En tant que propriétaire, il peut arriver que vous souhaitiez apporter des changements à votre hypothèque. Selon l’état d’avancement de votre prêt, vous devrez choisir entre le renouvellement et le refinancement de votre hypothèque. 

Au Canada, le renouvellement d’un prêt hypothécaire intervient à la fin du terme. En revanche, un refinancement hypothécaire peut être effectué à tout moment. Cet article explique les principales différences entre le renouvellement et le refinancement d’un prêt hypothécaire, ainsi que les circonstances dans lesquelles vous pouvez choisir l’un ou l’autre.

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Les grandes lignes

• Les renouvellements impliquent la signature d’un contrat mis à jour avec un nouveau taux et un terme ajusté pour refléter le marché actuel. 
• Le refinancement consiste à résilier votre contrat hypothécaire actuel afin d’y apporter des modifications importantes. Vous signerez un nouveau contrat avec un nouveau taux et de nouvelles conditions. 
• La décision de renouveler ou de refinancer dépend de l’état d’avancement de votre prêt hypothécaire, de la valeur nette que vous avez accumulée, de la conjoncture économique, de votre situation financière et de vos objectifs.

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Renouvellement d’hypothèque ou refinancement d’hypothèque : Quelle est la différence?

Le renouvellement d’un prêt hypothécaire consiste à renouveler votre contrat de prêt hypothécaire à la fin de son terme. Un renouvellement prolonge simplement votre hypothèque existante pour un nouveau terme afin que vous puissiez continuer à rembourser votre prêt jusqu’à la fin de son amortissement. Avec un renouvellement, vous continuerez à respecter votre calendrier d’amortissement actuel. Vous et votre prêteur conviendrez de nouvelles conditions pour votre prêt hypothécaire, en négociant un nouveau taux d’intérêt et un nouveau terme.

Un refinancement hypothécaire consiste à résilier le contrat hypothécaire en cours et à en signer un nouveau. Dans le cadre d’un refinancement, vous apportez des modifications importantes à votre prêt hypothécaire, notamment en prolongeant votre amortissement, en ajoutant ou en supprimant une personne du titre de propriété ou en augmentant le montant du prêt hypothécaire. Un refinancement vous permet d’obtenir un taux d’intérêt hypothécaire plus bas si les taux ont baissé de manière significative avant la fin de votre terme ou d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour effectuer des rénovations, consolider vos dettes ou investir.

Que se passe-t-il à l’échéance du terme de votre hypothèque?

Un terme hypothécaire, qui varie généralement de 6 mois à 10 ans, est plus court qu’un amortissement, qui varie de 25 à 30 ans pour la plupart des prêts hypothécaires au Canada. Cela signifie que vous aurez plusieurs termes tout au long de votre période d’amortissement.

À la fin de votre terme, votre prêteur vous enverra une offre de renouvellement détaillant le solde restant du prêt et vous proposera des taux d’intérêt pour différents termes. À ce stade, vous devez décider de la suite à donner à votre prêt hypothécaire : rembourser intégralement le solde restant, renouveler votre prêt pour un nouveau terme avec votre prêteur actuel, changer de prêteur ou refinancer votre prêt.

Devrais-je renouveler ou refinancer mon hypothèque?

La décision de renouveler ou de refinancer votre hypothèque dépendra en fin de compte de l’état d’avancement de votre hypothèque, de votre situation financière, de vos projets et des conditions actuelles du marché.

