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Taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Votre propriété est un investissement précieux, et ce, non seulement parce qu’il s’agit de l’endroit où votre famille pourra vivre, grandir et s’épanouir en toute sécurité, mais aussi en raison de la souplesse qu’elle offre en tant qu’actif croissant. L’une des meilleures façons de tirer parti de cet actif est au moyen d’une marge de crédit hypothécaire. Chez nesto, nous comparerons tous les taux et produits relatifs aux marges de crédit hypothécaire offerts par les prêteurs afin de vous proposer les options qui répondent le mieux à vos besoins.

Taux Hypothécaires à Venir

Nous n’offrons pas actuellement de prêts hypothécaires HELOC, mais nous avons des partenaires qui peuvent vous aider.
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Que vous cherchiez à obtenir des fonds pour effectuer des rénovations ou des réparations ou encore consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, il est tout à fait logique de profiter de la valeur accumulée de votre bien le plus précieux. Une marge de crédit hypothécaire est une source populaire de fonds supplémentaires qui présente de nombreux avantages comparativement à un prêt ou à un mode de refinancement plus traditionnel. 

Une marge de crédit hypothécaire vous permet de retirer de l’argent comptant sur la valeur nette de votre propriété. Comme le prêt est garanti par la propriété — ce qu’on appelle une marge de crédit garantie — et que, par conséquent, il est considéré comme moins risqué par les prêteurs, le taux d’intérêt est habituellement inférieur à celui des autres types de prêts. Vous pourrez donc faire des paiements plus modestes, et le coût d’emprunt diminuera au fil du temps. 

Grâce à une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez avoir accès à des fonds quand vous en avez besoin, alors vous n’avez pas à payer pour des fonds que vous n’utilisez pas. De l’autre côté, dans le cas d’un prêt traditionnel, vous recevez un montant forfaitaire fixe que vous devez rembourser sur un terme convenu, et les taux d’intérêt accordés ont tendance à être plus élevés. 

Une marge de crédit hypothécaire peut également donner accès à beaucoup d’argent — surtout si la valeur nette de votre propriété est élevée —, et ce, sans incidence sur votre hypothèque existante. Une marge de crédit hypothécaire vous permet de conserver votre prêt hypothécaire actuel et de faire un emprunt en utilisant la valeur nette de la maison comme garantie. Dans le cas d’un refinancement hypothécaire, vous présentez essentiellement une nouvelle demande de prêt hypothécaire et, par conséquent, vous devez payer les frais connexes, qui peuvent être élevés. Vous pourriez également devoir composer avec des taux d’intérêt plus élevés et d’autres changements aux modalités de votre contrat hypothécaire initial.

Calcul d’une marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire vous permet d’avoir accès à un maximum de 65 % de la valeur de votre propriété. Cependant, il convient de souligner que le solde de votre prêt hypothécaire et le montant de votre marge de crédit hypothécaire ne doivent pas dépasser 80 % de la valeur totale de votre propriété. 

Voici un exemple :

Valeur de la résidence : 400 000 $

Solde hypothécaire : 200 000 $

Ratio prêt/valeur maximale : 400 000 $ x 80 % = 320 000 $

Montant maximal de la marge de crédit hypothécaire : 320 000 $ – 200 000 $ = 120 000 $

120 000 $ ÷ 400 000 $ = 30 % de la valeur de la propriété est accessible 

Foire aux questions sur la marge de crédit hypothécaire

Quels sont les montants minimaux et maximaux?

Le montant minimal que vous pouvez obtenir grâce à une marge de crédit hypothécaire varie d’un prêteur à l’autre, de 0 $ à 50 000 $.
Les montants maximaux sont les mêmes partout : vous avez accès à un maximum de 65 % de la valeur de votre propriété. Cependant, il convient de souligner que le solde de votre prêt hypothécaire et le montant de votre marge de crédit hypothécaire ne doivent pas dépasser 80 % de la valeur totale de votre propriété.
Certains prêteurs n’offrent pas de marge de crédit hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un solde renouvelable?

Un solde renouvelable — comme dans le cas d’une marge de crédit hypothécaire — vous pouvez avoir accès au plein montant accessible en tout temps. En outre, dès que vous faites un paiement, l’argent remboursé peut être utilisé à nouveau. Vous n’avez jamais à présenter une nouvelle demande pour avoir accès à vos fonds.

En quoi consistent les sous-comptes?

Certains prêteurs vous permettent de diviser votre marge de crédit hypothécaire en plusieurs comptes, ce qui peut s’avérer très avantageux si, par exemple, vous voulez utiliser la valeur nette de votre propriété pour investir à la bourse. Dans ce cas, les intérêts payés sur les fonds empruntés sont déductibles d’impôt. Un tel compte distinct faciliterait le suivi des fonds utilisés à des fins d’investissement.

Une conversion en une hypothèque à taux fixe est-elle possible?

Certains prêteurs vous permettent de convertir une partie de votre marge de crédit hypothécaire en prêt hypothécaire à taux fixe, qu’il faut ensuite rembourser comme une hypothèque ordinaire.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire de second rang?

Ce terme est utilisé lorsque vous avez un prêt hypothécaire avec un prêteur et une marge de crédit hypothécaire avec un autre. Votre prêt hypothécaire apparaîtra souvent au premier rang et la marge de crédit hypothécaire, au deuxième. Les marges de crédit hypothécaire de second rang sont habituellement assorties de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires ordinaires parce qu’elles arrivent en deuxième place, derrière un prêt hypothécaire en cours, ce qui les rend plus risquées puisque, si vous êtes en défaut de paiement pour votre hypothèque, le prêteur au premier rang sera remboursé en priorité.