Si vous vous préparez à faire une demande de prêt hypothécaire, vous vous demandez peut-être si les prêteurs tiennent compte de vos habitudes de dépenses quotidiennes. Au Canada, les prêteurs évaluent votre santé financière à l’aide de plusieurs outils, comme votre dossier de crédit, votre cote de crédit et vos ratios d’endettement. Même si vos achats de café ou vos dépenses impulsives ne sont pas scrutés à la loupe, les prêteurs s’attarderont à votre capacité à faire vos paiements à temps et à garder vos dettes à un niveau raisonnable par rapport à votre revenu.

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Les grandes lignes

• Vos dépenses quotidiennes n’affectent pas directement votre admissibilité à un prêt hypothécaire, mais elles peuvent limiter votre capacité d’emprunt.
• Une gestion responsable de votre endettement et des habitudes de dépenses stables peuvent améliorer vos chances d’obtenir un prêt.
• Adopter de meilleures habitudes financières plusieurs mois avant de faire une demande peut augmenter vos chances d’approbation.

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Est-ce que vos habitudes de dépenses ont une incidence sur votre approbation hypothécaire?

Dans bien des cas, vos habitudes de dépenses peuvent influencer votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Votre cote de crédit, votre dossier de crédit et vos ratios d’endettement servent à démontrer aux prêteurs si vous avez fait preuve de responsabilité financière dans le passé. Si l’un ou l’autre de ces éléments révèle une pression financière, les prêteurs pourraient vous considérer comme un emprunteur à risque, ce qui nuirait à vos chances d’être approuvé.

Ce que les prêteurs analysent

Pour déterminer l’admissibilité, les prêteurs examinent plusieurs critères : la cote de crédit, le revenu, la stabilité d’emploi, les ratios d’endettement (ABD et ATD) et la mise de fonds. Bien que le dossier de crédit soit centré sur les prêts et les remboursements, l’historique des transactions permet de voir comment vous gérez vos liquidités. Et cela peut influencer la décision du souscripteur plus qu’on le croit.

Ratios ABD et ATD

Vos habitudes de dépenses entrent en ligne de compte dans le calcul de votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et de votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Ces ratios mesurent la portion de votre revenu consacrée aux frais liés au logement et aux dettes. Des dépenses fréquentes, surtout si elles sont effectuées à crédit et que les soldes demeurent élevés, peuvent donner l’impression que vous avez peu de marge pour assumer de nouveaux paiements hypothécaires, surtout si vous êtes déjà près des seuils d’admissibilité.

Découverts et gestion des comptes

Recourir régulièrement au découvert ou avoir des paiements préautorisés qui sont refusés n’aura pas nécessairement d’impact sur votre cote de crédit, mais cela envoie un signal négatif quant à votre gestion de trésorerie. Lorsqu’un prêteur consulte vos relevés bancaires, ce genre de comportement peut être perçu comme un signe de tension financière.

Engagements mensuels élevés

Des obligations mensuelles importantes, comme des prêts automobiles, des prêts étudiants ou des marges de crédit, peuvent grandement réduire votre capacité d’emprunt, même si vous effectuez vos paiements à temps. Même si les dépenses discrétionnaires sur carte de crédit ne sont pas toujours prises en compte durant le processus d’analyse, elles réduisent quand même les fonds disponibles pour l’épargne ou les autres objectifs financiers.

Avec la popularité croissante des options de type « Achetez maintenant, payez plus tard », il devient encore plus difficile de maintenir une saine gestion des dettes, ce qui peut nuire à la capacité d’épargner pour une mise de fonds ou de constituer un fonds d’urgence.

Comment bien préparer ses finances avant de demander une hypothèque

Avant de présenter une demande de prêt hypothécaire, il est essentiel de remettre ses finances en ordre pour augmenter ses chances d’approbation et obtenir de meilleures conditions. Commencez par dresser un portrait complet de votre situation financière, en incluant vos talons de paie, relevés bancaires, soldes de cartes de crédit et prêts en cours.

Tentez de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé, évitez de faire de nouvelles demandes de crédit et réduisez les dépenses inutiles. Ces mesures vous aideront à améliorer votre cote de crédit, à renforcer vos ratios d’endettement et à démontrer votre stabilité financière auprès des prêteurs.

Surveillez vos dépenses et ajustez vos habitudes

Passez en revue vos transactions récentes pour repérer les postes où vous pourriez réduire vos dépenses. Les applications de budget ou les outils offerts par votre institution bancaire peuvent vous aider à visualiser où va votre argent. Cela permet d’identifier les excès et de faire des ajustements. Même de petits changements peuvent avoir un effet positif.

Remboursez les dettes à taux d’intérêt élevé

Priorisez le remboursement de vos soldes de cartes de crédit, marges de crédit ou autres comptes à taux élevé. Cela vous aidera non seulement à améliorer votre cote de crédit, mais aussi à réduire votre ratio d’endettement, un facteur clé dans le processus d’approbation hypothécaire.

Renforcez votre dossier de crédit

Les prêteurs s’appuient fortement sur votre cote de crédit et votre historique de remboursement. Assurez-vous de payer toutes vos factures à temps, évitez d’atteindre la limite de vos cartes de crédit (idéalement, utilisez 30 % ou moins de votre limite), et gardez vos anciens comptes ouverts pour démontrer la longévité de votre historique de crédit.

L’impact de l’historique de dépenses sur la préqualification, la préapprobation et l’approbation finale

Vos habitudes de dépenses peuvent avoir un impact à toutes les étapes du processus d’approbation hypothécaire. Pour obtenir une préqualification, les prêteurs se basent généralement sur les renseignements que vous fournissez vous-même, comme vos revenus, votre emploi, vos dettes et vos actifs. Ces données influencent le montant approximatif pour lequel vous pourriez être préqualifié.

La préapprobation va plus loin. Le prêteur analyse votre situation financière en détail. Il examine les mêmes informations que pour la préqualification, mais ajoute une vérification de crédit officielle (ou « avec impact »), ce qui lui permet de mieux évaluer le montant que vous pouvez emprunter.

Avant de verser les fonds, le prêteur passera à nouveau votre dossier en revue, vérifiera toutes les informations et confirmera une dernière fois votre emploi. Si des changements surviennent depuis la préapprobation, comme une nouvelle dette, un paiement manqué ou une baisse de votre cote de crédit, le prêteur pourrait revoir sa décision ou retirer son approbation.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, commencez à surveiller vos finances bien avant la préqualification. Vous serez ainsi mieux préparé à assumer une hypothèque et vous éviterez les surprises qui pourraient compromettre votre approbation finale.

Foire aux questions (FAQ) sur l’impact des habitudes de dépenses sur la qualification hypothécaire

En conclusion

Vos habitudes de dépenses ne sont peut-être pas la première chose à laquelle vous pensez en préparant une demande d’hypothèque, mais elles peuvent tout de même avoir un impact, surtout si votre cote de crédit ou vos ratios d’endettement ne sont pas idéaux. Les prêteurs veulent s’assurer que vous êtes financièrement stable, alors améliorer vos habitudes dès maintenant peut renforcer votre position lorsque viendra le temps de demander un prêt.

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