L’expression « épouser la maison, sortir avec le taux » circule beaucoup chez les pros de l’immobilier et du prêt hypothécaire. En clair, ça veut dire que, si vous tombez sur une maison qui vous plaît vraiment, un taux plus élevé ne devrait pas forcément vous arrêter. L’idée, c’est de mettre la main sur la propriété maintenant et de penser à refinancer plus tard si les taux baissent.

Avec les prix des maisons qui grugent de plus en plus le budget des acheteurs, cette façon de voir les choses influence la manière dont plusieurs Canadiens abordent leur plus gros achat. C’est rassurant de savoir qu’on n’est pas condamné à garder le taux actuel pour toujours, surtout quand on a déjà un plan pour revoir son hypothèque au besoin.

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Les grandes lignes

• Acheter la bonne maison maintenant peut être logique pour certaines personnes, même si les taux sont élevés.
• Prédire le bon moment pour acheter est presque impossible, mais une stratégie flexible permet de s’adapter aux variations de taux et de prix.
• Mieux vaut calculer son budget comme si on gardait son taux initial à long terme, pour éviter les mauvaises surprises.

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Que veut dire « épouser la maison, sortir le taux »?

Les courtiers immobiliers et spécialistes hypothécaires utilisent souvent cette expression pour aider les acheteurs à distinguer ce qu’ils ressentent pour la maison de ce qu’ils ressentent pour le taux d’intérêt. L’idée, c’est que l’engagement se prend envers la propriété (« épouser la maison »), que vous garderez probablement pendant plusieurs années et qui doit être vue comme un investissement à long terme. Le taux hypothécaire, lui, est temporaire (« sortir avec le taux ») et peut être modifié plus tard.

Vous n’êtes pas coincé avec un coût d’emprunt élevé pour toujours. Quand les taux baissent, vous pouvez réduire vos paiements hypothécaires au moment du renouvellement ou refinancer plus tôt pour profiter d’un meilleur taux. Et si vous êtes à l’aise avec vos versements actuels, vous pouvez aussi décider de les garder tels quels, ce qui vous permettra de rembourser votre prêt plus rapidement.

Voyez ça comme un choix à long terme : trouver la maison idéale dans un secteur où vous voulez vivre, élever une famille ou investir pour votre avenir, tout en sachant que votre financement, lui, peut évoluer. Une hypothèque se renouvelle et se refinance; une maison qui répond à vos besoins et dans laquelle vous vous sentez parfaitement bien, c’est beaucoup plus difficile à trouver.

Pourquoi cette approche séduit les acheteurs

Le marché immobilier canadien a beaucoup bougé ces dernières années. La Banque du Canada ayant augmenté son taux directeur pour lutter contre l’inflation, les taux hypothécaires ont rapidement augmenté. Les prix des maisons, eux, continuent de monter, ce qui amène plusieurs Canadiens à se demander s’il vaut mieux attendre que les taux baissent avant d’acheter.

Mais attendre comporte des risques. Les prix pourraient continuer à augmenter même si les taux restent élevés, et la concurrence pourrait être encore plus forte quand les emprunts redeviendront plus abordables. C’est pourquoi certaines personnes préfèrent sécuriser leur propriété dès maintenant, pendant que la demande est plus faible. Acheter dans un marché moins compétitif permet aussi souvent de mieux négocier avec les vendeurs, ce qui peut compenser en partie le coût d’emprunt plus élevé.

Les pour et les contre d’« épouser la maison, sortir avec le taux »

Pour savoir si cette stratégie vous convient, pesez bien ses avantages et ses inconvénients. Voyez si les points positifs l’emportent sur les risques, et si cette approche cadre avec votre budget, votre calendrier d’achat ainsi que vos objectifs à court et à long terme.

Avantages pour les acheteurs

• Accès à la maison idéale : Vous ne risquez pas de passer à côté de la bonne propriété en attendant que les taux baissent. Dans un marché où l’offre est limitée, attendre trop longtemps peut vouloir dire voir les prix grimper encore plus.
• Possibilité de refinancer : Si les taux d’intérêt diminuent dans le futur, vous pouvez refinancer pour réduire vos versements mensuels et économiser sur la durée du prêt.
• Accumulation de valeur nette : Chaque paiement mensuel augmente votre valeur nette, ce qui vous permet éventuellement de l’utiliser pour d’autres projets ou dépenses. De plus, la valeur de votre propriété a de bonnes chances d’augmenter lorsque les taux baissent, puisque plus d’acheteurs font monter les prix.

Points à considérer

• Admissibilité : Vous devez vous qualifier en fonction des taux actuels soumis au test de résistance, ce qui peut réduire votre pouvoir d’achat comparativement à un contexte de taux plus bas.
• Incertitude : Rien ne garantit quand, ni de combien, les taux baisseront. Vous pourriez devoir assumer des paiements plus élevés plus longtemps que prévu.
• Frais de refinancement : Résilier votre hypothèque avant la fin du terme peut entraîner des pénalités et des frais qui grugent vos économies.

Comment déterminer si cette stratégie vous convient

Tout dépend de votre situation personnelle, de votre tolérance au risque et de votre stabilité financière. Il n’existe pas de réponse unique : prenez le temps d’évaluer honnêtement vos revenus, vos dépenses et vos priorités avant de vous lancer.

Commencez par analyser votre budget mensuel pour voir si les paiements au taux actuel s’intègrent bien à vos objectifs d’accession à la propriété. Ensuite, considérez votre sécurité d’emploi, vos objectifs à court et combien de temps vous prévoyez posséder la maison.

Cette approche peut offrir la tranquillité d’esprit de bâtir votre valeur nette au lieu de patienter. Si vous vous sentez capable de gérer des paiements plus élevés pendant quelques années et que vous avez un coussin financier pour les imprévus, acheter maintenant pourrait être le bon choix. Mais si vous devez étirer votre budget pour couvrir vos paiements, ou si vos revenus et votre horizon de vie dans la propriété sont incertains, il pourrait être plus prudent d’attendre que les taux baissent.i figure sur notre site pour déterminer le montant des fonds propres dont vous disposez pour refinancer votre prêt hypothécaire.

Foire aux questions (FAQ) sur la stratégie d’achat à long terme

En conclusion

Choisir « d’épouser la maison et de sortir avec le taux », c’est trouver l’équilibre entre le désir d’avoir un chez-soi et la réalité des taux d’intérêt et des prix élevés d’aujourd’hui. Cette façon de voir les choses peut être utile si vous avez trouvé la propriété qui vous convient, que vous êtes confiant dans votre stabilité financière et que vous souhaitez commencer à bâtir votre valeur nette dès maintenant.

Vous hésitez à savoir si cette approche vous convient? Communiquez avec les experts hypothécaires de nesto. Ils vous présenteront vos options, compareront les taux et les pénalités actuels et vous aideront à bâtir une stratégie hypothécaire adaptée à vos projets à long terme.

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