Fondamentaux de l'Hypothèque

Comment économiser sur votre hypothèque en 2024

Comment économiser sur votre hypothèque en 2024

Table des matières

    Économiser sur un prêt hypothécaire peut sembler pratiquement impossible, mais il existe plusieurs stratégies qui, lorsqu’elles sont combinées, peuvent vous aider à réduire le coût total de la propriété et à réaliser des économies.

    Ces stratégies sont les suivantes : rechercher le taux d’intérêt et les caractéristiques les plus avantageux pour votre prêt hypothécaire, opter pour un terme plus court, augmenter la fréquence des paiements et tirer parti des options de refinancement.

    Bien que chaque stratégie présente des inconvénients, elles peuvent toutes conduire à des économies significatives lorsqu’elles sont mises en œuvre conjointement. Voyons comment vous pouvez commencer à faire des économies dès aujourd’hui!


    Les grandes lignes

    • En magasinant pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, vous pouvez réaliser d’importantes économies au fil du temps.
    • Le versement d’une somme forfaitaire pour rembourser votre capital peut contribuer à réduire le coût de l’intérêt. 
    • Le refinancement peut vous permettre de réaliser des économies substantielles, mais il est important de bien peser le pour et le contre.

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    Recherchez le meilleur taux d’intérêt hypothécaire

    La recherche du meilleur taux d’intérêt est l’une des étapes les plus importantes pour réduire le coût total d’un prêt hypothécaire. Même une petite différence dans le taux d’intérêt peut se traduire par des économies importantes au fil du temps. Faites le tour des prêteurs pour augmenter vos chances de trouver un taux d’intérêt plus bas.

    Certains prêteurs proposent des offres promotionnelles qui peuvent vous permettre de réaliser des économies considérables. Pour obtenir de meilleurs taux, pensez à comparer les offres des prêteurs en ligne à celles des banques traditionnelles.

    Envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans plutôt qu’un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans

    Choisir un terme plus court est un autre excellent moyen d’économiser sur votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs proposent des taux fixes de 3 ans inférieurs à ceux de 5 ans. Il est intéressant de suivre l’évolution de l’économie pour déterminer si les taux resteront longtemps au même niveau ou s’ils baisseront à court terme.

    En optant pour un terme plus court, vous pourriez obtenir un taux beaucoup plus intéressant au moment de votre renouvellement, ce qui est particulièrement vrai sur le marché actuel où les taux sont beaucoup plus élevés qu’ils ne l’étaient il y a à peine quelques années.

    En fonction d’autres facteurs, comme le nombre d’années que vous prévoyez conserver la propriété, vous pourriez économiser beaucoup d’argent en optant pour un terme plus court à taux fixe. Si vous ne prévoyez pas de rester dans le même logement plus de trois ans, opter pour un terme de trois ans pourrait vous permettre de ne pas avoir à payer des frais élevés pour résilier le prêt hypothécaire de manière anticipée au moment de la vente.

    Versez une somme forfaitaire pour rembourser votre capital

    Le versement d’une somme forfaitaire sur le solde de votre prêt hypothécaire peut également vous aider à économiser sur l’intérêt. Cela réduira le montant de l’intérêt payé pendant la durée du prêt, ce qui est très avantageux pour l’emprunteur.

    La plupart des prêteurs autorisent des versements forfaitaires pouvant aller jusqu’à 10 %, 15 % ou 20 % du montant initial de l’hypothèque par an, sans pénalités. En profitant de cette possibilité, même si vous ne pouvez apporter qu’un petit montant supplémentaire chaque année, vous pouvez réduire de manière significative le coût de l’intérêt sur la durée totale de l’hypothèque.

    Économisez davantage sur votre prêt hypothécaire grâce aux versements mensuels accélérés

    Faire plus qu’un versement mensuel sur votre prêt hypothécaire peut également vous aider à réduire le coût total de la propriété. En remboursant le capital plus rapidement, vous réduirez l’amortissement de votre prêt et le rembourserez plus tôt.

    De nombreux prêteurs proposent des options de paiement bihebdomadaire, hebdomadaire, bimensuel et mensuel. De plus, certains prêteurs proposent des options de paiement accéléré pour les emprunteurs qui souhaitent effectuer des paiements plus fréquents. Les paiements accélérés reviennent à ajouter quelques versements hypothécaires supplémentaires au cours de l’année, ce qui peut vous aider à économiser encore plus en réduisant le montant de l’intérêt sur la durée de votre prêt.

