Options hypothécaires pour les nouveaux arrivants au Canada
Les nouveaux arrivants au Canada peuvent obtenir une hypothèque, même sans historique de crédit canadien établi. Plusieurs banques et prêteurs offrent des programmes spécialement conçus pour cette clientèle, permettant aux résidents permanents et à certains résidents temporaires de se qualifier avec des documents alternatifs et une mise de fonds à partir de 5 %.
Les approbations hypothécaires traditionnelles reposent généralement sur l’historique de crédit canadien, que de nombreux nouveaux arrivants n’ont pas encore eu le temps de bâtir. Pour répondre à cette réalité, les prêteurs au Canada proposent des programmes qui tiennent compte du crédit international, des revenus d’emploi et de l’épargne disponible.
Comprendre le fonctionnement de ces programmes et les options offertes par les prêteurs peut aider les nouveaux arrivants à planifier leur accès à la propriété au Canada.
Les grandes lignes
- Des programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants sont offerts aux résidents permanents arrivés au Canada depuis moins de 5 ans, ainsi qu’à certains résidents temporaires détenant un permis de travail valide.
- Plusieurs prêteurs proposent ces options en collaboration avec les trois assureurs hypothécaires au Canada.
- Les emprunteurs doivent respecter les critères d’admissibilité des prêteurs et des assureurs pour obtenir un financement.
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Qui est considéré comme un nouvel arrivant au Canada?
Vous êtes considéré comme un nouvel arrivant si vous avez immigré au Canada au cours des 5 dernières années et que vous avez obtenu le statut de résident permanent ou une confirmation de résidence permanente auprès d’Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada (IRCC).
Les résidents permanents peuvent généralement obtenir une hypothèque au Canada. Certains prêteurs peuvent également approuver des résidents temporaires, selon leur type de permis de travail et la stabilité de leurs revenus.
Qui est admissible à une hypothèque pour nouveaux arrivants?
Comme pour toute hypothèque, l’obtention d’un financement repose sur le respect de certains critères d’admissibilité, notamment en lien avec votre statut d’immigration.
Si vous êtes considéré comme un nouvel arrivant, vous pouvez obtenir une hypothèque pour une résidence principale si vous répondez aux conditions suivantes :
- Détenir le statut de résident permanent
- Avoir un NAS qui ne commence pas par le chiffre 9
- Avoir un revenu admissible, généralement avec un emploi à temps plein au Canada
- Être arrivé au Canada depuis moins de 5 ans
- Fournir un dossier de crédit international si vous n’avez pas encore d’historique de crédit au Canada, ainsi que des preuves de paiements (factures, assurances, etc.) sur 12 mois et un historique de location à votre nom
Pour les résidents temporaires, il est nécessaire de détenir un permis de travail valide autorisant à travailler au Canada, ainsi qu’un NAS commençant par 9. Les étudiants internationaux peuvent être admissibles uniquement s’ils disposent d’un permis de travail valide et de revenus au Canada.
Documents requis pour une hypothèque pour nouveaux arrivants au Canada
Les documents requis pour obtenir un prêt hypothécaire destiné aux nouveaux arrivants au Canada dépendent des exigences du prêteur. Voici quelques-uns des documents qui pourraient vous être demandés :
- Preuve de revenu
- Relevés bancaires
- Relevés d’épargne
- Preuve de mise de fonds
- Rapport de crédit international
- Historique d’emploi d’au moins 3 à 6 mois au Canada
- Preuve de paiement de loyer accompagnée d’une lettre du propriétaire
- Relevés de paiement de prestataires de services (factures de téléphone, d’assurance ou de services publics)
- Lettre de référence d’une institution financière reconnue
Meilleures options hypothécaires pour les nouveaux arrivants au Canada
Les nouveaux arrivants peuvent accéder à une hypothèque par l’entremise de différents types de prêteurs au Canada. Le choix de la meilleure option dépend généralement du statut d’immigration, du montant de la mise de fonds et de la stabilité des revenus.
Programmes hypothécaires des grandes banques
Plusieurs grandes banques canadiennes proposent des programmes spécialement conçus pour les nouveaux arrivants. Ces programmes tiennent compte du fait que de nombreux immigrants ont un profil financier solide, mais peu ou pas d’historique de crédit au Canada.
