Nous avons tendance à mettre l’accent sur le prix d’achat élevé d’une propriété. Cette somme importante nécessaire pour atteindre notre objectif d’accession à la propriété est décourageante, car elle est généralement beaucoup plus élevée que notre revenu annuel. Mais en réalité, nous sommes payés en plus petites sommes sur une base hebdomadaire, bihebdomadaire ou bimensuelle, alors pourquoi ne pas diviser le montant de notre hypothèque en plus petits versements similaires à notre calendrier de paie? Il est ainsi plus facile de faire face à ces grandes valeurs numériques et de les diviser en petits versements.

Pour déterminer avec précision le montant de vos versements hypothécaires, vous devez également comprendre comment les taux d’intérêt sont déterminés en fonction de vitre terme et de votre période d’amortissement. Vous devrez avoir tous ces détails à portée de main avant de pouvoir vous servir d’une calculatrice hypothécaire.

---

Les grandes lignes

• Trouvez votre taux d’intérêt avant d’utiliser la calculatrice hypothécaire pour réduire vos versements mensuels.
• La réduction des versements hypothécaires vous permet d’économiser de l’argent dans certains cas seulement.
• Des versements mensuels moins élevés peuvent s’accompagner de plus de restrictions.

---

Pourquoi utiliser une calculatrice de versements hypothécaires?

Une calculatrice de versements hypothécaires est un outil financier numérique qui peut vous faciliter la vie. L’époque où vous deviez utiliser un tableau d’amortissement ou une calculatrice financière pour estimer votre versement hypothécaire est révolue. Aujourd’hui, la plupart des prêteurs et des banques proposent sur leur site Internet une sorte de calculatrice hypothécaire qui fait le travail à votre place. Tout ce que vous devez savoir, c’est le montant de votre prêt hypothécaire, votre taux d’intérêt, votre période d’amortissement et votre terme.  Vous saisissez ces informations et la calculatrice hypothécaire affiche le montant prévu de votre versement hypothécaire.  

Certaines calculatrices hypothécaires offrent des fonctions supplémentaires, comme la séparation de votre versement en composantes de capital et d’intérêt sur le terme de votre prêt hypothécaire ou sur la période d’amortissement. Certains calculateurs avancés vous indiqueront également comment réduire vos versements mensuels en modifiant légèrement la fréquence de vos paiements ou en profitant de vos privilèges de remboursement anticipé, comme les augmentations annuelles des versements ou les remboursements anticipés en un seul montant forfaitaire.

Comprendre le fonctionnement d’une calculatrice hypothécaire

Prix demandé –  Prix auquel le vendeur vend sa propriété. Il est important de le distinguer de la valeur de la propriété, qui correspond au prix de vente convenu ou à la valeur d’expertise, selon le montant le moins élevé. La valeur de la propriété est ce que votre prêteur hypothécaire utilisera pour calculer tous les autres facteurs de votre engagement hypothécaire.

Mise de fonds – La mise de fonds est la différence entre le prix d’achat et le montant du prêt hypothécaire. Cette somme d’argent comprend l’acompte que vous versez au vendeur lorsque ce dernier accepte votre offre d’achat et l’argent que vous donnez à votre notaire le jour de la signature de votre contrat de prêt hypothécaire.

Période d’amortissement – La période d’amortissement est le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire en entier, sur la base de versements réguliers à un certain taux d’intérêt. En supposant que les taux d’intérêt soient les mêmes, une période d’amortissement plus longue signifie que vous paierez plus de frais d’intérêt pendant la durée du prêt hypothécaire qu’une période d’amortissement plus courte.

Fréquence des paiements – La fréquence des paiements d’un prêt hypothécaire est le calendrier des versements réguliers d’intérêt et de capital sur votre prêt hypothécaire. La fréquence des paiements peut être hebdomadaire (52 fois par an), bihebdomadaire (26 fois par an), bimensuelle (24 fois par an) ou mensuelle (12 fois par an). Certains prêteurs offrent la possibilité d’accélérer les paiements hebdomadaires et bihebdomadaires; il s’agit respectivement de paiements bimensuels ou semi-mensuels divisés par deux.

