Lorsque vous cherchez un prêt hypothécaire au Canada, il se peut que vous rencontriez le terme « points de base ». Mais que représentent réellement ces termes et quel impact ont-ils sur votre prêt hypothécaire? Et qu’est-ce qu’un point de base exactement? Pour vous aider à prendre des décisions plus éclairées concernant votre prêt hypothécaire, voici notre guide complet sur les points de base des prêts hypothécaires. 

---

Points saillants

• Les points de base sont un moyen efficace de calculer si votre versement hypothécaire sera affecté ou non par une modification du taux d’intérêt de la Banque du Canada. 
• Même une légère augmentation ou diminution des points de base peut avoir des répercussions importantes sur le marché hypothécaire.
• Un point de base est toujours égal à 0,01%.

C’est quoi un point de base?

En termes simples, les points de base des prêts hypothécaires sont une unité de mesure utilisée pour exprimer la variation des taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire.

À quoi correspond un point de base?

Un point de base est égal à 0,01%, ou 1/100e de pourcentage. Par exemple, si le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire est de 4,00% et qu’il augmente de 25 points de base, le nouveau taux d’intérêt sera de 4,25%. De même, si le taux d’intérêt diminue de 50 points de base, le nouveau taux d’intérêt sera de 3,50%.

Pourquoi utiliser des points de base plutôt que des pourcentages?

Les points de base permettent de dissiper tout malentendu potentiel autour des pourcentages et de clarifier les conversations concernant les taux d’intérêt. L’utilisation de pourcentages pour expliquer les changements de taux d’intérêt peut ne pas être tout à fait exacte, c’est pourquoi les prêteurs hypothécaires diront que le taux d’intérêt a « augmenté de X points de base » pour plus de clarté.

Comment les points de base fonctionnent-ils dans les prêts hypothécaires?

Ce qu’il faut comprendre, c’est que les points de base sont utilisés par les prêteurs et les experts en hypothèques pour exprimer les petites variations des taux d’intérêt, car même une variation d’un pour cent du taux d’intérêt du marché peut avoir un impact significatif sur votre paiement hypothécaire. 

Par exemple, une augmentation de 1% du taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire de 300,000$ avec une période d’amortissement de 25 ans entraînerait une augmentation de 112,50$ des paiements mensuels. 

Une petite variation des points de base peut avoir un impact négligeable sur une petite hypothèque, mais une variation importante des points de base peut entraîner une augmentation ou une diminution significative des paiements mensuels pour une hypothèque importante.

Une calculatrice de points de base en ligne réputée pourrait s’avérer utile lorsque vous essayez de comprendre pourquoi vous payez plus pour vos paiements hypothécaires mensuels, mais il est toujours préférable de consulter votre prêteur. 

Comment les points de base sont-ils calculés?

Le calcul des points de base est relativement simple, une fois que vous avez compris comment convertir les points de base en pourcentages. Heureusement, les mathématiques sont assez faciles à comprendre, pas besoin d’algèbre! 

Pour calculer les BPS manuellement, la règle d’or est que 1 point de base équivaut à 0,01% ou 0,0001. Par conséquent, pour convertir les points de base en pourcentages, multipliez par 100. Pour convertir les pourcentages en points de base, divisez par 100. Vous voyez comme c’est facile?

Calcul des points de base et des prêts hypothécaires à taux fixe 

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Si le taux d’intérêt a augmenté de 250 points de base, vous pouvez calculer le nouveau taux d’intérêt en ajoutant 250 points de base (ou 0,25 %) au taux d’intérêt initial.

Par exemple, disons que votre taux d’intérêt initial était de 3,50%. Pour calculer le nouveau taux d’intérêt, vous ajoutez 0,25 % (ou 250 points de base) à 3,50%.

3.50% + 0.25% = 3.75%

Le nouveau taux d’intérêt est donc de 3,75%.

Supposons qu’une augmentation de 0,25% du taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire de 300,000$ avec une période d’amortissement de 25 ans. Cela se traduirait par des paiements mensuels supplémentaires de 44,44$. 

Calcul des points de base et des prêts hypothécaires à taux variable

Lorsque vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt peut changer au fil du temps, généralement en fonction d’un taux de référence. Si le taux d’intérêt a augmenté de 100 points de base, vous pouvez calculer le nouveau taux d’intérêt en ajoutant 100 points de base (ou 0,01 %) au taux d’intérêt initial.

Disons que votre taux d’intérêt est de 4,00%. Pour calculer le nouveau taux d’intérêt, vous ajouteriez 0,01 % (ou 100 points de base) à 4,00%.

4.00% + 0.01% = 4.01%

Dans cet exemple, le nouveau taux d’intérêt est de 4,01%.

Il est important de noter qu’avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt peut changer périodiquement, et la fréquence et le montant des changements de taux d’intérêt sont déterminés par les conditions du prêt. Le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer en fonction du taux de référence.

Lorsque vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vos paiements mensuels peuvent également changer lorsque le taux d’intérêt change. Cela signifie que vous devrez peut-être prévoir un paiement hypothécaire plus élevé si le taux d’intérêt augmente, ou un paiement hypothécaire moins élevé si le taux d’intérêt diminue.

Pourquoi les points de base sont-ils importants?

Le marché immobilier canadien est souvent en évolution rapide et constante. Vous devez donc être conscient du fait que même de petits changements dans les taux d’intérêt peuvent avoir un impact significatif sur vos paiements hypothécaires. Les points de base affecte également une myriade d’institutions financières au Canada. Même le plus petit changement de points de base peut avoir des effets importants sur l’économie. 

Les points de base sont un moyen pratique de suivre les changements potentiels des taux d’intérêt. Les points de base seront toujours le même nombre et il y a toujours une méthode fiable et précise pour déterminer les changements dans le taux d’intérêt.

Comment utiliser les points de base

Étant donné que les points de base mesurent les variations les plus infimes des rendements ou des taux d’intérêt, la Banque du Canada et de nombreuses autres institutions financières du pays utilisent les BPS dans leurs calculs. Outre les prêts hypothécaires, les BPS sont souvent utilisés par les banques, les coopératives de crédit, etc.

Foire aux questions (FAQ)

Conclusion

En bref, les points de base sont une très petite mesure utilisée pour calculer le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Un point de base est égal à 0,01 % ou 1/100e de pourcentage. En comprenant le fonctionnement des points de base et les facteurs qui les influencent, vous serez mieux armé pour trouver un prêt hypothécaire qui vous permettra d’obtenir les meilleurs taux et d’économiser de l’argent à long terme. Vous avez des questions sur les points de base ou sur tout autre sujet lié aux prêts hypothécaires au Canada? Notre équipe d’experts est là pour vous aider – contactez-nous dès aujourd’hui pour plus d’informations.

---