux de crédit. Si nombre d’entre eux le font, d’autres peuvent le faire auprès de deux bureaux, d’un seul ou d’aucun.

    La cote de crédit n’est pas uniquement basée sur vos comptes de cartes de crédit. Vos factures mensuelles peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit, notamment vos services publics, votre facture de téléphone cellulaire, votre prêt automobile, votre prêt étudiant, le solde de vos cartes de crédit, etc. 

    En plus des principales agences d’évaluation du crédit, les prêteurs, les créanciers et d’autres professionnels peuvent utiliser votre score FICO, fourni exclusivement par Equifax au Canada, pour évaluer votre solvabilité. Certains prêteurs peuvent utiliser une combinaison de cotes de crédit provenant des principales agences d’évaluation du crédit ou leur propre modèle d’évaluation pour calculer le risque que vous représentez.

    Ce qui détermine votre cote de crédit

    Selon le modèle de notation utilisé, la pondération de chaque facteur peut varier. Voici une ventilation générale des principaux facteurs utilisés pour calculer votre cote de crédit.

    Historique des paiements

    L’historique de vos paiements reflète la manière dont vous avez géré vos dettes et fait vos paiements à temps. Les prêteurs veulent savoir comment vous avez géré votre budget dans le passé et si vous avez effectué tous vos paiements à temps et géré vos dettes de manière responsable. 

    Cet historique est un aperçu complet de tous les types de comptes de crédit, y compris les cartes de crédit, les marges de crédit, les cartes de crédit de détail et de magasin, les prêts à tempérament et à terme, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts garantis comme les marges de crédit hypothécaire et les prêts hypothécaires.

    L’historique des paiements détaillera également les prêts qui ont fait l’objet d’un retard de paiement. Votre historique de crédit indiquera également si vous avez déjà fait faillite, si des comptes ont été envoyés à des agences de recouvrement, si vous avez fait l’objet d’une saisie immobilière ou sur salaire.

    Si vous avez un bon historique de paiements ponctuels, cela peut vous aider à améliorer votre cote de crédit. Les retards de paiement, les paiements manqués et les défauts de paiement peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.

    Crédit utilisé et crédit disponible

    Les prêteurs et les créanciers voudront savoir quelle part de votre crédit disponible vous utilisez avant de vous accorder un prêt supplémentaire. Le ratio d’utilisation du crédit mesure le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit disponible. Vous pouvez le calculer en divisant le total de vos soldes de crédit renouvelable par le total de vos limites de crédit renouvelable et en multipliant le résultat par 100. 

    Il est recommandé de maintenir l’utilisation du crédit à un niveau inférieur ou égal à 30 % afin de préserver et d’améliorer votre cote de crédit. Les prêteurs peuvent considérer une utilisation élevée du crédit comme un signe de difficultés financières. Si vous avez l’habitude d’avoir des comptes de crédit proches du maximum ou constamment au maximum, cela peut indiquer que vous n’êtes pas un emprunteur responsable et que vous ne pouvez pas gérer efficacement vos dettes. Cela peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.

    Type de crédit utilisé

    Il existe de nombreux types de comptes de crédit, y compris les dettes renouvelables, comme les cartes de crédit et les marges de crédit, et les prêts à tempérament, comme les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels. Le fait de disposer d’une gamme diversifiée de produits de crédit peut vous aider à améliorer votre cote de crédit, car cela montre que vous pouvez gérer des types de comptes multiples et variés.

    Nouveau crédit

    Quel âge aviez-vous lorsque vous avez demandé et utilisé une carte de crédit pour la première fois? Une personne qui vient de commencer à utiliser le crédit, même si elle a 50 ans et des revenus élevés, ne pourra pas prouver à un prêteur qu’elle peut gérer ses dettes, payer ses factures à temps, etc.  

    Si vous avez un court historique de crédit ou si vous êtes nouveau dans le domaine du crédit, votre cote de crédit est probablement plus basse, puisque moins de données sont disponibles pour vous évaluer. Cela peut jouer en votre défaveur pour l’obtention d’un prêt ou d’un crédit supplémentaire. Se constituer un bon dossier de crédit sur une longue période ou dès que possible à un jeune âge permet de renforcer son profil d’emprunteur.

