Que signifie "épouser la maison, sortir avec le taux"?

Avec des taux d’intérêt en hausse constante depuis un an, il est difficile de prévoir les décisions de la Banque du Canada en 2023. Commencera-t-elle à baisser ses taux ou les augmentera-t-elle encore? 

De nombreux acheteurs potentiels sont attentifs à ces taux, car leur niveau aura un impact considérable sur leurs coûts d’emprunt et sur leur possibilité de devenir propriétaires. En outre, de nombreux propriétaires surveillent attentivement l’évolution des taux d’intérêt afin de commencer le processus de refinancement de leur prêt hypothécaire.

Dans le milieu de l’immobilier, on entend souvent la phrase suivante : « Epouser la maison, sortir avec le taux ». Dans cet article, nous examinerons la signification de ce dicton, l’évolution historique des taux d’intérêt au Canada et, enfin, nous discuterons du moment où vous devriez rompre votre hypothèque et entreprendre un refinancement.

Points saillants

• Lorsque vous décidez de votre budget avant d’acheter une maison, assurez-vous d’être à l’aise avec le plan de remboursement mensuel du prêt hypothécaire. 
• Le refinancement de votre hypothèque peut vous faire économiser de l’argent à long terme, mais assurez-vous que ce soit la bonne chose à faire dans votre situation particulière.
• Cela vaut la peine de rompre votre hypothèque et de la refinancer que si le taux d’intérêt est inférieur d’au moins 1 % à votre taux d’intérêt actuel.

Que signifie « épouser la maison, sortir avec le taux »?

L’expression « épouser la maison, sortir avec le taux » est couramment utilisée dans le domaine de l’immobilier pour décrire la stratégie qui consiste à se concentrer sur l’acquisition de la maison de ses rêves, celle qui sera sa résidence permanente, et à ne pas trop se préoccuper du taux d’intérêt de l’hypothèque. Cette expression est plus susceptible d’être mentionnée dans les périodes où les taux d’intérêt sont plus élevés.

L’idée derrière cet adage est que vous devez choisir la maison dont vous tombez amoureux et qui répond à tous vos critères. Vous devez la considérer comme un investissement à long terme et non comme un investissement à rentabilité rapide. Cet adage repose sur l’idée que vous voudrez rompre votre hypothèque dans un avenir proche et la refinancer lorsque le taux d’intérêt sera plus bas. En refinançant votre hypothèque, vous devriez économiser de l’argent à long terme.

Cet adage a souvent mauvaise réputation, car il implique que les acheteurs étirent leur budget lorsqu’ils trouvent la maison idéale et attendent avec impatience de refinancer leur prêt hypothécaire quelques années plus tard, lorsque les taux d’intérêt baisseront.

L’inconvénient de cet adage est qu’il comporte de nombreuses inconnues telles que l’évolution des taux d’intérêt fixés par la Banque du Canada, la valeur future de votre bien immobilier, votre situation financière, la durée pour laquelle vous souhaiterez conserver votre bien et même votre situation personnelle. Rien n’est certain, tout peut changer à l’avenir. 

Comprendre les hausses et les baisses de taux d’intérêt

Une fois que vous aurez compris comment les taux d’intérêt et l’inflation sont liés, vous serez mieux à même de prendre des décisions en connaissance de cause. Examinons l’évolution des taux d’intérêt au cours des dernières années.

Le principal outil utilisé par la Banque du Canada pour contrôler l’inflation consiste à ajuster son taux d’intérêt de référence qui, à son tour, affecte les taux d’intérêt hypothécaires. Pour en savoir plus, nous avons rédigé un guide sur l’influence de l’inflation sur les taux d’intérêt.

Depuis la récession de 2008, les taux d’intérêt sont très bas et l’intention de la Banque du Canada était de stimuler l’économie. Malheureusement, l’un des effets collatéraux de cette politique est l’augmentation de l’inflation, car les gens dépensent plus.

La question qui se pose aujourd’hui est de savoir combien de temps il faudra pour que les taux baissent à nouveau et à quel niveau. Si nous regardons les chiffres historiques, les taux d’intérêt des 40 dernières années ont pris entre 18 mois (période 2000-2001) et 10 ans (période 1980-1989) pour baisser de manière significative à des niveaux inférieurs.

Au moment où nous écrivons ces lignes (mars 2023), nous devons encore attendre les prochaines annonces de la Banque du Canada pour savoir si elle a décidé ou non de modifier la trajectoire de ses taux d’intérêt de référence. Mais l’indicateur clé à surveiller est l’inflation.

Jusqu’où les taux d’intérêt doivent-ils descendre avant de refinancer?

Le refinancement est sans aucun doute une option intéressante lorsque les taux d’intérêt finissent par baisser.

Prenons l’exemple de notre amie propriétaire imaginaire, Lisa. Son premier prêt hypothécaire, contracté en 2007, était assorti d’un taux d’intérêt d’environ 6 %. Quelques années plus tard, elle a décidé de le refinancer en contractant un prêt sur 30 ans à un taux de 3-4 %.  Il se peut même qu’elle ait procédé à un nouveau refinancement lorsque les taux d’intérêt hypothécaires sont tombés à environ 2 %.

Voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire :

• Pouvoir accéder à un taux d’intérêt inférieur d’au moins 1 % à celui de votre contrat actuel
• Vérifiez les frais de refinancement et les pénalités de remboursement anticipé.
• Sachez combien de temps vous souhaitez encore conserver votre bien immobilier.

Vous pouvez utiliser une calculatrice de refinancement telle que celle qui figure sur notre site pour déterminer le montant des fonds propres dont vous disposez pour refinancer votre prêt hypothécaire.

Foire aux questions (FAQ) :

Voici quelques réponses à des questions fréquemment posées sur le refinancement et les taux d’intérêt.

Conclusion

Bien que le marché soit assez difficile en ce moment, le refinancement est un excellent outil pour les propriétaires. Il est préférable d’attendre que les taux d’intérêt baissent et de ne le faire que s’il est judicieux d’obtenir un meilleur taux d’intérêt pour votre prêt.
Comme toujours, il s’agit d’une décision qui doit être mûrement réfléchie et qui peut s’avérer très utile en fonction de votre situation personnelle. Si vous avez des doutes sur les taux d’intérêt actuels ou sur le refinancement, adressez-vous à l’un de nos experts hypothécaires qui répondra à toutes vos questions.