La valeur nette des ménages augmente de 2,6 % au Canada
Le rapport du troisième trimestre de 2025 de Statistique Canada dévoile les plus récents constats sur la situation financière des ménages. On y apprend que la valeur nette (soit la valeur de l’ensemble des actifs moins l’ensemble des passifs) a augmenté de 460,5 milliards $, marquant une huitième hausse trimestrielle consécutive et la plus importante depuis le premier trimestre de 2024.
La valeur nette des ménages n’est toutefois pas répartie de façon uniforme entre les différents quintiles de richesse. L’écart entre les plus fortunés (les 20 % supérieurs) et les moins fortunés (les 40 % inférieurs) a atteint 61,5 % au deuxième trimestre, en hausse de 0,2 % par rapport à l’année précédente. Les 20 % les plus aisés détenaient près de 70 % des actifs financiers au troisième trimestre.
Les grandes lignes
- La valeur nette des ménages a augmenté de 2,6 % au troisième trimestre de 2025.
- Les ménages propriétaires de leur habitation représentent plus de 90 % de la valeur nette.
- L’écart de richesse entre les plus fortunés et les moins fortunés a grimpé à 61,5 % au deuxième trimestre de 2025.
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Obtenez votre tauxLe pouvoir de la valeur nette immobilière
Au troisième trimestre, la richesse des ménages au Canada reposait encore fortement sur le marché immobilier, l’avoir résidentiel demeurant l’un des principaux moteurs de la valeur nette. La valeur des propriétés résidentielles a reculé de 0,6 % au T3. Parallèlement, la part de l’avoir des propriétaires dans la valeur immobilière est passée de 74,25 % au T3 2024 à 73,28 % au T3 2025, alors que le solde des prêts hypothécaires a continué de grimper malgré le léger fléchissement des prix des habitations.
La valeur de l’immobilier résidentiel des ménages par rapport au revenu disponible est l’un des indicateurs de l’accessibilité à la propriété au pays. Au T3, ce ratio a diminué pour un sixième trimestre consécutif, s’établissant à 488,1 %. Un ratio élevé par rapport au revenu disponible montre à quel point l’immobilier occupe une place importante dans la richesse des ménages et demeure un actif clé pour la sécurité financière à long terme. Concrètement, pour chaque dollar de revenu après impôts, un ménage détient environ 4,88 $ en immobilier, soit près de cinq fois son revenu disponible.
Cependant, cette réalité traduit aussi le fait que le prix des maisons continue de croître plus rapidement que les revenus, rendant l’accession à la propriété de plus en plus difficile pour les ménages les moins fortunés. En parallèle, ceux qui sont déjà propriétaires considèrent toujours l’immobilier comme une force stabilisatrice de leur bilan, puisque la croissance de l’avoir contribue à contrebalancer l’augmentation de leurs dettes. Cet écart grandissant illustre bien la double nature de l’immobilier au Canada : à la fois moteur de richesse pour les propriétaires et barrière grandissante pour ceux qui tentent d’entrer sur le marché.
L’offre de logements : un problème permanent
Il existe toujours un déséquilibre entre l’offre et la demande, ce qui exerce une pression sur les prix de l’immobilier et rend de plus en plus difficile pour les individus et les familles d’entrer sur le marché et de s’offrir une maison. La pénurie de logements a des conséquences importantes pour les premiers acheteurs et les ménages à faible revenu.
Des inquiétudes ont été exprimées quant à l’offre future de logements et à son impact potentiel sur l’accessibilité. La valeur de l’immobilier résidentiel pourrait continuer à augmenter malgré la hausse des taux d’intérêt. Ces mêmes préoccupations poussent de nombreux Canadiens à entrer sur le marché immobilier dès maintenant afin d’éviter des coûts d’emprunt et des prix encore plus élevés à mesure que l’offre de logements s’amenuise.
Les hypothèques mettent à mal le budget des ménages
Les coûts hypothécaires ont augmenté au Canada, exerçant une pression financière supplémentaire sur le budget des ménages. À la fin du troisième trimestre, le ratio du service de la dette des ménages, qui mesure les paiements liés à la dette sur les marchés du crédit en proportion du revenu disponible, a légèrement reculé pour s’établir à 14,64 %. Les paiements d’intérêts hypothécaires ont diminué de 0,9 %, mais cette baisse a été plus que compensée par une hausse de 2,1 % des paiements obligatoires sur le capital. Les passifs financiers des ménages, composés principalement des dettes hypothécaires et non hypothécaires, ont augmenté de 1,3 % au T3.