Des institutions comme RBC, la Banque Scotia et la CIBC offrent des solutions permettant de se qualifier avec un historique de crédit limité et des documents financiers alternatifs. Dans certains cas, les résidents permanents peuvent être admissibles avec une mise de fonds à partir de 5 %, notamment lorsque l’hypothèque est assurée.
Courtiers hypothécaires et prêteurs monolignes
Les courtiers hypothécaires peuvent également aider les nouveaux arrivants à accéder à des solutions de financement via des prêteurs monolignes. Travailler avec un courtier permet de comparer plusieurs prêteurs en même temps et de repérer des programmes adaptés aux profils sans historique de crédit canadien étendu.
Plutôt que de s’adresser à une seule institution, cette approche permet d’évaluer différentes options et de trouver une hypothèque mieux alignée avec vos revenus, votre mise de fonds et votre profil financier.
Prêteurs alternatifs
Certains nouveaux arrivants peuvent ne pas être admissibles auprès des prêteurs traditionnels à leur arrivée au Canada. Les prêteurs alternatifs peuvent alors offrir des solutions avec des exigences de mise de fonds plus élevées et des taux d’intérêt plus élevés. Ces hypothèques sont souvent utilisées comme solution temporaire, le temps de bâtir un historique de crédit au Canada et de pouvoir refinancer plus tard auprès d’un prêteur traditionnel dans de meilleures conditions.
Programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants au Canada
La plupart des banques et prêteurs au Canada offrent des programmes hypothécaires conçus pour les nouveaux arrivants qui souhaitent acheter une première propriété. Ces programmes permettent d’accéder au financement même avec un historique de crédit et d’emploi limité au Canada. Parmi les principales options offertes par les grandes banques canadiennes :
La Banque Scotia propose le programme BonDébut, destiné aux résidents permanents ou temporaires établis au Canada depuis 5 ans ou moins. La mise de fonds doit provenir de vos propres économies et ne peut pas être un don. Vous devez également respecter les critères habituels de crédit et de financement. Une assurance prêt hypothécaire peut être requise si votre ratio prêt-valeur dépasse 65 %.
TD offre un programme « Nouveau au Canada » qui permet aux résidents permanents et temporaires, arrivés depuis 5 ans ou moins, d’accéder à une hypothèque. L’admissibilité dépend du respect des critères de crédit et des conditions propres à la banque.
La CIBC propose un programme bancaire pour nouveaux arrivants, incluant des solutions hypothécaires pour les personnes ayant peu d’historique de crédit au Canada ou pour les travailleurs étrangers avec un permis de travail valide. Vous devez être résident permanent depuis moins de 5 ans ou résident temporaire avec un permis de travail d’au moins 12 mois, en plus de satisfaire aux exigences de mise de fonds, de revenus et de crédit.
La RBC offre le programme Avantage nouveaux arrivants, destiné aux résidents permanents et temporaires établis au Canada depuis moins de 5 ans. Pour être admissible à leur solution hypothécaire, vous devez répondre aux critères de la banque et fournir des documents confirmant votre statut au Canada, comme une carte de résident permanent ou un permis de travail.
La BMO propose le programme Nouveau commencement pour les résidents permanents arrivés au Canada au cours des 5 dernières années ainsi que pour certains résidents temporaires avec permis de travail valide. L’approbation repose sur les critères standards de financement de la banque.
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Assurance prêt hypothécaire pour nouveaux arrivants
Au Canada, les trois assureurs hypothécaires offrent des programmes destinés aux nouveaux arrivants ayant peu ou pas d’historique de crédit canadien. Cette assurance est généralement requise lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, et elle permet aux prêteurs de réduire leur risque.
Le programme Nouveaux arrivants de la SCHL est accessible aux résidents permanents et temporaires, sans exigence minimale de durée de résidence au Canada.
Le programme Nouveaux arrivants au Canada de Sagen s’adresse aux emprunteurs détenant un permis de travail valide ou le statut de résident permanent, avec au moins 3 mois d’emploi à temps plein au Canada. Cette exigence peut être levée dans le cadre d’une relocalisation professionnelle.
