Votre guide complet des points de base des prêts hypothécaires
Lorsque les taux hypothécaires bougent de 0,25 %, soit 25 points de base, l’impact sur un prêt hypothécaire au Canada peut être plus important que bien des emprunteurs l’imaginent. Une variation de 25 points de base peut faire augmenter ou diminuer vos versements mensuels et votre coût total d’emprunt, surtout pour les soldes hypothécaires plus élevés. Ce guide explique ce que sont les points de base, comment les calculer et quelle différence 0,25 % peut faire sur votre hypothèque.
Les grandes lignes
- 25 points de base équivalent à 0,25 %, et même cette petite variation peut influencer vos versements hypothécaires et votre coût total en intérêts.
- Sur une hypothèque au Canada, une variation de 0,25 % a un impact plus marqué sur les soldes plus élevés et les amortissements plus longs.
- Les points de base permettent de décrire précisément les variations de taux sans confondre pourcentage et point de pourcentage.
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Quelle différence 0,25 % fait-elle sur une hypothèque au Canada?
Une variation de 0,25 %, soit 25 points de base, peut modifier sensiblement vos coûts hypothécaires au fil du temps. En pratique, chaque variation de 25 points de base sur un solde hypothécaire de 100 000 $ peut faire bouger le versement mensuel d’environ 15 $, selon le taux et l’amortissement, ce qui rend l’impact beaucoup plus visible sur des soldes hypothécaires plus élevés.
C’est pourquoi un passage de 4 % à 4,25 % n’est pas anodin. Sur une hypothèque de 500 000 $, une hausse de 25 points de base peut représenter un versement mensuel plus élevé et plusieurs milliers de dollars de plus en intérêts sur 5 ans, alors qu’une baisse de 25 points de base peut générer des économies réelles.
C’est quoi un point de base?
Un point de base, ou BPS, est une unité utilisée pour mesurer de très petites variations de taux d’intérêt. En hypothèque, 1 point de base équivaut à 0,01 %, donc 25 points de base correspondent à 0,25 % et 100 points de base à 1 %.
À quoi correspond un point de base?
Un point de base est égal à 0,01 %, ou 1/100e de pourcentage. Par exemple, si le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire est de 4 % et qu’il augmente de 25 points de base, le nouveau taux d’intérêt sera de 4,25 %. De même, si le taux d’intérêt diminue de 50 points de base, le nouveau taux d’intérêt sera de 3,50 %.
Pourquoi utiliser des points de base plutôt que des pourcentages?
Les points de base permettent de dissiper tout malentendu potentiel autour des pourcentages et de clarifier les conversations concernant les taux d’intérêt. L’utilisation de pourcentages pour expliquer les changements de taux d’intérêt peut ne pas être tout à fait exacte, c’est pourquoi les prêteurs hypothécaires diront que le taux d’intérêt a “augmenté de X points de base” pour plus de clarté.
Comment les points de base fonctionnent-ils dans les prêts hypothécaires?
Les points de base sont importants en hypothèque parce que même de petites variations de taux peuvent changer vos versements mensuels et votre coût total d’emprunt. Les prêteurs, les courtiers hypothécaires et les analystes les utilisent pour décrire précisément les mouvements de taux, surtout lorsqu’ils parlent des taux fixes, des taux variables et des décisions de la Banque du Canada.
Pour les emprunteurs, la vraie question n’est pas seulement de savoir ce qu’est un point de base, mais ce qu’une variation de taux représente en dollars. Une hausse de 25 points de base peut sembler minime, mais sur un solde hypothécaire élevé et un amortissement long, elle peut faire grimper sensiblement les versements mensuels et les intérêts totaux.
L’impact dépend aussi du type d’hypothèque. Sur une hypothèque à taux fixe, les points de base ont surtout un effet lorsque vous choisissez votre taux ou au moment du renouvellement. Sur une hypothèque à taux variable ou à taux ajustable, une variation de points de base peut changer votre coût d’emprunt pendant le terme, selon la structure du produit.
Comment les points de base sont-ils calculés?
Le calcul des points de base est relativement simple, une fois que vous avez compris comment convertir les points de base en pourcentages. Heureusement, les mathématiques sont assez faciles à comprendre, pas besoin d’algèbre!
Pour convertir des points de base en pourcentages, il faut diviser par 100. Pour convertir des pourcentages en points de base, il faut multiplier par 100. Par exemple, 25 points de base correspondent à 0,25 %, 50 points de base à 0,50 % et 100 points de base à 1 %.
