Fondamentaux de l'Hypothèque

Renouvellement ou refinancement hypothécaire : lequel choisir?

Renouvellement ou refinancement hypothécaire : lequel choisir?
Écrit par
  • Tvine
| Juin 7, 2023
Révisé, Sep 21, 2023
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Table des matières

    En tant que propriétaire, l’arrivée à terme de votre prêt hypothécaire vous permet d’en modifier les conditions. Cela signifie notamment que vous devez faire un choix entre le renouvellement ou le refinancement de votre prêt hypothécaire. La plupart des détenteurs d’un prêt hypothécaire au Canada devront le renouveler au moins une fois, mais à la fin du terme du prêt, certains peuvent opter pour un refinancement. Dans cet article, nous examinons les principales différences entre le renouvellement et le refinancement d’un prêt hypothécaire, ainsi que les raisons pour lesquelles les propriétaires optent pour l’un plutôt que pour l’autre.


    Les grandes lignes

    • En renouvelant votre prêt hypothécaire, vous signez un contrat actualisé avec un nouveau taux d’intérêt, ajusté en fonction du marché actuel. 
    • Le refinancement consiste à résilier votre contrat hypothécaire actuel et à en signer un nouveau.
    • Si vous avez accumulé beaucoup de fonds propres sur votre propriété et que vous souhaitez y accéder, le refinancement de votre hypothèque vous permettra de le faire.

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Renouvellement ou refinancement hypothécaire : Quelle est la différence?

    La différence entre le renouvellement et le refinancement d’une hypothèque est assez simple :

    Le renouvellement d’un prêt hypothécaire consiste à renouveler votre contrat de prêt hypothécaire à l’échéance du terme, afin de continuer à rembourser votre prêt initial. En fait, vous signez un contrat actualisé avec un nouveau taux d’intérêt, ajusté en fonction du marché actuel. Lors du renouvellement, vous pouvez également essayer de négocier d’autres conditions à votre contrat de prêt hypothécaire avec votre prêteur. 

    Le refinancement d’un prêt hypothécaire est similaire au renouvellement dans le sens où vous modifiez les conditions de votre prêt hypothécaire. Cependant, le refinancement implique de résilier votre contrat hypothécaire actuel et d’en signer un nouveau. Le refinancement offre les avantages de la renégociation des conditions, tout comme le renouvellement, mais il présente des avantages supplémentaires, tels que l’accès à la valeur nette immobilière et la consolidation des dettes.

    Devriez-vous renouveler ou refinancer votre hypothèque : comparaison

    Alors, est-il préférable de renouveler ou de refinancer votre hypothèque? La réponse dépend de chaque situation. Voici une comparaison entre le renouvellement et le refinancement d’une hypothèque pour vous aider à mieux évaluer vos options. 

    Renouvellement Refinancement
    Quand?

    Vous pouvez renouveler votre hypothèque à la fin de votre terme hypothécaire.
    Quand?

    Vous pouvez demander le refinancement de votre hypothèque à tout moment. 
    Comment?

    Vous pouvez facilement renouveler votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel ou rechercher des taux plus compétitifs auprès d’un autre prêteur. Un renouvellement est l’occasion de renégocier votre taux d’intérêt et d’autres conditions de votre contrat.
    Comment?

    Le refinancement consiste essentiellement à résilier votre contrat hypothécaire actuel et à en conclure un nouveau, assorti de conditions différentes. En établissant ce nouveau contrat hypothécaire, vous pouvez accéder au capital de votre propriété, consolider vos dettes et réduire le montant de vos versements hypothécaires.
    Pourquoi?

    La plupart des Canadiens devront renouveler leur hypothèque au moins une fois pendant la durée de leur prêt. Le renouvellement est l’option la plus simple, surtout si vous êtes satisfait de votre contrat actuel et que vous ne souhaitez pas encore accéder à votre capital.
    Pourquoi?

