Rembourser son hypothèque est l’un des plus grands objectifs financiers pour la plupart des Canadiens, mais déterminer exactement combien de temps cela prendra n’est pas toujours simple. Votre période d’amortissement dépend de plusieurs facteurs clés, notamment le montant de votre prêt, la fréquence de vos versements et la possibilité d’effectuer des paiements anticipés en cours de route.

Comprendre l’impact de chacun de ces éléments sur votre calendrier d’amortissement peut vous aider à réduire le coût total de votre emprunt au fil du temps. Voyons de plus près ce qui détermine réellement votre échéancier hypothécaire au Canada et comment prendre de l’avance.

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Les grandes lignes

• La période d’amortissement standard au Canada est généralement de 25 ans.
• Augmenter la fréquence de vos versements ou effectuer des paiements forfaitaires anticipés peut réduire considérablement votre période d’amortissement.
• Raccourcir la durée de votre amortissement permet de diminuer le total des intérêts payés sur la durée du prêt.

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Qu’est-ce qui détermine le temps nécessaire pour rembourser votre hypothèque?

La durée nécessaire pour rembourser votre hypothèque ne dépend pas uniquement de la période d’amortissement, c’est-à-dire le nombre d’années choisi au moment de contracter votre prêt. Plusieurs facteurs peuvent allonger votre échéancier ou, au contraire, vous aider à vous libérer de votre hypothèque plus rapidement. Parmi ceux-ci : le montant emprunté, la durée de l’amortissement, l’échéancier de remboursement et vos paiements anticipés en cours de route.

Chacun de ces éléments vous donne une certaine maîtrise de votre échéancier. Une bonne stratégie hypothécaire peut donc vous aider à réduire la durée de votre prêt et le montant total d’intérêts payé au fil du temps.

• Période d’amortissement : nombre total d’années prévu pour rembourser l’hypothèque, généralement 25 ou 30 ans.
• Montant des versements : des versements plus élevés réduisent le capital plus rapidement et diminuent les intérêts.
• Fréquence des paiements : des paiements plus fréquents (par exemple aux deux semaines accélérées) réduisent plus vite le solde, raccourcissant la période d’amortissement.
• Privilèges de remboursement anticipé : plusieurs prêteurs vous permettent de verser un montant supplémentaire chaque année directement sur le capital sans pénalité.

Qu’est-ce qu’une période d’amortissement?

La période d’amortissement correspond au nombre total d’années prévu pour rembourser votre hypothèque en entier si vous vous en tenez uniquement à vos paiements réguliers. Au Canada, la période d’amortissement la plus courante est de 25 ans. Dans certaines situations, notamment pour les acheteurs d’une première propriété, elle peut être prolongée jusqu’à 30 ans.

Un amortissement plus long rend vos paiements mensuels plus abordables, mais entraîne des frais d’intérêts beaucoup plus élevés au fil du temps. Un amortissement plus court réduit le total des intérêts et permet d’accumuler de l’équité plus rapidement. Par contre, il exige des versements mensuels plus élevés et des critères d’admissibilité plus stricts.

En fin de compte, tout dépend de votre capacité à vous qualifier dès le départ pour une période d’amortissement plus courte ou de votre désir de privilégier l’abordabilité à court terme en choisissant une période plus longue. Les emprunteurs peuvent ensuite hausser leurs paiements ou faire des versements anticipés pour réduire les intérêts payés au fil des ans.

Comment différents versements hypothécaires influencent votre échéancier

Votre versement mensuel est l’un des principaux facteurs qui déterminent à quelle vitesse vous remboursez votre prêt. Des paiements plus élevés signifient qu’une plus grande part est appliquée au capital chaque mois, ce qui réduit plus rapidement votre solde et diminue les intérêts payés sur la durée de l’hypothèque.

Même si vous ne pouvez pas augmenter vos versements de façon importante, ajuster la fréquence de vos paiements peut quand même être avantageux. En effectuant des paiements plus petits, mais plus fréquents, vous réduisez le solde du capital plus tôt, ce qui limite les intérêts qui s’accumulent à chaque période de capitalisation. C’est là que la fréquence des paiements devient une stratégie utile pour accélérer le remboursement de votre hypothèque.

Options de fréquence des paiements

La plupart des prêteurs vous permettent de choisir la fréquence de vos versements hypothécaires. Voici les options les plus courantes :

• Mensuelle : 12 paiements par année
• Aux deux semaines : 26 paiements par année
• Aux deux semaines accélérées : 26 paiements par année, mais chaque versement équivaut à la moitié d’un paiement mensuel, ce qui représente l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire par année

En choisissant l’option aux deux semaines accélérées, vous effectuez l’équivalent de 13 paiements mensuels par année au lieu de 12. Ce paiement supplémentaire est appliqué directement au capital, ce qui peut réduire considérablement votre période d’amortissement. Par exemple, un emprunteur ayant une hypothèque de 500 000 $ à un taux d’intérêt de 5,00 % sur 25 ans pourrait écourter son échéancier de près de 3,5 ans simplement en passant de paiements mensuels à des paiements aux deux semaines accélérées.

Pouvez-vous rembourser votre hypothèque plus rapidement?