Taux hypothécaire – Le taux hypothécaire est le taux d’intérêt appliqué pendant le terme du prêt hypothécaire. Il s’agit du taux d’intérêt fixe ou variable actualisé convenu. Un taux hypothécaire fixe reste le même pendant tout le terme de l’hypothèque. Un taux hypothécaire variable fluctue en fonction du taux préférentiel du prêteur pendant le terme de l’hypothèque.

Terme hypothécaire – Le terme hypothécaire est la période pendant laquelle le taux d’intérêt hypothécaire – ou le rabais par rapport au taux préférentiel dans le cas d’un taux variable ou ajustable – est garanti. Dans le cas d’une hypothèque à taux variable à paiements fixes, le paiement restera constant malgré les variations du taux préférentiel, mais la composante intérêt du paiement hypothécaire fluctuera. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable à paiements ajustables, le montant total des versements hypothécaires varie en fonction du taux d’intérêt et de la seule composante de l’intérêt.

Comprendre les résultats de la calculatrice hypothécaire

Versement hypothécaire – Le montant du versement hypothécaire calculé sur le terme de l’hypothèque est spécifique au solde de l’hypothèque avec un taux d’intérêt spécifique sur une période d’amortissement défini.

Montant total de l’hypothèque – Le montant total de l’hypothèque comprend le solde de l’hypothèque plus les frais de courtage, les frais juridiques, les frais d’évaluation ou la prime d’assurance prêt hypothécaire qui s’ajoutent à l’hypothèque contractée.

Capital – Le capital payé est le total de toutes les composantes du capital de tous les versements hypothécaires effectués au cours d’une période spécifique – il est généralement affiché pour le terme de l’hypothèque et la période d’amortissement.

Intérêt – L’intérêt payé est le total de tous les éléments d’intérêt de tous les versements hypothécaires effectués au cours d’une période spécifique – il est généralement affiché pour le terme de l’hypothèque et la période d’amortissement.

Comment utiliser une calculatrice hypothécaire pour réduire vos versements?

Il existe de nombreuses façons d’utiliser une calculatrice hypothécaire pour réduire vos versements. Mais d’abord, vous devez déterminer si vous souhaitez augmenter vos liquidités ou économiser de l’argent.  Ces deux objectifs ne sont pas toujours concordants; lisez ce qui suit pour en savoir plus.

Augmentez votre mise de fonds pour réduire vos versements mensuels

Vous pouvez réduire vos versements mensuels en réduisant le solde de votre prêt hypothécaire, ce qui peut être réalisé en augmentant le montant de votre mise de fonds. Si rien d’autre n’est modifié, vous bénéficierez d’un versement moins élevé et vous économiserez de l’argent sous forme de frais d’intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Augmentez votre période d’amortissement pour réduire vos versements mensuels

Une autre façon de réduire les versements mensuels est de prolonger la période d’amortissement dans votre calculatrice hypothécaire. Si toutes les autres conditions restent inchangées, cela réduira vos versements, mais ne vous permettra pas d’économiser de l’argent. En augmentant votre période d’amortissement, vous prendrez plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous devrez supporter un capital et payer de l’intérêt sur ce capital pendant une période plus longue.

Modifier la fréquence de vos paiements pour les réduire

Bien qu’il ne s’agisse pas techniquement d’une baisse, vous pouvez passer à une fréquence de paiement réduite qui diminuera vos versements. Vous pouvez remplacer votre paiement mensuel (par exemple, 1000 $ par mois) par un paiement bimensuel (par exemple, 500 $ deux fois par mois, le 1er et le 15 de chaque mois). Cela ne réduit toutefois pas le montant total des paiements mensuels, qui restera de 1 000 $ et ne vous permettra donc pas de réaliser des économies. Cette mesure devrait être prise pour rendre les paiements plus faciles à gérer, par exemple en les alignant sur votre calendrier de paie, afin de simplifier votre budget.

