Fondamentaux de l'Hypothèque

La fin d'un mythe: Avez-vous besoin de 20% pour une mise de fonds?

La fin d'un mythe: Avez-vous besoin de 20% pour une mise de fonds?
Écrit par
  • Tvine
| Nov 29, 2022
Révisé, Juil 4, 2024
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Table des matières


    Points saillants

    • Mythe démoli. L’idée que vous avez besoin de 20% pour une mise de fonds est totalement fausse. 
    • Vous pouvez payer aussi peu que 5% (et parfois moins!) sur votre mise de fonds. 
    • Il n’existe pas de mise de fonds « parfaite ». Tout dépend de votre budget, de vos objectifs et du montant que vous êtes prêt à payer d’avance. 

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    Qu’est-ce qu’une mise de fonds minimum?

    Tout simplement, vous contribuez au coût d’une maison en versant un acompte en liquide, dès le départ. La mise de fonds est soustraite du coût de votre maison. Le solde du coût de la maison est alors couvert par votre hypothèque. Tout dépend de ce que vous coûtera la maison que vous souhaitez acheter. 

    Selon le prix d’achat de la maison, vous aurez besoin d’une acompte minimum. Les acheteurs d’une première maison doivent tenir compte du pourcentage de la mise de fonds dans leur stratégie. 

    Certains programmes de prêt peuvent même offrir une mise de fonds de zéro. Mais si votre mise de fonds est inférieure à 20% du coût total de la maison, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire.

    Avez-vous besoin de 20% pour une mise de fonds?

    La bonne nouvelle, c’est que l’idée de devoir verser une mise de fonds de 20% est un mythe. Le supposé « bon » montant dépend de vos finances personnelles et de ce que vous cherchez à réaliser après avoir acheté une maison. 

    Il existe plusieurs façons d’estimer le coût de votre mise de fonds. Si, par exemple, le coût total de votre maison se situe entre 500,000$ et moins, le montant minimum que vous pouvez consacrer à une mise de fonds est 5%. 

    Mais n’hésitez pas à comparer les prix, car certains programmes de prêt peuvent offrir un pourcentage plus faible. Gardez à vue qu’un acompte moins élevé augmente le montant de votre prêt et les paiements mensuels pour votre nouvelle maison.

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    Votre mise de fonds est inférieure à 20%? Préparez-vous à payer l’assurance prêt de la SCHL

    Vous cherchez une maison dont la mise de fonds est inférieure à 20%? C’est génial! Mais vous pourriez avoir besoin d’un peu de protection. C’est là que la SCHL entre en jeu. 

    L’assurance prêt de la SCHL est un programme qui protège les prêteurs lorsque les acheteurs de maison ne peuvent effectuer leurs versements mensuels. Dans la plupart des cas, vous devrez souscrire une assurance prêt si votre mise de fonds est inférieure à 20%. L’assurance prêt de la SCHL pourrait vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus raisonnable malgré une mise de fonds moins élevée et vous permet d’obtenir un prêt hypothécaire pouvant atteindre 95% du prix d’achat.

    Un autre avantage du programme de prêts hypothécaires de la SCHL est qu’il garantit l’accessibilité du financement hypothécaire pendant les périodes de récession économique, lorsque la mise de fonds pourrait être plus difficile à épargner ou que les paiements mensuels pourraient être plus difficiles à effectuer.

    Mais combien coûte l’assurance prêt? De façon très simple, votre prêteur contribue au coût de l’assurance prêt hypothécaire. Le prix est basé sur le montant de votre mise de fonds et est exprimé en pourcentage du prêt hypothécaire. 

    Le plus souvent, votre prêteur vous facturera cette assurance. Souvent, vous aurez deux options: la payer en une seule fois ou l’incorporer dans vos versements hypothécaires. Heureusement, nous disposons d’une calculatrice d’assurance prêt très utile chez nesto.

    Quel est le montant recommandé pour l’achat d’une maison?

    Tout dépend de votre budget. Gardez à l’esprit qu’il n’y a pas de « bon » pourcentage. Si vous êtes en mesure de payer davantage de mensualités, il peut être judicieux d’opter pour une mise de fonds inférieure. Si vous préférez payer une mensualité moins élevée, vous pouvez opter pour une mise de fonds plus importante. 

