Avis : À compter du 21 novembre 2024, les transferts d’hypothèques entre prêteurs seront exemptés de requalification. Les prêts hypothécaires transactionnellement assurés (ceux qui ont acheté à l’origine avec moins de 20 % de mise de fonds) et non assurés (sans augmentation du solde du prêt hypothécaire ou de l’amortissement) ne seront plus tenus de subir un test de stress hypothécaire lors d’un changement de prêteur à l’échéance. À l’avenir, seules les nouvelles demandes d’achat et de refinancement d’un prêt hypothécaire devront faire l’objet d’un test de stress hypothécaire.

À l’échéance de votre terme hypothécaire, vous devrez renégocier un nouveau taux. Votre prêteur actuel est tenu de vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours ouvrables avant la fin de votre terme hypothécaire actuel.

Alors, à quel moment pouvez-vous renouveler votre prêt hypothécaire sans pénalité? La plupart des prêteurs offrent la possibilité d’un renouvellement anticipé de l’hypothèque jusqu’à 120 jours avant la fin de votre terme, sans pénalité. Certains prêteurs peuvent même aller jusqu’à 180 jours.

L’offre de renouvellement initiale de votre prêteur n’est pas toujours la plus adaptée à votre situation financière, ni même le taux le plus bas que vous puissiez négocier. Vous devez examiner vos options à chaque renouvellement et être prêt à renégocier pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions.

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Les grandes lignes 

• Un renouvellement anticipé pourrait vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et de réduire le montant de vos versements mensuels.
• En planifiant au moins 120 jours avant la date d’échéance, vous pouvez comparer les taux avec d’autres prêteurs et négocier avec votre prêteur actuel.
• Il est rare que la première offre de renouvellement anticipé de votre prêteur soit la meilleure.

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Renouveler votre hypothèque de manière anticipée vous permet-il d’économiser de l’argent?

En renouvelant votre prêt hypothécaire par anticipation, vous choisissez de rester avec votre prêteur actuel avant la fin de votre terme. La principale raison de le faire avant la fin du terme est généralement pour économiser de l’argent, mais cela se produit seulement dans certaines situations. 

En faisant le tour du marché pendant la période de renouvellement anticipé, vous pourriez bénéficier de taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions en changeant de prêteur ou vous aider à renégocier de meilleurs taux et de meilleures conditions avec votre prêteur actuel. Selon le type de prêt hypothécaire que vous avez contracté, des pénalités peuvent être imposées si vous mettez fin au terme trop tôt, et des frais peuvent être exigés pour la mainlevée de votre prêt hypothécaire si vous choisissez de changer de prêteur. 

Si les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de votre terme, l’obtention d’un taux plus bas par le biais d’un renouvellement anticipé peut vous permettre de réaliser des économies, car vous commencerez à payer un taux d’intérêt plus bas avant la fin de votre terme. Vous économisez ainsi la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le nouveau taux d’intérêt pour la durée restante de votre terme. Si l’on s’attend à ce que les taux augmentent avant la fin de votre terme, le renouvellement anticipé peut vous aider à obtenir un taux plus bas avant qu’ils commencent à augmenter.

Si les taux d’intérêt ont augmenté depuis le début de votre terme ou si vous prévoyez que les taux baisseront davantage au cours des prochains mois, le renouvellement anticipé peut vous coûter de l’argent. Il peut être préférable d’attendre la fin de votre terme avant de bloquer le taux d’intérêt.

Quand renouveler son prêt hypothécaire : tôt, à temps ou tard

À l’approche de la fin de votre terme hypothécaire actuel, le fait de planifier votre renouvellement peut vous aider à maximiser vos économies. Il est important de vous familiariser avec les tendances du marché hypothécaire et de planifier votre renouvellement au moins quatre mois à l’avance.

Cela vous donne le temps de voir ce qui se passe avec les taux d’intérêt et vous permet de magasiner et de comparer les taux et les conditions des autres prêteurs.

Renouvellement anticipé

On parle de renouvellement anticipé lorsque vous choisissez de renouveler votre prêt hypothécaire avec votre prêteur actuel et de bloquer un taux avant la fin de votre terme actuel. La plupart des prêteurs autorisent le renouvellement anticipé sans pénalité jusqu’à 120 jours à l’avance. 

Il peut être avantageux de procéder à un renouvellement anticipé si on s’attend à une hausse des taux d’intérêt, car cela permet d’obtenir les taux hypothécaires plus bas en vigueur. Si les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de votre terme, renouvelez plus tôt pour réaliser plus rapidement des économies sur les frais d’intérêt. 

Lors du renouvellement, vous pouvez également choisir de modifier la durée de votre nouveau terme hypothécaire afin qu’il corresponde mieux à vos objectifs. Par exemple, vous pouvez renouveler votre prêt avec un terme de 3 ans au lieu de 5 si vous prévoyez de vendre votre propriété dans 3 ans.