À l’inverse, supposons que la fréquence de votre paie soit bihebdomadaire et que vous souhaitiez simplifier votre budget. Dans ce cas, vous pourriez réduire votre paiement mensuel à un paiement accéléré aux deux semaines, c’est-à-dire un paiement bimensuel appliqué à votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines.  Cette option réduirait votre versement et vous permettrait d’économiser des années de frais d’intérêt sur le montant total de votre hypothèque.

Réduire vos versements mensuels sans revoir vos attentes à la baisse

Un plus petit versement ou un taux d’intérêt plus bas ne sont pas toujours la meilleure option pour tout le monde. En fonction de vos objectifs à court et à long terme, il peut être plus avantageux de choisir la solution hypothécaire qui vous convient le mieux. La meilleure solution pour vous n’est pas forcément celle qui offre le paiement ou le taux d’intérêt le plus bas. Le taux d’intérêt étant fixé en fonction du risque que vous et la propriété représentez pour le prêteur, il peut être préférable d’examiner les restrictions liées à ce taux hypothécaire.

Le fait de bénéficier d’un paiement ou d’un taux d’intérêt plus bas est seulement un des aspects de l’obtention d’un prêt hypothécaire. Le but est plutôt de vous éviter de payer le plus d’intérêt possible pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Parfois, le paiement ou le taux d’intérêt le plus bas est proposé par un prêteur dans le cadre d’un prêt hypothécaire « sans fioritures », « restreint » ou « limité » qui, en plus de ne pas avoir un taux élevé, n’offre pas de privilèges de remboursement anticipé ou d’autres caractéristiques comme le transfert ou la prise en charge de l’hypothèque.

Un taux d’intérêt plus bas pour le prêt hypothécaire que vous souhaitez

Si vous remboursez votre prêt avant l’échéance, vous risquez de devoir payer une pénalité importante. Les restrictions peuvent prendre la forme de caractéristiques, d’avantages et de pénalités plus importantes que l’habituel différentiel de 3 mois d’intérêt ou de taux d’intérêt. Il se peut que vous deviez renoncer à des options comme le remboursement anticipé ou les privilèges de transfert lorsque vous optez pour une solution de paiement ou de taux d’intérêt plus bas. Sans la possibilité de transfert, les pénalités sur les taux d’intérêt avec des solutions de paiement plus faibles peuvent être importantes, comme un pourcentage du solde de l’hypothèque au moment du remboursement.

Les taux hypothécaires au Canada varient en fonction de différents facteurs comme vos revenus, votre cote de crédit, la propriété utilisée comme garantie, votre capacité à rembourser vos dettes, votre capital sous forme d’épargne/investissement et de mise de fonds, et surtout, les conditions du prêt. Des conditions comme le but du prêt et le ratio prêt-valeur sont deux éléments qui auront le plus d’impact sur votre taux. Le taux hypothécaire est fixé en fonction des risques associés à l’hypothèque, à la propriété et à l’emprunteur.

En conclusion

Une calculatrice hypothécaire peut générer des valeurs, mais il faut que les données utilisées pour le calcul soient exactes. L’une des données les plus importantes pour utiliser une calculatrice de versements hypothécaires est le taux d’intérêt. De nombreux facteurs déterminent les taux hypothécaires.

Avant d’utiliser une calculatrice de versements hypothécaires, nous vous conseillons de vous adresser à un expert hypothécaire qui pourra vous fournir un taux d’intérêt adéquat. Un expert hypothécaire peut également vous montrer comment économiser encore plus avec un prêt hypothécaire à taux plein en faisant de petits changements et en profitant des privilèges de remboursement anticipé.  Contactez nesto dès aujourd’hui et parlez à l’un de nos experts hypothécaires sans commission pour obtenir la solution hypothécaire la plus adaptée avec le meilleur taux hypothécaire pour vos besoins uniques d’emprunt.

---