Le refinancement avec retrait de la valeur nette vous permet d’accéder à la valeur nette de votre maison. Vous refinancez votre prêt hypothécaire existant pour un montant plus élevé, en utilisant la valeur nette comme garantie, et vous « encaissez » la différence. Le montant supplémentaire que vous retirez en espèces est ajouté au solde de votre prêt hypothécaire et vous aide à financer des dépenses importantes, comme des travaux de rénovation, la consolidation de dettes ou des investissements.

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Les grandes lignes

• Avec un refinancement avec retrait de valeur nette, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison.
• Les taux d’intérêt des refinancements avec retrait de valeur nette sont souvent inférieurs à ceux des prêts personnels et des cartes de crédit.
• Emprunter davantage peut augmenter vos versements hypothécaires mensuels et le temps nécessaire pour rembourser complètement un prêt hypothécaire plus élevé.

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Qu’est-ce qu’un refinancement avec retrait de la valeur nette au Canada?

Le refinancement avec retrait de la valeur nette permet aux propriétaires de remplacer leur prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt hypothécaire plus élevé, ce qui leur donne accès à une somme d’argent forfaitaire. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de la valeur nette de votre propriété et peut être utilisé pour des travaux de rénovation, le remboursement de dettes ou des investissements.

Un refinancement standard consiste à remplacer votre prêt hypothécaire par un taux d’intérêt plus bas, un amortissement plus long ou l’ajout/le retrait d’un cosignataire (libération de l’engagement). Un refinancement avec retrait de la valeur nette consiste à emprunter plus que le solde restant de votre prêt hypothécaire. La différence entre le nouveau montant de votre prêt hypothécaire et votre solde actuel vous sera versée en espèces.

Comment fonctionne un refinancement avec retrait de la valeur nette?

Le refinancement avec retrait de la valeur nette consiste à refinancer votre prêt hypothécaire pour un montant plus élevé, c’est-à-dire à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un montant plus élevé, en tirant parti de la valeur nette que vous avez accumulée.

1. Refinancez votre prêt hypothécaire existant : Vous contractez un nouveau prêt hypothécaire qui remplace votre prêt actuel.
2. Empruntez des fonds supplémentaires : Le solde du nouveau prêt hypothécaire sera plus élevé que celui de votre prêt actuel, ce qui vous permettra d’utiliser la valeur nette de votre maison.
3. Recevez la différence en espèces : Le montant supplémentaire que vous empruntez est versé sous la forme d’une somme forfaitaire que vous pouvez utiliser pour diverses dépenses.

Par exemple, si votre maison est évaluée à 600 000 $ et que vous devez encore 300 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 50 % de valeur nette. Avec un refinancement avec retrait de la valeur nette, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, soit 480 000 $. Après avoir remboursé les 300 000 $ restants, plus les frais, pénalités et charges dans le cadre de la transaction de refinancement de votre prêt hypothécaire, vous recevrez environ 180 000 $ en espèces.

Combien pouvez-vous retirer dans le cadre d’un refinancement avec retrait de la valeur nette?

Le ratio prêt-valeur maximal pour un refinancement avec retrait de la valeur nette au Canada est de 80 % dans le cas d’un prêt hypothécaire à terme ou de 65 % s’il s’agit uniquement d’une marge de crédit hypothécaire. Cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison moins le solde impayé de votre prêt hypothécaire actuel. Le montant de votre prêt dépend de la valeur estimative de votre maison, du solde de votre prêt hypothécaire et des critères d’admissibilité de votre prêteur.

Exemple de calcul :

• Valeur de la maison : 500 000 $
• Solde du prêt hypothécaire actuel : 300 000 $
• Rapport prêt-valeur maximum (80 % de la valeur de la maison) : 400 000 $
• Liquidités disponibles : 400 000 $ – 300 000 $ = 100 000 $

Cela vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire pour un montant de 400 000 $, et de recevoir 100 000 $ en espèces.

Refinancement avec retrait de la valeur nette ou refinancement standard

Un refinancement standard consiste à remplacer votre hypothèque existante par une nouvelle afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, de prolonger l’amortissement ou d’ajouter ou de supprimer un coemprunteur. En revanche, un refinancement avec retrait de la valeur nette vous permet d’emprunter plus que ce qui reste sur votre prêt hypothécaire actuel, en vous donnant accès à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison.

• Refinancement avec retrait de la valeur nette : Ce refinancement augmente le solde de votre prêt hypothécaire et vous permet d’obtenir une somme forfaitaire, nette de toute consolidation de dettes ou de tout autre paiement.
• Refinancement ordinaire : Vous remplacez simplement votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt du même montant.