    Longévité des antécédents de crédit

    Le calcul de votre cote de crédit peut prendre en compte la longévité de vos antécédents en matière de crédit. Le fait d’avoir un historique de crédit plus long donne aux prêteurs plus de données pour évaluer votre solvabilité. Ils examineront depuis combien de temps les différents comptes de crédit sont actifs et tiendront compte de la durée d’ouverture de votre compte le plus ancien, ainsi que de vos comptes les plus récents. Un historique de crédit plus long permet aux prêteurs de mieux évaluer la manière dont vous gérez efficacement votre crédit.

    Informations personnelles dans votre dossier de crédit

    Lorsqu’un prêteur ou une société émettrice de cartes de crédit cherche à obtenir votre cote de crédit, les rapports de crédit que vous avez obtenu auprès des agences d’évaluation du crédit peuvent contenir les éléments suivants :

    • nom,
    • date de naissance,
    • l’adresse actuelle et les adresses antérieures, y compris le code postal,
    • numéros de téléphone actuels et antérieurs,
    • numéro d’assurance sociale (NAS),
    • et les antécédents professionnels.

    L’intégrité des informations contenues dans votre dossier de crédit dépend des informations que vous avez fournies dans le passé lorsque vous avez fait une demande de crédit ou que vous avez contacté les agences d’évaluation du crédit. 

    Par exemple, vous pouvez refuser de fournir votre NAS lorsque vous faites une demande de crédit. Néanmoins, en fournissant votre NAS, vous vous assurez que votre nouveau financement est enregistré dans votre dossier de crédit et non dans celui d’une autre personne ayant le même nom, la même date de naissance et le même code postal. Cela est particulièrement vrai dans les grandes villes dotées de tours d’habitation où de nombreuses personnes partagent le même code postal.

    Quelle est la différence entre une enquête de crédit avec impact et sans impact?

    Une enquête de solvabilité sera menée chaque fois que vous ferez une demande de crédit, que vous serez préapprouvé pour un crédit ou que vous aurez besoin d’une vérification de solvabilité pour un employeur potentiel. Il existe deux types d’enquêtes de crédit : les enquêtes de crédit avec impact et les enquêtes de crédit sans impact. L’une aura une incidence sur votre cote de crédit, l’autre non.

    Qu’est-ce qu’une enquête de crédit avec impact?

    Il y a enquête avec impact lorsqu’un prêteur, comme un émetteur de carte de crédit, vérifie votre historique de crédit en réponse à une demande de crédit. Cela se produit chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, un prêt automobile, un prêt personnel, un prêt hypothécaire et parfois même une location. 

    Votre cote de crédit sera affectée négativement par la présence d’enquêtes avec impact dans votre dossier de crédit. Si ces demandes sont trop nombreuses, elles peuvent faire baisser votre cote de façon significative. C’est pourquoi il n’est généralement pas recommandé de demander plusieurs produits de crédit à la fois. Un trop grand nombre de demandes de crédit à la fois peut déclencher des signaux d’alarme, les prêteurs se demandant pourquoi vous avez besoin d’un accès au crédit si rapidement. 

    Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire à plusieurs prêteurs ou courtiers, il est important de noter que si toutes les demandes de renseignements sont effectuées dans un délai de 45 jours, cela ne comptera que pour une seule demande de renseignements (demande de crédit) dans votre dossier. Les agences d’évaluation du crédit tiennent compte de la nature des activités de certains professionnels, comme les prêteurs hypothécaires, les courtiers et les agents, sachant que leurs clients sont susceptibles de faire le tour des établissements avant d’opter pour l’un d’entre eux.

    Qu’est-ce qu’une enquête de crédit sans impact?

    Il y a enquête de crédit sans impact lorsque vous consultez votre dossier de crédit, que vous êtes préapprouvé pour un financement ou une augmentation de vos limites de crédit, que les compagnies d’assurance vérifient votre crédit pour déterminer le risque ou avant d’offrir des réductions sur vos primes, ou lorsqu’un employeur potentiel vérifie votre solvabilité avant de vous proposer un emploi. 

    Les enquêtes sans impact n’affectent pas votre cote de crédit et n’apparaissent pas dans votre dossier de crédit. Une enquête de crédit non contraignante ne porte que sur les trois dernières années de remboursement de votre crédit et ne fournit pas votre historique de crédit complet, contrairement à une enquête avec impact.

    nesto utilise une enquête de crédit sans impact dans son processus de préqualification afin de protéger votre crédit. Toutefois, si vous souhaitez poursuivre votre demande et que vous avez soumis tous les documents nécessaires, une enquête de crédit avec impact sera effectuée dans les 30 jours suivant l’approbation du prêt hypothécaire. 