Les paiements d’intérêts hypothécaires ont progressé de 0,9 %, tandis que les paiements de capital sont demeurés relativement stables, ce qui reflète probablement l’impact de la hausse des coûts d’intérêts liés aux renouvellements hypothécaires. Les passifs financiers des ménages, composés principalement de dettes hypothécaires et non hypothécaires, ont augmenté de 1,5 % au deuxième trimestre pour s’établir à 46,7 milliards de dollars.
Ces derniers doivent évaluer soigneusement leur situation financière et tenir compte de l’impact de la hausse des taux d’intérêt sur l’accessibilité des prêts hypothécaires. Les propriétaires doivent comprendre clairement leur situation financière et élaborer un budget qui leur permette de faire face à leurs futures obligations hypothécaires tout en préservant leur bien-être financier global.
Consulter un professionnel et explorer différentes options hypothécaires peut contribuer à atténuer l’impact de la hausse des coûts hypothécaires sur les acheteurs. Un expert hypothécaire bien informé peut aider les futurs emprunteurs à comprendre leur capacité financière et à rechercher le taux le plus bas possible.
Bien que la recherche d’un taux bas soit une priorité pour la plupart des acheteurs, il est tout aussi important de rechercher le bon prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un bon prêt hypothécaire? Le bon prêt hypothécaire est une solution d’emprunt qui répond à vos besoins actuels et atténue les risques futurs. Les experts hypothécaires possèdent une connaissance du secteur qui leur permet de mettre en évidence les caractéristiques et les avantages les plus intéressants pour votre situation financière.
Par exemple :
- Si vous choisissez un prêt hypothécaire uniquement en fonction de la faiblesse de son taux, sans tenir compte de l’impact des pénalités excessives dont certains de ces prêts hypothécaires à faible taux sont assortis, vous risquez de devoir payer une lourde pénalité si vous ou votre famille devez déménager avant la fin du terme. En discutant honnêtement de votre situation avec un expert hypothécaire, vous pouvez éviter d’opter pour des solutions qui ne sont pas assorties d’options flexibles, comme la transférabilité ou le calcul d’une pénalité de libération moins élevée.
Foire aux questions
Comment les ménages peuvent-ils gérer leurs dépenses hypothécaires dans un contexte de taux d’intérêt élevés?
Les ménages peuvent envisager de refinancer leur hypothèque pour prolonger leur amortissement, effectuer des paiements supplémentaires pour réduire le capital plus rapidement et rechercher les meilleurs taux et conditions hypothécaires pour réduire leurs coûts hypothécaires. Il est conseillé de consulter un expert hypothécaire pour déterminer le meilleur plan d’action en fonction de sa situation personnelle.
Remarque : les prêts hypothécaires à risque et les prêts hypothécaires privés offrent des amortissements plus longs, mais ils conviennent généralement aux emprunteurs qui recherchent des solutions à court terme assorties d’une stratégie de sortie. Il est important de se méfier des courtiers en prêts hypothécaires qui proposent ces solutions avant de vous expliquer pourquoi vous ne pouvez pas bénéficier d’un prêt à taux préférentiel.
Que peut-on faire pour remédier à la pénurie de logements?
Pour remédier à la pénurie de logements, il faut adopter une approche à multiples facettes. Les législateurs peuvent mettre en œuvre des mesures visant à encourager la construction de nouvelles unités de logement, par exemple en offrant des incitations fiscales, en supprimant les obstacles politiques municipaux à l’augmentation de la densité de l’habitat ou en rationalisant le processus réglementaire.
De plus, l’investissement dans des initiatives de logements abordables et l’encouragement au développement de l’immobilier locatif peuvent atténuer les tensions sur le marché immobilier. La collaboration entre le gouvernement, les acteurs du secteur et les communautés sera cruciale pour trouver des solutions durables aux problèmes d’offre de logements au Canada.
Que doivent surveiller les acheteurs potentiels dans un marché immobilier tendu?
Dans un marché immobilier tendu, les acheteurs potentiels doivent être prêts à agir rapidement et à faire des offres compétitives. Il est essentiel de bien comprendre le marché immobilier local, de fixer un budget réaliste et de demander l’avis d’un professionnel avant de faire une offre.
En conclusion
Les plus récentes données de Statistique Canada montrent à quel point le logement continue de façonner la santé financière des ménages. La valeur nette des ménages a de nouveau augmenté au troisième trimestre, mais la croissance provient surtout des actifs financiers plutôt que de l’immobilier, où les prix des habitations continuent de reculer.
La dette hypothécaire a poursuivi sa hausse, ce qui a réduit l’avoir des propriétaires. Toutefois, le ratio de la dette par rapport au revenu a diminué. Pour plusieurs ménages, cela signifie des coûts hypothécaires plus élevés, mais une pression financière un peu moins grande, puisqu’une plus petite part de leur revenu disponible est consacrée au service de la dette totale par rapport au début de l’année.
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