Comment économiser sur votre hypothèque en 2026

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Économiser sur son hypothèque en 2026 peut sembler plus compliqué qu’avant, et c’est justement pour ça que la stratégie hypothécaire prend toute son importance. L’abordabilité demeure sous pression pour bien des ménages, alors que les prix des propriétés restent élevés et que les taux hypothécaires devraient évoluer peu au cours de l’année.

Plutôt que de viser uniquement le taux affiché le plus bas, les emprunteurs les mieux préparés regardent l’ensemble du portrait. Comparer les taux est important, mais analyser les conditions du prêt l’est tout autant, notamment les privilèges de remboursement anticipé et les pénalités. Dans bien des cas, la flexibilité a plus de valeur que le taux lui-même. Un taux légèrement plus élevé peut parfois coûter moins cher à long terme si vos plans changent avant la fin du terme.

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Les grandes lignes

• Le taux hypothécaire le plus bas n’est pas toujours synonyme d’économies réelles à long terme.
• Les versements accélérés peuvent réduire les intérêts sans augmenter la pression sur le budget mensuel.
• Le refinancement peut être avantageux, mais seulement si tous les coûts sont bien pris en compte.

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Comparer les taux et les caractéristiques de votre hypothèque

Magasiner son hypothèque demeure l’un des moyens les plus efficaces de réduire son coût total. Deux hypothèques affichant le même taux peuvent produire des résultats très différents avec le temps. Une bonne comparaison ne s’arrête donc pas au taux d’intérêt. Les privilèges de remboursement anticipé déterminent à quelle vitesse vous pouvez réduire votre capital. Les règles entourant les pénalités influencent le coût d’un refinancement ou d’une vente avant l’échéance. D’autres caractéristiques, comme la portabilité ou les options « mixte et prolongé », offrent une flexibilité précieuse et permettent à votre hypothèque de s’adapter à l’évolution de votre situation.

Au moment du renouvellement, plusieurs emprunteurs choisissent de rester avec leur prêteur actuel par simplicité. Pourtant, les offres de renouvellement sont souvent moins concurrentielles et peuvent comporter des conditions plus restrictives. Ces éléments peuvent rapidement annuler les économies associées à un bon taux. Dans un contexte où les changements de carrière, les déménagements, l’agrandissement de la famille ou le refinancement sont devenus plus courants, ces caractéristiques peuvent compter autant, sinon davantage, que le taux affiché.

Envisager un terme fixe de 3 ans plutôt que 5 ans

Les termes fixes plus courts sont devenus une option très pertinente pour les emprunteurs qui composent avec l’incertitude entourant les taux variables. Dans certains cas, les taux fixes de 3 ans sont offerts à des niveaux comparables à ceux des termes fixes de 5 ans. Ça vaut donc la peine d’évaluer le contexte économique et de se demander combien de temps les taux pourraient rester là où ils sont, et dans quelle direction ils pourraient évoluer à court ou moyen terme.

Opter pour un terme plus court permet aussi de revoir sa stratégie plus rapidement. Si vous envisagez de vendre, de refinancer ou de restructurer votre hypothèque d’ici quelques années, un terme de 3 ans peut réduire de façon marquée les coûts associés à ces changements. Pour les personnes qui ne prévoient pas rester au même endroit à long terme, le taux fixe de 3 ans offre souvent un bon équilibre. Il combine la stabilité d’un taux fixe, qui protège contre les hausses de taux, avec une plus grande flexibilité et des pénalités généralement moins élevées qu’un terme plus long.

Effectuer des remboursements anticipés sur le capital

Les remboursements anticipés sont l’un des moyens les plus efficaces de réduire le coût total d’une hypothèque, mais ils demeurent souvent sous-utilisés. Chaque montant versé en extra est appliqué directement au capital, ce qui réduit le solde et permet aux économies d’intérêts de s’accumuler au fil du temps. Plus ces versements sont faits tôt dans le terme, plus leur impact à long terme est important.

La plupart des prêteurs permettent de rembourser sans pénalité entre 10 %, 15 % ou 20 % du montant initial de l’hypothèque chaque année. Profiter de ces privilèges, même avec de petits montants additionnels, peut réduire de façon significative les intérêts payés sur la durée totale du prêt.

Les remboursements anticipés peuvent aussi raccourcir la période d’amortissement, ce qui permet de devenir propriétaire libre de dettes plus rapidement. C’est une façon simple d’économiser et d’accélérer le remboursement de son hypothèque, sans s’engager à augmenter ses versements réguliers à l’année longue.

Réduire encore plus les intérêts grâce aux versements accélérés

Augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires peut aussi contribuer à diminuer le coût global de votre propriété. Passer à un calendrier de versements accélérés permet de réduire les intérêts sans nécessairement alourdir votre budget ou nuire à vos liquidités.

