Fondamentaux de l'Hypothèque #Types de Prêts

Refinancement avec retrait de la valeur nette au Canada


Faits saillants

  • Un refinancement avec retrait de la valeur nette consiste à résilier votre prêt hypothécaire de façon anticipée, à emprunter sur la valeur nette de votre maison et à retirer un montant d’argent précis.
  • Vous devez généralement avoir un minimum de 20 % de valeur nette sur votre maison pour être admissible au refinancement avec retrait de la valeur nette.
  • Les refinancements avec retrait de la valeur nette impliquent de contracter un prêt plus important que celui que vous devez actuellement sur votre solde hypothécaire restant et de conserver la différence en espèces.
  • Il existe un certain nombre d’avantages et d’inconvénients à ce style de refinancement, ainsi qu’un certain nombre de solutions de prêt alternatives.

Qu’est-ce qu’un refinancement avec retrait de la valeur nette ?

Au Canada, le refinancement est le processus de résiliation anticipée de votre hypothèque et de remboursement intégral du solde à l’aide d’un autre prêt hypothécaire. Dans un refinancement avec retrait de la valeur nette, vous empruntez plus que ce que vous devez sur votre hypothèque restante et utilisez la valeur nette de votre maison comme garantie pour le prêt plus élevé. En règle générale, les gens utilisent le refinancement pour obtenir un taux d’intérêt inférieur sur leur prêt hypothécaire, ce qui peut aider à réduire leurs paiements mensuels. Cependant, une autre raison courante pour laquelle les gens refinancent est d’accéder à la valeur nette de leur maison. 

Conseil : Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous accumulez ce que l’on appelle des capitaux propres. En termes simples, la valeur nette correspond au montant de votre maison que vous possédez réellement, par opposition à la valeur qui est toujours couverte par un prêt hypothécaire. 

Un refinancement avec retrait de la valeur nette implique donc le même processus qu’un refinancement normal, sauf que vous demanderez un prêt plus élevé que le montant de l’hypothèque que vous devez encore et retirerez la différence en espèces. En règle générale, les gens utilisent le refinancement avec retrait de la valeur nette pour accéder à de l’argent pour des choses comme des rénovations domiciliaires, pour aider à payer les frais de scolarité, un véhicule ou d’autres investissements. La principale différence entre un refinancement régulier et un refinancement avec retrait de la valeur nette est que dans le premier cas, vous modifiez simplement votre prêt hypothécaire pour le même montant, tandis que dans le second, vous modifiez votre prêt hypothécaire pour un montant plus élevé, en remboursant l’ancien montant de l’hypothèque et en gardant ce qui reste sous forme d’argent liquide.

Avantages et inconvénients d’un refinancement avec retrait de la valeur nette

Le refinancement avec retrait de la valeur nette peut être un moyen utile d’accéder à des liquidités en puisant dans la valeur de votre maison. Cependant, il y a quelques éléments à prendre en compte lorsque vous optez pour un refinancement avec retrait de la valeur nette.

  • Emprunter de l’argent sur la valeur de votre maison. C’est le principal avantage d’un refinancement avec retrait de la valeur nette. Emprunter de l’argent sur la valeur de votre maison libère de l’argent pour des choses comme des améliorations à domicile, des investissements ou d’autres coûts.
  • Montants de prêts plus importants. Un refinancement avec retrait de la valeur nette peut être un bon moyen d’emprunter plus d’argent avec un taux d’intérêt plus bas que, par exemple, un prêt personnel ou une marge de crédit. De plus, puisque vous empruntez sur votre maison, les prêteurs vous permettront souvent d’emprunter davantage. En règle générale, les refinancements avec retrait de la valeur nette vous permettront d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison (puisque vous devez disposer de 20 % de capitaux propres pour être admissible).
  • Faibles taux d’intérêt. Selon votre prêteur, les taux hypothécaires sont généralement parmi les prêts aux taux d’intérêt les plus bas disponibles, donc le refinancement en un prêt hypothécaire plus élevé et le remboursement de la différence en espèces peuvent être l’un des moyens les plus abordables d’emprunter une grosse somme d’argent en une seule fois.
  • Délais de remboursement plus longs. Étant donné que le refinancement implique l’obtention d’un nouveau prêt hypothécaire, les prêts hypothécaires ont généralement des périodes de remboursement beaucoup plus longues, car le montant total d’un prêt hypothécaire est amorti sur une plus longue période. Cependant, pour certains, cela peut être considéré comme un inconvénient. Étant donné que vous empruntez plus, votre prêt hypothécaire peut prendre plus de temps à rembourser dans l’ensemble.
  • Le refinancement avec retrait de la valeur nette n’est pas imposable en tant que revenu. Étant donné que l’argent que vous obtenez d’un refinancement avec retrait de la valeur nette est techniquement une dette, vous n’aurez pas besoin de le déclarer comme revenu lors de la déclaration de vos impôts sur le revenu. Bien que ce ne soit pas nécessairement un avantage, car vous devrez éventuellement rembourser la dette, il est utile de savoir que tout argent que vous retirez de votre maison dans le cadre d’un refinancement de ce type n’aura pas à être imposé en tant que revenu.
  • Délais de remboursement plus longs. Comme mentionné, le refinancement consiste à contracter une nouvelle hypothèque. Lorsque vous augmentez le montant que vous empruntez, vous pouvez vous retrouver à rembourser votre prêt hypothécaire sur une plus longue période ou avec des remboursements mensuels plus élevés. En fin de compte, la façon dont vous structurez la dette supplémentaire dépend de vous, et il vaut la peine de trouver un équilibre entre le montant d’argent que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois et la durée pendant laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt.
  • Coûts d’intérêt plus élevés. Plus vous empruntez d’argent dans une hypothèque, plus vous devrez payer d’intérêts sur les durées ultérieures de l’hypothèque, car il y a un montant d’argent plus élevé auquel les intérêts sont appliqués dans un prêt plus important.
  • Risque de défaut de paiement sur votre nouveau prêt hypothécaire. Assurez-vous de pouvoir respecter votre nouveau calendrier de remboursement si vous empruntez plus d’argent que votre prêt hypothécaire précédent. Utilisez un calculateur de refinancement hypothécaire pour avoir une idée de ce à quoi ressembleraient vos paiements pour un retrait ou un refinancement régulier.
  • Frais de clôture. Comme pour toute autre hypothèque, vous aurez un certain nombre de coûts associés à un refinancement, puisqu’il s’agit d’une nouvelle hypothèque. La résiliation anticipée de votre hypothèque est nécessaire pour un refinancement (par opposition à un simple renouvellement), ce qui signifie généralement que vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé. Vous devrez également payer des frais de libération d’hypothèque si vous changez de prêteur, des frais d’inscription, des frais d’évaluation de la maison et d’autres frais juridiques. Évidemment, tout cela peut s’additionner.