	Renouvellement	Refinancement
Quand?	Elle a lieu à la fin du terme de votre prêt hypothécaire.	Peut se faire à tout moment pendant le terme.
Quoi?	Prolongation de votre contrat hypothécaire existant.	Résiliation de votre contrat hypothécaire existant pour un nouveau contrat.
Pourquoi?	Renégocier le taux d’intérêt, le terme et le type de votre prêt hypothécaire existant.	Accédez à la valeur nette de votre propriété, prolongez l’amortissement ou obtenez un taux d’intérêt plus bas sur un nouveau prêt hypothécaire.
Comment?	Renouvelez votre prêt avec votre prêteur actuel ou changez de prêteur. Renouvellement anticipé avec votre prêteur actuel pour convertir un taux variable en taux fixe, généralement sans pénalité.	Refinancer avec votre prêteur actuel ou magasiner pour un nouveau prêteur.
Avantages	Pas de frais de renouvellement (sauf si vous changez de prêteur). Les hypothèques assurées vous permettent de changer de prêteur sans test de stress hypothécaire.	Possibilité de renégocier tous les aspects de votre contrat.  Diminution des versements hypothécaires grâce à un amortissement plus long ou à des taux d’intérêt plus bas. Consolidation des dettes non garanties à taux d’intérêt élevé en un seul versement gérable.
Inconvénients	Frais éventuels en cas de changement de prêteur. Hypothèques non assurées – doivent faire l’objet d’un test de stress hypothécaire en cas de changement de prêteur.	Des frais juridiques et d’évaluation peuvent s’appliquer au nouveau prêt hypothécaire.  Des frais de mainlevée et des pénalités peuvent s’appliquer à votre prêteur actuel. Le nouveau prêt hypothécaire doit faire l’objet d’un test de stress hypothécaire.

Quand renouveler son hypothèque?

Si vous arrivez au terme de votre hypothèque, que vous êtes satisfait et que vous n’avez pas besoin de faire des changements importants, le renouvellement de votre hypothèque est sans doute la meilleure option. Vous pouvez continuer avec votre prêteur actuel ou passer à un nouveau prêteur au moment du renouvellement.

Rester avec son prêteur ou en trouver un autre

Si vous êtes satisfait de votre prêteur actuel et de son offre, il vous suffit de signer et de renvoyer l’offre de renouvellement. Si vous pensez pouvoir obtenir un meilleur taux, vous pouvez négocier avec votre prêteur pour voir s’il s’aligne sur les taux proposés par d’autres prêteurs.

En cherchant un nouveau prêteur, vous aurez la garantie de trouver les meilleurs taux et les meilleures caractéristiques possibles. Il peut s’agir d’un taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions pour mieux correspondre à votre situation financière actuelle. Si vous décidez de renouveler votre prêt auprès d’un nouveau prêteur, vous devez à nouveau suivre la procédure de demande, comme lorsque vous avez obtenu votre premier prêt hypothécaire. 

Vous devez répondre à tous les critères d’admissibilité du nouveau prêteur, ce qui peut inclure une vérification de votre solvabilité, et fournir tous les documents nécessaires à l’admissibilité, comme vos T4, vos relevés de paie et peut-être votre avis de cotisation (AC). Il peut y avoir des frais supplémentaires pour le transfert de l’hypothèque par l’intermédiaire d’un notaire ou pour l’évaluation de la propriété.

Obtenir un meilleur taux hypothécaire lors de votre renouvellement en changeant de prêteur

Lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque, il est important que vous examiniez attentivement vos options et que vous fassiez le tour des prêteurs pour obtenir la meilleure offre. En changeant de prêteur, vous pourriez économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. N’hésitez pas à négocier et à demander un taux hypothécaire plus bas.

Vous ne devriez jamais accepter le premier taux que l’on vous propose, sauf si vous faites affaire avec un prêteur transparent comme nesto. Prenez le temps d’étudier et de comprendre le marché afin de trouver la meilleure option hypothécaire possible, avec des caractéristiques adaptées à votre situation financière.

Quand refinancer votre hypothèque? 

Si vous êtes à mi-chemin de votre terme hypothécaire ou si vous devez apporter des changements importants à votre hypothèque, le refinancement peut être la meilleure option. Le refinancement vous permet d’accéder à la valeur nette de votre propriété, de prolonger votre amortissement ou d’obtenir un taux d’intérêt plus bas à tout moment. 