Les versements hebdomadaires ou bimensuels accélérés équivalent à effectuer un versement hypothécaire supplémentaire chaque année. Sur toute la durée de l’hypothèque, cette stratégie peut représenter des dizaines de milliers de dollars d’économies en intérêts, tout en raccourcissant le temps nécessaire pour rembourser complètement votre prêt.

Envisager le refinancement

Si vous détenez déjà une hypothèque, le refinancement peut être une stratégie efficace pour économiser, surtout si les taux ont baissé de façon marquée depuis le début de votre terme. La première étape consiste à évaluer tous les frais associés à une rupture de contrat et à les comparer aux économies réelles qu’un nouveau prêt pourrait générer. Les pénalités de remboursement anticipé, les frais juridiques et les frais de clôture peuvent s’accumuler rapidement et doivent être mis en balance avec toute baisse de taux proposée.

Plutôt que de se concentrer uniquement sur les taux du moment, il est préférable d’évaluer les économies totales sur la période restante du terme et de déterminer s’il vaut mieux attendre le renouvellement. Dans certains cas, refinancer plus tôt peut réduire les intérêts à long terme ou améliorer les liquidités mensuelles. Dans d’autres, les pénalités dépassent les gains potentiels.

Le refinancement traditionnel

Le refinancement traditionnel consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle. Cela peut servir à obtenir un taux plus avantageux, à modifier la période d’amortissement ou à ajouter ou retirer un cosignataire. Un refinancement à un taux plus bas peut réduire le coût des intérêts sur la durée totale du prêt. Cela dit, avant de refinancer uniquement pour profiter d’un taux inférieur, il est essentiel de bien comprendre l’ensemble des coûts applicables afin de déterminer si les économies justifient les frais liés à la résiliation de l’hypothèque en vigueur.

Refinancement avec retrait de valeur nette

Le refinancement avec retrait de valeur nette permet de tirer parti de l’équité accumulée dans votre propriété pour réduire le coût des dettes non garanties. Dans ce scénario, vous empruntez un montant supérieur au solde restant de votre hypothèque et utilisez la différence pour rembourser des dettes à taux plus élevés, comme des cartes de crédit ou des prêts personnels. Utilisé de façon stratégique, ce type de refinancement peut réduire le coût global des intérêts en regroupant plusieurs dettes dans un seul prêt assorti d’un taux hypothécaire plus bas. Il demeure toutefois important d’évaluer l’impact à long terme, puisque cette approche transforme des dettes à court terme en une dette adossée à votre propriété.

Passer en revue les crédits d’impôt et les mesures incitatives

Les gouvernements fédéral et provinciaux offrent divers crédits d’impôt et programmes incitatifs qui peuvent réduire de façon tangible le coût de l’accession à la propriété. Certains sont toutefois réservés aux personnes achetant une première propriété ou limités à certaines provinces. En prenant le temps de vérifier ce qui s’applique à votre situation, vous pourriez réduire les frais initiaux liés à l’obtention d’une hypothèque ou bénéficier d’aides pour rendre votre propriété plus écoénergétique ou plus accessible.

Les propriétaires actuels qui envisagent de vendre pourraient aussi être admissibles à l’exemption pour résidence principale si la propriété est vendue à un prix supérieur au coût d’acquisition. Cette exemption permet d’éviter l’impôt sur les gains en capital réalisés sur la résidence principale, ce qui protège une part importante de la valeur nette accumulée. Elle ne s’applique toutefois pas aux propriétés qui ne sont pas désignées comme résidence principale, comme les immeubles locatifs ou les résidences secondaires, où les gains en capital demeurent imposables.

Foire aux questions (FAQ) sur comment économiser sur son hypothèque

En conclusion

Économiser sur son hypothèque ne consiste pas simplement à toujours choisir le taux le plus bas, mais à adopter une stratégie hypothécaire globale adaptée à votre situation financière. Les emprunteurs qui prennent le temps de comparer les prêteurs, de comprendre les pénalités et d’agir de façon proactive obtiennent généralement de meilleurs résultats à long terme que ceux qui se fient uniquement aux taux affichés.

Le véritable risque n’est pas de manquer le taux le plus bas, mais de se retrouver lié à une hypothèque rigide qui manque de flexibilité lorsque la vie, les finances ou les conditions du marché évoluent. Une stratégie hypothécaire bien structurée doit soutenir vos objectifs actuels tout en vous laissant la marge de manœuvre nécessaire pour vous adapter demain.

Que vous achetiez, renouveliez ou envisagiez un refinancement, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto pour bâtir une stratégie qui vous aide à économiser aujourd’hui et à protéger votre situation financière à long terme.

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