Vous avez 55 ans ou plus, êtes propriétaire et cherchez un moyen de compléter votre revenu de retraite? Un prêt hypothécaire inversé peut être une excellente solution pour vous, sans que vous ayez à vendre votre propriété! Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur l’hypothèque inversée, qu’il soit question des conditions d’admissibilité, des modalités d’accès et d’utilisation des fonds. Grâce à ce guide pratique, vous pourrez prendre des décisions éclairées en fonction de votre situation financière.

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Les grandes lignes

• Les hypothèques inversées utilisent la valeur nette de votre propriété pour vous fournir des liquidités non imposables.
• L’admissibilité est limitée aux propriétaires inscrits sur le titre de propriété qui sont âgés de 55 ans ou plus et qui conservent la propriété comme résidence principale.
• Les taux d’intérêt des hypothèques inversées sont plus élevés en raison du manque de concurrence, de l’absence d’options de financement hypothécaire garanties par le gouvernement et du risque supplémentaire pour les prêteurs.

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée? 

L’hypothèque inversée est un prêt qui utilise la valeur nette de votre propriété pour vous donner accès à des liquidités non imposables sans avoir à la vendre.

Vous pouvez obtenir jusqu’à 55 % (ou jusqu’à 59 % avec la Banque Équitable) de la valeur actuelle de votre propriété. Le montant maximal que vous pouvez emprunter est déterminé en fonction de votre âge, de la valeur estimative de votre résidence et du prêteur. 

Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, pour lequel vous effectuez des versements mensuels afin de rembourser le prêt et de constituer un capital, vous n’avez pas à effectuer de versements dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé jusqu’à ce que vous vendiez, que vous déménagiez ou que le dernier emprunteur décède.

Il n’y a actuellement que deux institutions financières au Canada qui offrent des prêts hypothécaires inversés. La Banque HomeEquity offre des prêts hypothécaires inversés  aux Canadiens depuis plus de 30 ans. La Banque Équitable, quant à elle, offre des prêts hypothécaires inversés aux résidents des régions urbaines de l’Ontario, du Québec, de la Colombie-Britannique et de l’Alberta.

Qui est admissible à un prêt hypothécaire inversé?

Pour être admissible, vous devez répondre aux critères suivants :

• Tous les propriétaires inscrits sur le titre de propriété doivent être âgés d’au moins 55 ans.
• La propriété avec laquelle vous garantissez le prêt hypothécaire inversé doit être votre résidence principale, c’est-à-dire que vous devez y vivre au moins six mois par année.
• Si vous avez encore une hypothèque ou tout autre privilège sur la propriété, elle doit être payée avec les fonds de l’hypothèque inversée ou d’autres sources de fonds. Le montant restant (l’avance de l’hypothèque inversée moins l’hypothèque/les privilèges actuels) sera avancé aux demandeurs.
• La valeur estimée de la maison doit être d’au moins 250 000 $.
• Il doit s’agir d’une maison individuelle, d’une maison jumelée, d’une maison en rangée ou d’un condo.

Si ces conditions sont remplies, votre expert hypothécaire calculera le montant maximum du prêt que vous pouvez obtenir en fonction de votre âge et de la valeur estimée de votre propriété. Avant d’être approuvée, la propriété devra être évaluée par un professionnel. L’évaluation confirmera la valeur marchande et le montant que vous pouvez emprunter.

Ensuite, vous devrez obtenir un avis juridique indépendant d’un avocat pour vous assurer que l’hypothèque inversée est la solution qui vous convient le mieux. C’est donc le moment idéal pour parler à votre famille ou à des professionnels de confiance afin d’obtenir un deuxième avis.

Comment fonctionne une hypothèque inversée?

Les prêts hypothécaires inversés ont été conçus pour permettre aux propriétaires de 55 ans et plus, qui disposent d’une propriété, mais qui sont à court d’argent, d’accéder facilement aux fonds propres de leur propriété sous forme de liquidités exonérées d’impôt. Contrairement à l’hypothèque traditionnelle, il n’est pas nécessaire d’effectuer des remboursements réguliers. 

Cet argent peut être reçu sous forme de somme forfaitaire ou de versements réguliers et n’affectera pas votre Supplément de revenu garanti (SRG) ou la Sécurité de la vieillesse (SV). Vous pouvez accéder à ces fonds tout en restant propriétaire de votre habitation, sans avoir à la vendre, à déménager ou à en réduire la superficie.

Votre résidence vous appartiendra toujours, c’est-à-dire que vous serez toujours propriétaire, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire traditionnel. Si vous décidez de vendre ou de quitter votre propriété, le prêt sera remboursé par le produit de la vente, à moins que vous ne transfériez le prêt hypothécaire inversé à une nouvelle propriété.

Pourquoi les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont-ils plus élevés?

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont majorés et peuvent être beaucoup plus élevés que ceux de la plupart des autres types de prêts hypothécaires. Cela est dû à un manque de concurrence; il n’y a actuellement que deux prêteurs au Canada auprès desquels il est possible d’obtenir une hypothèque inversée. Le manque de concurrence sur ce marché entraîne des taux d’intérêt plus élevés. 

De plus, les programmes de prêts hypothécaires traditionnels permettent aux banques et autres prêteurs de réduire leurs coûts de financement. Ce type de financement hypothécaire garanti par le gouvernement ne s’applique pas aux prêts hypothécaires inversés. 

Les prêteurs qui accordent des prêts hypothécaires inversés courent également un risque supplémentaire, car vous n’êtes pas tenu d’effectuer des paiements réguliers. Cela signifie que le prêteur peut attendre des années avant de récupérer son argent. Il existe également une garantie de non-négativité, qui signifie que vous ne devrez jamais plus que la juste valeur marchande de votre propriété, et que le prêteur devra couvrir la différence entre le prix de vente et le montant du prêt.

