Fondamentaux de l'Hypothèque #Achat de Maison

Comment augmenter le montant de votre prêt hypothécaire


L’une des parties les plus excitantes de l’achat d’une maison est le processus d’exploration de vos options. C’est pratiquement comme du lèche-vitrine, mais à un niveau plus permanent, bien sûr. Lorsque vous trouvez finalement cette maison qui coche toutes vos cases, et peut-être même dépasse vos attentes, vous pourriez rencontrer un léger problème; votre budget. 

Si la maison que vous désirez dépasse votre budget, vous aurez alors besoin d’un prêt hypothécaire plus important. Les prêteurs hypothécaires utilisent vos informations financières pour déterminer combien vous pouvez emprunter, et ce facteur même peut être celui qui vous prive de la maison de vos rêves. 

Maintenant, cela ne doit pas s’arrêter là, tout ce que vous devez savoir, c’est comment obtenir une approbation pour une hypothèque plus importante, et cet article vous apprendra comment augmenter le montant de l’hypothèque auquel vous avez droit.

Faits saillants

  • Vous pouvez augmenter efficacement le montant de votre prêt hypothécaire en utilisant plusieurs méthodes 
  • Votre ratio d’endettement et votre mise de fonds sont des facteurs importants pour déterminer le montant de l’hypothèque auquel vous pouvez accéder
  • Les dettes et un faible pointage de crédit auraient un impact négatif sur votre processus de demande de prêt hypothécaire

Étapes à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire plus important

Obtenir un prêt hypothécaire important est une solution apparente à vos limites budgétaires. Heureusement, il existe plusieurs façons d’augmenter le montant de votre prêt hypothécaire. 

Bien que vous ne puissiez pas nécessairement les appliquer tous, travailler à en réaliser certains ferait certainement des merveilles pour augmenter votre prêt hypothécaire. Alors, voici comment obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire plus important : 

Augmentez votre mise de fonds

La mise de fonds minimale requise pour acheter une maison au Canada varie entre 5 % et 20 % du prix d’achat de la maison. Une maison plus chère impliquerait généralement une mise de fonds minimale plus élevée. Voici une ventilation du fonctionnement des minimums :

  • 5 % de mise de fonds pour les maisons dont le prix est inférieur ou égal à 500 000 $ 
  • 5 % sur les 500 000 $ initiaux plus 10 % sur le solde restant pour les maisons dont le prix est supérieur à 500 000 $ mais inférieur à 1 000 000 $  
  • 20 % de mise de fonds fixe pour les maisons dont le prix est supérieur à 1 000 000 $

Le montant exact de la mise de fonds que vous pouvez verser détermine en grande partie le montant que vous pourrez dépenser pour l’achat d’une maison.  

Une mise de fonds plus importante vous permet d’accéder à un montant hypothécaire plus élevé, ce qui vous permet de dépenser plus pour une maison. Heureusement, c’est un facteur sur lequel vous pouvez facilement travailler, par exemple, vous pouvez économiser pour faire une mise de fonds importante.  

De plus, augmenter votre mise de fonds peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme. Si vous payez un minimum de 20 %, vous n’aurez pas à payer d’assurance hypothécaire, ce qui a pour double effet de réduire le montant que vous pouvez emprunter et d’augmenter vos mensualités. 

Montrer plus de revenus pendant la préapprobation

C’est une bonne solution si vous cherchez comment augmenter la préapprobation d’un prêt hypothécaire. Si votre fournisseur de préapprobation hypothécaire n’est pas en mesure de vous accorder le montant dont vous avez besoin, vous avez probablement besoin d’une augmentation de revenu. Pour connaître le revenu requis pour le prêt que vous souhaitez, il vous suffit de le demander au fournisseur de préapprobation. 

