Fondamentaux de l'Hypothèque #Achat de Maison

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec une dette de prêt étudiant?


Si vous êtes quelqu’un qui souhaite sauter le pas et obtenir un prêt hypothécaire, mais que vous avez une dette d’études… Cet article est pour vous. Aujourd’hui, nous explorons s’il est possible d’obtenir une hypothèque avec une dette de prêt étudiant.


Key Takeaways

  • Oui, vous pouvez obtenir une hypothèque avec une dette de prêt étudiant
  • L’endettement affecte votre pointage de crédit et peut avoir un impact significatif sur le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter
  • L’amortissement brut de la dette et l’amortissement total de la dette sont les principales considérations pour le calcul de l’abordabilité d’un prêt hypothécaire

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un prêt étudiant? 

En moyenne, les étudiants canadiens inscrits à des programmes de premier cycle à temps plein ont payé des frais de scolarité de 6 693 $ pour l’année scolaire 2021 / 2022, ce qui indique une augmentation de 1,7 % des frais par rapport à l’année précédente. 

De même, le coût moyen des programmes d’études supérieures a augmenté d’environ 1,5% pour atteindre un nouveau seuil de 7 742 $. Ces paiements sont comparables à ceux de l’automne 2020 / 2021. Il faut environ trois ou quatre ans pour terminer le programme, et la multiplication de ce coût au fil des ans montre qu’au moins 20 000 $ représentent les frais de scolarité prévus avant d’obtenir le diplôme. 

Il peut être extrêmement difficile d’obtenir ce montant dès le départ, et c’est pourquoi beaucoup de gens choisissent de contracter des prêts étudiants. Après l’obtention du diplôme, le remboursement du prêt est exigible, et il est temps de commencer à rembourser cette dette. Malheureusement, cela coïncide habituellement avec la période pendant laquelle la plupart des gens prévoient d’acheter une maison. 

Donc, avec une vision réaliste, oui, votre prêt pour études peut avoir une incidence sur votre prêt hypothécaire. 

Le remboursement des dettes d’études peut se poursuivre pendant 9 à 15 ans, alors pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec une dette étudiante au Canada? La réponse rapide est oui, vous le pouvez. Mais vous devez acquérir les bonnes connaissances pour cela.

Considérations hypothécaires pour les étudiants de troisième cycle

Il est possible d’obtenir une hypothèque avec une dette de prêt étudiant. Cependant, l’inconvénient d’acheter une maison avec une dette étudiante est que l’abordabilité de votre prêt hypothécaire en serait affectée. L’abordabilité d’un prêt hypothécaire fait référence au montant que vous pouvez emprunter en fonction de facteurs tels que votre revenu actuel, vos frais de subsistance et votre dette.

Une accessibilité financière plus élevée implique généralement que vous seriez en mesure d’acheter une maison à un prix plus élevé. Pour calculer l’abordabilité d’un prêt hypothécaire, deux ratios sont utilisés :

  • L’amortissement brut de la dette
  • L’amortissement total de la dette

Les deux ratios tiennent compte de facteurs de base tels que les frais de subsistance, la dette et le revenu pour arriver à un montant maximum que vous pouvez vous permettre afin d’acheter une maison. L’amortissement brut de la dette, qui est la première règle d’abordabilité, ne tient pas compte des prêts étudiants.

L’amortissement total de la dette, quant à lui, tient compte du montant total que vous avez en paiements mensuels de la dette ainsi que d’autres facteurs tels que les impôts, le principal et les intérêts hypothécaires, ainsi que les coûts de logement et de chauffage. Cette deuxième règle d’abordabilité stipule que la somme totale ne doit pas dépasser 42 à 44% de votre revenu brut chaque mois en fonction de votre pointage de crédit. Les prêts étudiants sont comptabilisés ici parce que le ratio tient compte de toutes les dettes. Ainsi, les prêts étudiants et les demandes de prêt hypothécaire sont étroitement liés.

Pour éclairer davantage, voici une situation hypothétique :

Supposons que vous gagniez 65 000 $ par an et que votre partenaire gagne 55 000 $ pour un total de 120 000 $ avec une mise de fonds de 70 000 $. Un taux d’intérêt hypothécaire équitable de 1,65 % place votre prix d’achat maximal à 618 463 $. En incluant les paiements mensuels de prêt étudiant de 900 $ chaque mois, le chiffre revient à 560 716 $. Cela implique que votre capacité financière maximale est affectée jusqu’à 57 747 $.

Cela serait encore exacerbé à mesure que de plus en plus de dettes s’ajouteraient, et votre capacité financière maximale diminuerait encore plus. Cependant, voici comment acheter une maison avec une dette de prêt étudiant. Au-delà de la dette de prêt étudiant, certains autres facteurs peuvent avoir une incidence sur votre capacité financière maximale.