Le programme Avantage Nouveau Départ de Canada Guaranty est offert aux personnes ayant immigré au Canada au cours des 5 dernières années, avec un statut de résident permanent, d’immigrant reçu ou un permis de travail valide, ainsi qu’un minimum de 3 mois d’emploi à temps plein. Cette exigence peut également être assouplie pour les personnes transférées dans le cadre d’un emploi professionnel.
Comment obtenir une hypothèque en tant que nouvel arrivant au Canada
Le processus pour obtenir une hypothèque en tant que nouvel arrivant ressemble à celui d’une hypothèque traditionnelle, avec quelques étapes clés à suivre.
Déterminer votre capacité d’achat
Commencer par évaluer votre capacité d’emprunt permet de cibler des propriétés adaptées à votre budget. Les coûts immobiliers varient beaucoup selon les provinces et régions. Connaître votre capacité d’emprunt vous aide à planifier et à explorer des options réalistes.
Commencer à bâtir un historique de crédit au Canada
Mettre en place un historique de crédit canadien facilite l’accès au financement. Votre cote de crédit, qui se construit avec le temps, influence vos chances d’approbation ainsi que les taux qui pourraient vous être offerts. Une bonne santé financière demeure un élément clé pour accéder à la propriété.
Trouver un spécialiste hypothécaire et obtenir une préapprobation
Lorsque vous êtes prêt à magasiner une propriété, obtenir une préapprobation hypothécaire vous permet de connaître le montant maximal que vous pourriez emprunter. Il est important de choisir un spécialiste hypothécaire qualifié et autorisé, capable de vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre situation.
À noter qu’une préapprobation ou une préqualification est réalisée avant l’achat d’une propriété et ne constitue pas une approbation finale, qui survient après l’acceptation d’une offre d’achat et l’analyse complète du dossier.
Trouver une propriété adaptée à vos besoins
Une fois votre budget établi, vous pouvez commencer à chercher une propriété qui correspond à vos besoins. Faire appel à un courtier immobilier connaissant bien le marché local peut faciliter vos démarches, notamment pour analyser les comparables et formuler une offre compétitive.
Il est important de se rappeler qu’être préapprouvé pour un certain montant ne signifie pas qu’il faut l’utiliser en totalité. Prévoyez également une condition de financement dans votre offre, puisque le prêteur devra approuver la propriété elle-même.
Foire aux questions sur les hypothèques pour nouveaux arrivants
Les nouveaux arrivants peuvent-ils acheter une propriété au Canada?
Oui, les nouveaux arrivants peuvent acheter une propriété s’ils respectent les exigences en matière de résidence et d’admissibilité hypothécaire. Les résidents temporaires peuvent aussi être admissibles dans certains cas. L’interdiction fédérale visant les acheteurs étrangers s’applique généralement aux non-résidents et aux sociétés étrangères, mais ne concerne pas les résidents permanents.
Les nouveaux arrivants peuvent-ils d’obtenir une hypothèque au Canada?
Oui. Plusieurs prêteurs au Canada offrent des programmes conçus pour les nouveaux arrivants. Ces programmes permettent de se qualifier avec un historique de crédit limité, à condition d’avoir un revenu stable, un statut d’immigration valide et une mise de fonds suffisante.
L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire avec moins de 20 % de mise de fonds?
Oui. Au Canada, une assurance prêt hypothécaire est généralement requise lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat et, dans certains cas, jusqu’à 35 % pour les travailleurs étrangers temporaires ou les travailleurs autonomes.
Les nouveaux arrivants sont-ils admissibles aux programmes pour premiers acheteurs?
Les résidents permanents peuvent être admissibles aux programmes destinés aux premiers acheteurs, s’ils respectent les critères d’admissibilité, notamment en matière de mise de fonds. Les résidents temporaires ne sont généralement pas admissibles aux programmes fédéraux, mais certains peuvent accéder à des programmes spécifiques s’ils répondent aux exigences fiscales et de résidence.
En conclusion
Le Canada accueille chaque année de nombreux nouveaux arrivants, dont plusieurs souhaitent s’établir et devenir propriétaires. Sans historique de crédit canadien ni expérience d’emploi au pays, il peut être plus difficile de répondre aux critères habituels d’admissibilité hypothécaire. Obtenir une hypothèque en tant que nouvel arrivant demeure toutefois tout à fait possible, puisque plusieurs banques et prêteurs tiennent compte des réalités propres à l’immigration et proposent des solutions adaptées.
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