Renouvellement à l’échéance

On parle de renouvellement à l’échéance lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire à la fin de votre terme. En général, vous entamez ce processus 21 jours avant votre date d’échéance pour que les documents soient traités à temps pour la date de renouvellement. Il peut être avantageux d’attendre et de renouveler à la dernière minute avant la date d’échéance si l’on prévoit que les taux d’intérêt vont encore baisser.

Attendre pour renouveler vous permet également de consulter différents prêteurs et différentes options hypothécaires, ce qui vous assure d’obtenir la meilleure offre possible si un changement vous permet de réaliser de meilleures économies ou d’obtenir de meilleures conditions. Prévoyez un délai d’au moins 30 jours pour le transfert complet de votre hypothèque à un autre prêteur. Veillez à renouveler votre hypothèque à un taux ouvert (plus élevé) pour éviter une pénalité, sinon votre hypothèque sera automatiquement renouvelée à un taux fermé de 6 mois si vous ne donnez pas d’instructions de renouvellement à votre prêteur.

Renouvellement tardif

Il n’est pas recommandé de renouveler tardivement son prêt hypothécaire. Si vous ne renouvelez pas votre prêt hypothécaire à l’échéance, votre prêteur peut vous faire passer automatiquement à un taux ouvert ou fermé à court terme, qui s’accompagne généralement de taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Cela peut entraîner une augmentation de vos versements hypothécaires et des frais de portage d’intérêt plus élevés. Cependant, vous aurez les mêmes options qu’en cas de renouvellement anticipé si cela arrive à votre hypothèque.

Avantages du renouvellement anticipé de l’hypothèque

Il existe plusieurs avantages au renouvellement anticipé d’un prêt hypothécaire, qui ont principalement un impact positif sur votre situation financière.

Avantages	Pourquoi?
Obtenir un taux d’intérêt plus bas	Profitez d’un taux plus bas si les taux sont à la hausse ou si votre taux d’intérêt actuel est plus élevé.
Réduire les versements hypothécaires	Un taux d’intérêt plus bas peut entraîner une réduction des versements mensuels.
Éviter les hausses de taux	Si les taux augmentent, un renouvellement anticipé peut atténuer l’impact du paiement d’un taux plus élevé.
Stabilité financière	La fixation anticipée de votre taux vous donne une idée précise de vos futurs versements hypothécaires, ce qui peut vous aider à planifier vos finances à long terme.

Inconvénients du renouvellement anticipé de l’hypothèque

Si le renouvellement anticipé peut offrir de nombreux avantages en fonction du marché, il peut aussi présenter quelques inconvénients.

Inconvénients	Pourquoi?
Votre prêteur n’offre peut-être pas les meilleurs taux	Il est rare que la première offre de votre prêteur soit la meilleure. En renouvelant votre prêt avant la fin de la période de renouvellement, vous risquez de vous retrouver avec un taux plus élevé que celui que vous pourriez obtenir en changeant de prêteur.
Ne pas bénéficier de taux plus bas	Si vous vous engagez tôt et que les taux d’intérêt baissent, vous risquez de payer un taux plus élevé que si vous attendez la fin de la période de renouvellement.
Des versements hypothécaires plus élevés	Des taux d’intérêt plus élevés augmenteront vos versements hypothécaires et réduiront vos liquidités.
Pénalités potentielles	Si vous renouvelez votre prêt trop tôt, vous risquez de devoir payer une pénalité importante pour résiliation anticipée. Il est important de comprendre les options de renouvellement anticipé de votre prêteur afin de vous assurer que vous vous situez dans la période pendant laquelle il autorise les renouvellements sans pénalité.

La lettre de renouvellement automatique du taux hypothécaire : Devriez-vous accepter?

Il n’est généralement pas dans votre intérêt d’accepter l’offre de renouvellement de votre prêteur, car celui-ci offre rarement les meilleurs taux d’intérêt sur-le-champ au moment du renouvellement. Signer et renvoyer la première offre peut être l’option la plus pratique. Cela se fera toutefois au prix de taux plus élevés que ceux que vous pourriez obtenir en négociant avec votre prêteur actuel pour obtenir un meilleur taux ou en faisant le tour du marché et en envisageant de passer à un nouveau prêteur.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire peut s’avérer stratégique, en fonction des conditions du marché. De petites variations des taux d’intérêt avant la fin du terme peuvent avoir un impact important sur la durée de vie de votre prêt hypothécaire. 

La chose la plus importante à retenir est que votre prêt hypothécaire mérite d’être négocié chaque fois qu’il doit être renouvelé. Beaucoup de choses peuvent se produire au cours de votre terme, il est donc toujours important de faire des recherches et d’évaluer vos options.

Si votre hypothèque doit être renouvelée, contactez un expert hypothécaire et laissez-nous vous aider à trouver le meilleur taux et les meilleures conditions.

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