Beaucoup d’emprunteurs trouvent des façons de rembourser leur hypothèque plus vite que prévu initialement. Les privilèges de remboursement anticipé permettent d’appliquer des sommes supplémentaires directement sur le capital et ainsi réduire la durée de l’hypothèque. Qu’il s’agisse d’un budget plus serré, d’une augmentation de revenus, de primes ou de remboursements d’impôt, ces stratégies peuvent générer des économies importantes en intérêts, surtout si elles sont utilisées régulièrement.

Il est toujours important de vérifier les privilèges de remboursement anticipé offerts par votre prêteur, puisque toutes les hypothèques n’offrent pas la même flexibilité et que certaines peuvent imposer des pénalités si vous dépassez la limite annuelle.

Les options de remboursement anticipé les plus courantes comprennent :

• Versements forfaitaires annuels : Vous pouvez verser un montant supplémentaire directement sur votre capital, souvent entre 10 % et 20 % du montant initial par année.
• Augmentation des paiements réguliers : Vous pouvez hausser vos versements périodiques d’un pourcentage ou d’un montant fixe, généralement jusqu’à 20 %, une fois par année.
• Paiements doubles : Certains prêteurs vous permettent de doubler un versement régulier à l’occasion, le second paiement étant appliqué directement au capital.

Avantages et inconvénients de rembourser son hypothèque plus rapidement

Même si l’idée de rembourser son hypothèque le plus vite possible peut sembler la meilleure stratégie, il y a certains compromis à garder en tête. Se débarrasser plus tôt de sa dette hypothécaire peut ouvrir de nouvelles possibilités financières, mais cela peut aussi réduire votre flexibilité si ce n’est pas bien planifié. Accélérer vos paiements devrait toujours s’inscrire dans une vision globale de votre situation financière.

Avantages

• Vous économisez des milliers de dollars en intérêts et payez moins sur la durée totale de l’hypothèque.
• Vous libérez un revenu futur pour d’autres priorités, comme l’investissement ou la retraite.
• Vous éliminez le risque lié à une hausse des taux d’intérêt.
• Vous augmentez votre sécurité financière et votre tranquillité d’esprit.

Inconvénients

• Immobiliser une grande partie de vos liquidités dans votre maison peut réduire votre marge de manœuvre en cas d’urgence ou pour d’autres investissements.
• Vous pourriez passer à côté de rendements plus élevés ailleurs, comme sur le marché boursier.
• Certains prêteurs imposent des pénalités si vous dépassez les limites de remboursement anticipé.
• Cela pourrait limiter votre capacité à profiter d’occasions d’investissement fiscalement avantageux (comme les REER).

Devriez-vous choisir une période d’amortissement plus courte?

Opter pour une période d’amortissement plus courte (par exemple 15 ou 20 ans plutôt que 25 ou 30 ans) peut réduire considérablement vos coûts d’intérêt et vous permettre d’accumuler de la valeur nette plus rapidement. Par contre, des versements mensuels plus élevés exigent un meilleur ratio revenu-dette pour être admissible.

Beaucoup d’acheteurs d’une première maison choisissent l’amortissement le plus long auquel ils peuvent se qualifier, ce qui rend les versements mensuels plus abordables. Mais si vous êtes dans une situation financière solide ou approchez de la retraite, une période plus courte peut vous aider à rembourser votre propriété bien avant que vos revenus ne changent. Assurez-vous toutefois de pouvoir assumer ces paiements de façon constante, même en cas de dépenses imprévues.

Stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement

Il n’existe pas de stratégie unique qui fonctionne pour tout le monde, mais quelques ajustements peuvent faire une grande différence. Beaucoup de Canadiens réussissent à rembourser leur hypothèque plus tôt en combinant plusieurs méthodes adaptées à leurs revenus et à leurs objectifs. Plus vous appliquez ces stratégies de façon constante, plus leur impact se fera sentir au fil du temps.

Voici quelques options pour vous aider à devenir propriétaire sans hypothèque plus rapidement :

• Optez pour des paiements accélérés aux deux semaines afin de réduire vos frais d’intérêt et de raccourcir votre période d’amortissement.
• Utilisez vos remboursements d’impôt ou vos primes annuelles pour effectuer des versements forfaitaires.
• Augmentez légèrement vos versements réguliers chaque année pour diminuer graduellement le capital.
• Lorsque vous renouvelez ou refinancez à un taux plus bas, conservez le même paiement mensuel pour accélérer le remboursement.
• Affectez vos revenus supplémentaires ou vos revenus locatifs directement au remboursement du capital.

Foire aux questions (FAQ) sur les périodes d’amortissement hypothécaire

En conclusion

Sur papier, le remboursement d’une hypothèque peut sembler prendre des décennies, mais, avec la bonne stratégie et les bons outils, vous pourriez devenir libre d’hypothèque beaucoup plus tôt. Que ce soit en accélérant la fréquence de vos paiements, en effectuant des versements forfaitaires ou en raccourcissant votre période d’amortissement, chaque geste compte. L’important est de trouver un plan qui s’intègre à votre budget et qui cadre avec vos objectifs à long terme.

Si vous cherchez à adapter votre stratégie pour rembourser votre hypothèque plus rapidement sans trop étirer vos finances, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto. Nous vous aiderons à comparer vos options, explorer les stratégies de remboursement anticipé et bâtir un plan personnalisé qui vous rapproche de la liberté hypothécaire.

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