    Déterminez la pertinence d’un refinancement

    Le refinancement n’est intéressant que dans certaines situations; il convient donc de peser le pour et le contre. Commencez par prendre en compte les frais et coûts supplémentaires liés à cette option avant de prendre une décision finale. Pour savoir si le refinancement convient à votre situation, renseignez-vous sur les taux hypothécaires actuels et sur les économies que vous pourriez réaliser en refinançant dès maintenant.

    Il existe deux types de refinancement :

    Le refinancement traditionnel

    Le refinancement traditionnel est un processus qui implique généralement de résilier votre hypothèque actuelle pour obtenir un nouveau prêt à un taux d’intérêt plus bas. Le refinancement à un taux d’intérêt plus bas est un moyen d’économiser sur la portion d’intérêt de votre hypothèque pendant le terme. 

    Avant de refinancer, les emprunteurs doivent comprendre tous les coûts applicables qui peuvent être exigés pour le refinancement, en particulier la pénalité de libération s’il y en a une.

    Le refinancement avec retrait de la valeur nette

    Le refinancement avec retrait de la valeur nette est une autre option à envisager lorsque vous cherchez à réaliser des économies sur votre prêt hypothécaire. Avec ce type de refinancement, vous empruntez plus que ce que vous devez sur votre hypothèque restante et vous utilisez la valeur nette de votre propriété comme garantie pour le montant plus élevé du prêt. 

    En refinançant pour un montant de prêt plus élevé et en retirant la différence, l’emprunteur peut améliorer considérablement sa propriété en y réinvestissant l’argent par le biais de rénovations et d’améliorations ou en utilisant l’argent pour d’autres dépenses sans avoir à contracter un autre prêt à taux d’intérêt plus élevé. Vous pouvez également utiliser cet argent pour rembourser des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et économiser davantage.

    Renseignez-vous sur les mesures d’incitation fiscale

    Les gouvernements fédéral et provinciaux proposent diverses mesures d’incitation fiscale, bien que certaines soient réservées aux acheteurs d’une première habitation ou limitées à la province dans laquelle vous résidez. En explorant les possibilités qui s’offrent à vous, vous pourriez économiser sur certains des coûts initiaux liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire ou à des travaux de rénovation visant à rendre votre propriété plus efficace sur le plan énergétique.

    Les propriétaires peuvent bénéficier d’autres incitations fiscales, telles que l’exonération pour résidence principale, si la propriété est vendue à un prix supérieur au prix d’origine. En général, vous devez payer de l’impôt sur la plus-value à hauteur de 50 % des bénéfices réalisés lors de la vente. Si le logement que vous vendez est votre résidence principale, vous serez exonéré de l’impôt sur la plus-value, ce qui vous fera réaliser des économies.

    Foire aux questions

    Comment réduire le taux d’intérêt de mon prêt hypothécaire?

    L’un des meilleurs moyens de réduire le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est de comparer les taux. De plus, assurez-vous que le prêt hypothécaire que vous choisissez a non seulement le meilleur taux, mais aussi les meilleures caractéristiques, telles que des options de remboursement anticipé flexibles. Une option de remboursement anticipé flexible vous permet d’effectuer de plus petits remboursements anticipés tout au long de l’année au lieu d’une somme forfaitaire limitée à la date d’anniversaire de votre prêt hypothécaire.

    Existe-t-il des incitations fiscales liées à la souscription d’un prêt hypothécaire?

    Diverses subventions et incitations fiscales sont proposées par les gouvernements fédéral et provinciaux. Certaines de ces incitations sont réservées aux acheteurs d’une première habitation ou sont propres à chaque province. 
    Au moment de la vente, si la propriété est votre résidence principale, vous pouvez également bénéficier de l’exonération pour résidence principale, ce qui vous permet d’économiser l’impôt sur la plus-value que vous payez normalement.

    Est-il possible d’utiliser une partie de la valeur nette de ma propriété pour payer d’autres dépenses ou financer d’autres projets?

    Oui, il est possible d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour financer tout ce que vous voulez, comme des projets d’amélioration de votre résidence ou le remboursement d’autres dettes.

    En conclusion

    En évaluant votre situation, vous pouvez économiser de l’argent à long terme et vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible pour votre prêt hypothécaire. En tant qu’emprunteur, vous devez comparer les prêteurs et choisir celui qui dispose d’une bonne réputation. Vous devez également vous renseigner sur les frais et autres coûts associés à ces options d’épargne hypothécaire, car ils peuvent s’accumuler rapidement et réduire les économies potentielles.

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