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit est extrêmement pris en compte lors du processus de demande de prêt hypothécaire. Ce score est influencé par la dette et, à ce titre, votre dette de prêt étudiant, comme toute autre dette, déterminera indirectement si vous êtes en mesure ou non d’obtenir un prêt hypothécaire.

Les prêts étudiants relèvent de la dette à déclarer aux principaux bureaux de crédit du Canada, TransUnion et Equifax. Le paiement régulier du pointage de crédit sans oubli aura un effet positif sur votre pointage de crédit.

De la même manière, vos prêts étudiants peuvent affecter négativement votre pointage de crédit si vous avez été irrégulier avec vos paiements ou si vous avez effectué des paiements en retard. Alors, le RAFEO affecte-t-il l’hypothèque ? Oui. Une cote de crédit inférieure peut vous empêcher d’obtenir une approbation hypothécaire.

Si vous ne remboursez pas vos prêts étudiants, les agents de prêt achètent la dette de prêt étudiant mais n’agissent pas en tant que courtier en prêts étudiants. En d’autres termes, votre pointage de crédit continuerait d’être affecté négativement.

Et est-ce que posséder une voiture affecte le RAFEO? Seulement si la valeur de votre véhicule dépasse 5 000 $.

Dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit ne vous empêchera pas d’obtenir une hypothèque, sauf si vos paiements mensuels par carte de crédit sont élevés et que votre ratio d’endettement dépasse ce que les prêteurs autorisent.

Idéalement, votre endettement total ne devrait pas dépasser 42 % de votre revenu brut. Cela s’ajoute aux frais mensuels d’entretien de la maison. Ce pourcentage est également appelé ratio d’endettement.

Vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire avec un ratio d’endettement un peu plus élevé dans certains cas. Cependant, un ratio d’endettement plus élevé indique que vous accumulez probablement des dettes au-delà de ce que vous pouvez vous permettre.

Augmentez vos revenus

C’est une option assez difficile à concrétiser; cependant, cela permettrait un paiement hypothécaire mensuel plus important. Ceci, à son tour, augmente généralement le montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Vous pouvez également décider de demander l’hypothèque conjointement avec votre partenaire ou d’obtenir un cosignataire pour garantir votre hypothèque.

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Options de mises de fonds

Plusieurs options de mise de fonds peuvent faciliter l’obtention d’un prêt hypothécaire en tant qu’étudiant. Voici quelques pistes pratiques que vous pouvez explorer :

Des économies

Votre compte d’épargne personnel est une excellente source de fonds nécessaires pour effectuer une mise de fonds sur une maison. Cela peut prendre la forme d’un compte bancaire ordinaire, de fonds communs de placement, d’un compte de placement, d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou d’un CPG. L’essentiel est de s’assurer que l’argent est disponible au moment voulu.

Cadeau

C’est devenu chose courante pour les parents d’aider leurs enfants à verser une mise de fonds, et les prêteurs l’autorisent également à condition qu’il soit donné sous forme de cadeau. Pour légaliser cet échange, le « donateur » et « l’emprunteur » seraient tenus de mettre sur papier et de soumettre une « lettre de cadeau » d’une page indiquant explicitement que les fonds ont été donnés en cadeau et non en prêt.

Cependant, les acheteurs de maison ne sont pas autorisés à accepter des fonds d’une partie ayant un intérêt direct dans la vente de la propriété. De plus, le vendeur n’est pas autorisé à offrir à l’acheteur des incitatifs à moins que l’incitatif ne soit une amélioration de la maison, comme un nouveau toit ou de nouvelles fenêtres.

REER

Les REER sont accessibles avant la retraite et vous pouvez emprunter sur ces fonds pour effectuer le paiement d’une maison.

Si vous avez des économies dans un compte REER, vous pouvez accéder jusqu’à 35 000 $ en tant qu’individu ou 70 000 $ en couple pour faire une mise de fonds sur une maison. Le retrait n’est pas imposé, à condition que l’argent soit resté sur le compte pendant au moins 90 jours. Les modalités de ce prêt prévoient jusqu’à 15 ans pour rembourser les fonds empruntés dans votre compte REER.

Conclusion

Alors, une personne endettée peut-elle obtenir un prêt immobilier ? Oui, vous pouvez. Cependant, divers facteurs jouent dans cette possibilité, comme détaillés dans l’article. Comme toujours, examinez les implications à court et à long terme sur vos finances avant de prendre une décision.

S’il s’agit de la meilleure option pour commencer immédiatement un processus hypothécaire, allez-y. Sinon, il serait judicieux de reconsidérer et d’attendre votre heure jusqu’à ce que les chances soient en votre faveur.


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