Vient ensuite la tâche herculéenne; augmenter vos revenus. C’est plus facile à dire qu’à faire, mais voici quelques options qui pourraient fonctionner :

  • Négocier une augmentation de salaire avec votre employeur actuel est l’une des meilleures voies à suivre ici. En effet, vous serez en mesure de maintenir la stabilité de l’emploi, ce que les prêteurs prennent en considération, et potentiellement d’obtenir également une augmentation
  • Trouver un emploi mieux rémunéré pourrait aussi faire l’affaire. Vous obtiendrez probablement l’augmentation que vous souhaitez, mais vous ne pourriez pas demander immédiatement un prêt hypothécaire. Les prêteurs veulent être sûrs que vous êtes stable dans votre emploi, et le fait d’occuper le même emploi pendant un certain temps en est la preuve
  • Vous pouvez également utiliser les revenus provenant d’intérêts ou de dividendes d’investissements, d’une pension alimentaire, d’un bien locatif ou d’un revenu provenant d’une activité secondaire ou d’une entreprise (là aussi, vous devez avoir un historique de deux ans de revenus)

Alternativement, vous pouvez augmenter vos revenus en prenant un cosignataire comme des parents qui ont un revenu stable ou même votre partenaire. Vos revenus sont combinés et vous seriez certainement approuvé pour une hypothèque plus importante.

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Rembourser les dettes impayées

Si vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque assez importante, vous devriez alors très bien considérer ce que vous devez actuellement en dettes. Votre fournisseur de prêts hypothécaires examinera vos ratios revenu/dette pour déterminer le montant de votre hypothèque que vous pouvez gérer en fonction de votre situation financière actuelle. 

La plupart du temps, ces ratios de l’amortissement de la dette, soit l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD), limitent effectivement le montant que la plupart des gens peuvent emprunter. En moyenne, un ratio ATD de 36 % et moins est considéré par la plupart des prêteurs comme une bonne indication de la solvabilité. Certains autres prêteurs peuvent également autoriser des ratios plus élevés. 

L’amélioration du ratio dette-revenu implique le remboursement de dettes telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les dettes de carte de crédit et d’autres marges de crédit qui imposent des paiements réguliers. Vous pouvez également envisager de consolider la dette dans un prêt échelonné pour accélérer le remboursement ou prolonger l’amortissement du prêt pour réduire les paiements.

Augmentez votre pointage de crédit

Si vous cherchez comment faire approuver un gros prêt, vous devriez vraiment chercher des moyens d’augmenter votre pointage de crédit. Une cote de crédit plus élevée vous aide à obtenir non seulement un taux d’intérêt plus bas, mais également un prêt plus important, dans de nombreux cas. 

Pour augmenter votre pointage de crédit, vous devez effectuer vos paiements à temps et éviter de maximiser votre crédit ou de demander plus de crédit pendant le processus de demande de prêt hypothécaire

Trouver un taux hypothécaire inférieur

Un taux hypothécaire inférieur a pour effet de base de réduire votre versement hypothécaire et de vous permettre de rembourser le capital plus rapidement. Il aide essentiellement à réduire les coûts d’accession à la propriété. 

Trouver un taux hypothécaire plus bas est toute une aventure, car il s’agirait de comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de les dresser les unes contre les autres. Les fournisseurs de prêts hypothécaires diffèrent en termes de marge bénéficiaire et de risque qu’ils sont prêts à assumer, et donc, les taux hypothécaires seraient différents. Il est important de comparer afin de ne pas avoir à dépenser des milliers de dollars supplémentaires chaque année. 

Avant d’accepter une offre qui vous est proposée par un fournisseur de prêts hypothécaires, assurez-vous que le taux hypothécaire, ainsi que les conditions générales, vous conviennent. Par exemple, en fonction des conditions du marché et de votre situation, un prêt hypothécaire variable de 3 ans et un prêt hypothécaire fixe de 5 ans pourraient différer en termes de coût éventuel. Notez qu’il n’y a aucune garantie ici, car toutes les hypothèques sont actuellement soumises à des tests de stress à un taux beaucoup plus élevé.

De même, un courtier hypothécaire peut être bien placé pour mieux expliquer les variations des produits hypothécaires et vous guider dans le choix de celui qui vous convient le mieux. Ils offrent des consultations gratuites et peuvent vous aider efficacement à choisir un produit hypothécaire avec des taux bas et sans conditions cachées. 

Conclusion

Augmenter le montant de votre prêt hypothécaire peut sembler une tâche assez difficile à entreprendre, mais cela finit par porter ses fruits. Puisqu’il existe des options parmi lesquelles choisir, vous pouvez opter pour celles qui vous semblent pratiques et réalisables. Vous seriez en mesure d’obtenir la maison que vous souhaitez, et vos finances devraient également être en bonne santé.


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