Comment Faire Approuver son Prêt Hypothécaire

Comment Faire Approuver son Prêt Hypothécaire

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    Publié 21/10/2020 11:10 EST

    C’est décidé : vous allez acheter une maison! Vous avez fait votre budget, trouvé un courtier immobilier, visité plusieurs maisons, trouvé celle de vos rêves, fait une offre (acceptée!) et maintenant, vous voulez conclure la transaction. La dernière étape très importante du processus est d’obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire.

    Remontons un instant dans le temps : avant même de commencer les recherches, c’est toujours une bonne idée d’obtenir une préapprobation hypothécaire. Plus d’info : Quelle est la différence entre la préapprobation et la préqualification? 

    Faits saillants
    • Obtenir une préapprobation hypothécaire vous donne un meilleur pouvoir de négociation auprès du vendeur et, au bout du compte, rend votre offre plus attirante, surtout dans un marché concurrentiel.
    • Préparez tous les documents nécessaires – y compris vos preuves de revenus et de mise de fonds, vos documents financiers et la description de la propriété – pour faciliter le processus d’approbation.
    • Si votre demande de prêt est refusée, demandez des explications. De cette façon, vous pourrez corriger ce qui pose problème et avec un peu de chance, poursuivre votre processus d’accès à la propriété.

    Dans le marché immobilier d’aujourd’hui, où plusieurs offres se font souvent concurrence et où la prise de décision doit être rapide, vous voulez vous assurer de tirer votre épingle du jeu. La préapprobation est un excellent outil pour y parvenir. Si vous avez fait le point sur votre situation financière, vous vous sentirez plus en confiance au moment de négocier avec le vendeur, et votre offre paraîtra plus attirante. De plus, en sachant quel montant vous pouvez emprunter et la valeur résidentielle que vous pouvez vous permettre, vous pourrez vous concentrer sur les maisons dans votre fourchette de prix. La préapprobation facilite également le processus d’approbation finale puisque, par son intermédiaire, votre prêteur s’engage déjà à vous accorder le prêt, moyennant certaines conditions. 

    Une fois l’offre acceptée, vous finaliserez votre demande de prêt hypothécaire en fournissant vos renseignements personnels et financiers ainsi que la fiche descriptive de la propriété que vous désirez acheter, mais également en établissant le montant du prêt, la période d’amortissement et le taux d’intérêt. 

    La demande est ensuite soumise au processus de souscription : le souscripteur examine attentivement la demande et tous les documents fournis pour évaluer le niveau de risque associé au prêt. Il s’assure également que la demande répond aux règles et exigences de prêt. Si tout va bien, le prêt hypothécaire est approuvé. Dans le cas contraire, toutefois, vous recevrez une approbation conditionnelle et devrez corriger les problèmes soulevés par le souscripteur. Dans le cas où les problèmes sont plus importants ou si des alertes ont été déclenchées, votre demande pourrait carrément être refusée. 

    Documents nécessaires pour obtenir un prêt hypothécaire

    Comme à plusieurs étapes du processus d’achat, vous devrez fournir un certain nombre de documents importants pour obtenir l’approbation finale du prêt hypothécaire. Voici un aperçu des documents à fournir :

    Preuves de revenus

    Pour vérifier que vous avez un emploi ou un revenu, vous devrez fournir les documents suivants :

    • Feuillet T4
    • Bordereau de paie récent
    • Preuve de dépôts électroniques
    • Lettre signée de votre employeur
    • Preuve d’autres sources comme des revenus de travailleur autonome, de location ou d’investissement (p. ex. des dividendes ou gains en capital)

    Si vous venez de changer d’emploi, vous devrez fournir des informations sur votre employeur précédent.

    👆 Conseil

    Si possible, attendez d’obtenir l’approbation du prêt hypothécaire avant de changer d’emploi. Cela rendra le processus beaucoup plus facile!