    Le refinancement est un excellent moyen de négocier de meilleures conditions hypothécaires, mais il est particulièrement avantageux si vous avez accumulé un capital important auquel vous souhaitez accéder. 
    Avantages

    Le renouvellement est une excellente occasion de revoir non seulement votre contrat hypothécaire, mais aussi votre situation financière. Si votre précédent prêt hypothécaire était d’une durée de 10 ans, votre situation financière a probablement changé. Si vous avez l’intention de conserver votre résidence actuelle, l’ajustement de votre contrat ou la recherche d’un autre prêteur pour répondre à vos nouveaux besoins ne pourra que vous être bénéfique, à vous et à votre compte bancaire.
    Avantages

    L’un des avantages les plus intéressants d’un refinancement est que vous pouvez plus facilement apporter des modifications à votre contrat. Comme vous établissez un tout nouveau contrat, tous les aspects de votre prêt hypothécaire sont susceptibles d’être négociés. Ainsi, vous avez plus de chances d’obtenir un taux d’intérêt plus bas ou de changer de type de taux (fixe ou variable).
    Un autre avantage est l’accès à votre capital. Vous pouvez ainsi emprunter plus d’argent et l’affecter à un autre prêt hypothécaire, à des travaux de rénovation, à des placements et bien plus encore.
    Enfin, le refinancement peut vous permettre de consolider vos dettes. Vous pouvez utiliser l’argent du refinancement de votre propriété pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé et consolider le reste à un taux plus bas.
    Inconvénients

    Vous ne pouvez renouveler votre prêt hypothécaire qu’à son échéance. En fonction de la conjoncture du marché au moment du renouvellement, vous risquez de vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé.
    Par ailleurs, bien que la renégociation des conditions de votre contrat ou la recherche d’une meilleure offre soient encouragées, les prêteurs se réservent toujours le droit de refuser vos demandes.
    Inconvénients

    Votre prêteur peut vous facturer quelques frais pour la résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire. De plus, comme vous établissez un nouveau contrat hypothécaire, vous entamez également une nouvelle procédure d’approbation (évaluation des revenus, endettement, test de stress, etc.) et une nouvelle période d’amortissement.

    Raisons de refinancer votre hypothèque

    Le refinancement de votre hypothèque présente de nombreux avantages; revenons sur certains d’entre eux!

    Comment accéder aux fonds propres de votre propriété

    Recourir au refinancement peut s’avérer une décision financière judicieuse pour les propriétaires qui souhaitent accéder à la valeur nette de leur propriété afin d’emprunter plus d’argent. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous accumulez de la valeur dans votre habitation et, à mesure que sa valeur augmente, votre valeur nette augmente elle aussi. En refinançant votre hypothèque, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété. Cela signifie que vous pouvez emprunter le montant total du prêt et utiliser la différence pour accéder au capital de votre propriété. Les banques autorisent des prêts plus importants lors d’un refinancement, car l’augmentation de votre capital sert de garantie, ce qui vous donne un effet de levier plus important.

    Comment réduire vos versements hypothécaires

    Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut vous offrir beaucoup plus de souplesse que le simple renouvellement. Le refinancement vous permet de négocier un tout nouveau prêt hypothécaire, ce qui signifie que presque tous les aspects du prêt peuvent être adaptés pour mieux répondre à vos besoins. Vous avez ainsi la possibilité d’accéder à de meilleures conditions qui n’étaient pas accessibles dans le cadre de votre précédent prêt hypothécaire. Nombreux sont ceux qui choisissent le refinancement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe, ou pour réduire leurs versements hypothécaires.

    Comment consolider vos dettes  

    Le refinancement de votre propriété peut être une décision financière judicieuse si elle est prise correctement, surtout si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé. L’un des avantages d’emprunter plus d’argent dans le cadre d’un refinancement est que vous pouvez l’utiliser pour consolider vos dettes. Les cartes de crédit et les prêts automobiles peuvent être assortis de taux d’intérêt élevés, ce qui rend difficile leur remboursement rapide. En refinançant votre habitation et en utilisant une partie de cet argent pour rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, vous pouvez les consolider à un taux d’intérêt plus bas. Cela signifie que vous économiserez de l’argent à long terme et que vous augmenterez potentiellement vos liquidités. Il est essentiel d’envisager le refinancement comme une stratégie financière et de veiller à bien analyser les options qui s’offrent à vous.