Comment fonctionne un refinancement avec retrait de la valeur nette ?

Un refinancement avec retrait de la valeur nette implique le même processus qu’un refinancement régulier, sauf que maintenant, au lieu d’emprunter le montant que vous devez encore sur votre hypothèque (par exemple 300 000 $), vous empruntez plus d’argent, en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. L’argent supplémentaire que vous empruntez par rapport à la valeur de votre maison (par exemple, 50 000 $) serait combiné avec le montant de votre prêt hypothécaire et vous serait prêté en un seul prêt plus important (350 000 $). Vous pourrez alors rembourser votre ancienne hypothèque et conserver la différence en espèces. En fin de compte, vous effectuerez des paiements sur la totalité du montant que vous empruntez dans le cadre d’un refinancement, au même taux d’intérêt. 

Votre pourcentage de valeur nette ne diminue pas lorsque vous refinancez (en supposant que la valeur marchande de votre maison ne change pas pour d’autres raisons). Au lieu de cela, vous utilisez le capital que vous avez constitué comme garantie pour le nouveau montant du prêt supplémentaire. Gardez à l’esprit que dans le cadre d’un refinancement avec retrait de la valeur nette, vous ne pouvez emprunter que jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison et que vous devez disposer d’au moins 20 % de la valeur nette de votre propriété pour être approuvé. En plus de cela, vous devrez vous assurer d’avoir un crédit solide, un ratio d’endettement gérable et un revenu constant prouvé pour être admissible à un montant de prêt plus élevé.

Exemple d’un refinancement avec retrait de la valeur nette

Le ratio prêt/valeur maximum (RPV) d’un refinancement avec retrait de la valeur nette est généralement de 80 %. Qu’est-ce que ça veut dire? Comme nous l’avons expliqué précédemment, cela signifie que vous devez avoir au moins 20 % de valeur nette sur votre maison – c’est-à-dire que tout prêt hypothécaire en cours que vous remboursez encore pour votre maison ne peut pas dépasser 80 % au total de la valeur marchande estimative de votre maison.

À titre d’exemple, si la valeur marchande de votre maison est de 500 000 $ et que vous en avez remboursé 50 % et que vous l’avez transformé en valeur nette, vous auriez une valeur nette de 250 000 $ et vous devriez toujours 250 000 $. Si vous deviez opter pour un refinancement  avec retrait de la valeur nette, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur totale de votre maison, moins le montant restant dû. 80 % de 500 000 $ font 400 000 $, en soustrayant les 250 000 $ encore dus, cela vous laisse 150 000 $ supplémentaires que vous pourrez emprunter, en plus de ce que vous devez déjà. Votre nouveau prêt hypothécaire serait donc de 400 000 $, mais il vous resterait 150 000 $ en liquidités. Pour voir combien vous pouvez emprunter et à quoi ressembleraient vos remboursements mensuels avec un refinancement  avec retrait de la valeur nette, consultez notre calculateur de refinancement.

Quand un refinancement avec retrait de la valeur nette a-t-il un sens ?