    Preuves de mise de fonds

    Pour votre demande de prêt hypothécaire, vous devrez également prouver que vous avez la mise de fonds requise, qui peut venir d’une seule ou de plusieurs sources : 

    • Économies personnelles – vous devrez fournir un relevé bancaire ou d’investissement récent.
    • REER – si vous êtes un premier acheteur, vous pouvez profiter du régime d’accession à la propriété et devrez fournir une preuve du retrait de votre REER (Plus d’info : Utilisez le Régime d’accession à la propriété pour acheter votre propriété plus rapidement).
    • Cadeau– si quelqu’un (habituellement un proche) vous donne l’argent en cadeau, la personne en question devra fournir une lettre signée sur laquelle figure le montant donné, et qui indique clairement qu’il ne s’agit pas d’un prêt à rembourser.
    • Profit de la vente d’une autre propriété – vous devrez fournir une copie de l’acte de vente.

    Documents financiers

    En plus de fournir la preuve de la mise de fonds, vous devrez fournir un certain nombre de renseignements sur vos finances, y compris : 

    • Le montant du dépôt fait pour garantir l’achat
    • Une liste complète de vos actifs et passifs
    • Un relevé bancaire récent
    • Votre dernier relevé d’impôt
    • Un chèque annulé ou le numéro de votre compte bancaire pour le retrait des paiements hypothécaires

    Description de la propriété

    Pour la demande, vous devrez aussi fournir un certain nombre de renseignements essentiels et de documents relatifs à la maison que vous achetez. Par exemple : 

    • L’adresse complète de la propriété
    • Le montant annuel des taxes et des frais de condos (le cas échéant)
    • Les frais de chauffage estimés
    • La fiche descriptive originale de la propriété
    • Les rapports sur l’évaluation et l’inspection et le certificat de localisation (le cas échéant)
    • L’offre d’achat avec le prix final et la date de clôture
    • Les coordonnées de votre notaire

    Que faire si ma demande est refusée? 

    Le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire est rigoureux. C’est une bonne chose. Les prêteurs doivent évaluer s’ils croient que vous aurez la capacité de rembourser le prêt hypothécaire et d’effectuer vos paiements sans trop vous serrer la ceinture. 

    Si vous avez obtenu une préapprobation, vous avez d’excellentes chances d’obtenir l’approbation finale du prêt. Dans le cas contraire, ou si d’autres circonstances justifient le refus, vous devrez lui demander des explications. En comprenant mieux ce qui s’est passé, vous pourrez corriger le problème et, avec un peu de chance, poursuivre votre processus d’accès à la propriété. 

    👆 Conseil

    Si votre prêt est refusé, cherchez un autre type de prêteur. Les prêteurs moins conventionnels ou privés se basent sur d’autres facteurs que les prêteurs conventionnels, et leurs critères d’admissibilité sont souvent moins sévères.

    Les raisons les plus fréquentes qui justifient un refus tiennent de l’admissibilité et du niveau de risque. Voici quelques conseils pour vous remettre sur la bonne voie : 

    • Améliorez votre cote de crédit – cela aura un impact significatif sur votre admissibilité (Plus d’info : Comprenez-vous votre cote de crédit?)
    • Augmentez votre mise de fonds – plus le montant est important, moins vous devrez emprunter, ce qui réduira le risque aux yeux de votre prêteur (Plus d’info : De combien d’argent avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?)
    • Remboursez vos dettes – si votre ratio dette-revenu est trop élevé, les prêteurs se demanderont si vous avez la capacité de rembourser le prêt en plus de vos autres dettes (Plus d’info : Quel est le Ratio Dette-Revenu Idéal pour Obtenir un Prêt Hypothécaire?)
    • Créez un budget pour mieux gérer vos revenus, diminuez vos dépenses courantes, trouvez des façons d’augmenter vos revenus et faites tous vos paiements en entier et à temps.

    Acheter une maison, c’est stressant. Mais c’est aussi une formidable aventure. En vous préparant, en vous informant, en étant fiscalement responsable et en demandant l’aide d’un professionnel de nesto, au bout du compte, l’expérience sera plus positive.

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