Avec l’annonce d’une hausse des taux d’intérêt par la Banque du Canada, beaucoup se demandent ce que cela signifie pour le budget de leur ménage. Dans cette prise rapide de nesto, nous allons fournir des données tangibles sur la situation du marché et sur les raisons pour lesquelles les propriétaires et les acheteurs de maison ne devraient pas être aussi inquiets qu’on le croit.

L’anticipation de ces hausses de taux d’intérêt a été au centre des préoccupations au cours des derniers mois. Nous avons vu des données qui confirment l’inquiétude générale des acheteurs potentiels et des propriétaires quant à leurs décisions en matière de prêts hypothécaires.

Comme prévu, le mercredi 2 mars, la Banque du Canada a procédé à une hausse des taux qui s’est traduite par une augmentation de +0,25 % du taux préférentiel.
Qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Voici une synthèse de ce que vous devez savoir.

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Le nesto Info Rapide

Bien qu’il soit normal dans les moments d’incertitude d’emprunter la voie de la sécurité, nous sommes là pour envoyer le message qui s’impose : restez calme, restez informé.

• Le taux d’intérêt en cause pour cette hausse est un taux variable et non un taux fixe. Alors que beaucoup ont été amenés à croire le contraire, ce qui a conduit à des idées fausses et à davantage d’inquiétudes, cette différence doit être notée pour une raison clé :
  • Bien que les taux variables puissent augmenter durant 2022, ils restent nettement inférieurs aux taux fixes. Il faudrait 6 hausses de taux d’intérêt sur le taux variable pour atteindre le niveau actuel du taux fixe, soit 2,4 %.
• La vue d’une hausse des taux d’intérêt est bien plus effrayante que l’impact réel d’une telle décision.
  • À prendre en considération : il s’agit d’un prêt hypothécaire mensuel de 12,36 $/100 000 $ (sur la base d’un amortissement de 25 ans.)
• La vérité est que la plupart des banques et des vendeurs hypothécaires pousseront les taux d’intérêt fixes pour nourrir la frénésie de l’inquiétude et dire aux gens ce qu’ils pensent vouloir entendre, mais la planification hypothécaire se résume à une stratégie et les avantages sont amplifiés lorsque votre type de taux est variable avec une bonne stratégie de paiement. De nombreuses variables qui sont utilisées stratégiquement peuvent aider à atténuer les changements du marché et à maximiser les économies d’intérêts. Il est essentiel de parler avec un expert hypothécaire de confiance, qui donnera des conseils neutres,  pour déterminer quelle stratégie correspond à votre avenir (c’est pourquoi nous avons créé nesto).

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Quelle est la prochaine étape pour les acheteurs et les propriétaires :

Avec cela, il existe plusieurs initiatives que tout acheteur potentiel ou propriétaire actuel peut prendre maintenant pour réduire son stress et trouver la paix d’esprit :

• Magasinez et discutez avec d’autres prêteurs et courtiers lorsqu’il est temps de renouveler leur prêt hypothécaire. Le taux de renouvellement des banques et des prêteurs est d’environ 90 %**, ce qui signifie que les consommateurs passent à côté de milliers de dollars en pensant que leur banque leur a fait une bonne offre sans obtenir un deuxième avis. (indice : imaginez une offre initiale de votre fidèle banque qui est si élevée que vous ne disposez que de quelques minutes afin de négocier cette offre à la baisse. C’est ce qui arrive aux Canadiens aujourd’hui. Une deuxième opinion ne peut que vous donner des économies ou de la confiance.)
  • Conseil: Pour obtenir le meilleur taux, vérifiez auprès de nesto 60 jours avant la date de clôture de votre dossier si vous ne pensez pas que les taux vont augmenter. Vous pouvez verrouiller votre taux 120 jours avant la clôture, mais il pourrait être de 5 à 10 points de base plus élevé.
• Voyez s’il est judicieux de rompre votre hypothèque avant terme. Une « pénalité » hypothécaire à taux fixe peut souvent changer, si ce choix n’était pas judicieux l’année dernière, il pourrait être logique de la renouveler cette année.
• Rééquilibrer le budget de leur ménage pour anticiper et s’adapter à des taux d’intérêt plus élevés – Où peuvent-ils réduire ? Où peuvent-ils prépayer ?
• Trouver des moyens d’utiliser leur maison pour générer des revenus supplémentaires – peuvent-ils louer une chambre à un ami ou à un parent ?
• Remboursez d’autres formes de dettes en mettant d’abord l’accent sur le renouvellement de la dette des consommateurs.

Questions fréquemment posées (FAQ)

Quel serait l’effet sur une hypothèque de 425 000 $ ?

Si vous avez une hypothèque de 425 000 $ avec une durée de 5 ans et un amortissement de 25 ans, au taux variable actuel de 0,95 %, votre paiement mensuel serait de 1 591,75 $. Avec l’augmentation de 0,25 %, votre nouveau paiement mensuel ne serait qu’une augmentation de 48 $, soit 1 639,89 $.

Remarque : Pourtant, si vous comparez la double augmentation à un taux fixe qui se situe actuellement à 2,69 %, même avec la hausse, vous vous en tirerez encore bien mieux avec des taux variables, car cela place vos paiements mensuels à 1 944,31 $ dès le départ.

Comment cela aura-t-il un impact sur mes autres dettes/crédits ?

Tout ce qui est variable : HELOC, cartes de crédit, hypothèques, marge de crédit personnelle aura un impact similaire. Vous pouvez vous attendre à ce que vos mensualités augmentent légèrement.

Quel sera l’effet d’une autre augmentation?

Pour chaque tranche de 100 000 $ que vous avez en hypothèque, cela signifie qu’un taux d’intérêt de +0,25 % représente un impact d’environ 20 $ par mois.

Quel est l’effet sur les futurs acheteurs actuellement sur le marché ?

Les futurs acheteurs sont toujours testés au taux de qualification (aka stress-test) qui est le plus élevé entre 5,25% ou taux contractuel + 2%. Il n’y aura aucun impact sur la qualification, strictement sur les paiements une fois qu’ils auront commencé.

Dois-je choisir un taux variable ou un taux fixe ?

Bien que les taux variables puissent continuer d’augmenter en 2022, ils restent nettement inférieurs aux taux fixes. Il faudrait 6 hausses de taux d’intérêt sur le taux variable pour atteindre le niveau actuel du taux fixe – 2,69 %.

Il est également important de se rappeler pourquoi vous avez choisi un taux variable en premier lieu :

• Les prêts hypothécaires à taux variable vous offrent beaucoup plus de flexibilité avec une pénalité beaucoup plus faible si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin du terme (par exemple, divorce, besoin de déménager pour le travail, mise à niveau vers une propriété plus grande, etc.)

Nous espérons que ces informations vous permettront de devenir l’expert de votre hypothèque. Vous avez beaucoup à gagner. 

Note : La gestion du risque est unique pour chaque individu et certaines variables de l’environnement sont incontrôlables. 

Sources: 

*nesto données internes 

**Rapport annuel des grandes banques

Ressources à considérer pour mieux se préparer aux hausses de taux d’intérêt de 2022 :

• Devriez-vous Résilier Votre Hypothèque?
• Devrais-je prendre un taux hypothécaire fixe ou variable?
• Voici comment vous pouvez profiter du refinancement de votre prêt hypothécaire
• Renouvellement hypothécaire anticipé
• Comment obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire au Canada

Pour les demandes médias, contactez Middle Child PR : axelle.techer@wearemiddlechild.com

Pour toute question sur les offres de nesto, contactez l’équipe ici.

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