Il existe un certain nombre de scénarios dans lesquels un refinancement avec retrait de la valeur nette peut avoir un sens. Les principales raisons pour lesquelles les Canadiens choisissent de retirer la valeur nette de leur maison en refinançant avec une hypothèque plus importante sont les suivantes :

  • Pour consolider des dettes. Les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement inférieurs à ceux des produits d’emprunt à la consommation, comme les cartes de crédit, les prêts personnels ou les marges de crédit. Pour ces raisons, le remboursement des dettes de consommation avec l’argent que vous retirez de votre maison dans le cadre d’un refinancement peut vous aider à réduire le montant que vous paierez en intérêts, à réduire le nombre de créanciers que vous avez envers un prêteur et à vous aider. vous remettez vos finances sur les rails.
  • Pour payer les rénovations et les améliorations de la maison. Retirer de l’argent de votre maison pour des rénovations domiciliaires peut être un investissement solide, car cela peut en fin de compte améliorer la valeur marchande de votre maison, augmentant ainsi encore plus votre valeur nette.
  • Pour payer les frais de scolarité. Le refinancement avec retrait de la valeur nette peut être utilisé pour un certain nombre d’investissements, qu’ils soient personnels, professionnels ou dans d’autres immobilisations. Parmi ceux-ci, payer pour acquérir de nouvelles compétences ou explorer un nouveau domaine d’apprentissage sont des raisons courantes pour lesquelles certains Canadiens retirent de l’argent de leur maison.
  • Pour démarrer une entreprise ou injecter des fonds dans une entreprise existante. Étant donné les taux d’intérêt inférieurs sur un prêt hypothécaire par rapport à d’autres prêts personnels et commerciaux, le refinancement avec retrait de la valeur nette peut être un moyen efficace de libérer des fonds pour une petite entreprise ou de fournir des fonds pour démarrer une nouvelle entreprise.
  • Pour financer d’autres investissements. Un refinancement avec retrait de la valeur nette pourrait être un excellent moyen d’accéder rapidement à des liquidités pour une mise de fonds sur une autre propriété, à un taux d’intérêt relativement bas par rapport à d’autres solutions, comme les prêts sur valeur domiciliaire ou les prêts personnels.

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Alternatives de refinancement avec retrait de la valeur nette

Un refinancement avec retrait de la valeur nette n’est peut-être pas le meilleur moyen d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, et il existe des alternatives disponibles. L’un des inconvénients d’un refinancement avec retrait de la valeur nette, outre les frais de clôture et de remboursement anticipé associés à la rupture anticipée d’un terme hypothécaire, est le fait que vous paierez des intérêts sur la totalité du montant emprunté à partir du moment où vous contractez le nouveau prêt hypothécaire, même si vous n’utilisez pas la totalité du montant tout de suite. Voici quelques alternatives à considérer lors de la recherche d’un refinancement avec retrait de la valeur nette.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est similaire à un refinancement avec retrait de la valeur nette, en ce sens que vous le retirerez en plus du montant de votre prêt hypothécaire existant et garantissez le nouveau montant de prêt supplémentaire contre la valeur nette de votre maison. Comme un refinancement avec retrait de la valeur nette, un prêt sur valeur nette d’une propriété vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison après soustraction de votre solde hypothécaire existant. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous n’avez pas besoin de résilier votre hypothèque plus tôt, vous n’aurez donc pas à payer de pénalités pour remboursement anticipé. À l’inverse, cependant, vous devrez probablement payer un taux d’intérêt plus élevé avec un prêt sur valeur domiciliaire qu’avec un refinancement en espèces.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Une HELOC est un choix populaire pour de nombreux propriétaires qui cherchent à accéder à des liquidités de manière flexible et à taux d’intérêt relativement faible. Les HELOC vous permettent d’accéder à la valeur nette de votre maison, jusqu’à un maximum de 80 % de la valeur de votre maison (après soustraction de votre solde hypothécaire impayé). Contrairement à un prêt forfaitaire, les HELOC sont une ligne de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous ne paierez que des intérêts sur ce que vous dépensez. Les taux d’intérêt HELOC sont généralement plus favorables que les prêts sur valeur domiciliaire, mais sont généralement comparativement plus élevés que le refinancement.

Hypothèque inversée

Une hypothèque inversée vous permet de recevoir des paiements au lieu de payer votre prêteur. Comme pour une hypothèque ordinaire, les hypothèques inversées rapportent des intérêts. Les intérêts sur un prêt hypothécaire inversé, ainsi que le capital versé au propriétaire, ne doivent être remboursés qu’une fois la propriété vendue ou après le décès du propriétaire ou son placement dans un établissement de soins de longue durée. Les prêts hypothécaires inversés ne sont disponibles qu’au Canada et pour les personnes de plus de 55 ans.

Réflexions finales

Si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison, les antécédents de crédit et la santé financière pour le faire, les refinancements avec retrait de la valeur nette peuvent être un excellent moyen d’accéder à des sommes d’argent plus importantes à un taux d’intérêt inférieur à celui de la plupart des produits de prêt. Chez nesto, nous vous aidons à explorer les meilleurs taux de refinancement disponibles, et nous prêtons également directement. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce type de refinancement ou si vous êtes prêt à entamer le processus, contactez l’un de nos conseillers hypothécaires dès aujourd’hui.


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