Le calcul du ratio prêt-valeur est une étape cruciale pour comprendre votre situation financière lors d’une demande de prêt. Vous pouvez ainsi déterminer la part de la valeur de votre propriété qui doit être financée, le montant de la mise de fonds que vous souhaitez apporter et ce à quoi vous pouvez vous attendre en matière de taux d’intérêt. Mais n’ayez crainte, nous sommes là pour simplifier ce concept complexe. Dans ce guide, nous vous montrerons comment calculer votre ratio prêt-valeur, en vous expliquant pourquoi il est important et comment il affecte votre capacité d’emprunt.

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Les grandes lignes

• Le ratio prêt/valeur (RPV) est un pourcentage basé sur le montant du prêt hypothécaire dont vous avez besoin par rapport à la valeur de la maison que vous cherchez à acheter.
• Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de votre maison, votre prêt hypothécaire est considéré comme ayant un ratio élevé et vous aurez besoin d’une assurance prêt hypothécaire. 
• Le ratio prêt/valeur maximal peut être de 95 % si vous achetez une propriété au Canada d’une valeur maximale de 500 000 $. Tout montant du prix d’achat supérieur à ce seuil nécessite toutefois une mise de fonds de 10 %.

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Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur (RPV) ?

Le ratio prêt-valeur est le rapport entre le montant du prêt hypothécaire dont vous avez besoin et la valeur estimée de la propriété. Les prêteurs utilisent ce ratio pour évaluer le risque associé à un prêt. Un ratio prêt-valeur élevé indique un risque plus élevé pour le prêteur, car cela signifie que l’emprunteur a moins de valeur nette dans la propriété. En général, les prêteurs préfèrent un ratio prêt-valeur plus faible, car cela réduit leur exposition aux pertes potentielles. Le ratio prêt-valeur est un facteur essentiel pour déterminer les conditions d’un prêt, y compris les taux d’intérêt et la mise de fonds requise.

Ainsi, une mise de fonds plus importante diminuera votre ratio prêt-valeur. Il diminuera également au fur et à mesure que vous rembourserez votre prêt hypothécaire chaque mois ou que la valeur de votre propriété augmentera.

Comment calculer le ratio prêt/valeur (RPV) ?

Pour calculer le ratio prêt-valeur, vous devez diviser le montant du prêt hypothécaire par la valeur de la propriété. Dans le cas d’un achat immobilier, la valeur de la propriété est le prix d’achat de la propriété et le montant du prêt hypothécaire est le prix d’achat moins le montant de votre mise de fonds.

Si vous refinancez un prêt hypothécaire existant ou si vous changez de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement, votre maison devra probablement être évaluée afin de déterminer sa valeur actuelle. Dans la plupart des cas, en tant qu’emprunteur, c’est vous qui devez payer les frais d’évaluation. 

Une évaluation de la maison est une estimation de la juste valeur marchande d’une maison effectuée par un évaluateur professionnel. Les évaluations coûtent généralement entre 300 $ et 500 $, mais peuvent varier en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment l’emplacement, l’âge et l’état de la propriété. (Voir : Qu’est-ce qu’une évaluation de domicile ? Coûts et considérations.)

Exemple de calcul du ratio prêt/valeur

Votre mise de fonds a un impact significatif sur votre ratio prêt-valeur. 

Par exemple, si vous achetez une propriété d’une valeur de 600 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 10 % (60 000 $), vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire d’un montant total de 540 000 $ (prix d’achat moins mise de fonds), ce qui correspond à un ratio prêt-valeur de 90 %.

En revanche, si vous versez une mise de fonds de 20 % (120 000 $) sur cette même propriété, votre ratio prêt-valeur s’élèvera à 480 000 $, soit un ratio prêt-valeur beaucoup plus faible de 80 %.

(Voir : De combien avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?)

Qu’indique mon ratio prêt-valeur?

Le ratio prêt-valeur est l’un des moyens utilisés par les prêteurs pour évaluer le risque lors de l’examen d’un emprunteur. Il est préférable d’avoir un ratio prêt-valeur faible, qui permet à l’emprunteur d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions de prêt. Voici ce que signifie un ratio prêt-valeur élevé par rapport à un ratio prêt-valeur faible.

Hypothèques à ratio prêt-valeur élevé ou à ratio prêt-valeur faible

Ratio prêt-valeur élevé: Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de votre maison, votre hypothèque est considérée comme à ratio élevé. 

Ratio prêt-valeur faible: À l’inverse, si votre mise de fonds est de 20 % ou plus, votre prêt hypothécaire est considéré comme étant à faible ratio ou conventionnel, ce qui signifie que vous n’avez pas à payer d’assurance prêt hypothécaire.

	Hypothèque à ratio élevé	Hypothèque à ratio faible
Ratio prêt-valeur	80 % ou plus	80 % ou moins
Mise de fonds minimale	5 % jusqu’à 500 000 $; 10 % au-delà de 500 000 $	20 %
Assurance prêt hypothécaire	Exigé	Non exigé
Prix d’achat maximum	1 million $	Pas de maximum
Période d’amortissement maximale	25 ans	Pas de maximum
Exigences en matière de service de la dette	Exigences strictes	Pas de limite

Une assurance prêt hypothécaire est requise pour tous les prêts hypothécaires à ratio élevé, car elle offre une sécurité à votre prêteur en le protégeant au cas où vous ne seriez pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires. (Voir : Calculateur d’assurance prêt hypothécaire.)

Le ratio prêt/valeur maximal varie selon que vous achetez une propriété, que vous refinancez un prêt hypothécaire existant ou que vous recherchez une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Le ratio prêt-valeur est le pourcentage de la valeur de la propriété que vous devez verser pour obtenir un prêt hypothécaire. L’idéal est de maintenir un ratio prêt-valeur aussi bas que possible, car cela réduit le risque de pertes pour le prêteur. Dans un marché immobilier sain, un prêteur proposera probablement un prêt avec un ratio prêt-valeur faible, mais il pourra exiger une mise de fonds requise plus importante de la part de l’emprunteur. Si vous avez d’autres questions sur la manière dont votre ratio prêt-valeur peut influencer votre admissibilité à un prêt hypothécaire, n’hésitez pas à contacter l’un de nos experts hypothécaires.

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