Accéder à la valeur nette de votre propriété

Un refinancement peut être une décision financière judicieuse pour les propriétaires qui souhaitent accéder à la valeur nette de leur propriété. Vous pouvez constituer une valeur nette de deux façons, soit en remboursant votre prêt hypothécaire, soit en augmentant la valeur de votre propriété. Le refinancement augmente le montant de votre hypothèque, ce qui vous permet d’emprunter sur votre propriété. Le refinancement de votre hypothèque vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété et d’utiliser ces fonds comme bon vous semble.

Diminuer votre versement hypothécaire

Comme le refinancement vous permet de négocier un tout nouveau prêt hypothécaire, presque tous les aspects du prêt peuvent être adaptés pour mieux répondre à vos besoins actuels. Le refinancement vous offre la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas ou de prolonger votre amortissement, ce qui vous aidera à réduire vos versements mensuels.

Consolider vos dettes 

Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, un refinancement peut vous aider à les consolider en utilisant la valeur nette de votre propriété pour les rembourser. Ces dettes peuvent comprendre des cartes de crédit, des prêts et des marges de crédit dont les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux de votre prêt hypothécaire. Le refinancement peut réduire vos versements mensuels et vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement tout en vous permettant d’économiser de l’argent sur les frais d’intérêt.

Économiser de l’argent sur les frais d’intérêt

Si les taux d’intérêt ont considérablement baissé depuis que vous avez obtenu votre premier prêt hypothécaire, un refinancement peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus bas qui vous permettra d’économiser de l’argent. Il est important de comparer les coûts liés à la résiliation de votre terme hypothécaire actuel afin de déterminer les économies potentielles et de s’assurer que les économies réalisées seront supérieures aux frais éventuels.

Utiliser une calculatrice pour comparer vos options de renouvellement et de refinancement

Les calculatrices de renouvellement et de refinancement hypothécaire vous permettent de comparer plus facilement les options qui s’offrent à vous pour décider s’il est préférable de renouveler ou de refinancer votre hypothèque. Ces outils peuvent vous aider à visualiser les coûts et les économies potentiels de chaque option.

En saisissant les détails de votre prêt hypothécaire actuel, ainsi que les nouveaux termes proposés pour un renouvellement ou un refinancement, vous pouvez obtenir une ventilation de votre prêt hypothécaire pour chaque scénario, y compris les versements hypothécaires et le coût total du capital et de l’intérêt sur le terme. 

Calculatrice de renouvellement hypothécaire de nesto

Calculatrice de refinancement hypothécaire de nesto

Quel type de taux choisir en cas de hausse ou de baisse des taux?

Le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend en grande partie des conditions actuelles du marché, des attentes futures du marché, de votre situation financière et de votre tolérance au risque. 

Si l’on s’attend à ce que les taux d’intérêt augmentent, ou si vous n’avez pas le goût du risque ou les moyens financiers nécessaires pour faire face à des changements importants dans vos versements hypothécaires, il peut être avantageux d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe. 

Si l’on s’attend à ce que les taux baissent, ou si vous êtes à l’aise avec le risque et avez les moyens financiers de faire face aux variations du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, un prêt hypothécaire à taux variable (VRM) pourrait vous permettre d’économiser de l’argent au cours de votre terme. En revanche, si vous préférez réaliser des économies, envisagez un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) afin de conserver plus d’argent sur votre terme et de réduire votre versement hypothécaire à chaque baisse de taux.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Choisir entre le renouvellement ou le refinancement de votre prêt hypothécaire dépend en grande partie de votre situation personnelle, de vos finances, de vos objectifs financiers et de l’état d’avancement de votre terme hypothécaire. Alors que le renouvellement est un processus beaucoup plus simple si vous restez avec votre prêteur actuel, le passage à un nouveau prêteur ou le refinancement pourrait vous permettre de réaliser de meilleures économies et de bénéficier d’une plus grande souplesse.

Contactez nos experts hypothécaires si vous avez besoin de conseils pour évaluer vos économies entre le renouvellement et le refinancement. Nos experts fournissent des conseils adaptés à votre situation unique et peuvent vous aider à choisir l’option la plus avantageuse pour votre situation financière.

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