Avantages et inconvénients de l’hypothèque inversée 

Comme dans le cas des autres types d’hypothèques ou de prêts, il y a des avantages et des inconvénients à considérer avant de décider si l’hypothèque inversée est la solution qui vous convient. 

Avantages	Inconvénients
Il n’est pas nécessaire d’avoir un revenu ou un bon crédit pour être admissible.	Les taux d’intérêt sont plus élevés que pour d’autres types de prêts hypothécaires.
Il n’est pas nécessaire de faire des remboursements réguliers.	La valeur nette de la propriété peut diminuer au fur et à mesure que l’intérêt s’accumule sur le prêt.
L’argent emprunté est exonéré d’impôt.	À votre décès, la succession doit rembourser le prêt dans un délai fixé par le contrat hypothécaire. Ce délai peut être plus court que le délai nécessaire au règlement de la succession.
Vous restez propriétaire de votre domicile.	Les coûts associés aux prêts hypothécaires inversés peuvent être plus élevés que ceux d’autres produits hypothécaires et de prêt.
Les prestations de la SV et du SRG ne sont pas affectées.	Le patrimoine laissé aux bénéficiaires peut être moins important.
Pas de garantie d’équité négative – vous ne pouvez jamais être redevable d’un montant supérieur à la juste valeur marchande.	Le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire inversé est assorti de pénalités.
Des options flexibles vous permettent d’accéder à l’argent en un seul versement ou par des versements réguliers.	Dans certains cas, vous pouvez être tenu d’emprunter un montant minimum, même si vous avez besoin d’un montant inférieur.

Comment obtenir une hypothèque inversée

Pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, il faut d’abord soumettre une demande. Vous pouvez le faire virtuellement sur le site Web du prêteur ou par l’intermédiaire d’un courtier. Il vous faudra répondre à quelques questions de base et fournir des informations personnelles pour déterminer si vous êtes admissible, et une fois la demande remplie, vous obtiendrez une estimation du montant que vous pourrez emprunter.

Ensuite, le prêteur vous contactera pour répondre à vos questions et en savoir plus sur vous et votre situation financière. Il vous posera notamment des questions sur les autres prêts inscrits sur le bien immobilier. À ce stade, le prêteur peut également demander une évaluation du bien. 

Une fois la demande approuvée, vous finaliserez les conditions du prêt hypothécaire inversé avec le prêteur et choisirez la manière dont vous recevrez les fonds.

Que pouvez-vous faire avec l’argent emprunté?

Comme mentionné plus haut, la première chose que vous devez faire avec l’argent emprunté est de rembourser toute hypothèque, dette ou privilège sur le bien immobilier.

Une fois que cela est fait, vous pouvez dépenser les fonds restants comme bon vous semble. Voici quelques exemples de ce que vous pouvez faire avec les fonds restants de l’hypothèque inversée : 

• Aider un enfant (ou un petit-enfant) à effectuer une mise de fonds
• Rembourser une dette à taux d’intérêt élevé
• Rénover votre habitation
• Acheter une autre propriété
• Voyager

Quels sont les coûts d’une hypothèque inversée?

Comme toute autre chose dans ce monde, les prêts hypothécaires inversés ne sont pas gratuits. 

Les coûts peuvent comprendre :

• Un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire traditionnel
• Des frais d’évaluation pouvant aller de 250 $ à 450 $, selon l’endroit où vous habitez
• Des frais d’ouverture de dossier d’environ 995 $, déduits de l’avance de fonds initiale. 
• Une pénalité de remboursement anticipé si l’hypothèque inversée est payée avant son échéance ou avant l’expiration de la fenêtre de remboursement anticipé.
• Des frais de clôture, comme les frais juridiques et les conseils juridiques indépendants.

Remboursement de l’hypothèque inversée

Tout comme un prêt hypothécaire traditionnel, un prêt hypothécaire inversé accumule de l’intérêt. La différence est que l’intérêt sur un prêt hypothécaire inversé et le capital versé au propriétaire ne doivent être remboursés qu’après la vente d’une propriété ou après le décès ou le déménagement du dernier propriétaire survivant.

Le prêt hypothécaire inversé vous permet de rester propriétaire de votre habitation. Comme vous restez propriétaire, vous avez les mêmes responsabilités qu’auparavant : vous devez payer tous les impôts fonciers, les frais de chauffage, les charges de copropriété (le cas échéant), une police d’assurance incendie valide et maintenir la propriété en bon état.

Bien entendu, si vous souhaitez réduire l’intérêt de votre prêt hypothécaire inversé, vous pouvez effectuer des paiements à tout moment sans encourir de pénalités pour remboursement anticipé.

Foire aux questions

Bienvenue dans notre foire aux questions (FAQ), élaborée par nos experts hypothécaires pour vous aider à prendre les meilleures décisions en matière de financement hypothécaire.

En conclusion

Le prêt hypothécaire inversé peut être une solution financière intéressante pour les propriétaires qui remplissent les conditions requises, car il leur permet de recevoir des liquidités sans avoir à payer plus d’impôts. Bien que les taux d’intérêt puissent être plus élevés que ceux d’autres produits hypothécaires et de prêt, le fait de pouvoir rester dans sa demeure et dans son quartier peut compenser ces coûts supplémentaires. L’hypothèque inversée peut être un excellent moyen de donner de l’argent exempt d’impôt à vos enfants et petits-enfants pendant que vous êtes encore en vie pour qu’ils en profitent.

Les prêts hypothécaires inversés ne conviennent pas à toutes les situations; il est donc important de se renseigner sur toutes les options possibles et de demander l’avis d’un expert hypothécaire avant de prendre une décision.

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