La Banque du Canada maintient son taux à 2,25 %
Prêt hypothécaire à taux ajustable
Un prêt hypothécaire à taux ajustable est une forme de prêt à taux variable dont le versement mensuel s’ajuste automatiquement lorsque le taux directeur de la Banque du Canada et le taux préférentiel du prêteur changent. Le taux d’intérêt flotte au rythme du taux préférentiel. Puisque le versement s’ajuste à la hausse ou à la baisse, la portion dédiée au remboursement du capital reste inchangée, ce qui permet de respecter rigoureusement le calendrier d’amortissement initial.
Le prêt hypothécaire à taux ajustable en bref
- Le taux d’intérêt évolue en fonction du taux préférentiel du prêteur
- Les versements augmentent ou diminuent dès que le taux d’intérêt change
- La part de capital remboursée demeure stable, maintenant l’amortissement sur la bonne voie
- Seule la portion d’intérêt du versement mensuel est touchée par les variations de taux
- N’est pas exposé au risque de taux de déclenchement comme les prêts variables à versements fixes
Meilleurs taux hypothécaires
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux ajustable?
Un prêt hypothécaire à taux ajustable lie directement votre taux d’intérêt au taux préférentiel de votre institution financière, lequel emboîte le pas au taux directeur de la Banque du Canada. Sa principale caractéristique réside dans le fait que votre versement mensuel est modifié dès que le taux préférentiel bouge : une baisse de taux réduit votre paiement, tandis qu’une hausse l’augmente.
Il existe deux types de prêts variables au Canada. Le prêt à taux ajustable et le prêt hypothécaire à taux variable (à versements fixes). Ce dernier maintient un paiement stable, mais modifie la répartition entre le capital et l’intérêt à l’intérieur du versement. Comme le prêt ajustable modifie plutôt le montant total du paiement, la portion applicable au capital reste fixe, et le prêt respecte scrupuleusement sa période d’amortissement d’origine.
L’importance des prêts à taux ajustable pour votre hypothèque
Le prêt à taux ajustable sacrifie la prévisibilité des versements au profit du respect du calendrier de remboursement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada rappelle qu’« avec un paiement ajustable, le montant de votre paiement change si le taux change », ce qui signifie que votre budget mensuel doit être en mesure d’absorber ces fluctuations.
Les taux ajustables s’affichent souvent en deçà des taux fixes comparables et coûtent généralement moins cher à résilier avant l’échéance (pénalité standard de 3 mois d’intérêts). Ils évitent également la mauvaise surprise du taux de déclenchement qui guette les emprunteurs ayant opté pour un taux variable à versements fixes. En contrepartie, le montant des versements peut grimper rapidement si le taux préférentiel connaît une série de hausses.
Comparaison de l’ARM avec les autres types de taux
Le taux ajustable se situe à mi-chemin entre le taux fixe et le taux variable à versements fixes.
Taux ajustable vs taux variable à versements fixes : Les deux fluctuent selon le taux préférentiel. Le taux ajustable modifie le paiement pour garder le remboursement du capital stable. Le taux variable à versements fixes maintient le même paiement, quitte à ce que la part de capital diminue, ce qui peut prolonger la période d’amortissement.
Taux ajustable vs taux fixe : Un prêt à taux fixe verrouille le taux et les versements pour toute la durée du terme. Le taux ajustable varie, ce qui s’avère avantageux lorsque les taux baissent, mais plus coûteux lorsqu’ils augmentent.
Convertibilité : La plupart des prêts à taux ajustable vous permettent de convertir votre hypothèque vers un taux fixe en cours de terme, une option idéale pour commencer avec un taux plus bas et le verrouiller plus tard.
Exemple concret : Supposons que vous déteniez un prêt à taux ajustable de 500 000 $ et que la Banque du Canada augmente son taux directeur de 0,25 %. Le taux préférentiel grimpe d’autant : votre taux et votre versement mensuel augmenteront alors d’environ 65 $ par mois pour ce solde. Votre amortissement n’est pas perturbé, car la portion de capital remboursée à chaque mensualité demeure exactement la même.
Erreurs et idées préconçues au sujet des prêts à taux ajustable (ARM)
- Confondre le prêt à taux ajustable et le prêt à taux variable à versements fixes
- Présumer que le paiement reste identique lorsque le taux préférentiel varie
- Croire qu’un prêt à taux ajustable peut atteindre un taux de déclenchement
- Penser que les risques associés aux deux types de prêts variables sont identiques
- Supposer qu’un taux ajustable est toujours plus économique qu’un taux fixe
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Foire aux questions (FAQ) sur les prêts à taux ajustable
Quelle est la différence entre un prêt à taux ajustable et un prêt à taux variable?
Un prêt à taux ajustable modifie le montant de vos versements chaque fois que le taux préférentiel change, maintenant l’amortissement sur la bonne voie. Un prêt à taux variable (à versements fixes) maintient le même versement, mais modifie la répartition entre le capital et l’intérêt.
Mon versement change-t-il avec un prêt hypothécaire à taux ajustable?
Oui. Lorsque le taux préférentiel du prêteur augmente ou diminue, votre versement est ajusté en conséquence. La portion de capital remboursée restant stable, l’hypothèque respecte son calendrier initial.
Un prêt à taux ajustable peut-il atteindre un taux de déclenchement?
Non. Le taux de déclenchement s’applique uniquement aux prêts variables à versements fixes. Puisque le prêt ajustable recalcule le versement au gré des variations de taux, le paiement couvre toujours la totalité des intérêts courus.
Le prêt à taux ajustable est-il moins cher qu’un prêt à taux fixe au Canada?
Parfois. Les taux ajustables de départ sont souvent plus bas et les pénalités de rupture sont moindres, mais leur rentabilité réelle sur l’ensemble du terme dépend entièrement de la trajectoire du taux préférentiel.
Puis-je passer d’un taux ajustable à un taux fixe?
Oui. La majorité des prêteurs vous permettent de convertir un prêt à taux ajustable en un prêt à taux fixe pendant le terme, généralement selon les taux en vigueur au moment de la demande.