    Raisons de renouveler votre hypothèque

    Le renouvellement de votre hypothèque peut être une décision stratégique qui vous permettra d’économiser beaucoup d’argent à long terme. Voici quelques façons d’améliorer les conditions de votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement. 

    Obtenir un meilleur taux hypothécaire lors de votre renouvellement en changeant de banque

    Lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque, il est essentiel d’examiner les options qui s’offrent à vous et de magasiner pour obtenir une meilleure offre. En changeant de prêteur, vous pourriez économiser des milliers de dollars sur le terme de votre hypothèque. N’hésitez pas à négocier et à demander un taux hypothécaire plus bas. N’oubliez pas que vous n’êtes pas tenu d’accepter la première offre qui vous est faite. Prenez le temps de magasiner et de trouver la meilleure option hypothécaire qui s’offre à vous.

    Rester avec votre banque ou trouver un nouveau prêteur

    Comme nous l’avons mentionné, magasiner les différents prêteurs vous garantira de trouver la meilleure option hypothécaire disponible, qu’il s’agisse d’un taux d’intérêt plus bas, d’un meilleur terme ou du type de taux d’intérêt que vous préférez. Cela dit, il existe d’autres raisons d’envisager de passer de votre banque actuelle à un nouveau prêteur. Des taux plus bas, la transparence, la commodité et une expérience hypothécaire personnalisée sont autant d’avantages que les emprunteurs peuvent rechercher lorsqu’ils passent d’une banque à un autre prêteur.

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    Utiliser une calculatrice pour comparer vos options de renouvellement et de refinancement

    Bien sûr, choisir entre un renouvellement et un refinancement dépendra de l’option la plus avantageuse pour vous. Mais lequel des deux vous convient le mieux? Et comment le savoir?

    L’utilisation d’une calculatrice de renouvellement et de refinancement hypothécaires vous aidera non seulement à déterminer la meilleure option pour vous, mais vous permettra également d’obtenir une ventilation de vos finances et de vos versements hypothécaires pour chaque scénario.

    > Calculatrice de renouvellement hypothécaire
    > Calculatrice de refinancement hypothécaire

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    Foire aux questions (FAQ)

    Quand dois-je renouveler mon prêt hypothécaire?

    Vous pouvez renouveler votre prêt hypothécaire à la fin de son terme. Il est toujours recommandé aux emprunteurs de magasiner et de négocier pour obtenir des taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions au moment du renouvellement de leur hypothèque.

    Quand devrais-je refinancer mon prêt hypothécaire?

    Si vous avez accumulé une valeur nette immobilière importante et que vous êtes prêt à y accéder, le refinancement de votre prêt hypothécaire est une excellente option. Vous pouvez refinancer votre hypothèque à tout moment, mais prenez garde aux conditions de votre contrat hypothécaire actuel.

    Comment puis-je rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement?

    L’une des options consiste à refinancer votre prêt hypothécaire à un terme plus court. Cela augmentera vos versements mensuels, mais vous permettra également d’économiser de l’argent en intérêt sur la durée du prêt. Vous pouvez également effectuer des versements supplémentaires chaque fois que vous le pouvez, même s’il ne s’agit que d’un petit montant par mois. Enfin, au moment du renouvellement, envisagez d’augmenter vos versements plutôt que de les maintenir au même montant.

    Renouvellement ou refinancement : lequel choisir?

    Maintenant que vous connaissez les options qui s’offrent à vous en matière de renouvellement ou de refinancement d’hypothèque, pesez le pour et le contre de chacune d’elles et basez-vous sur votre situation financière. Si vous n’avez pas encore accumulé beaucoup de valeur nette, le renouvellement pourrait être l’option la plus intéressante pour vous. Si vous avez accumulé des fonds propres et que vous êtes prêt à les utiliser, le refinancement vous permettra d’emprunter plus d’argent et de l’affecter à différents paiements ou placements.

    N’oubliez pas que si vous avez besoin de conseils et d’aide pour envisager l’une ou l’autre option, consultez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire, qui sera en mesure de vous fournir des conseils d’expert adaptés à votre situation. Il est toujours prudent de consulter avant de prendre une décision importante, alors n’hésitez pas à communiquer avec l’un de nos experts hypothécaires dès aujourd’hui!


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