Calcul des points de base et des prêts hypothécaires à taux fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant tout le terme. Si le taux augmente de 25 points de base, vous calculez le nouveau taux en ajoutant 0,25 % au taux d’intérêt initial.
Par exemple, si votre taux initial est de 3,50 %, une hausse de 25 points de base donne un nouveau taux de 3,75 %.
3.50% + 0.25% = 3.75%
Le nouveau taux d’intérêt est donc de 3,75%.
Sur une hypothèque à taux fixe, une variation de 25 points de base a surtout un impact lorsque vous choisissez votre taux ou lorsque vous renouvelez. Une fois le terme signé, votre taux et votre versement restent inchangés jusqu’au renouvellement, sauf si vous refinancez ou changez de produit.
Calcul des points de base et des prêts hypothécaires à taux variable
Avec une hypothèque à taux ajustable, une variation des points de base peut modifier votre coût d’emprunt pendant le terme. Par exemple, si votre taux passe de 4 % à 4,25 %, il s’agit d’une hausse de 25 points de base. S’il passe de 4 % à 5 %, il s’agit d’une hausse de 100 points de base.
Au Canada, il faut aussi distinguer l’hypothèque à taux ajustable de l’hypothèque à taux variable avec versement fixe. Dans le premier cas, le versement change habituellement lorsque le taux change. Dans le second, le versement peut rester le même, mais la part consacrée au capital et aux intérêts se modifie jusqu’à l’atteinte du point de déclenchement.
Pourquoi les points de base sont-ils importants?
Le marché immobilier canadien est souvent en évolution rapide et constante. Vous devez donc être conscient du fait que même de petits changements dans les taux d’intérêt peuvent avoir un impact significatif sur vos paiements hypothécaires. Les points de base affectent également de nombreuses institutions financières au Canada. Même le plus petit changement de points de base peut avoir des effets importants sur l’économie.
Les points de base sont un moyen pratique de suivre les changements potentiels des taux d’intérêt. Les points de base représentent toujours la même unité de mesure et il y a toujours une méthode fiable et précise pour déterminer les changements dans le taux d’intérêt.
Comment utiliser les points de base
Étant donné que les points de base mesurent les variations les plus infimes des rendements ou des taux d’intérêt, la Banque du Canada et de nombreuses autres institutions financières du pays utilisent les BPS dans leurs calculs. Outre les prêts hypothécaires, les BPS sont souvent utilisés par les banques, les coopératives de crédit, etc.
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Foire aux questions (FAQ) sur les points de base
25 points de base correspondent-ils à 0,25 %?
Oui, en hypothèque, 25 points de base correspondent à 0,25 %, 50 points de base à 0,50 % et 100 points de base à 1,00 %. Les points de base permettent simplement de décrire les variations de taux avec plus de précision.
Quelle différence 0,25 % fait-elle sur une hypothèque au Canada?
Une variation de 0,25 %, soit 25 points de base, peut avoir un effet réel sur vos versements hypothécaires et sur votre coût total en intérêts, surtout si le solde hypothécaire est élevé. Même si la différence mensuelle semble modeste, elle peut représenter plusieurs milliers de dollars sur un terme complet.
Une variation de 25 points de base affecte-t-elle de la même façon une hypothèque fixe et une hypothèque variable?
Non, sur une hypothèque à taux fixe, la différence compte surtout lorsque vous choisissez votre taux ou que vous renouvelez. Sur une hypothèque à taux ajustable ou variable, une variation de taux peut affecter votre coût d’emprunt pendant le terme, selon la structure du produit.
Pourquoi les prêteurs utilisent-ils les points de base plutôt que les pourcentages?
Les prêteurs utilisent les points de base parce qu’ils permettent de décrire les variations de taux avec précision et d’éviter les confusions. Dire qu’un taux a augmenté de 25 points de base indique clairement qu’il a augmenté de 0,25 %, et non de 25 %.
Ce que les points de base signifient pour les emprunteurs au Canada
Les points de base sont une façon simple de comprendre comment les taux hypothécaires évoluent et ce que ces variations signifient pour votre coût d’emprunt. Une variation de 25 points de base peut sembler faible, mais sur une hypothèque au Canada, elle peut changer vos versements mensuels, vos intérêts totaux et le bon moment pour verrouiller un taux ou renouveler votre hypothèque.
Si vous comparez des taux, planifiez un renouvellement ou hésitez entre le fixe et le variable, bien comprendre les points de base peut vous aider à prendre une meilleure décision hypothécaire. Si vous voulez de l’aide pour évaluer vos options, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto.
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