Voici comment vous pouvez profiter du refinancement de votre prêt hypothécaire

Voici comment vous pouvez profiter du refinancement de votre prêt hypothécaire

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    Publié 07/10/2019 13:10 EST
    Actualisé 03/08/2020 11:08 EST

    Au bout du compte, nous voulons tous profiter de la vie, n’est-ce pas? Alors, pourquoi ne pas profiter de la faiblesse actuelle des taux d’intérêt et de l’argent que vous avez économisé en effectuant tous vos versements hypothécaires pour vivre un peu? Débarrassez-vous de cette dette et augmentez vos liquidités afin que vous puissiez épargner pour ce que vous voulez vraiment, comme la propriété à revenus dont vous rêvez.

    Les Canadiens refinancent leurs prêts hypothécaires pour diverses raisons, et ce, souvent au cours des trois premières années d’un prêt hypothécaire de cinq ans. Eh oui, très souvent, nous concluons un contrat de cinq ans et nous finissons par résilier notre hypothèque avant terme. La logique nous échappe parfois! Donc, si vous pensez qu’il est impossible ou peu pratique de résilier votre prêt hypothécaire actuel et de profiter de la valeur nette de votre maison et/ou des taux avantageux, vous devez absolument explorer vos options avant d’exclure un refinancement.

    La résiliation de votre prêt hypothécaire actuel est souvent la solution la plus logique dans un contexte où les taux d’intérêt sont faibles comme c’est le cas actuellement. De plus, dans certaines circonstances, notamment si vous renouveler avant la fin de votre contrat actuel afin d’obtenir un taux plus bas dès maintenant  ̶ plutôt que de rester les bras croisés et de suivre le cours des taux d’intérêt jusqu’à la fin de votre contrat ̶ , vous pourriez peut‑être obtenir un renouvellement sans résilier votre prêt hypothécaire. C’est un avantage non négligeable!

    Renouveler votre prêt hypothécaire avant terme

    Et voici une autre bonne nouvelle : dans la plupart des cas, le renouvellement d’un prêt hypothécaire est entièrement gratuit chez nesto. La principale exception à cette règle, c’est lorsque l’hypothèque existante en renouvellement est une hypothèque en garantie. Les hypothèques en garantie ont tendance à être un peu plus compliquées à résilier, mais nous pouvons tout de même vous simplifier la tâche en définissant vos attentes. Si vous avez une hypothèque en garantie, vous paierez environ 800 $ en frais juridiques pour effectuer le changement. Ces frais peuvent être payés au départ, ajoutés à la nouvelle hypothèque ou payés par le nouveau prêteur en échange d’un taux légèrement supérieur. 

    Si votre prêt hypothécaire comprend une marge de crédit hypothécaire, il est assurément enregistré comme une hypothèque en garantie. Il est également important de savoir que certaines banques enregistrent tous leurs prêts hypothécaires de cette façon, même lorsqu’il n’y a pas de marge de crédit hypothécaire. Ça vous surprend? Ce n’est pas très honnête de la part des banques, mais ça ne les arrête pas. Donc, si vous n’êtes pas certain d’avoir une hypothèque en garantie, nous serons heureux d’examiner votre prêt hypothécaire actuel pour le découvrir.

    Refinancement pour réduire les paiements mensuels

    Si vous avez l’impression d’avoir à faire des pieds et des mains chaque mois pour arriver ou si vous voulez investir davantage dans quelque chose d’autre que votre hypothèque, rassurez-vous, vous n’êtes pas seul. Nous comprenons parfaitement qu’il y a des achats importants que vous aimeriez faire autres que celui de votre propriété! En fait, certains de nos clients refinancent pour prolonger leur période d’amortissement jusqu’à 25 ans, voire 30 ans, afin d’améliorer leurs liquidités mensuelles et d’avoir l’impression de pouvoir encore s’amuser un peu.

    Vous pouvez refinancer dès aujourd’hui un prêt hypothécaire avec nesto à un taux fixe 5 ans de 2,19 %!*

    De nombreux clients se tournent aussi vers nous afin que nous les aidions à consolider leurs dettes non garanties à taux d’intérêt élevé — comme les cartes de crédit et les marges de crédit — dans leur prêt hypothécaire. Le remboursement d’un prêt automobile et des soldes de cartes de crédit et l’obtention d’un nouveau taux hypothécaire plus bas peut faire toute une différence du point de vue de vos liquidités.  

    On refinance souvent pour profiter de la valeur nette de notre propriété afin de financer des rénovations, acheter une propriété à revenus ou faire d’autres investissements, envoyer les enfants à l’école ou même prendre des vacances bien méritées.

    Quel est le coût du refinancement?

    Nous allons être très francs avec vous : dans certains cas, la pénalité peut être assez élevée si vous êtes encore au début de la période de votre prêt hypothécaire. Et parfois, il n’est tout simplement pas logique pour vous d’encaisser un gros coup, peu importe où vous aimeriez dépenser votre argent. Mais nous pouvons établir rapidement si la résiliation de votre hypothèque maintenant sera rentable pour vous. 

     On croit souvent à tort que la pénalité associée à la résiliation d’un prêt hypothécaire équivaut à trois mois d’intérêts, ce qui, une fois les calculs faits, ne semble pas si mal. Dans la plupart des cas, cependant, la pénalité est le montant le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt. C’est ce différentiel qui est pointé du doigt dans les nouvelles lorsqu’on parle des gens qui sont obligés de payer des milliers de dollars en pénalité pour rompre leur hypothèque!

    Le différentiel de taux d’intérêt est la différence entre le taux d’intérêt de votre contrat hypothécaire et le taux actuel, c’est-à-dire le taux auquel le prêteur peut prêter cet argent à nouveau. Et vu la faiblesse des taux actuels, le différentiel de taux d’intérêt a tendance à s’élever à plus de trois mois d’intérêt. Comme c’est une façon pour les banques de compenser les pertes, certaines personnes pourraient ne rien gagner à résilier et renégocier une hypothèque à un taux plus bas sans une planification rigoureuse. 

    Il n’y a pas qu’une seule méthode utilisée par les prêteurs pour calculer les pénalités — bien au contraire, il y en a des tonnes — alors il faut s’attendre à ce que les coûts varient d’un prêteur à l’autre. De plus, différentes pénalités sont associées à différents types de prêts hypothécaires. Le montant de votre mise de fonds et le fait que vous ayez opté pour un prêt hypothécaire « avec remise en argent » peuvent donc avoir une incidence sur les pénalités. 

    Même si la résiliation d’une hypothèque et le paiement des pénalités calculées en fonction du différentiel de taux d’intérêt peuvent ne pas être rentables à court terme, si vous regardez la situation dans son ensemble, vous verrez que les véritables économies sont à long terme, car nous savons que les taux d’intérêt augmenteront au cours des années à venir. 

    N’hésitez pas à communiquer avec nous si vous avez des questions sur le refinancement ou le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Nous sommes là pour vous aider!

    Et si vous êtes prêts à aller de l’avant, cliquez ci-dessous pour voir nos taux et débuter votre application!

    *taux en vigueur au 1er août 2020.

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