    Remarque : il n’est pas possible d’obtenir un prêt hypothécaire au Canada sans autoriser un prêteur potentiel à accéder à l’ensemble de vos antécédents en matière de crédit.

    Voici pourquoi vos antécédents en matière de crédit sont si importants

    Vos antécédents en matière de crédit et votre cote de crédit sont importants, car ils influencent votre capacité à obtenir un financement. Votre cote de crédit peut même influencer les taux d’intérêt qui vous sont proposés lorsque vous demandez un prêt hypothécaire

    Une cote de crédit élevée indique aux prêteurs que vous présentez un risque moindre, ce qui vous rend plus intéressant. Une meilleure cote de crédit facilitera l’obtention d’un crédit et vous permettra d’obtenir les taux les plus compétitifs. Une cote de crédit moins élevée indique aux prêteurs que vous présentez un risque plus élevé, ce qui peut limiter votre accès à un fau crédit ou se traduire par des taux d’intérêt plus élevés.

    Qui crée votre dossier de crédit et votre cote de crédit?

    Les agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion créent et tiennent à jour les dossiers de crédit. Il s’agit de sociétés privées qui recueillent auprès des créanciers des informations sur vos antécédents financiers au Canada. Elles stockent et partagent ensuite ces informations sur la façon dont vous utilisez votre crédit, sur demande. La plupart des provinces canadiennes ont adopté une législation sur les dossiers de crédit afin de protéger vos informations. Cette législation précise qui peut avoir accès à votre dossier et comment il peut être utilisé.

    Qui peut consulter et utiliser votre dossier de crédit?

    Dans la plupart des provinces, la loi exige que vous donniez votre consentement avant qu’une agence d’évaluation du crédit ne communique votre dossier de crédit. Un dossier de crédit peut être transmis à l’une ou l’autre des entités suivantes :

    • les banques, les coopératives de crédit et les autres institutions financières
    • les sociétés émettrices de cartes de crédit,
    • sociétés de crédit-bail automobile,
    • les détaillants,
    • sociétés de téléphonie mobile,
    • les compagnies d’assurance,
    • les gouvernements,
    • les employeurs et les employeurs potentiels,
    • et les propriétaires et futurs propriétaires.

    FAQ sur le calcul de la cote de crédit

    Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit au Canada?

    Le calcul de la cote de crédit varie selon l’agence, mais en général, on considère que vous avez une bonne cote de crédit si elle se situe entre 660 et 724. Si votre cote de crédit se situe entre 725 et 759, elle est considérée comme très bonne, et toute cote supérieure à 760 est considérée comme excellente.

    Comment la demande d’un prêt hypothécaire affecte-t-elle ma cote de crédit?

    Une fois financée et inscrite dans votre dossier de crédit, une hypothèque enlève généralement jusqu’à 100 points à votre cote de crédit, bien que vous puissiez récupérer ces points au cours des six mois suivants, à mesure que vous commencez à effectuer des versements. Dès que vous aurez établi un historique de paiements ponctuels, votre cote de crédit augmentera, ce qui aura un impact positif sur votre dossier de crédit.

    À quelle fréquence dois-je vérifier mon dossier de crédit?

    Il est recommandé de vérifier son dossier de crédit au moins une fois par an. Cette vérification est maintenant plus facile à effectuer, car la plupart des institutions financières offrent ce service gratuitement en ligne ou par le biais d’une application, et il peut donc être judicieux de le faire plus souvent. Cela vous aidera à garder un œil sur votre cote de crédit au cas où des problèmes comme une fraude ou des erreurs de déclaration surviendraient et pourraient avoir une incidence négative sur votre cote.

    En conclusion : Gardez votre dossier de crédit en bonne santé

    La meilleure chose à faire pour votre dossier de crédit, c’est de le surveiller régulièrement. De cette façon, vous pouvez rapidement remarquer si quelque chose ne semble pas normal, ce qui facilite l’identification des erreurs dans les rapports ou des problèmes plus graves comme la fraude et le vol d’identité, qui pourraient avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. En surveillant de près votre dossier et en réglant les problèmes éventuels, vous conserverez une bonne cote de crédit. 
    Il est important de connaître les éléments qui composent votre cote et d’apprendre à utiliser le crédit et à le rembourser de manière responsable pour établir et maintenir une bonne cote de crédit. En prenant maintenant des décisions intelligentes pour maintenir votre dossier de crédit en bonne santé, vous pourrez accéder plus facilement au financement et peut-être même obtenir un meilleur taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire.


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