    La plupart des prêteurs ne sont prêts à accepter qu’une mise de fonds initiale de 5%, mais certains programmes de prêts peuvent vous aider à réduire encore plus votre mise de fonds. En fonction de votre situation financière, il peut être prudent de faire le point sur vos capacités et de prendre votre décision en conséquence. 

    Coût total d’une maison Mise de fonds minimum (%)
    500,000$ ou moins 5%
    500,000$ – 999,999$ 5% pour les premiers 500,000$ ; 10% pour le reste.
    1 million ou plus 20%

    Ces pourcentages ne sont pas fixes. Une mise de fonds minimale peut varier entre 5% et 20% pour la plupart des acheteurs d’une première maison, en fonction du coût total de la maison.

    Coût total d’une maison Calcul Total $ de la mise de fonds
    500,000$ 500,000 x 5% 25,000$
    750,000$ 500,000 x 5%; 250,000 x 10% 25,000$ + 25,000$ = 50,000$
    1.4 million 1.4 million x 20% 280,000$

    Bien sûr, plus une maison coûte cher, plus vous pouvez vous attendre à payer une mise de fonds élevée. 

    Par exemple, le prix moyen d’un condo à Vancouver est d’environ 793,466$ selon Re/Max. Dans ce cas, vous verserez un acompte de 5% sur les premiers 500,000$ et de 10% sur les 293,466$ restants. Par conséquent, la mise de fonds totale sur votre nouveau condo de Vancouver pourrait être de 54,346.60$. Commencez à épargner! 

    Comment le montant d’une mise de fonds affecte le coût d’un prêt hypothécaire

    Selon vos moyens, il est fortement recommandé d’épargner le plus possible pour une mise de fonds si vous prévoyez d’acheter une maison. Plus la contribution initiale est conséquente, plus vos versements hypothécaires seront réduits, ce qui vous permettra d’économiser sur les taux d’intérêt canadiens élevés.

    Disons que vous achetez une maison en Ontario au prix de 625,000$, à un taux d’intérêt de 4,89% et avec une période d’amortissement de 20 ans. 

    Voici un exemple du montant que vous pourriez payer pour un prêt hypothécaire, du coût de l’assurance hypothécaire, du montant des intérêts que vous paierez et du total des paiements mensuels pour une acompte de 10%, 15% et 20% sur 625,000$.

    Pourcentage de la mise de fonds Mise de fonds Coût de l’assurance hypothécaire Coût total du prêt hypothécaire à un taux d’intérêt de 4,89 % Coût du paiement mensuel
    10% 62,500$ 17,437.50$ 579,938$ 3,776.55$
    15% 93,750$ 14,875$ 546,125$ 3,556.36$
    20% 125,000$ 0$ 500,000$ 3,323.53$
    Prix de vente: 625,000$ ; amortissement sur 20 ans
    Calculé avec la calculatrice de paiements de nesto.

    Foire aux questions

    Puis-je obtenir un remboursement après avoir versé ma mise de fonds?

    Il n’est pas possible d’obtenir un remboursement après avoir versé votre acompte. La seule façon d’obtenir un « remboursement » est de mettre votre maison en vente et d’espérer récupérer le montant de votre mise de fonds.

    Est-ce que 20 % est suffisant pour une mise de fonds?

    Selon votre situation financière, 20% devrait être plus que suffisant pour la mise de fonds initiale d’une nouvelle maison. Vous pouvez payer plus ou moins – tout dépend de ce que vous pouvez payer. 

    Conclusion

    Le fait est qu’il est faux de dire que l’acompte doit représenter 20% du prix d’achat. Le montant dit « approprié »  variera en fonction de votre situation financière et de vos aspirations pour l’achat d’une propriété. Il peut être judicieux de choisir une mise de fonds moins élevé si vous êtes en mesure d’effectuer des paiements mensuels plus importants. D’autre part, vous pourriez choisir une mise de fonds plus importante si vous préférez effectuer des paiements mensuels moins élevés.

    Enfin, tout dépend de vous et du montant que vous pouvez vous permettre. Une chose est sûre, avec les perspectives actuelles du marché de l’habitation, vous devriez devancer la tendance et calculer votre mise de fonds et vos coûts hypothécaires dès que vous prenez la décision d’acheter une nouvelle maison. 


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