Avantages et inconvénients du refinancement avec retrait de la valeur nette

Avantages

• Emprunter un montant plus élevé : Étant donné qu’une hypothèque est un prêt garanti (ou une marge de crédit hypothécaire), les taux de refinancement avec retrait de la valeur nette sont généralement inférieurs à ceux des prêts personnels non garantis, des marges de crédit non garanties ou des cartes de crédit.
• Des taux d’intérêt plus bas : Vous pouvez utiliser la somme forfaitaire pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, ce qui vous permet d’économiser de l’argent à long terme.
• Consolidation de dettes : Vous pouvez utiliser la somme forfaitaire pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, ce qui vous permet d’économiser de l’argent à long terme.
• Argent non imposable : L’argent que vous recevez dans le cadre d’un refinancement avec retrait de la valeur nette est considéré comme une dette, il n’est donc pas considéré comme un revenu et n’est donc pas imposable.

Inconvénients

• Augmentation du solde hypothécaire : En empruntant davantage, vous augmentez le solde de votre prêt hypothécaire, ce qui peut entraîner des versements mensuels plus élevés.
• Hausse des frais d’intérêt à long terme : Si vous prolongez la période d’amortissement pour réduire vos versements hypothécaires, vous risquez de payer plus d’intérêts sur toute la durée de l’emprunt.
• Prolongation du délai de remboursement : La hausse du montant du prêt peut allonger considérablement le temps nécessaire pour se libérer de l’hypothèque.
• Risque de saisie : Si vous ne pouvez pas faire face à des versements hypothécaires plus élevés, votre maison risque d’être saisie.

À quoi peut servir un refinancement avec retrait de la valeur nette?

Il y a plusieurs façons d’utiliser l’argent que vous recevez d’un refinancement avec retrait de la valeur nette, notamment :

1. Rénovations :  Investir dans des rénovations peut augmenter la valeur de votre maison, ce qui peut accroître encore plus votre capital.
2. Consolidation de dettes : Remboursez les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les marges de crédit, les cartes de crédit ou les prêts personnels/consommateurs, en les consolidant dans un prêt hypothécaire à taux d’intérêt moins élevé.
3. Investissements : Certains propriétaires utilisent les fonds pour investir dans une entreprise ou sur le marché boursier, pour atteindre leur limite annuelle de cotisation à un REER afin de réduire leur revenu imposable, ou même pour effectuer une mise de fonds sur une deuxième propriété.
4. Frais d’études : Un refinancement avec retrait de la valeur nette peut être un moyen de couvrir des dépenses importantes, comme les frais d’études d’un enfant.

Alternatives au refinancement avec retrait de la valeur nette

Si le refinancement avec retrait de la valeur nette peut être un excellent moyen d’accéder à la valeur nette de votre maison, ce n’est pas toujours la meilleure ou la seule option. D’autres solutions peuvent être plus adaptées ou plus flexibles en fonction de vos besoins financiers. Des options comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un prêt sur valeur domiciliaire ou même un prêt hypothécaire inversé peuvent vous permettre d’accéder à la valeur nette de votre maison, avec des modalités de remboursement différentes.

Hypothèque inversée : Accessible aux Canadiens de plus de 55 ans, l’hypothèque inversée vous permet d’accéder à la valeur nette de votre maison sans effectuer de versement hypothécaire mensuel, ce qui est idéal pour les retraités.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire : Une marge de crédit sur valeur domiciliaire fonctionne comme une carte de crédit, vous permettant d’emprunter sur la valeur nette de votre maison en fonction de vos besoins. Vous ne payez d’intérêts que sur le montant utilisé.

Prêt sur valeur domiciliaire : Cette deuxième hypothèque vous permet d’emprunter une somme forfaitaire basée sur la valeur nette de votre maison sans remplacer votre hypothèque existante.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Un refinancement avec décaissement peut vous permettre d’utiliser la valeur nette de votre maison à diverses fins, comme la consolidation de dettes, le financement d’études, la rénovation ou l’investissement. Il est toutefois important de peser soigneusement le pour et le contre, de tenir compte de vos objectifs financiers et d’explorer les différentes possibilités avant de choisir la solution hypothécaire la mieux adaptée à votre situation. Travaillez avec un professionnel hypothécaire de confiance pour comprendre les risques et les avantages du refinancement avec retrait de la valeur nette.Vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre maison? Contactez les experts hypothécaires de nesto pour trouver la meilleure solution hypothécaire pour vos objectifs financiers.

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